我國(guó)商業(yè)銀行支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析與防范策略

陸瑩 中國(guó)光大銀行北京分行

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我國(guó)商業(yè)銀行支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析與防范策略

陸瑩 中國(guó)光大銀行北京分行

摘 要：隨著商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為擴(kuò)大客戶資源以及增加商業(yè)銀行自身中間業(yè)務(wù)收入的重要方式，越來越被商業(yè)銀行所重視。本文主要從商業(yè)銀行支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)角度出發(fā)，分析研究目前我國(guó)商業(yè)銀行支行理財(cái)業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)隱患并提出控制支行風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái) 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 分析 防范策略

本文通過對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的分析研究，尤其是從支行角度出發(fā)，提出了加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策。由此希望能對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展有所增益。

一、商業(yè)銀行支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)開發(fā)以及具體政策制定往往是由總、分行來確定。但個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的真正執(zhí)行者和實(shí)現(xiàn)者卻是商業(yè)銀行各支行網(wǎng)點(diǎn)。因此，對(duì)于具體實(shí)踐來說，對(duì)商業(yè)銀行支行理財(cái)業(yè)務(wù)的研究以及風(fēng)險(xiǎn)分析具有重要的意義。

隨著商業(yè)銀行整體理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣和營(yíng)銷也日趨成熟。目前，各個(gè)支行一般依托于所屬商業(yè)銀行的總、分行產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)，以銷售理財(cái)產(chǎn)品或其代理的基金、證券、信托、保險(xiǎn)產(chǎn)品等來獲取中間業(yè)務(wù)收入。同時(shí)，利用自身產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)綜合業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)以及相對(duì)固定的理財(cái)人員進(jìn)行客戶維護(hù)和營(yíng)銷。各商業(yè)銀行，甚至下屬各支行逐漸形成了自身的理財(cái)品牌，如招商銀行的金葵花理財(cái)、光大銀行的陽光理財(cái)?shù)鹊?。同時(shí)，依托銀行龐大的數(shù)據(jù)網(wǎng)以及后臺(tái)開發(fā)系統(tǒng)，通過支行的介紹，客戶可以根據(jù)個(gè)人需要采取更多的產(chǎn)品購買渠道，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、ATM設(shè)備等等。但值得一提的是，我國(guó)商業(yè)銀行支行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，絕大多數(shù)目前仍處于營(yíng)銷產(chǎn)品階段，而非真正的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，家庭家族理財(cái)規(guī)劃等。造成這一現(xiàn)象的原因與日趨激烈的商業(yè)銀行間競(jìng)爭(zhēng)，以及各商業(yè)銀行支行獨(dú)立的利潤(rùn)體系有著密不可分的聯(lián)系。整體來說，我國(guó)商業(yè)銀行各支行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正在朝著專業(yè)、全面、專注的方向發(fā)展，但仍面臨許多問題，如同質(zhì)化嚴(yán)重、專業(yè)化不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多，銷售不規(guī)范等問題。支行的產(chǎn)品營(yíng)銷方式與國(guó)外銀行還有較大差距。

二、 商業(yè)銀行支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類及原因分析

通過上文分析，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有法律風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)。由于商業(yè)銀行支行有其業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性以及獨(dú)有性，其風(fēng)險(xiǎn)種類也會(huì)對(duì)應(yīng)支行自身發(fā)展有一定的特點(diǎn)，相對(duì)整體風(fēng)險(xiǎn)來說更為具體和偏向具體操作。主要包括支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)、制度風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等。

（一）操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行支行面臨的最重要風(fēng)險(xiǎn)之一。這是由于商業(yè)銀行支行網(wǎng)點(diǎn)直接面向個(gè)人客戶、為客戶提供咨詢服務(wù)、辦理具體業(yè)務(wù)操作的屬性決定的。從辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的流程來看，理財(cái)人員具有一定的自主性。

另外，目前的金融市場(chǎng)上還有銀行理財(cái)人員利用自身理財(cái)經(jīng)理身份，違法出售非本行產(chǎn)品或非本行正規(guī)代銷產(chǎn)品的現(xiàn)象，即稱為“飛單”現(xiàn)象。一些金融機(jī)構(gòu)為了出售自身產(chǎn)品，甚至達(dá)到非法集資的目的，用高額利潤(rùn)吸引銀行理財(cái)人員，銀行理財(cái)人員利用自身的角色身份取得客戶信任。但這一類產(chǎn)品隱藏了很多風(fēng)險(xiǎn)，甚至沒有具體投資方向而只是一種非法集資手段，最終使客戶的本金蒙受巨大損失。

（二）制度風(fēng)險(xiǎn)

銀監(jiān)會(huì)在2005年9月就發(fā)布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》以及《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，期間又相繼提出《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀信合作有關(guān)事項(xiàng)的通知》，直至2011年發(fā)布《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》。與此同時(shí)，在遵循銀監(jiān)會(huì)相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，我國(guó)各商業(yè)銀行也有自身的個(gè)人理財(cái)相關(guān)管理辦法。但金融風(fēng)險(xiǎn)案件仍層出不窮，且有逐漸上升的趨勢(shì)。商業(yè)銀行支行作為理財(cái)業(yè)務(wù)直接辦理者，產(chǎn)品直接銷售者對(duì)于相關(guān)法律法規(guī)以及自身銀行相關(guān)制度的執(zhí)行就顯得更為重要。由于并未受到銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的直接監(jiān)管，商業(yè)銀行支行理財(cái)業(yè)務(wù)往往疏于對(duì)相關(guān)法律法規(guī)以及規(guī)章制度的學(xué)習(xí)和執(zhí)行，造成風(fēng)險(xiǎn)案件高發(fā)。在履行相關(guān)規(guī)定的同時(shí)，個(gè)人理財(cái)制度的建立和完善還并不能夠滿足金融市場(chǎng)不斷創(chuàng)新的需求和應(yīng)對(duì)各種新增風(fēng)險(xiǎn)的要求。支行作為面向客戶和產(chǎn)品的直接窗口有必要建立自身的制度,學(xué)習(xí)并應(yīng)用本機(jī)構(gòu)的相關(guān)理財(cái)制度，以在制度層面規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的推薦和銷售。對(duì)于制度風(fēng)險(xiǎn)的有效防范能夠較規(guī)范和嚴(yán)格的避免或減少相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)造成的預(yù)期損失。

（三）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行支行網(wǎng)點(diǎn)是一個(gè)獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)單位，支行理財(cái)業(yè)務(wù)的開展與其長(zhǎng)期積累的銀行信譽(yù)密不可分。在理財(cái)產(chǎn)品的銷售過程中，如果沒有對(duì)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分提示，或出現(xiàn)非法銷售的現(xiàn)象，一旦出現(xiàn)無法如期兌付的情況，造成客戶資金損失，就會(huì)直接影響到銷售支行的銀行信譽(yù)和品牌形象。一旦觸發(fā)支行信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行的整體信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)也將會(huì)受到波及和影響。在這種情況下，就可能面臨客戶的投訴，造成法律糾紛甚至造成一些群體性事件或擠兌風(fēng)潮。良好的聲譽(yù)可以造就一家支行，形成口碑相傳的品牌形象，但聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)一旦被觸及，支行的整體業(yè)務(wù)開展都會(huì)受到嚴(yán)重的影響。

（四）法律風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行支行的法律風(fēng)險(xiǎn)往往是由于客戶投訴或由于操作或銷售不當(dāng)引起客戶糾紛而造成的。對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示不當(dāng)或違規(guī)銷售往往會(huì)造成客戶投訴和糾紛。一旦支行網(wǎng)點(diǎn)在客戶購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)對(duì)相關(guān)信息提示不全或披露方面未做到位，都會(huì)導(dǎo)致客戶未能獲得全面而準(zhǔn)確的產(chǎn)品信息而造成資金損失。另外，柜臺(tái)人員在對(duì)具體產(chǎn)品進(jìn)行操作時(shí)，如操作不當(dāng)，或銀行系統(tǒng)出現(xiàn)故障，會(huì)引起客戶的產(chǎn)品不能準(zhǔn)確購買，進(jìn)而錯(cuò)過投資的機(jī)會(huì)和喪失資金使用的權(quán)利。目前商業(yè)銀行支行面臨最多的法律糾紛是由于支行對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的宣傳不當(dāng)或產(chǎn)品以往業(yè)績(jī)描述不真實(shí)造成的。為了取得客戶信任和實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品銷售，支行理財(cái)銷售人員往往注重強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的高收益和固定收益屬性而對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提之甚少，造成對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示不到位，進(jìn)而引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生往往還會(huì)引發(fā)其他風(fēng)險(xiǎn)，如銀行信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。

三、 加強(qiáng)商業(yè)銀行支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的策略

（一）規(guī)范支行理財(cái)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，構(gòu)建健康的企業(yè)文化。

支行理財(cái)人員在日常的理財(cái)工作中直接面對(duì)個(gè)人客戶，理財(cái)人員擁有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)是將風(fēng)險(xiǎn)防范理念傳導(dǎo)至客戶的關(guān)鍵。但目前大多數(shù)商業(yè)銀行支行的理財(cái)人員及管理者往往存在事前輕防范、缺乏防微杜漸、見微知著的風(fēng)險(xiǎn)管理誤區(qū)。往往是風(fēng)險(xiǎn)真實(shí)地發(fā)生在了本網(wǎng)點(diǎn)，才會(huì)慌忙應(yīng)對(duì)，事后追究。同時(shí)，基層網(wǎng)點(diǎn)管理者往往存在注重業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、增加利潤(rùn)、擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，而輕視支行內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)等現(xiàn)象。

首先，理財(cái)人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的培養(yǎng)要從認(rèn)真學(xué)習(xí)和貫徹有關(guān)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)規(guī)定開始，同時(shí)包含所屬商業(yè)銀行總、分行的相關(guān)文件規(guī)定。同時(shí)，支行應(yīng)通過理財(cái)人員自我學(xué)習(xí)、組織統(tǒng)一學(xué)習(xí)、分組討論以及相關(guān)案例分析等方式定期開展學(xué)習(xí)活動(dòng)，加強(qiáng)支行理財(cái)人員自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

同時(shí)，支行自身應(yīng)構(gòu)建自身健康的企業(yè)文化。將風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)有效地推行至每一位員工，而不僅僅是理財(cái)部門或管理人層面。積極建立和諧的支行企業(yè)文化，營(yíng)造積極向上、嚴(yán)肅活潑的工作氛圍。使風(fēng)險(xiǎn)防范成為支行企業(yè)文化的重要組成部分，推崇風(fēng)險(xiǎn)管理文化，增強(qiáng)理財(cái)人員風(fēng)險(xiǎn)控制的責(zé)任感，避免道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）培養(yǎng)和加強(qiáng)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

商業(yè)銀行支行為廣大金融消費(fèi)者提供金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)自身利潤(rùn)的同時(shí)，也承擔(dān)著穩(wěn)定金融秩序和向金融消費(fèi)者普及金融知識(shí)的責(zé)任。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為個(gè)人客戶業(yè)務(wù)的重要組成部分，對(duì)其的風(fēng)險(xiǎn)防范就顯得更為重要。個(gè)人客戶是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的消費(fèi)主體，除了咨詢專業(yè)人員以外，更多的還應(yīng)該提高自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。從商業(yè)銀行支行角度，可以通過多種方式協(xié)助客戶提高自身的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，例如支行定期面向個(gè)人客戶開展加強(qiáng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范的宣傳和講座，還可以利用相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)案例進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，制作視頻等方式向來行客戶或周邊居民進(jìn)行宣傳。商業(yè)銀行支行還應(yīng)對(duì)本行個(gè)人理財(cái)客戶進(jìn)行定期的電話回訪，了解其產(chǎn)品購買情況以及對(duì)當(dāng)前理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效提示等。提高金融消費(fèi)者的整體理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)是有效避免理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的根本方法之一。

（三）建立支行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理體系

對(duì)于商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)來說，一般來說都會(huì)設(shè)立單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)部門，同時(shí)與審計(jì)部、投行部、市場(chǎng)部等相互配合、協(xié)調(diào)和監(jiān)管，起到相互協(xié)助和制約的作用。對(duì)于具體操作個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的支行來說，建立支行自身的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控管理體系不僅能夠使支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)順利開展，也可以使操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等掌握在可控范圍之內(nèi)，直至降至最低。

（四）加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍建設(shè)

對(duì)于商業(yè)銀行支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來說，一支專業(yè)的個(gè)人理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍是其核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。對(duì)理財(cái)經(jīng)理的考核包括道德水平、業(yè)務(wù)能力、溝通能力。同時(shí)，支行理財(cái)經(jīng)理具有一定的流動(dòng)性，支行自身還應(yīng)注意建立自己的理財(cái)經(jīng)理培養(yǎng)考核機(jī)制，才能夠保證支行理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期健康發(fā)展。

（五）加強(qiáng)支行客戶服務(wù)流程建設(shè)

商業(yè)銀行支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)除了在規(guī)章制度、內(nèi)控建設(shè)、人員管理等方面加強(qiáng)系統(tǒng)化規(guī)范以外，應(yīng)該著重重視操作風(fēng)險(xiǎn)，而操作風(fēng)險(xiǎn)可以在加強(qiáng)支行客戶服務(wù)流程建設(shè)方面加以改進(jìn)和規(guī)范。個(gè)人客戶理財(cái)流程主要包括：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、理財(cái)規(guī)劃、產(chǎn)品推薦、后續(xù)維護(hù)以及客戶投訴處理等方面。整個(gè)理財(cái)程序是復(fù)雜而精細(xì)的，只有把控好每一個(gè)環(huán)節(jié)，有效運(yùn)用客戶管理管理系統(tǒng)和原理才能夠滿足客戶投資理財(cái)需求，促進(jìn)支行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展，提高客戶忠誠(chéng)度，有效降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

首先，嚴(yán)格把關(guān)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估環(huán)節(jié)。第二，支行理財(cái)人員在介紹和推薦產(chǎn)品使應(yīng)做到信息的準(zhǔn)確披露。第三，支行理財(cái)部門應(yīng)注意對(duì)客戶的長(zhǎng)期維護(hù)。第四，暢通客戶意見渠道，完善客戶投訴處理機(jī)制。第五，商業(yè)銀行支行針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范，可以利用已有風(fēng)險(xiǎn)案例以及社會(huì)上出現(xiàn)的典型風(fēng)險(xiǎn)案例，加上平時(shí)業(yè)務(wù)中不斷暴露的風(fēng)險(xiǎn)問題建立支行自身的風(fēng)險(xiǎn)案例庫，定期開展理財(cái)人員討論，增強(qiáng)理財(cái)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及清晰的了解日常業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)所在，分享有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方式方法，在現(xiàn)實(shí)案例中形成支行自身的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。以此方式，構(gòu)建支行理財(cái)部門自身的風(fēng)險(xiǎn)案例庫，以保證支行理財(cái)部門穩(wěn)健和持續(xù)的健康發(fā)展，是建立自身風(fēng)險(xiǎn)防范文化的有效方式。

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