提高農(nóng)村信用社小額貸款覆蓋面 解決農(nóng)民資金周轉(zhuǎn)難題——以吉林省為例

陳靜

（長春科技學(xué)院，吉林長春130600）

提高農(nóng)村信用社小額貸款覆蓋面 解決農(nóng)民資金周轉(zhuǎn)難題——以吉林省為例

陳靜

（長春科技學(xué)院，吉林長春130600）

農(nóng)村信用社是發(fā)展我國村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的主要支撐。吉林省作為農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村信用社小額貸款解決了很多農(nóng)民資金周轉(zhuǎn)難的問題，并取得了一定的成效。但與其他經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省份相比，吉林省的農(nóng)村信用社小額貸款依然存在著諸多的問題，無法較全面的覆蓋廣大農(nóng)民的所有需求。本文在此背景下分析吉林省農(nóng)村信用社小額貸款存在的一些問題并有針對性的提出解決措施及建議。

吉林??；農(nóng)村信用社；小額貸款

吉林省農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展是吉林省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，是農(nóng)民增加收入的重要保證。農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)也是改革吉林省農(nóng)村金融的有利手段，可為吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供良好的金融生態(tài)環(huán)境，對促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展以及構(gòu)建社會主義和建設(shè)社會主義新農(nóng)村具有積極的現(xiàn)實(shí)和理論意義。在此背景下找出影響吉林省農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的因素并提出解決的措施和建議對促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展有著重要的意義。

1　吉林省農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題

1.1政策導(dǎo)向

政策導(dǎo)向在農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中起著主導(dǎo)作用，作為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)大省的吉林省，政府對農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展并未提供較全面的幫扶及出臺較優(yōu)惠的政策。在政府的干預(yù)下，農(nóng)村信用社擔(dān)負(fù)了太多的政策性責(zé)任。作為發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的支撐，農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)在貸款利率、貸款期限方面并未從政府獲得應(yīng)得的優(yōu)惠政策。

貸款期限：在政府出臺的政策下，農(nóng)村信用社為滿足政府和農(nóng)民的需要而實(shí)施放貸，農(nóng)村信用社的自有資金很難滿足農(nóng)民實(shí)際的需求，在此情況下，農(nóng)信社就不得不縮短放貸期限，加速回收貸款，無法滿足農(nóng)民繼續(xù)的貸款資金時限需求，造成部分農(nóng)戶不愿意在農(nóng)村信用社貸款。

貸款利率：作為正規(guī)金融的小額信貸機(jī)構(gòu)，商業(yè)運(yùn)作存在體制性的矛盾。農(nóng)村信用社在辦理農(nóng)貸業(yè)務(wù)過程中必須考慮政策目標(biāo)，得不到政府機(jī)構(gòu)的有效支持，農(nóng)信社不得不承擔(dān)主要的資金成本任務(wù)。同時國家政策在農(nóng)貸上實(shí)行低利率政策，本來已面臨著回款難的農(nóng)信社更是雪上加霜，農(nóng)信社只憑自身的能力開展農(nóng)貸業(yè)務(wù)無疑是非常困難的。

由此可以看出，農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展舉步維艱，只靠農(nóng)村信用社自己發(fā)展是相當(dāng)難的一件事情。

1.2貸款時限

吉林省與我國其他大部分省份和地區(qū)一樣實(shí)行的是一年期的農(nóng)村小額貸款。而吉林省處于東北地區(qū)，其氣候的特性決定了農(nóng)作物的生長和回收特性。農(nóng)民從信用社獲得貸款的時限期是低于其農(nóng)耕期限的，這就使得農(nóng)民借貸發(fā)展的積極性受到了嚴(yán)重的打擊。很多農(nóng)民不愿意進(jìn)行借貸，有的雖然借貸了，但是受限于農(nóng)作物的回收和賣出，無法在規(guī)定的時限內(nèi)償還貸款，因此可能造成延期還款，這就使得小額信貸沒有實(shí)現(xiàn)扶貧作用，反而造成了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，更是加大了信貸資金使用的風(fēng)險(xiǎn)。

1.3信貸風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不完善

農(nóng)戶是農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)的主要客戶，而農(nóng)民缺乏對金融知識和農(nóng)信業(yè)務(wù)的認(rèn)識，這是信貸業(yè)務(wù)中存在的一個風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。農(nóng)作物受氣候及天氣的影響甚大，存在著很多的不確定性，一旦發(fā)生較大的自然災(zāi)害，將會對農(nóng)民造成無法彌補(bǔ)的損失，農(nóng)民的收入也會受到嚴(yán)重的影響，在這種情況下農(nóng)民將無法按期按數(shù)額的向農(nóng)信社進(jìn)行還貸，這便導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及市場風(fēng)險(xiǎn)直接轉(zhuǎn)化為了貸款風(fēng)險(xiǎn)。諸如此類的風(fēng)險(xiǎn)，不管是國家還是農(nóng)貸金融機(jī)構(gòu)都未出臺相應(yīng)的較為完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

2　解決吉林省農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)問題的對策和建議

2.1充分發(fā)揮政府職能作用，建立健全法律體系

政府在農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中起著主導(dǎo)作用，而政府的財(cái)政補(bǔ)貼是扶持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段。在農(nóng)民辦理農(nóng)貸業(yè)務(wù)過程中，政府只給予一點(diǎn)貼息補(bǔ)貼來緩解農(nóng)民借貸的資金壓力來保持小額信貸業(yè)務(wù)得以持續(xù)發(fā)展。除此之外，政府應(yīng)該根據(jù)本省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及農(nóng)貸業(yè)務(wù)的實(shí)際需求建立相適應(yīng)的具有一定法律約束力的信用體系。農(nóng)信社在辦理放貸業(yè)務(wù)時考慮最多的信貸擔(dān)保，而農(nóng)民的抵押物很少且農(nóng)作物的經(jīng)營存在著許多的不確定性，很難獲得良好的征信條件，造成農(nóng)貸難。針對這一現(xiàn)象，農(nóng)信社應(yīng)進(jìn)行且如實(shí)際的調(diào)研，建立完善的信用體系，保證農(nóng)貸業(yè)務(wù)有的放矢，保護(hù)農(nóng)信社和農(nóng)民的合法利益。

此外，政府應(yīng)充分認(rèn)識到農(nóng)信法律法規(guī)的重要性，明確農(nóng)信社的法律地位。根據(jù)吉林省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求聯(lián)合吉林省信用社、銀監(jiān)局、財(cái)政稅務(wù)局等建立健全法律法規(guī)，保障并維護(hù)農(nóng)信社和農(nóng)民的合法權(quán)益，促進(jìn)吉林省農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

2.2加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境問題制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的關(guān)鍵是培育農(nóng)村信用體系和建設(shè)農(nóng)戶信用文化。因此大力發(fā)展農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，不僅需要加強(qiáng)農(nóng)民信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)，解決信息不對稱的問題，還需積極進(jìn)行農(nóng)村金融宣傳，不斷強(qiáng)化農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)和信用意識。

2.3引入并完善農(nóng)村信貸保險(xiǎn)機(jī)制

小額保險(xiǎn)金制度信貸保險(xiǎn)機(jī)制中不可或缺的一部分，據(jù)了解吉林省還未引入小額保險(xiǎn)金制度。小額保險(xiǎn)金是一種較為新型的金融扶貧手段，其具有風(fēng)險(xiǎn)低、保費(fèi)低等多個優(yōu)良的特點(diǎn)，能最大限度的降低農(nóng)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，同時能在一定程度上促進(jìn)農(nóng)戶貸款的可能性?？傊?，引入并完善農(nóng)村信貸保險(xiǎn)機(jī)制是防范農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)的必要舉措。

3　結(jié)語

吉林省農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅保障了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也促進(jìn)了吉林省整體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展，幫助農(nóng)民走向了脫貧致富的道路。而目前想要進(jìn)一步的發(fā)展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)還存著諸多的問題需要分析和解決，如此才能真正保障農(nóng)貸業(yè)務(wù)健康有序的發(fā)展。

F832.4

ADOI編號：10.14025/j.cnki.jlny.2016.22.021

陳靜，長春科技學(xué)院，在讀本科生，研究方向：金融學(xué)。