傳統(tǒng)與新興 創(chuàng)新與監(jiān)管

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傳統(tǒng)與新興 創(chuàng)新與監(jiān)管

前年的互聯(lián)網(wǎng)大會上還沒有一家汽車企業(yè)的出現(xiàn)，但去年，幾乎所有的主流汽車企業(yè)都已經(jīng)與互聯(lián)網(wǎng)公司建立起各種各樣的深度合作，這代表著互聯(lián)網(wǎng)給傳統(tǒng)行業(yè)帶來變革與創(chuàng)新；與此同時， P2P網(wǎng)貸也成為本屆互聯(lián)網(wǎng)大會的焦點之一，而對于這一新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，人們更關注的是如何加強監(jiān)管，讓它更健康地發(fā)展。

智能互聯(lián)汽車概念被炒熱

本屆互聯(lián)網(wǎng)大會上，來自傳統(tǒng)汽車行業(yè)的李書福的發(fā)言受到眾人的關注，這是因為他帶來的關于智能互聯(lián)汽車的話題實在太熱。這種汽車研究的熱潮，在近兩年已經(jīng)從國外涌到了國內(nèi)。曾幾何時，能自動駕駛、與人交流的智能互聯(lián)汽車只是電影中的幻想道具，而現(xiàn)在，這些產(chǎn)品可能就在你身邊的公路上默默測試著。從谷歌、蘋果這些頂級科技企業(yè)介入汽車行業(yè)開始，智能互聯(lián)汽車成了一個炙手可熱的項目。而我國更是在降低了新能源汽車行業(yè)準入門檻后，對智能互聯(lián)汽車的研發(fā)達到了前所未有的瘋狂。

2014年12月，樂視董事長賈躍亭宣布樂視“SEE計劃”，表示要通過自主研究，打造最好的互聯(lián)網(wǎng)智能電動汽車；在2015 年4月份的上海車展上，博泰集團推出了他們的智能汽車概念車——Project N超級智能移動終端，并稱該終端集成了自然人機交互界面、智慧科技、自動駕駛等前瞻科技；2015年7月，游俠汽車在北京召開品牌發(fā)布會，與此同時游俠汽車首款概念車正式發(fā)布，概念車被命名為游俠X，定位于一款純電動跑車。

而諸如此類的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還有很多，比如小鵬汽車、車和家、智車優(yōu)行、易奇汽車等，一些傳統(tǒng)車企也爭先恐后地加入這股“改革大潮”，為自己披上“互聯(lián)網(wǎng)+”的外衣……

但結果是，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還沒進入狀態(tài)，就已經(jīng)夭折在了融資的路上。這讓不少業(yè)內(nèi)人士感到，智能互聯(lián)汽車已經(jīng)從一個“好項目”變質成了一個“可以融資的好項目”，投機心理在行業(yè)內(nèi)比比皆是，誰都不知道誰是真正在踏實地研究新一代的汽車產(chǎn)品，還是單純只為了圈錢后拍屁股走人。

智能互聯(lián)汽車不等于搞電子商務

作為唯一一名來自汽車行業(yè)的代表，李書福在世界互聯(lián)網(wǎng)大會的“互聯(lián)網(wǎng)+”分論壇上，主動與大家探討起了這個熱題。然而，當本屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會發(fā)布會議流程時，還有不少人質疑，為什么是李書福，他憑什么能成為汽車界眾多大佬中的代表人物來發(fā)表看法？答案只有一個——沃爾沃。

細數(shù)沃爾沃在智能互聯(lián)領域的成果，方才感觸，李書福確實是有資格來談汽車智能互聯(lián)的。自2000年的車聯(lián)網(wǎng)研究以來，沃爾沃在智能互聯(lián)領域就走在世界前列。

目前，沃爾沃Sensus智能車載交互系統(tǒng)是極少數(shù)能通過OTA（在線遠程數(shù)據(jù)交換）實現(xiàn)數(shù)據(jù)與服務實時更新的品牌之一；在德國柏林舉行的“2015車載人機交互概念及系統(tǒng)大會”上，沃爾沃摘得了堪稱車聯(lián)網(wǎng)領域奧斯卡的“最具創(chuàng)新性的人機交互界面系統(tǒng)”大獎；2015年登陸中國市場的沃爾沃全新XC90，則是全球首款具有高度自動駕駛功能的智能互聯(lián)量產(chǎn)汽車，裝配100多個感應器和270個微電腦，運算能力相當于美國宇航局的航天飛機。

李書福表示，汽車已經(jīng)從過去支持人的功能，正在通過智能互聯(lián)和自動駕駛來解放人，未來將理解人。按照他的理解，新時代的智能汽車工業(yè)要重點打造車聯(lián)網(wǎng)、人工智能和自動駕駛三方面的技術，只有這些技術都具備，才敢說自己是一輛智能互聯(lián)汽車。

但目前的事實是，不少具有“投機”傾向的互聯(lián)網(wǎng)公司、甚至汽車企業(yè)，隨便推出一款嵌入了購物娛樂軟件的汽車，就敢說自己是智能互聯(lián)汽車，讓消費者和整個行業(yè)都染上了浮躁之氣。對此，李書福也憤憤然道：“智能互聯(lián)汽車絕不是簡單地把手機功能集成到汽車上，更不是搞搞電子商務，這樣也長久不了?！?/p>

同樣參與了此次世界互聯(lián)網(wǎng)論壇，并與李書福加入了同一場分論壇討論的聯(lián)想集團名譽主席柳傳志也認為，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)跟智能化結合的前景必然光明，也提升了傳統(tǒng)行業(yè)的效率，但互聯(lián)網(wǎng)怎樣跟傳統(tǒng)企業(yè)結合，技術創(chuàng)新如何和商業(yè)模式融合，對于企業(yè)家來說是一個挑戰(zhàn)?！拔覀兗纫夹g創(chuàng)新，還得產(chǎn)生經(jīng)濟效益。同樣，創(chuàng)新也是有風險的，那么多企業(yè)去創(chuàng)新，總有一些企業(yè)會倒下?！?柳傳志認為。

傳統(tǒng)汽車企業(yè)才是主導者

就目前看來，業(yè)界對于互聯(lián)網(wǎng)造車已經(jīng)站了兩隊，一隊以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為首，聲稱他們將打造的“科幻汽車”近在眼前；另一隊則是傳統(tǒng)車企，并明顯表達出了他們不屑的態(tài)度，比亞迪董事長王傳福就曾表示，這一切只是概念炒作。事實上，現(xiàn)在沒有人能真正說出來，互聯(lián)網(wǎng)造車運動會不會是一場鬧劇。不過，同期參與互聯(lián)網(wǎng)論壇的海爾集團董事局主席張瑞敏表示：“目前的現(xiàn)實情況是，全世界企業(yè)都在想辦法向互聯(lián)網(wǎng)轉型！”在他看來，這既是一股風潮，也是一個坎，事實上，美國的傳統(tǒng)企業(yè)轉型也非常困難，中國則更是難上加難，因為其中還包含了制度因素。張瑞敏說：“困難在于必須要顛覆企業(yè)原來的傳統(tǒng)結構，這可能意味著‘完蛋’?！?/p>

對此，李書福也談了他自己的看法，他認為，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和汽車公司是兩種不同性質、不同行業(yè)、不同領域的企業(yè)。汽車公司在現(xiàn)在人的眼中是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在現(xiàn)在人的心目中是新型的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，但是相互之間是可以融合的，因為汽車是一個落地的產(chǎn)品，是直接和人接觸的實物；而互聯(lián)網(wǎng)是一種網(wǎng)絡，是一種信息技術，這種信息技術只有和汽車結合起來才能夠為汽車工業(yè)的發(fā)展提供支持。

二者的商業(yè)模式、盈利特征是不同的，互聯(lián)網(wǎng)公司的盈利特征是要通過網(wǎng)絡來盈利，而汽車公司處理在線上實現(xiàn)盈利，更加關注汽車作為移動終端如何來進行技術研發(fā)，讓用戶能夠分享到汽車產(chǎn)品的智能互聯(lián)給用戶所帶來的快樂。

這一點在自動駕駛技術上體現(xiàn)得特別明顯，互聯(lián)網(wǎng)公司所開發(fā)的汽車追求的是無人駕駛，沒有方向盤、油門、剎車；而汽車公司開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)汽車，既能夠實現(xiàn)自動駕駛，又能夠為司機提供方向盤、油門和剎車。

也就是說汽車公司所開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)汽車要做自動駕駛汽車，這個汽車既可以向司機提供駕駛樂趣，又可以實現(xiàn)完全無人駕駛，而互聯(lián)網(wǎng)公司現(xiàn)在開發(fā)的汽車無法為司機提供駕駛樂趣。“如果硬要說未來誰會成為智能互聯(lián)汽車的主導者，”李書福表示，“我認為一定是傳統(tǒng)汽車企業(yè)，而且汽車公司開發(fā)的自動駕駛汽車更接地氣，因為現(xiàn)在還沒有一個國家允許一輛沒有方向盤、油門和剎車的無人駕駛汽車在道路上自由行駛?！?/p>

笨鳥要先飛也要有耐心

未來的汽車產(chǎn)品會怎么樣，沃爾沃、吉利會打造出什么樣的產(chǎn)品？對此，李書福表示：“汽車工業(yè)到今天進入了一個互聯(lián)智能或者叫智能互聯(lián)的時代，一定會成為移動的終端，實現(xiàn)自己洗車，自己年檢，自己繳費……這個沒有什么疑問，問題是如何實現(xiàn)，什么時候實現(xiàn)?！?/p>

李書福承認，早在十年之前，沃爾沃基于實現(xiàn)自動駕駛以及智能互聯(lián)考量的研發(fā)就已經(jīng)在進行，經(jīng)過一個年代的更迭還有了今天走在世界前列的沃爾沃全新XC90，“這不是一蹴而就，需要技術成果成功實現(xiàn)商業(yè)化之前的耐心研究，同時也需要經(jīng)過不斷的實踐驗證。”李書福說道。

對于這一切，李書福將其總結為“笨鳥先飛”的成功經(jīng)驗，他表示：“吉利是中國第一個研究轎車生產(chǎn)的民營企業(yè)，從事自主研發(fā)和自主創(chuàng)新的時間比較早。當沃爾沃完全實現(xiàn)自動駕駛之后，吉利就可以與之分享很多技術，吉利汽車也可以在沃爾沃技術之上做改造和開發(fā)，在成本可以接受的前提下為吉利汽車自動駕駛提供支持。但同樣，這些也都是逐步突破的過程，千萬不要急于求成?！?/p>

一個有趣的細節(jié)是，李書福與張瑞敏、柳傳志在參加一個媒體問答環(huán)節(jié)時，他主動透露說，“有一種車子全世界沒有，是我發(fā)明的，可能過兩年投放市場。”李書福說，他要造的車是前排配合后排的，后排就像飛機頭等艙一樣，既可以躺平也可以坐起來，一個大屏幕，可以辦公、上網(wǎng)，想休息的時候大屏幕下去變成一張床。

在場的柳傳志聽到這里忍不住問：“可以解決堵車的問題嗎？”“可以。我們現(xiàn)在參與美國的項目，可以垂直起降。而且安全，壞掉以后整個車子的降落傘整體打開，慢慢降下來。”李書福說。

“這樣的車出來的話我自己就買！”柳傳志說。

P2P網(wǎng)貸入列互聯(lián)網(wǎng)關鍵熱詞

在本屆互聯(lián)網(wǎng)大會上，P2P網(wǎng)貸毫無意外地入列“九大關鍵熱詞”。因為在2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融已升級為國家重點戰(zhàn)略，成為“互聯(lián)網(wǎng)＋”的重要組成部分。而P2P網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的典型代表，在2015年10月份就已經(jīng)跨入了“萬億時代”，領跑其它互聯(lián)網(wǎng)金融模式，發(fā)出了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最強音。

2015年對于互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P網(wǎng)貸來說，注定是不平凡的一年。

2015年初，李克強總理在政府工作報告中就特別提出“互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起”，在后來歷次的國務院常務會議上，也多次對互聯(lián)網(wǎng)金融大加贊賞，鼓勵支持利用互聯(lián)網(wǎng)借貸、眾籌等創(chuàng)新模式實現(xiàn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的宏偉藍圖。

9月底，國務院又印發(fā)了《關于加快構建大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新支撐平臺的指導意見》，對大力推進大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新和推動實施“互聯(lián)網(wǎng)+”行動進行具體部署，眾籌、網(wǎng)絡借貸等作為支撐平臺被確定為重點發(fā)展對象。

10月份，在隨習主席訪英的150人企業(yè)家代表團中，首次出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的身影，而且簽下了中國商務代表團訪英期間簽訂的首單。這標志著中國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正式走上了國際商貿(mào)合作的前臺。

11月份發(fā)布的“十三五規(guī)劃建議”中，互聯(lián)網(wǎng)金融又首次被寫入中央五年規(guī)劃，這讓行業(yè)看到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間的同時，也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的經(jīng)濟形態(tài)已經(jīng)被正式確立，未來地位將進一步得到提升。而且這也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的又一里程碑，從草根金融躋身中央五年規(guī)劃本身就是質的飛躍。

不過，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起的同時，也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。在所有因素都在利好互聯(lián)網(wǎng)金融的情況下，不單是互聯(lián)網(wǎng)巨頭、各路資本競相爭食互聯(lián)網(wǎng)金融這塊大蛋糕，甚至一些完全不具備資質的企業(yè)或個人也紛紛涌入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。這就帶來一個不可避免的問題，監(jiān)管缺失下，業(yè)務邊界不明，行業(yè)魚龍混雜，風險也就應運而生，讓這個快速發(fā)展的行業(yè)也蒙上了一層陰影。

所幸的是，自2015年7月份《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》出臺以來，已有多份互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)落地，而且關于P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管細則也有望在2016年正式落地。

在國內(nèi)知名網(wǎng)貸平臺安心貸的專業(yè)人士看來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)不再是一個新生事物，其體量規(guī)模也已不再是小帆船，需要監(jiān)管劃定邊界，管控風險，也需要在監(jiān)管的同時給互聯(lián)網(wǎng)金融留出充足的創(chuàng)新空間。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭盯上農(nóng)村金融

隨著中央不斷釋放的政策紅利，以及互聯(lián)網(wǎng)金融市場競爭的加劇，互聯(lián)網(wǎng)金融中最難“啃”的一塊硬骨頭——農(nóng)村金融被越來越多的互聯(lián)網(wǎng)巨頭盯上了。繼翼龍貸、京東金融之后，螞蟻金服也要深耕農(nóng)村金融市場。

12月22日，國務院常務會議部署推進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，并出臺了一系列政策。另據(jù)了解，即將出爐的2016年中央一號文件中，農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展也將作為重要內(nèi)容被強調(diào)。

與翼龍貸、貸幫網(wǎng)、愛財狼這類專注于三農(nóng)市場的專業(yè)P2P公司不同，京東金融、螞蟻金服都是市場的后來者。

在第二屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會上，螞蟻金服CEO彭蕾提出，農(nóng)村金融尚需突破。截至2014年末，城鎮(zhèn)和農(nóng)村每萬人擁有銀行類金融服務人員的數(shù)量比達到了329:1。為此，螞蟻金服通過互聯(lián)網(wǎng)方式建立新的風險甄別體系，降低融資成本，快速、有效地服務小微企業(yè)、中低收入群體以及農(nóng)村用戶。

彭蕾的言外之意是螞蟻金服將會在城鎮(zhèn)及農(nóng)村深入發(fā)展。

其實，2015年12月初，螞蟻金服就與郵儲銀行達成了合作。螞蟻金服更看重的是郵儲龐大到足以滲透至農(nóng)村的網(wǎng)點分布。業(yè)內(nèi)人士預計，在農(nóng)村金融和小微企業(yè)金融兩個領域，螞蟻金服與郵儲銀行的合作可以挖掘和拓展出很大的業(yè)務空間。

在京東金融、螞蟻金服的帶動下，普惠金融必將劍指農(nóng)村市場。不過，從事農(nóng)村金融，京東又有其自身的優(yōu)勢。

深耕農(nóng)村金融市場

京東最開始涉足農(nóng)村金融多少包含有京東集團創(chuàng)始人劉強東的個人情懷。出身于蘇北農(nóng)村宿遷，在農(nóng)村生活過18年，劉強東深刻地感受到農(nóng)村高利貸的瘋狂。

2014年12月，京東集團和2006年諾貝爾和平獎獲得者穆罕默德·尤努斯簽訂戰(zhàn)略合作時，劉強東有些動情地說，在他的老家，“90%以上的家庭都借過高利貸，平均利息高達每年60%，也就是說借100元錢，一年要還60元錢。這么高的利息吞食了農(nóng)民相當一部分勞動成果”。

劉強東希望通過格萊珉小微金融模式，再加上京東的電商平臺，在中國創(chuàng)造全新的農(nóng)村金融服務新模式——京東格萊珉金融模式，最終讓京東渠道下沉戰(zhàn)略遍布中國村鎮(zhèn)市場。

此前，針對農(nóng)村信貸手續(xù)繁瑣、效率低以及信貸金額低等痛點，京東金融已推出“京農(nóng)貸”，在山東和四川仁壽的試點項目也取得顯著成效。

京東金融副總裁金麟表示，京東的農(nóng)村金融是為農(nóng)村用戶定制一攬子的產(chǎn)品和服務，整個服務其實不是依托于單一業(yè)務線展開的，而是依托于特定客戶群展開的，是整體解決方案。

在農(nóng)村金融方面，京東消費金融為鄉(xiāng)村市場打造的專享消費信貸產(chǎn)品，覆蓋全國逾12萬個行政村，通過鄉(xiāng)村推廣員幫助農(nóng)民提高購物的能力。京東重慶小額貸款公司也正在籌備當中，這家小貸公司以農(nóng)村金融服務為經(jīng)營核心，將專門面向農(nóng)村、農(nóng)場、農(nóng)戶、農(nóng)民提供金融服務。

除了京東，螞蟻金服旗下的螞蟻小貸也為68萬農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)累計提供貸款1400億元；網(wǎng)商銀行則為農(nóng)村用戶專門推出了互聯(lián)網(wǎng)純信用貸款——旺農(nóng)貸。

農(nóng)村金融抵押物交易范圍或可放開

一直以來，由于缺少抵押物，農(nóng)民很難從金融機構獲得貸款。隨著農(nóng)村承包土地經(jīng)營權和農(nóng)村住房財產(chǎn)抵押貸款試點（以下簡稱“兩權”）擬在全國范圍試點的展開，2016年，農(nóng)村金融服務綜合改革預計會有突破性進展。其中，農(nóng)村小額貸款“兩權”抵押貸款試點的推進將成為亮點之一。

業(yè)內(nèi)人士預計，僅以占農(nóng)地面積1/3的耕地流轉為例，就能為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造每年2000億元以上的抵押貸款市場。

12月22日，國務院《關于授權國務院在北京市大興區(qū)等232個試點縣（市、區(qū)）、天津市薊縣等59個試點縣（市、區(qū)）行政區(qū)域分別暫時調(diào)整實施有關法律規(guī)定的決定（草案）》被提交全國人大常委會審議。

在分組審議中，全國人大財經(jīng)委副主任委員吳曉靈建議擴大農(nóng)村宅基地等金融抵押物的交易范圍。

吳曉靈表示，農(nóng)業(yè)要獲取金融的支持，除了國家的政策支持和一定的信用貸款以外，更主要的是靠土地抵押獲得貸款融資，這是國際通行的。

我國土地是公有的，在物權法、擔保法里都明確規(guī)定了土地所有權和宅基地是不可以抵押的，這樣造成了農(nóng)民用土地、宅基地作抵押獲取融資服務的制度障礙。因而要進行授權在試點地區(qū)不受物權法和擔保法相關條款的約束是可行的。

“要解決抵押物處置能夠變現(xiàn)的問題。”吳曉靈認為，此次農(nóng)村金融試點重點是借貸人無法還貸后抵押物怎么處置，如果抵押物不可以有效處置變現(xiàn)，抵押試點將無法進行。

吳曉靈提出，應該在建立嚴格的土地用途管理制度的前提下，放開交易對象，只要取得經(jīng)營權和取得宅基地的人是按照法律規(guī)定的土地用途去用的，應該把交易對象放開。

12月中，在央行發(fā)布的浙江臺州以及吉林金融改革試驗方案中，也積極探索涉農(nóng)資產(chǎn)證券化業(yè)務?！都纸鹑诟母镌囼灧桨浮贩Q，要探索以土地收益保證貸款、涉農(nóng)企業(yè)應收賬款及其他適宜涉農(nóng)資產(chǎn)作為基礎資產(chǎn)開展證券化業(yè)務，鼓勵金融機構參與信貸資產(chǎn)證券化試點。