破解小額信貸發(fā)展難題 促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康增長(zhǎng)——以吉林省農(nóng)村銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀為例

張念嘉

（長(zhǎng)春科技學(xué)院，吉林長(zhǎng)春1306000）

破解小額信貸發(fā)展難題 促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康增長(zhǎng)——以吉林省農(nóng)村銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀為例

張念嘉

（長(zhǎng)春科技學(xué)院，吉林長(zhǎng)春1306000）

我國(guó)正在大力發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。吉林省作為我國(guó)農(nóng)業(yè)大省之一，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著巨大的潛力。為搶占農(nóng)村金融市場(chǎng)，吉林省各類(lèi)股份制商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)等紛紛創(chuàng)設(shè)了惠農(nóng)業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)小額信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)日漸激烈。農(nóng)業(yè)銀行作為吉林省傳統(tǒng)的惠農(nóng)銀行，服務(wù)于廣大農(nóng)民的小額信貸業(yè)務(wù)較其他銀行更為全面。但農(nóng)業(yè)銀行想要繼續(xù)保持良好的發(fā)展勢(shì)頭，更好地為吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和廣大農(nóng)民服務(wù)，有必要找出現(xiàn)有小額信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題并進(jìn)行仔細(xì)分析。

吉林?。晦r(nóng)村經(jīng)濟(jì)；農(nóng)業(yè)銀行；信貸業(yè)務(wù)

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行小額信貸業(yè)務(wù)是在吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展下應(yīng)運(yùn)而生的產(chǎn)物，是保證吉林省經(jīng)濟(jì)快速、健康增長(zhǎng)的一種有效的金融服務(wù)模式，為吉林省廣大的農(nóng)民群體帶來(lái)了實(shí)惠。吉林省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)乎著全省經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展，很多股份制商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)深知占領(lǐng)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)的重要性，開(kāi)通了服務(wù)于廣大農(nóng)民群眾的小額信貸業(yè)務(wù)。如何在日益競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)條件下發(fā)揮傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)，這就有必要找出小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題，加以分析并找出對(duì)策，促進(jìn)吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)保證本行的利益。

1　吉林省農(nóng)業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題

1.1惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)問(wèn)題

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而設(shè)立的惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)已成為不可或缺的金融產(chǎn)品，隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的加快，惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題越來(lái)越多。

惠農(nóng)卡存在著一定的局限性：惠農(nóng)卡不僅是吉林省農(nóng)戶小額貸款的載體，也具有借記卡功能，農(nóng)戶可以使用其辦理存取款業(yè)務(wù)等。但其代繳費(fèi)功能并不完善，只能用于一些簡(jiǎn)單的生活繳費(fèi)，如水、電費(fèi)繳納等，難以滿足農(nóng)戶的實(shí)際金融需求，存在著一定的局限性。

使用環(huán)境的制約：吉林省農(nóng)村整體金融基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)落后，農(nóng)村地區(qū)的自助銀行設(shè)備數(shù)量較少，造成了惠農(nóng)卡的用卡環(huán)境比較落后，能夠正常使用的POS機(jī)、ATM機(jī)非常有限，不能保證惠農(nóng)卡在一些地區(qū)的正常使用[1]。

1.2農(nóng)業(yè)小額信貸貸款額度及期限問(wèn)題

貸款額度?。褐袊?guó)農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行一般為農(nóng)戶提供的農(nóng)貸都有額度的限制，一般不超過(guò)5萬(wàn)元。具體的放貸額度要做信用調(diào)查，即根據(jù)農(nóng)戶的年均收入等綜合評(píng)價(jià)放貸。而農(nóng)戶向銀行貸款不僅是要解決實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要，同時(shí)還需購(gòu)置相應(yīng)的農(nóng)用機(jī)械設(shè)施等，貸款的資金不能滿足農(nóng)戶的實(shí)際需要[2]。這就產(chǎn)生了貸款額度和農(nóng)戶實(shí)際需求不一致的問(wèn)題，在一定程度上制約了吉林省農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。

貸款期限短：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行為農(nóng)戶提供的小額貸款期限一般為1年，而農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期就需要1年，農(nóng)戶只有將農(nóng)作物賣(mài)出后才能給銀行還款，還款周期超過(guò)了貸款期限，對(duì)農(nóng)民來(lái)說(shuō)承擔(dān)了資金時(shí)間壓力，往往出現(xiàn)了延期還款的情形發(fā)生，無(wú)法滿足農(nóng)戶借貸的實(shí)際需求。

2　吉林省農(nóng)業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)分析

2.1小額信貸產(chǎn)品單一且成本收益低

小額信貸產(chǎn)品單一：目前，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行為廣大農(nóng)戶提供的僅有金穗惠農(nóng)卡，與其他金融機(jī)構(gòu)多種小額信貸產(chǎn)品共存相比還有一定劣勢(shì)[3]。同時(shí)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行開(kāi)設(shè)的小額貸款利率高，周期短等弊端造成農(nóng)行在吉林農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力不夠強(qiáng)。

成本收益低：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)生的成本主要由管理費(fèi)用、信息費(fèi)用、服務(wù)費(fèi)用及風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用等構(gòu)成[4]。收益主要來(lái)源于小額貸款的利息。小額信貸房貸資金規(guī)模小，周期短，利息獲取量少，而農(nóng)行進(jìn)行小額貸款業(yè)務(wù)的管理和運(yùn)營(yíng)費(fèi)用較高，成本支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于利息收入。

2.2農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施差

吉林省農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施落后、經(jīng)濟(jì)條件差是制約農(nóng)業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素之一。金融的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)緊密相連，在吉林省廣大的農(nóng)村，有的地區(qū)有互聯(lián)網(wǎng)，但是互聯(lián)網(wǎng)的條件完全不能滿足金融發(fā)展的需求；有的地區(qū)甚至沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)，無(wú)法正常開(kāi)展農(nóng)貸業(yè)務(wù)。銀行網(wǎng)點(diǎn)、支付結(jié)算體系的匱乏，惡劣的地理和自然環(huán)境，對(duì)于吉林省農(nóng)村地區(qū)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展相當(dāng)不利。

2.3受自然災(zāi)害影響大

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行為農(nóng)戶發(fā)放的農(nóng)貸主要用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、漁業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)，如果一旦遇到自然災(zāi)害時(shí)會(huì)受到毀滅性的沖擊，自然災(zāi)害造成的風(fēng)險(xiǎn)范圍高而廣。一旦發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)戶的收入就會(huì)減少甚至得不到收入，銀行的貸款就無(wú)法收回。

2.4信用缺失的影響

受多種因素影響，很多農(nóng)戶和從事農(nóng)業(yè)發(fā)展的企業(yè)難以向農(nóng)行還貸或延期還貸，這種信用風(fēng)險(xiǎn)也是吉林省農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)重要威脅。有的不良農(nóng)戶或者單位經(jīng)常出現(xiàn)推貸的行為，極大地阻礙了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3　結(jié)語(yǔ)

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行小額信貸業(yè)務(wù)不僅促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展，同時(shí)也保證了全省經(jīng)濟(jì)健康快速的發(fā)展。但是在開(kāi)展農(nóng)業(yè)小額信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中會(huì)存在和發(fā)生諸多的不利問(wèn)題。如何在開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中找到問(wèn)題發(fā)生的原因并加以分析和解決，對(duì)吉林省三農(nóng)工作和農(nóng)民發(fā)展有著深遠(yuǎn)的價(jià)值和意義。

[1]王卓.農(nóng)村小額信貸利率及其需求彈性[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2007,(06).

[2]王曙光.農(nóng)村金融學(xué)[M].北京:北京大學(xué)出版社,2008, (01).

[3]唐青生.西部農(nóng)村金融資源配置研究[M].北京:經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,2010.

[4]李林.中國(guó)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)貸款定價(jià)研究[D].西北農(nóng)林科技大學(xué),2011.

F832.4

ADOI編號(hào)：10.14025/j.cnki.jlny.2016.22.070

張念嘉，長(zhǎng)春科技學(xué)院，在讀本科生，研究方向：金融學(xué)。