太倉市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為“三農(nóng)”護(hù)航

■張永林 倪一飛

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太倉市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為“三農(nóng)”護(hù)航

■張永林 倪一飛

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是我國深化農(nóng)村改革的一項(xiàng)主要內(nèi)容，也是促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要舉措。自2006年以來，太倉市作為蘇州市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)縣（市）之一，立足農(nóng)業(yè)，面向“三農(nóng)”，積極探索，大膽實(shí)踐，獨(dú)具匠心，勇于創(chuàng)新，穩(wěn)健推進(jìn)，不斷完善，走出了一條富有特色的“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展之路。成為江蘇開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，推出并實(shí)施險(xiǎn)種最多、覆蓋范圍最廣、保險(xiǎn)金額最大、農(nóng)民受益最豐的縣市之一。

太倉由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向“三農(nóng)”保險(xiǎn)拓展的實(shí)踐，充分證明了創(chuàng)新發(fā)展是不竭的動(dòng)力。創(chuàng)新前途無量，創(chuàng)新永無止境。10年來，“三農(nóng)”保險(xiǎn)已成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的保護(hù)傘，成為強(qiáng)村富民的助推器，不僅贏得了當(dāng)?shù)攸h委、政府和人民群眾的廣泛認(rèn)可，更引起了國家相關(guān)部門的關(guān)注。中國保監(jiān)會(huì)專門刊發(fā)簡報(bào)，推介太倉“三農(nóng)”保險(xiǎn)的主要做法和取得的成效。

一、特點(diǎn)

所謂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，對(duì)被保險(xiǎn)人在種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)中因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病、疾病等保險(xiǎn)事故造成的財(cái)產(chǎn)損失，承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。太倉農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)過初創(chuàng)階段的實(shí)踐，結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展進(jìn)程，一切以民生為本，因地制宜，敢于突破，逐漸向“三農(nóng)”拓展，在較短的時(shí)間內(nèi)就形成了鮮明的發(fā)展特點(diǎn)。

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品多

2006年是太倉農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的初創(chuàng)之年，當(dāng)年推出了水稻種植保險(xiǎn)，經(jīng)過一年的實(shí)踐，探索出了一套比較成功的做法。同時(shí)，經(jīng)過農(nóng)險(xiǎn)推委辦多次聯(lián)席會(huì)議商討醞釀，對(duì)來年推出的方案進(jìn)行深入細(xì)致的研討，從而使2007年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了突破性進(jìn)展。2007年，全市新增政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)五個(gè)，即小麥、油菜、能繁母豬、生豬以及養(yǎng)雞保險(xiǎn)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從種植業(yè)向養(yǎng)殖業(yè)拓展、延伸。2008年又新增了奶牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)及雞舍財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。這一年又研究了涉及村級(jí)集體資產(chǎn)保險(xiǎn)及有關(guān)民生的三項(xiàng)保險(xiǎn)新方案，2009年推出并實(shí)施了農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)，農(nóng)村居民家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和農(nóng)村勞務(wù)合作社雇主責(zé)任保險(xiǎn)三個(gè)險(xiǎn)種，為農(nóng)村集體資產(chǎn)、農(nóng)村居民生命和財(cái)產(chǎn)安全提供了保障，從而形成了太倉“三農(nóng)”保險(xiǎn)的雛形，確立了太倉“三農(nóng)”保險(xiǎn)的理論依據(jù)，更為深入推進(jìn)太倉“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。從此，太倉進(jìn)入了“三農(nóng)”保險(xiǎn)的大發(fā)展時(shí)期，至2015年底，共推出“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品28個(gè)，在江蘇全省遙遙領(lǐng)先。

（二）涵蓋范圍廣

2015年黨的十六屆五中全會(huì)召開，向全國發(fā)出了建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的號(hào)召。自2006年開始推進(jìn)實(shí)施社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)適逢其時(shí)，恰好與社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)這一重大歷史任務(wù)同步，給太倉三農(nóng)保險(xiǎn)發(fā)展提供了千載難逢的機(jī)遇。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐中，太倉主動(dòng)與新農(nóng)村建設(shè)有機(jī)結(jié)合，借助大量支農(nóng)惠農(nóng)政策的出臺(tái)和實(shí)施，在落實(shí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各項(xiàng)規(guī)定任務(wù)的同時(shí)，結(jié)合本地實(shí)際，把改善民生當(dāng)作要?jiǎng)?wù)，著力助推強(qiáng)村富民工作。大膽創(chuàng)新，敢于探索，不斷拓展以改善民生和增強(qiáng)村級(jí)經(jīng)濟(jì)實(shí)力為內(nèi)容的保險(xiǎn)產(chǎn)品。10年來成功實(shí)施了關(guān)乎農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民三大類共28個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，即為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)類十四項(xiàng)，包括水稻、小麥、油菜、大棚設(shè)施、葡萄、桃、梨，淡季綠葉蔬菜價(jià)格指數(shù)、能繁母豬、生豬、奶牛、養(yǎng)雞、羊以及農(nóng)機(jī)綜合保險(xiǎn)；民生類十一項(xiàng)，包括農(nóng)村居民家庭財(cái)產(chǎn)、農(nóng)村居民家庭人身意外傷害、合作社雇主責(zé)任、養(yǎng)雞農(nóng)戶雞舍財(cái)產(chǎn)、全民健身責(zé)任、文藝下鄉(xiāng)公眾責(zé)任、農(nóng)村會(huì)所公眾責(zé)任、集中居住小區(qū)物業(yè)責(zé)任、綠色農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)品責(zé)任、鄉(xiāng)村旅游責(zé)任以及涵蓋全市民眾的民生災(zāi)害保險(xiǎn)；村級(jí)集體資產(chǎn)類兩項(xiàng)，包括農(nóng)村集體資產(chǎn)（經(jīng)營性和非經(jīng)營性）、大額農(nóng)機(jī)財(cái)產(chǎn)。還有一項(xiàng)涉農(nóng)的國有資產(chǎn)保險(xiǎn)，即地方儲(chǔ)備糧庫和儲(chǔ)備糧的保險(xiǎn)。

（三）取得成效大

自2006年開辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，太倉市根據(jù)本地實(shí)際，眼睛向下，民本第一，敢于創(chuàng)新，努力使政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮最大效應(yīng)，取得了令人矚目的成績：一是有效助推農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)。幾年來，太倉市高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占比始終居江蘇省前列，連續(xù)多年得到省財(cái)政廳保費(fèi)補(bǔ)貼獎(jiǎng)勵(lì)。二是促進(jìn)了新型經(jīng)營主體的培育。合作社雇主責(zé)任險(xiǎn)為發(fā)展合作農(nóng)場解決了后顧之憂，全市快速發(fā)展的近100家合作農(nóng)場成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營的新主體，創(chuàng)立了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)的太倉樣本。并陸續(xù)培育了江蘇省單體最大最先進(jìn)的溫室育秧基地、種養(yǎng)結(jié)合生態(tài)循環(huán)湖羊養(yǎng)殖場、“稻蟹共生”模式的綠苗農(nóng)場等一大批農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)。三是促進(jìn)了科技裝備水平的提升。大力推廣農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)，使全市裝備加快配套完善，水稻機(jī)插秧率超過90上，農(nóng)業(yè)綜合機(jī)械化水平超過80上。四是促進(jìn)了農(nóng)村金融創(chuàng)新。目前，太倉市正在探索對(duì)已經(jīng)投保的村級(jí)集體資產(chǎn)、農(nóng)業(yè)設(shè)施保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的第一受益人予以抵押貸款，帶動(dòng)了更多的金融資本和社會(huì)資金投向“三農(nóng)”。五是促進(jìn)農(nóng)民增收。溫氏養(yǎng)雞保險(xiǎn)為廣大規(guī)模養(yǎng)殖戶御險(xiǎn)減損。2009年太倉遭遇百年一遇的特大暴雨襲擊，導(dǎo)致養(yǎng)殖戶32.4萬羽肉雞傷亡，太平洋財(cái)險(xiǎn)太倉支公司10天之內(nèi)就將209萬元理賠賠償?shù)轿弧?0年來，太倉市累計(jì)參保“三農(nóng)”保險(xiǎn)農(nóng)戶106.83萬戶次，保額高達(dá)446億元，支付各類賠款5064萬元，受益農(nóng)戶達(dá)8.63萬戶次。六是加快了農(nóng)村生活新秩序的建立。勇立潮頭，敢為人先的東林村被譽(yù)為太倉的“保險(xiǎn)村”，保險(xiǎn)入戶率達(dá)100上。人均擁有各類保險(xiǎn)10多種，實(shí)現(xiàn)衣、食、住、行全覆蓋。

二、做法

太倉市的“三農(nóng)”保險(xiǎn)是建筑于政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上的，目前已經(jīng)實(shí)行的三大類28個(gè)險(xiǎn)種（2016年還將推出3個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品）近一半是涉農(nóng)的商業(yè)性保險(xiǎn)。絕大多數(shù)險(xiǎn)種都注入了一定的財(cái)政資金，它既與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同，又有別于純粹的商業(yè)保險(xiǎn)。目的是圍繞著“農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)民富、農(nóng)村美、社會(huì)文明程度高”的太倉“三農(nóng)”發(fā)展新目標(biāo)而展開。

（一）健全組織機(jī)構(gòu)，聯(lián)席會(huì)議定案

健全的組織機(jī)構(gòu)是確保“三農(nóng)”保險(xiǎn)順利推進(jìn)的關(guān)鍵所在。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的主要主體是農(nóng)村居民、新型經(jīng)營主體和村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)組織，所以必須健全市、鎮(zhèn)、村三級(jí)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。太倉市級(jí)層面由分管農(nóng)業(yè)副市長擔(dān)任市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組組長，下設(shè)農(nóng)險(xiǎn)辦。農(nóng)險(xiǎn)辦由市政府辦公室、農(nóng)工辦、農(nóng)委、財(cái)政局、氣象局、相關(guān)保險(xiǎn)公司（太平洋財(cái)險(xiǎn)太倉支公司）組成，負(fù)責(zé)全市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的政策制定、協(xié)調(diào)與推進(jìn)；鎮(zhèn)級(jí)層面建立了由分管農(nóng)業(yè)副鎮(zhèn)長為組長，農(nóng)村經(jīng)營管理站、農(nóng)技站和畜牧獸醫(yī)站、太保三農(nóng)服務(wù)站等單位為成員的農(nóng)險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳發(fā)動(dòng)及承保理賠工作；村級(jí)一律由村會(huì)計(jì)擔(dān)任保險(xiǎn)聯(lián)絡(luò)員，做好具體日常事務(wù)工作。通過市、鎮(zhèn)、村三級(jí)聯(lián)動(dòng)，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的順利推進(jìn)。農(nóng)險(xiǎn)辦作為“三農(nóng)”保險(xiǎn)的龍頭，承擔(dān)著方案制定實(shí)施、總結(jié)、提升、完善的決策任務(wù)，每一項(xiàng)新險(xiǎn)種的推出及理賠辦法的出臺(tái)均通過由分管市長牽頭召開的聯(lián)席會(huì)議商定。同時(shí)，離不開保險(xiǎn)公司的主動(dòng)作為，無論是新險(xiǎn)種的推出，還是理賠辦法的確定均由保險(xiǎn)公司拿出初步方案，逐個(gè)與農(nóng)險(xiǎn)辦相關(guān)單位商量聽取和征求意見，在形成共識(shí)的基礎(chǔ)上完善方案，再提交聯(lián)席會(huì)議決策定案。進(jìn)入實(shí)施階段后，鎮(zhèn)村兩級(jí)相關(guān)部門密切配合，形成合力，協(xié)同作戰(zhàn)，務(wù)實(shí)推進(jìn)。

（二）確定試點(diǎn)先行，積累經(jīng)驗(yàn)推廣

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原則上講是一項(xiàng)循規(guī)蹈矩的工作。每一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的確定和推廣均有省里制定實(shí)施方案，基層應(yīng)該照章辦事，特別是涉及財(cái)政資金的配套安排。而太倉市推出的涉農(nóng)商業(yè)保險(xiǎn)與以上類型不同，尤其是關(guān)乎民生和強(qiáng)村兩大類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，都是由保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)初步方案，經(jīng)過農(nóng)險(xiǎn)辦聯(lián)席會(huì)議商定推出。初期先選定試點(diǎn)單位，經(jīng)過一定時(shí)期的實(shí)踐，在取得經(jīng)驗(yàn)后予以推廣。例如勞務(wù)合作社雇主責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)村集中居住小區(qū)公眾責(zé)任保險(xiǎn)及農(nóng)村居民家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等產(chǎn)品都是在東林村先試先行，并在取得成功的基礎(chǔ)上進(jìn)行推廣。勞務(wù)合作社雇主責(zé)任保險(xiǎn)目前已在全市普及，受惠合作社近100家。再如夏季保淡綠葉菜價(jià)按指數(shù)保險(xiǎn)首先在半涇村先行實(shí)踐探索，然后在面上推廣。還有農(nóng)村居民家庭人身以外傷害保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、鄉(xiāng)村旅游責(zé)任保險(xiǎn)等等，無一例外。

（三）借助社會(huì)力量，追求疊加效應(yīng)

政策性以外的涉農(nóng)保險(xiǎn)，光有商業(yè)保險(xiǎn)公司的積極性是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，必須獲得保險(xiǎn)對(duì)象的認(rèn)同和積極參與。理想的方案是獲得公共財(cái)政支持，但在得不到財(cái)政支持的情況下，如何物色類似公共財(cái)政給予資金支持和引導(dǎo)的對(duì)象至關(guān)重要。只有這樣，新產(chǎn)品的推出和實(shí)施才會(huì)順暢許多。實(shí)踐中，太倉市充分依靠社會(huì)力量聯(lián)合推出各類新險(xiǎn)種。當(dāng)然，爭取財(cái)政支持是首選的，如農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)、農(nóng)村集體資產(chǎn)保險(xiǎn)、雞舍保險(xiǎn)等。其次，是爭取村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)組織的支助，如民生類的多種保險(xiǎn)。另外，是爭取部門的參與和幫助，如和民政部門開辦民生綜合保險(xiǎn)，與體育部門推出全民健身責(zé)任保險(xiǎn)，與文化部門推出文藝下鄉(xiāng)責(zé)任保險(xiǎn)等。在具體實(shí)踐中，千方萬計(jì)借助社會(huì)力量，努力追求疊加效應(yīng)。

三、啟示

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益的特點(diǎn)。所以國家推出這項(xiàng)改革的時(shí)候、借鑒國際上成功的經(jīng)驗(yàn)，明確予以財(cái)政支助的相關(guān)政策。盡管如此，各地在實(shí)施過程中還是碰到了不少困難，原因來自于三個(gè)方面：一是各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有著很大的差異；二是一般商業(yè)性保險(xiǎn)公司都不太愿意經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；三是大多數(shù)農(nóng)村居民由于對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)了解局限，自覺參保意識(shí)不強(qiáng)。而太倉因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展水平比較高，領(lǐng)導(dǎo)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)的意識(shí)強(qiáng)。不僅政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)順利，在涉農(nóng)的商業(yè)性保險(xiǎn)方面也獨(dú)樹一幟。

（一）開創(chuàng)局面源自政府重視

在世界農(nóng)業(yè)發(fā)展史上，實(shí)施對(duì)農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)制度，許多發(fā)達(dá)國家早已駕輕就熟。而在我國推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的改革，是一項(xiàng)全新的工作。因此政府的重視顯得尤為重要，就經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)而言，公共財(cái)政的“蛋糕”尚且不是很大，需要給予分享的地方實(shí)在太多。如何科學(xué)合理地分配公共資源，除了需要政府的智慧以外，重要的是政府看問題的視角。太倉市政府站在全局的高度，清晰地認(rèn)識(shí)到“三農(nóng)”在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中所處的地位和作用，以戰(zhàn)略的思維，實(shí)施公共財(cái)政向“三農(nóng)”傾斜的戰(zhàn)術(shù)。優(yōu)先發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，為取得這項(xiàng)改革的成功起到了極大的推動(dòng)作用。

（二）超常發(fā)展唯有創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)

“發(fā)展是硬道理”是中國改革開放的總設(shè)計(jì)師鄧小平的一句至理名言，可謂耳熟能詳，婦孺皆知。無論綜觀世界，還是立足國內(nèi)，發(fā)展是永遠(yuǎn)不變的主題，是大趨勢、大潮流。然而，在這樣一個(gè)大背景下如何有別于人家發(fā)展，超常規(guī)發(fā)展，或者說發(fā)展得與眾不同，發(fā)展得更快更好。這就需要膽識(shí)、勇氣和智慧。太倉市農(nóng)險(xiǎn)辦，尤其是太平洋財(cái)險(xiǎn)太倉支公司在“三農(nóng)”保險(xiǎn)的具體實(shí)踐中，群策群力，年年有新招，每年推出新險(xiǎn)種，每年都有新收獲，贏得了上下左右、方方面面的廣泛認(rèn)可。

（三）持續(xù)發(fā)展緣于合力推進(jìn)

10年時(shí)間的跨度算不上漫長，但作為一次全新改革的過程稱得上精彩。太倉從2006年水稻一項(xiàng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開辦至2015年累計(jì)實(shí)現(xiàn)28項(xiàng)“三農(nóng)”保險(xiǎn)的成功實(shí)踐，幾乎沒有碰到困難，一路順利推進(jìn)，范圍之廣，力度之大，產(chǎn)品之多，成效之顯有目共睹。其根本原因是從牽頭的政府辦到承辦單位的保險(xiǎn)公司，所有相關(guān)部門心往一處想、勁往一處使，擰成一股繩。情為民所系，利為民所謀，合力推進(jìn)，中間沒有扯皮、更沒有推諉，才開創(chuàng)出具太倉特色的“三農(nóng)”保險(xiǎn)的全新局面。

作者單位：（太倉市老區(qū)開發(fā)促進(jìn)會(huì)、太倉市扶貧開發(fā)協(xié)會(huì)、太倉市合作經(jīng)濟(jì)研究會(huì)）