縣級(jí)農(nóng)商行涉農(nóng)貸款“貸款+保險(xiǎn)”新模式

周穎

（長(zhǎng)春科技學(xué)院，吉林長(zhǎng)春130600）

縣級(jí)農(nóng)商行涉農(nóng)貸款“貸款+保險(xiǎn)”新模式

周穎

（長(zhǎng)春科技學(xué)院，吉林長(zhǎng)春130600）

縣級(jí)農(nóng)商行一般是市縣范圍內(nèi)同四大國(guó)有銀行一樣骨干的金融機(jī)構(gòu)，是縣域金融的核心力量，是縣域經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要推動(dòng)力。在發(fā)展農(nóng)業(yè)金融方面，縣級(jí)農(nóng)商行承擔(dān)了絕大部分的涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。由于涉農(nóng)貸款本身資金成本高、規(guī)模經(jīng)濟(jì)小、貸款數(shù)量多數(shù)額度小、貸款管理難等原因，使得涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模難以有效擴(kuò)大。以XY縣的農(nóng)商行開(kāi)展“貸款+保險(xiǎn)”的模式為例，在農(nóng)商行向農(nóng)戶發(fā)放貸款時(shí)讓農(nóng)戶同時(shí)購(gòu)買部分保險(xiǎn)，使涉農(nóng)信貸與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間相互促進(jìn)。

縣級(jí)農(nóng)商行；涉農(nóng)信貸；涉農(nóng)保險(xiǎn)；貸款+保險(xiǎn)

1 縣級(jí)農(nóng)商行和涉農(nóng)貸款的主要問(wèn)題

1.1 涉農(nóng)貸款資金不足成本高

由于縣域內(nèi)農(nóng)戶數(shù)眾多，涉農(nóng)信貸資金需求量大，信貸資金使用時(shí)間長(zhǎng)，這對(duì)農(nóng)商行的資金吸納和管理能力要求非常高。農(nóng)商行相比國(guó)有大型銀行本來(lái)就存在資產(chǎn)質(zhì)量不高，資產(chǎn)規(guī)模較小，資金外援少，虧損較大的問(wèn)題，開(kāi)展涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)之后，資金方面的壓力驟然增大。以XY縣為例，XY縣農(nóng)商行的自營(yíng)存款數(shù)額不足以完成涉農(nóng)貸款投放時(shí)，農(nóng)商行必須通過(guò)對(duì)外拆借來(lái)滿足需求，一般是從人民銀行拆借支農(nóng)貸款或扶貧貼息貸款，年息為 2.25%左右；部分政策性貸款的貸出年息為 3%～5%左右（中國(guó)人民銀行和政府為支持“三農(nóng)”，規(guī)定按優(yōu)惠利率貸出，政府在稅收上并沒(méi)有給農(nóng)商行以照顧，使得農(nóng)商行負(fù)擔(dān)加大），利息差過(guò)小，甚至都不能彌補(bǔ)發(fā)放貸款的費(fèi)用、成本。

1.2 涉農(nóng)貸款利率低，數(shù)量多、單筆數(shù)額小，費(fèi)用高、風(fēng)險(xiǎn)大

以XY縣為例，2014年全縣農(nóng)商行總體籌資成本為 4.2%左右，農(nóng)戶涉農(nóng)貸款利率為 8%～9%,表面上存在4～5個(gè)百分點(diǎn)的利率差收益，單涉農(nóng)貸款的費(fèi)用成本遠(yuǎn)高于其他商業(yè)性貸款：一方面是因?yàn)樯孓r(nóng)貸款的農(nóng)戶數(shù)量過(guò)于龐大，如全縣23家農(nóng)商行支行,平均每家農(nóng)商行支行要面對(duì)個(gè) 3445潛在可能交易農(nóng)戶，而每戶的潛在交易金額平均 3487元，反映出農(nóng)戶涉農(nóng)貸款單筆金額小、戶數(shù)數(shù)量大的特點(diǎn)。另一方面是信用風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶雖然經(jīng)過(guò)了信用評(píng)級(jí)，但農(nóng)戶自身的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，事前事后信息的不對(duì)稱容易引發(fā)貸款農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。與此同時(shí)，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度、信用制度建設(shè)不完全，農(nóng)戶履約意識(shí)差、執(zhí)法成本高、涉農(nóng)貸款分散、執(zhí)法難，也導(dǎo)致涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，不良貸款遠(yuǎn)高于其他商業(yè)性貸款 。另外涉農(nóng)貸款多用于農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖或簡(jiǎn)單加工，農(nóng)產(chǎn)品附加值低，容易受自然危害或市場(chǎng)波動(dòng)的影響，導(dǎo)致農(nóng)戶收入的穩(wěn)定性較差，間接放大了涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。以XY縣為例，2015年該縣農(nóng)商行涉農(nóng)貸款不良資產(chǎn)率高達(dá) 15.7%，遠(yuǎn)高于其他類貸款。

1.3 涉農(nóng)貸款資金管理難到位

涉農(nóng)貸款資金管理難度大，難到位，原因是多方面的，農(nóng)商行在對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信貸等級(jí)評(píng)定時(shí)難度大，農(nóng)戶因數(shù)量多，情況多樣化，因此個(gè)人的信譽(yù)、資產(chǎn)狀況、還款記錄、經(jīng)營(yíng)能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的主要內(nèi)容、償債能力等指標(biāo)上沒(méi)有統(tǒng)一的切合本地實(shí)際、嚴(yán)謹(jǐn)、完整、科學(xué)的評(píng)定體系和方法，農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定的主觀性大、隨意性強(qiáng)，農(nóng)戶信用檔案簡(jiǎn)單粗糙。農(nóng)商行信貸人員有限，精力不足，貸款后續(xù)管理難到位。目前XY縣基層農(nóng)商行支行一線信貸員基本就主任和信貸員各2、3名，如此少的人員要應(yīng)付上千甚至幾千戶農(nóng)戶，有的還要下鄉(xiāng)調(diào)查真實(shí)情況，農(nóng)戶人數(shù)眾多，交通不便，工作量大。如目前XY縣農(nóng)商行每名信貸人員一般要管理不同村落的340筆貸款，貸后管理心有余而力不足。

2 縣級(jí)農(nóng)商行涉農(nóng)貸款“貸款＋保險(xiǎn)”新模式研究

2.1 “貸款＋保險(xiǎn)”模式可幫助農(nóng)商行降低貸款風(fēng)險(xiǎn)

目前縣級(jí)農(nóng)商行涉農(nóng)貸款普遍存在問(wèn)題就是“放貸容易收貸難”，貸款風(fēng)險(xiǎn)大，成本高 。僅僅依靠農(nóng)商行本身的力量很難有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，引入保險(xiǎn)可有效減少部分客觀因素（如自然災(zāi)害）造成的貸款損失，如農(nóng)戶投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)或貸款保險(xiǎn)，可以極大地減小涉農(nóng)信貸的貸款風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)由農(nóng)商行和保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶共同承擔(dān)，有助于農(nóng)商行資本金的補(bǔ)充，呆帳、壞帳準(zhǔn)備金制度的完善。其他方面問(wèn)題，則可以通過(guò)完善信用評(píng)級(jí)制度和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)找到解決辦法。

2.2 “貸款＋保險(xiǎn)”模式可幫助保險(xiǎn)企業(yè)打開(kāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)

我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)十分不完善，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)僅占全國(guó)保險(xiǎn)份額2%左右 。農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，市場(chǎng)前景廣闊，經(jīng)過(guò)充分發(fā)展能帶來(lái)巨大的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，大幅降低成本。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)當(dāng)前主要是費(fèi)用大、成本高、收益難以保證，其與銀行的合作可以大幅分?jǐn)偝杀?，二者可以相互交換客戶信息，如以抵押、實(shí)物擔(dān)保、質(zhì)押、信用狀況作為依據(jù)，共同制定貸款者信用評(píng)分登記表，設(shè)立差異化的信用等級(jí)，由此，可以簡(jiǎn)化農(nóng)戶的貸款程序，降低農(nóng)商行和保險(xiǎn)公司的管理成本。

2.3 “貸款＋保險(xiǎn)”模式可幫助農(nóng)戶獲得兩方面收益

“貸款＋保險(xiǎn)”模式一方面通過(guò)降低農(nóng)商行貸款風(fēng)險(xiǎn)，促使農(nóng)商行加大放貸力度，緩解農(nóng)戶貸款難問(wèn)題，有利于農(nóng)戶擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模；另一方面，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)銀行的平臺(tái)進(jìn)入農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，為農(nóng)戶提供多種保險(xiǎn)服務(wù)，還可以附帶提供技術(shù)服務(wù)，強(qiáng)化農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力。

3 結(jié)語(yǔ)

涉農(nóng)貸款經(jīng)歷了20年的發(fā)展，取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。但涉農(nóng)貸款也使農(nóng)商行面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶貸款難的困境依然存在。“貸款＋保險(xiǎn)”的模式盡管存在增加農(nóng)戶融資成本的問(wèn)題，但可通過(guò)增加貸款數(shù)額，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模等間接彌補(bǔ)。而“貸款＋保險(xiǎn)”的模式可以在一定程度上規(guī)避涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)，有助于建立健全農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的完善和發(fā)展。

[1]張余文，中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題研究[M].北京經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社,2005,86.

[2]王群琳,論中國(guó)農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展[J].湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)社會(huì)科學(xué)版,2014年 3月第3卷第5期.

F832.43

A

10.14025/j.cnki.jlny.2016.21.026

周穎，長(zhǎng)春科技學(xué)院，在讀本科生，研究方向：財(cái)務(wù)管理。