以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究

李曉歐 中國(guó)銀行北京市分行

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以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究

李曉歐 中國(guó)銀行北京市分行

摘 要：由于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)大的信息存儲(chǔ)能力和信息核算能力，使得各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域爭(zhēng)先引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，其中金融行業(yè)不僅大肆引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，而且還開(kāi)發(fā)出一種互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新型金融模式，并稱(chēng)其為互聯(lián)網(wǎng)金融。此外，電商平臺(tái)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展具有較強(qiáng)的影響力，因而，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還需要以電商平臺(tái)為核心。基于此，本文就以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究為論文課題，系統(tǒng)地進(jìn)行闡述和研究。

關(guān)鍵詞：電商平臺(tái) 互聯(lián)網(wǎng)金融 核心

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合發(fā)展的一種新形勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融企業(yè)發(fā)展運(yùn)營(yíng)的新模式，其本質(zhì)是借助互聯(lián)網(wǎng)下的現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，比如云計(jì)算、搜索引擎、移動(dòng)支付等，徹底顛覆人們對(duì)金融模式的傳統(tǒng)印象。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融可采用的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)更加的多元化和簡(jiǎn)便化，互聯(lián)網(wǎng)和金融之間的融合滲透也有了進(jìn)一步的發(fā)展。但互聯(lián)網(wǎng)金融要想持久的發(fā)展下去，必須借助電商平臺(tái)才能在整個(gè)金融行業(yè)引起更大的方向。

一、以電商平臺(tái)為核心互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景

以電商平臺(tái)為核心互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是當(dāng)下金融領(lǐng)域發(fā)展的大趨向，也是大中型金融企業(yè)制定戰(zhàn)略計(jì)劃的終極指標(biāo)。雖然我國(guó)電商平臺(tái)起步較晚，但是近幾年所呈現(xiàn)的增長(zhǎng)趨勢(shì)卻是有目共睹[1]。單純以電商平臺(tái)角度來(lái)講，隨著電商平臺(tái)的發(fā)展，僅以差價(jià)和服務(wù)費(fèi)用難以維持整個(gè)電商平臺(tái)運(yùn)營(yíng)發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)正給予電商平臺(tái)一個(gè)更廣闊的發(fā)展空間，而電商平臺(tái)也為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了更多的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)。由此可見(jiàn)，以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是時(shí)代變革的必然也是當(dāng)下經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)的必然趨勢(shì)。

二、以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨向和優(yōu)勢(shì)

（一）小額貸款市場(chǎng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨向

根據(jù)我國(guó)當(dāng)下經(jīng)濟(jì)環(huán)境，中小型企業(yè)在企業(yè)經(jīng)營(yíng)中普遍將小額貸款作為企業(yè)發(fā)展的主要?jiǎng)恿?lái)源。伴隨著人們物質(zhì)水平的提升，人們的消費(fèi)水平和消費(fèi)能力也有了一個(gè)大幅度地提升，與此同時(shí)，人們對(duì)消費(fèi)物質(zhì)的質(zhì)量和外觀要求也上升到一個(gè)新的層次標(biāo)準(zhǔn)[2]。在消費(fèi)市場(chǎng)的變動(dòng)下，為滿(mǎn)足人們的消費(fèi)需求，生產(chǎn)原材料的成本、質(zhì)量以及產(chǎn)品的制作成本在不斷增加。然而，礙于中小型企業(yè)資金以及發(fā)展規(guī)模的限制，一旦與同類(lèi)型的大型企業(yè)相爭(zhēng)，很容易出現(xiàn)資金運(yùn)轉(zhuǎn)不良的情況。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正好給小額貸款提供了一條新的發(fā)展途徑，且在電商平臺(tái)下小額貸款的資金運(yùn)轉(zhuǎn)更加的靈活，進(jìn)而緩解中小型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)危機(jī)。

（二）以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)

以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展的是一種網(wǎng)絡(luò)化金融交易模式，它與傳統(tǒng)的金融模式相比，具有更廣闊的發(fā)展空間。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融可借助現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)或工具，進(jìn)行金融交易。比如采用支付寶進(jìn)行網(wǎng)上資金交易或者互聯(lián)網(wǎng)金融資金轉(zhuǎn)賬。此外，以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融很大程度上降低了金融交易的風(fēng)險(xiǎn)性和貸款流程的復(fù)雜性[3]?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融只需要用戶(hù)在任何一個(gè)公開(kāi)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行注冊(cè)，就可以辦理貸款項(xiàng)目，其次，以電商平臺(tái)核心的互聯(lián)網(wǎng)金融隸屬于第三方支付平臺(tái)，它能有效提升互聯(lián)網(wǎng)金融資金交易的安全性和可靠性。

三、以電商平臺(tái)為核心互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題以及改善策略

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種采用云計(jì)算、支付寶、社交網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)工具進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)交付和信息溝通的新方式。從字面意義上看，互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的結(jié)合，但這種融合并不是簡(jiǎn)單意義上的融合而且是全球經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下一種新型的金融發(fā)展模式。從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以看出，傳統(tǒng)的金融行業(yè)正逐漸消退，取而代之的是一種網(wǎng)絡(luò)化的金融發(fā)展，這意味著金融變革的時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨。

（一）以電商平臺(tái)為核心互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題

安全問(wèn)題歷來(lái)是電商平臺(tái)下互聯(lián)網(wǎng)金融存在的首要問(wèn)題，雖然電商平臺(tái)下的互聯(lián)網(wǎng)金融交易已經(jīng)具有很強(qiáng)的安全性，但是在一些互聯(lián)網(wǎng)金融交易的細(xì)節(jié)方面，存在的安全隱患一直沒(méi)有得到有效根治。主要表現(xiàn)在，電商平臺(tái)下互聯(lián)網(wǎng)癱瘓很容易造成客戶(hù)個(gè)人信息的丟失[4]。再者，對(duì)于消費(fèi)者而言，電商平臺(tái)下的網(wǎng)絡(luò)交易本身就是虛擬性的網(wǎng)絡(luò)交易，而且消費(fèi)者在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易的過(guò)程中容易被病毒感染，進(jìn)而造成消費(fèi)者經(jīng)濟(jì)損失。

除了安全問(wèn)題之外，互聯(lián)網(wǎng)普及程度失衡也是以電商平臺(tái)核心互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展受阻的一大問(wèn)題。比如我國(guó)東西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展失衡現(xiàn)象較為嚴(yán)重，相比于東部地區(qū)，西部地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及程度較低[5]。這樣一來(lái)，要想在西部開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融難度較大，而且還沒(méi)有一個(gè)完善的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)支持，可想而知，以電商平臺(tái)為核心互聯(lián)網(wǎng)金融在東部和西部地區(qū)發(fā)展的巨大差異，也因?yàn)檫@樣差異存在不僅造成互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的失衡，而且還拉大了東西部的貧富差距，進(jìn)而影響中國(guó)社會(huì)的和諧穩(wěn)定。

最后，以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)群體略顯單一，根據(jù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)群體的年齡段調(diào)查，得出使用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的消費(fèi)者大部分集中在18——39歲之間，該階段的消費(fèi)者以學(xué)生占據(jù)主力位置，而學(xué)生的消費(fèi)能力十分有限。因此，以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融交易資金數(shù)額較低。

（二）以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題改善

要促進(jìn)以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，首要措施是增強(qiáng)電商平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性，為用戶(hù)提供一個(gè)安全的交易環(huán)境，便于用戶(hù)進(jìn)行各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作?；诖思訌?qiáng)電商平臺(tái)安全性，還需要國(guó)家法律政策以及互聯(lián)網(wǎng)金融安全管理人員的雙重支持，例如頒布電商平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的法律法規(guī)，并在網(wǎng)絡(luò)交易這個(gè)采用電子簽名和電子合同等具有法律效力的文件，以此改善互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全漏洞。

此外，以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融要想在全國(guó)范圍內(nèi)普及化均衡化發(fā)展，還需要從電商平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)交易的基礎(chǔ)平臺(tái)建設(shè)著手，加強(qiáng)基礎(chǔ)化設(shè)施的建設(shè)，為電商平臺(tái)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。其次，完善以電商平臺(tái)為核心互聯(lián)網(wǎng)金融交易管理的相關(guān)措施，減少因?yàn)楣芾聿划?dāng)造成的經(jīng)濟(jì)損失。在基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的建設(shè)上，可以采用最為原始的電子郵件、在線幫助等方式，解決用戶(hù)遇到的訂單問(wèn)題，并采用QQ、微信等社交網(wǎng)絡(luò)工具，對(duì)用戶(hù)實(shí)施一對(duì)一的

交流溝通[6]。其次，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)頁(yè)平臺(tái)便于用戶(hù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及其交易模式的了解。最后，開(kāi)展多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，滿(mǎn)足不同年齡階段用戶(hù)的需求。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所訴，由于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)大的信息存儲(chǔ)能力和信息核算能力，使得各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域爭(zhēng)先引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，其中金融行業(yè)不僅大肆引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，而且還開(kāi)發(fā)出一種互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新型金融模式，并稱(chēng)其為互聯(lián)網(wǎng)金融。但是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展受到多重阻礙，例如電商平臺(tái)下互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全問(wèn)題、互聯(lián)網(wǎng)金融失衡發(fā)展問(wèn)題以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品單一問(wèn)題。針對(duì)以上問(wèn)題，還需要互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人員加以研究改善，進(jìn)而促進(jìn)以電商平臺(tái)為核心互聯(lián)網(wǎng)金融的全面化發(fā)展。

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