互聯(lián)網金融對商業(yè)銀行的沖擊及應對措施研究

劉爽

摘要：作為一項偉大發(fā)明，互聯(lián)網現(xiàn)階段已經融入人們工作和生活中的方方面面，促使人們的生活更加的快捷、便利?，F(xiàn)階段金融業(yè)務同信息技術的有效融合產生了一個新的領域，及互聯(lián)網金融，在這一領域當中可以充分運用安全和移動等信息技術，降低金融銀行相關業(yè)務的成本，并保持業(yè)務運行的通暢和便利，在這一過程中能夠充分體現(xiàn)金融業(yè)開放、共享等行業(yè)精神。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；商業(yè)銀行；沖擊；對策

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）003-000-02

前言

互聯(lián)網金融在發(fā)展中形成了虛擬貨幣和互聯(lián)網銷售等多個內容，現(xiàn)階段推動互聯(lián)網金融不斷發(fā)展的先進信息技術有云計算、搜索引擎及社交網絡等，同時金融服務素質不斷提高給相關互聯(lián)網企業(yè)為人們提供更優(yōu)質的金融服務奠定了基礎。從現(xiàn)階段該行業(yè)的發(fā)展狀況來看，它能夠運用更加優(yōu)質的服務效率及更低的成本創(chuàng)造更多的經濟效益。本文從互聯(lián)網金融的相關概念入手，對其發(fā)展情況及我國商業(yè)銀行受到的沖擊進行了詳細的探討，并總結了以互聯(lián)網金融促進我國商業(yè)銀行發(fā)展的有效措施。

一、互聯(lián)網金融概述

在金融行業(yè)和信息技術不斷發(fā)展的過程中，現(xiàn)階段融資能夠在互聯(lián)網平臺之中實現(xiàn)，同時支付和資金中介等金融模式相繼出現(xiàn)。從廣義的角度來看，互聯(lián)網金融指的是金融行業(yè)當中逐漸有互聯(lián)網企業(yè)的融入，同時互聯(lián)網技術被應用到金融業(yè)務當中，實現(xiàn)服務、經營模式等的革新。從這一角度來講，互聯(lián)網金融擁有的業(yè)態(tài)精神包括共享、開發(fā)和合作等，它能夠對安全、移動等先進的信息技術進行充分的運用，從而有效的降低經營成本，提高服務質量和效率；從狹義的角度來看，一些非金融機構在提供服務的過程中，其業(yè)態(tài)是相對獨立的，他們也能夠在充分運用現(xiàn)階段先進的信息技術基礎上為人們提供良好的金融服務[1]。

二、互聯(lián)網金融發(fā)展情況

（一）互聯(lián)網發(fā)展的基礎

1.技術基礎。一方面，大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網金融產生和進步的重要技術基礎之一，包含自身及第三方全部數(shù)據(jù)，通過智能和移動設備等構建大量結構與非結構化數(shù)據(jù)。交易、供應商等數(shù)據(jù)是互聯(lián)網企業(yè)掌握重要信息的來源。另一方面，云計算能夠對海量的數(shù)據(jù)進行精選和統(tǒng)計，促使數(shù)據(jù)充分發(fā)揮其商業(yè)利用價值。該技術的產生促使處理和利用數(shù)據(jù)的效率提升。

2.物質基礎。對信息不對稱的解決、分散風險、支付和資金籌集等是金融的重要功能，這些功能不會隨著技術的進步和環(huán)境的改變而轉變?；ヂ?lián)網行業(yè)在中國的發(fā)展已經有三十年左右的歷史，這一過程中相繼有百度、騰訊等大型企業(yè)的產生，對客戶最大的吸引在于APP的免費注冊，這一商業(yè)模式非常經典。據(jù)有效數(shù)據(jù)顯示，騰訊企業(yè)現(xiàn)階段已經擁有超過三億的訪問人數(shù)。這些企業(yè)在發(fā)展中擁有非常多的流量，在統(tǒng)一的平臺之上，大量用戶信息和資金不斷產生，技術的進步促使金融的服務素質不斷提高，信息不對稱現(xiàn)象減少[4]。

（二）互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.第三方支付。這是一種網上交易服務方式，網上交易完成后為實現(xiàn)支付提供方便?，F(xiàn)階段很多非銀行部門會在充分運用計算機和通訊等技術的基礎上構建相關網絡平臺，在這一平臺當中實現(xiàn)同商業(yè)銀行的協(xié)作，促使銀行成為該機構與顧客之間的支付媒介，從而形成一個能夠同時進行轉賬、在線支付和移動支付等在線功能平臺。這部分機構最大的特點就是信譽較高、資金雄厚。

2.虛擬貨幣。比特幣現(xiàn)階段在市場上共有一千零五十萬，多數(shù)國家都能夠對其進行兌換。近年來，比特幣的市場價格一再發(fā)生波動，世界上越來越多的投資者開始對這一新金融事物產生興趣。在這種情況下，我國政府最初對其進行了高度警惕，因其很可能導致洗錢等非法行為的發(fā)生，甚至頒發(fā)明確法令，禁止其以貨幣的形式在市場上流通。然而比特幣的使用是適應時代發(fā)展潮流的，無法對其進行逆轉，2014年我國出現(xiàn)了第一臺比特幣自動取款機，但是現(xiàn)階段其仍然無法同人民幣進行兌換，它的大范圍使用趨勢越來越明顯[5]。

（三）互聯(lián)網金融的發(fā)展特征

1.高效服務。大數(shù)據(jù)和云計算等先進技術在互聯(lián)網金融當中的應用，促使其服務及所提供的產品擁有更加精確的定價，這樣一來，相關交易在互聯(lián)網當中的進行，將大大降低成本，提高了金融服務質量。高效服務是互聯(lián)網金融最重要的特征之一，通過對平臺化的應用能夠為顧客提供更加便捷的服務，顧客進行交易支付的方法也越來越簡便，不僅不再依賴營業(yè)站，還可以脫離實體網點來進行，在智能手機和相關電腦設備基礎上就能夠方便的進行支付活動。

2.較高的經營風險。作為一項新生事物，互聯(lián)網金融的針對性監(jiān)管還明顯不夠完善，現(xiàn)階段的監(jiān)管模式及方法當中，缺陷頗多?；ヂ?lián)網金融現(xiàn)階段的經營模式，對資本的要求較低，評估投資和融資的過程緊靠互聯(lián)網相關技術來進行，導致整個過程中常常隱藏較大的風險。同時，對其進行監(jiān)管過程中還存在全責分工不明確的現(xiàn)象，如果有違約或糾紛的出現(xiàn)，消費者很難應用有效的依據(jù)來運用法律保護自己。

三、互聯(lián)網金融對我國商業(yè)銀行的沖擊

（一）弱化商業(yè)銀行金融中介功能

1.信息中介地位的弱化。互聯(lián)網中，相關平臺如百度和騰訊等，可以將大量的信息快速而及時的傳送給用戶。推廣社交網絡能夠豐富客戶資源，幫助企業(yè)獲得大量信息；搜索引擎技術能夠對信息進行有效的整理，促使信息具有較高針對性；社交網絡還可以將雙方的信息進行傳遞，從而可以構建起一個持續(xù)的供求信息序列。種種功能可以直接展現(xiàn)資金雙方的信譽，通過網上交易，銀行的金融中介功能就被大大的削弱[6]。

2.部分支付中介地位被取代。在互聯(lián)網飛速發(fā)展下，交易活動的時間和空間限制越來越小，這種及時、便捷的網上交易方式受到人們的熱愛。商業(yè)銀行在不斷發(fā)展中雖然構建了網上銀行，但支付過程還是需要各種插件的下載等，正逐漸被快捷支付所取代。近年來在百度和騰訊等大型企業(yè)的努力下，逐漸開發(fā)出支付寶等互聯(lián)網支付方法，現(xiàn)階段使用最多的要屬微信支付，使用者直接將自身的銀行卡號進行輸入就可以進行支付，微信支付不限制交易的金額。這種便捷的支付模式受到廣大使用者的歡迎，因此商業(yè)銀行的現(xiàn)骨干支付中介功能被削弱。

（二）沖擊商業(yè)銀行的收入來源

在互聯(lián)網金融不斷發(fā)展的過程中面對商業(yè)銀行最大的影響來自于對其收入來源的沖擊。雖然現(xiàn)階段這一沖擊還不是非常明顯，而從長遠的角度來看，將直接沖擊其貸款業(yè)務，也將轉變商業(yè)銀行的貸款模式?；ヂ?lián)網金融可以更加快捷、及時的處理信息，因此可以更快速的處理中小型企業(yè)短期、小額的貸款需求，這樣一來能夠對其發(fā)展提供更有利的資金保障，商業(yè)銀行的這部分收入來源將大大減少。例如阿里金融的出現(xiàn)，這是中國第一家專門為中小型企業(yè)提供你貸款的機構，以一種全新的融資模式“小貸加平貸”為供應鏈和中小企業(yè)提供了有力的融資服務。由于該公司同淘寶歸屬于同一公司，因此阿里金融可以便捷的獲得大量數(shù)據(jù)和信息，為其發(fā)展提供了便利條件。

從長遠的角度來講，在信用信息越來越開放的背景下，在實施貸款以前需要進行嚴格的評估和審查，貸款后還應當進行有效的管理，這一系列活動中都應當產生針對性較強的專業(yè)服務，金融服務企業(yè)應當在互聯(lián)網金融的整合下，運用較強的收集和處理信息的能力來對客戶資質進行更加準確的判斷。在這些詳細的信息基礎之上，投資者可以同借款者進行直接交易，能夠有效的節(jié)省部分被商業(yè)銀行消耗的資金，減少中介費用，逐漸構成具有特點的、專門針對小型企業(yè)的小額金融市場。資金的持有模式轉變成了信息的持有模式，有助于金融媒介更好的展開工作，從收入結構方面來看，各種費用都轉變成一種簡單的服務費，影響商業(yè)銀行的貸款業(yè)務。

四、以互聯(lián)網金融促進我國商業(yè)銀行發(fā)展的有效措施

（一）構建服務型銀行

1.專業(yè)服務水平的提高。商業(yè)銀行要想實現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展，現(xiàn)階段應促使經營模式更加多元化。在進一步劃分金融市場的基礎上，多樣性和復雜性成為金融系統(tǒng)最主要的特點，現(xiàn)階段應及時提高其專業(yè)技能，提高金融服務質量，在不同領域、客戶層級和資金需求方面逐漸擴展出科學的金融服務產品，促進產品定價機制和風險識別體系的科學合理性，為了增強自身競爭力，要努力實現(xiàn)差異化服務。

2.促進產品的創(chuàng)新。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的服務當中，主要針對大型客戶進行，而新時期，商業(yè)銀行應意識到小型客戶群體的龐大，實現(xiàn)產品的創(chuàng)新，針對小心客戶的需求創(chuàng)新產品?；ヂ?lián)網金融的不斷進步促使產品創(chuàng)新成為可能，商業(yè)銀行應對其進行充分的運用，來保障自身的非利息收入并提高服務質量。在升級產品結構的過程中，可以充分利用金融創(chuàng)新并以市場為導向，這樣一來，有助于存貸款業(yè)務創(chuàng)造更多的經濟效益?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行更應注重對不動產和新產業(yè)的融資，在降低風險的同時提升收益。

（二）加大信息投入

現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行在日常經營管理中，對專業(yè)的經濟和管理人員的依賴性較強，對信息技術專業(yè)人才的重視程度相對較低。因此，新時期，商業(yè)銀行加強對信息技術人才的重視，加大信息技術的投入，及時應用互聯(lián)網最先進技術，從而提高自身業(yè)務水平具有重要意義。從業(yè)務流程角度來講，工作中對互聯(lián)網技術進行有效的利用，促進線上、線下聯(lián)動的加強，提高把控物流和信息流等的能力是非常重要的。針對不同的客戶群體，商業(yè)銀行應及時應用智能技術和設備來對其進行分析，詳細掌握他們的需求，才能夠有針對性的進行產品和服務的創(chuàng)新，從而不斷提高客戶滿意度[7]。

（三）加強風險控制

雖然互聯(lián)網金融模式要在創(chuàng)新、整合等方面優(yōu)于金融銀行的傳統(tǒng)經營管理模式，但是金融銀行控制風險、加強信息安全方面的能力要遠遠高于互聯(lián)網金融。在社會經濟不斷進步的背景下，互聯(lián)網金融的應用越來越廣泛，但是其不健全的監(jiān)管體系和過低的準入門檻等缺陷，導致違約風險和投資泡沫的大量產生，消費者在對其進行應用的過程中出現(xiàn)了劃轉資金、信息流失等現(xiàn)象，同時互聯(lián)網金融小型企業(yè)也時有倒閉的現(xiàn)象[8]。因此現(xiàn)階段商業(yè)銀行在有效利用互聯(lián)網進行經營時，還應當充分考慮到其弊端，并在此基礎上進行有效的創(chuàng)新，將控制風險的有效性放在一切創(chuàng)新活動的中心位置，并對主動負債金融設備進行充分的運用，將負債的比重進行提高，并促進調控能力的增強。同時還可以將風險溢價進行提高，促進資產結構的優(yōu)化，將有效的資金應用到消耗較低的客戶貸款當中?？傊N種手段都表明商業(yè)銀行應當在充分運用互聯(lián)網的基礎上，注重對其安全性和穩(wěn)定性的保障。

五、結論

在金融和互聯(lián)網不斷發(fā)展的背景下，二者出現(xiàn)融合，互聯(lián)網金融的產生同先進的信息技術大數(shù)據(jù)和云計算等具有密切的關系。本文對互聯(lián)網金融現(xiàn)階段的發(fā)展狀況進行了充分的討論，總結了其發(fā)展中監(jiān)管缺失和風險控制能力弱等的特點。在其不斷發(fā)展中，我國商業(yè)銀行應及時專注互聯(lián)網金融的優(yōu)勢，努力進行產品和服務的創(chuàng)新，并調整業(yè)務機構等，從而促進我國商業(yè)銀行在市場中的競爭力不斷提高。在互聯(lián)網金融不斷發(fā)展中，商業(yè)銀行的中介和業(yè)務等方面受到了沖擊，商業(yè)銀行應及時作出調整，充分發(fā)揮監(jiān)管能力、資金能力和風險控制能力強等特點，對互聯(lián)網金融進行充分利用的情況下促進自身的不斷發(fā)展。

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作者簡介：劉 爽（1993-），女，漢族，遼寧盤錦人，渤海大學金融與商貿學院2012級金融學本科生，研究方向：金融學。