互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下傳統(tǒng)保險行業(yè)的發(fā)展分析

杜宜

摘要：隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)取得了飛速的發(fā)展，其對傳統(tǒng)行業(yè)的影響也日趨加深，其中作為我國金融行業(yè)三大支柱之一的保險業(yè)也不能置身事外，尤其是在我國政府大力推行“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略背景下，我國傳統(tǒng)保險業(yè)要想取得進一步發(fā)展，就必須要充分利用互聯(lián)網(wǎng)，以便可以最大限度的促進自身發(fā)展。本文就互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下傳統(tǒng)保險行業(yè)的發(fā)展來進行一些淺顯的風(fēng)險與探討，希望可以為我國傳統(tǒng)保險業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展提供一些有益的參考意見。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；傳統(tǒng)保險行業(yè)；發(fā)展

中圖分類號：F840 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）003-000-02

2015年2月3日，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在京發(fā)布第35次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》。《報告》顯示，截至2014年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達6.49億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為47.9%。隨著我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在我國社會中的普及率也在不斷提升，其不僅僅影響著廣大人民的生活方式，也間接著影響了一些行業(yè)的發(fā)展模式。為了進一步發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)在促進我國社會經(jīng)濟發(fā)展方面的重要影響，我國政府在2015年提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，希望借助互聯(lián)網(wǎng)的巨大影響來提升我國社會經(jīng)濟發(fā)展水平與質(zhì)量。對于我國傳統(tǒng)保險業(yè)來說，尤其是互聯(lián)網(wǎng)普及率不斷提升的今天，我國傳統(tǒng)保險業(yè)要想取得進一步發(fā)展，就必須要跟上時代潮流，充分利用互聯(lián)網(wǎng)。但是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，傳統(tǒng)保險業(yè)的發(fā)展不可能一帆風(fēng)順，其也會面臨著各種的困難與挑戰(zhàn)。因此，加強對互聯(lián)網(wǎng)背景下傳統(tǒng)保險行業(yè)發(fā)展的分析，幫助我國傳統(tǒng)保險行業(yè)找到正確、有效的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展模式就顯得尤其重要了。

一、我國傳統(tǒng)保險行業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險的動因分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，我國各大傳統(tǒng)保險企業(yè)也紛紛大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險，加強傳統(tǒng)保險與互聯(lián)網(wǎng)保險的融合，究其原因主要有：

（一）順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)引起的生活、消費模式大變革的趨勢

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達6.49億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為47.9%?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率的提升不僅僅只是一個個數(shù)字的提高，其背后更是顯示了我國消費者生活與消費模式的轉(zhuǎn)變，其對我國傳統(tǒng)行業(yè)的影響也日益加深。具體而言：一是互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民數(shù)量的不斷增長，使網(wǎng)民成為一個巨大的潛在消費市場，這是一個任何企業(yè)與行業(yè)都無法忽視的客戶市場；二是互聯(lián)網(wǎng)改變了網(wǎng)民的消費習(xí)慣。相對于傳統(tǒng)消費習(xí)慣，現(xiàn)在的網(wǎng)民都有網(wǎng)絡(luò)購物的習(xí)慣行為，更為重要的是，由于網(wǎng)絡(luò)購物的便捷、低成本、不受時空限制等優(yōu)點，使得很多的網(wǎng)民都越來越傾向于網(wǎng)絡(luò)購物，這就促進我國包括傳統(tǒng)保險業(yè)在的行業(yè)必須要轉(zhuǎn)變企業(yè)發(fā)展模式，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)營銷。

（二）降低保險企業(yè)的發(fā)展成本

隨著我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，尤其是我國社會主義市場經(jīng)濟改革的不斷深化，我國企業(yè)之間的競爭只會日趨激烈。作為我國金融產(chǎn)業(yè)三大支柱之一的保險行業(yè)也不例外。為了可以在激烈的競爭中取得進一步發(fā)展，我國每一個保險企業(yè)都應(yīng)該要最大限度的降低企業(yè)的發(fā)展成本，以取得比競爭對手更多的發(fā)展優(yōu)勢。而互聯(lián)網(wǎng)的興起，就為我國保險企業(yè)降低成本提供了一條途徑。就目前而言，保險企業(yè)大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險，可以降低保險公司經(jīng)營成本、降低保險業(yè)務(wù)的交易費用、有助于實現(xiàn)保險公司的規(guī)模經(jīng)濟等，這些都有助于降低企業(yè)的發(fā)展成本，使企業(yè)可以以最小的投入，取得最大的效益。

（三）更好的滿足客戶的保險需求

由于互聯(lián)網(wǎng)具有開放、平等以及去中心化等特點，使得互聯(lián)網(wǎng)客戶對個性化、碎片化的需求有增無減。在競爭日趨激烈的今天，哪個企業(yè)可以更好的滿足客戶的需求，哪個企業(yè)就更具有競爭優(yōu)勢。為此，我國保險企業(yè)要想在激烈的市場競爭中取得更多的競爭優(yōu)勢，就必須想法設(shè)法的滿足客戶需求。但是在傳統(tǒng)的保險行業(yè)中，要想滿足客戶個性化、碎片化的保險需求，顯然成本是太高，無法實現(xiàn)。但是互聯(lián)網(wǎng)龐大的消費群體以及低廉的交易成本，可以大大降低企業(yè)推出個性化、碎片化服務(wù)的邊際成本，使其成為可能。因此，我國傳統(tǒng)保險企業(yè)大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險就成為必然了。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下我國傳統(tǒng)保險行業(yè)發(fā)展風(fēng)險分析

雖然我國傳統(tǒng)保險企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險是大勢所趨，但是其在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保證中也面臨著一些風(fēng)險，這是我國每一個保險企業(yè)都必須要重視的問題。

（一）信息安全風(fēng)險

信息安全是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)順利開展的重要前提。但是由于技術(shù)、監(jiān)管等方面因素的影響，我國目前傳統(tǒng)保險企業(yè)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險都面臨著信息安全風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)保險其交易的所有過程，包括投保、承保、保險費支付以及保險金支付等，都需要通過互聯(lián)網(wǎng)來完成，因而其對互聯(lián)網(wǎng)的依賴度很高。但是由于互聯(lián)網(wǎng)在具有開放性、便捷性的同時，也存在著一些安全問題。如果發(fā)生了，諸如操作系統(tǒng)失靈、黑客入侵、病毒感染等，就會對企業(yè)與客戶產(chǎn)生嚴重的危害，不僅影響了企業(yè)的發(fā)展，更損害了客戶的合法權(quán)益。

（二）產(chǎn)品風(fēng)險

由于保險產(chǎn)品本身具有復(fù)雜性、長期性、無形性等特點，使得要想顧客滿意企業(yè)的保險產(chǎn)品，就必須要充分發(fā)揮銷售人員的積極作用。但是在互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售中，這些保險原有的特點就帶來了很多的不確定性因素，使保險企業(yè)與客戶都面臨著保險產(chǎn)品風(fēng)險。具體而言：一是在互聯(lián)網(wǎng)保險銷售過程中，基于利益驅(qū)動，部分保險企業(yè)或保險人員為了吸引消費者，往往過于強調(diào)產(chǎn)品的理財功能，忽視產(chǎn)品的保險功能，進而使得保險產(chǎn)品更多成為理財產(chǎn)品，而不是“保險”產(chǎn)品；二是在產(chǎn)品定價方面，由于互聯(lián)網(wǎng)保險在風(fēng)險計算方面與傳統(tǒng)保險較差較大，同時互聯(lián)網(wǎng)保險興起時間不長，缺乏保險精算數(shù)據(jù)的累積，就使得新保險產(chǎn)品開發(fā)的定價中面臨著價格風(fēng)險；三是由于競爭激烈，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，產(chǎn)品大同小異，保險企業(yè)創(chuàng)新力嚴重不足，這也無形中增加了企業(yè)所面臨的產(chǎn)品風(fēng)險。

（三）服務(wù)質(zhì)量風(fēng)險

保險產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)銷售只是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展模式的一個環(huán)節(jié)，后面還面臨著其他諸多的環(huán)節(jié)，例如：承保、賠付等。相對于互聯(lián)網(wǎng)銷售這一環(huán)節(jié)而言，賠付等環(huán)節(jié)更加考驗企業(yè)的服務(wù)水平與質(zhì)量。由于互聯(lián)網(wǎng)具有不受時空限制的特點，使得保險企業(yè)業(yè)務(wù)范圍可以大大拓展，例如：保單件數(shù)量大大增加、投保人分布范圍大大擴大等。互聯(lián)網(wǎng)在擴大保險企業(yè)業(yè)務(wù)范圍的同時，也使得保險投訴量不斷增加。面對大量理賠案件，很難保證保險企業(yè)可以給每一個客戶一個滿意的回答，從而無形中導(dǎo)致投訴率的上升。同時加上由于客戶是網(wǎng)上購買的保險，極為容易對保單中的條款產(chǎn)生誤讀、漏讀等現(xiàn)象，進而就會在后面的理賠等環(huán)節(jié)與企業(yè)產(chǎn)生大量糾紛與沖突，最終也就影響顧客對產(chǎn)品的滿意度。

三、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下傳統(tǒng)保險企業(yè)發(fā)展建議分析

（一）提高保險公司的信息技術(shù)水平

具體而言：一是建立完善的信息安全保障措施。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，信息安全對進入互聯(lián)網(wǎng)保險市場的傳統(tǒng)保險企業(yè)尤為重要。這不僅僅關(guān)系到企業(yè)、客戶資料的安全，更關(guān)系到企業(yè)的信譽與形象，保險企業(yè)務(wù)必要極為重視，加強對這方面的投入力度，盡快建立完善、有效的信息安全保障措施，例如：提高企業(yè)服務(wù)器與數(shù)據(jù)庫的安全級別、健全互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險評估與監(jiān)控體系、加快信息安全技術(shù)更新力度等；二是加強對優(yōu)秀人才的引進與培養(yǎng)。一方面要加強對優(yōu)秀人才的引進工作，吸引更多的優(yōu)秀人才加盟企業(yè)，以提高企業(yè)員工綜合素質(zhì)，減少業(yè)務(wù)失誤；另一方面要加強對企業(yè)員工的培訓(xùn)，尤其是對安全與業(yè)務(wù)專業(yè)技能方面的培訓(xùn)，提高其綜合素養(yǎng)與辨別安全風(fēng)險的能力，減少操作失誤，提高企業(yè)的信息安全水平。

（二）重視互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品開發(fā)與設(shè)計

具體而言：一是重視互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶個性化需求。在互聯(lián)網(wǎng)時代，客戶對產(chǎn)品在個性化方面有著更高的要求與需求。對于傳統(tǒng)保險企業(yè)而言，要想在激烈的互聯(lián)網(wǎng)保險市場競爭中取得發(fā)展，就必須要重視產(chǎn)品創(chuàng)新，打造屬于自身企業(yè)的產(chǎn)品，避免同質(zhì)化，同時針對不同客戶的需求，保險企業(yè)要以客戶為中心，推出符合市場與客戶需求的個性化產(chǎn)品與服務(wù)，以提升企業(yè)產(chǎn)品服務(wù)的市場競爭力；二是優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)理性消費。一方面要優(yōu)化企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，豐富企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，使企業(yè)提供的產(chǎn)品可以滿足不同顧客的需求；另一方面要引導(dǎo)消費者合理消費，杜絕夸張性描述，誤導(dǎo)消費者消費。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)體系

一是要做好保險售后服務(wù)，尤其是理賠服務(wù)。服務(wù)品質(zhì)的高低決定了客戶黏性，這點在互聯(lián)網(wǎng)保險中尤為突出。由于互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性，使得保險售后服務(wù)顯得尤為重要。只有保險企業(yè)提供良好的售后服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險才能贏取更多的客戶，也才能提高客戶對企業(yè)保險產(chǎn)品的滿意度。因此，保險企業(yè)要極為重視保險售后服務(wù)，建立完善的售后服務(wù)體系，例如：針對互聯(lián)網(wǎng)時代，客戶分布范圍廣的特點，保險企業(yè)可以在各個地區(qū)設(shè)置售后點，以便更好的服務(wù)客戶；二是做好顧客的咨詢等方面的服務(wù)。由于在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，同時加上保險業(yè)務(wù)復(fù)雜，很容易導(dǎo)致顧客與企業(yè)在理賠等方面產(chǎn)生沖突，為此，就需要保險企業(yè)做好咨詢等方面的服務(wù)，為顧客提供更積極、更主動的服務(wù)，例如：建立用戶友好型線上服務(wù)軟件等。

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