論我國國有商業(yè)銀行跨境金融服務(wù)的對策

王新玉

（國際關(guān)系學院，北京100091）

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論我國國有商業(yè)銀行跨境金融服務(wù)的對策

王新玉

（國際關(guān)系學院，北京100091）

摘要：隨著經(jīng)濟全球一體化趨勢的不斷增強和投資環(huán)境的多元化溶進，我國國有商業(yè)銀行更加注重調(diào)整跨境金融服務(wù)。中國加入WTO之后，外資銀行也加強了提升金融服務(wù)的水平，因此我國國有商業(yè)銀行面臨著越來越激烈的挑戰(zhàn)。本文以跨境金融服務(wù)為切入點，首先分析了GATS下跨境金融服務(wù)制度，然后論述我國國有商業(yè)銀行所處的時代環(huán)境，最后將國有商業(yè)銀行和外資銀行在跨境金融服務(wù)方面的差異進行比較，來探討提升國有商業(yè)銀行跨境金融服務(wù)水平和能力的對策。

關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行；跨境；金融服務(wù)

進入后WTO（World Trade Organization，世界貿(mào)易組織）時代，特別是我們面臨認真履行GATS （Qeneral Agreement on Trade in Services，服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定）協(xié)定，我國國有商業(yè)銀行獲得了前所未有的機遇。我國國有商業(yè)銀行要把握機遇，利用WTO中對于發(fā)展中國家的優(yōu)惠待遇，積極走出國門。

一、跨境金融服務(wù)的基本問題

我國國有商業(yè)銀行打造優(yōu)質(zhì)的跨境金融服務(wù)的前提是對跨境金融服務(wù)要有深刻的研究。任何針對跨境金融服務(wù)的研究，都必須首先理解跨境金融服務(wù)的主要模式和發(fā)展過程，才能深入領(lǐng)會跨境金融服務(wù)的長遠意義。

（一）跨境金融服務(wù)的概念和特征

世界貿(mào)易組織把“服務(wù)”歸納為十二門類，如旅游運輸、金融服務(wù)、文體娛樂、技術(shù)咨詢、通訊信息等均包括在內(nèi)。迄今為止，對于金融服務(wù)的綜合界定最有說服力和代表性的就是世界貿(mào)易組織所下的定義了。

在WTO的背景下，GATS對服務(wù)業(yè)所具體涵蓋的內(nèi)容進行了更為精細的分類。GATS規(guī)定：金融服務(wù)是指成員國的金融服務(wù)提供者向金融人提供的服務(wù)，包括所有保險和與保險相關(guān)的服務(wù)以及所有銀行和其他金融服務(wù)（保險除外）［1］。

美國在1999年11月4日頒布的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》中，將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和經(jīng)紀中介服務(wù)等均載入金融服務(wù)業(yè)中，這樣金融服務(wù)的經(jīng)營范圍就擴大了，并且有了統(tǒng)一的規(guī)定。

英國的亞瑟·梅丹（2000）將金融服務(wù)界定為“金融機構(gòu)運用貨幣交易手段，融通有價物品，向金融活動參與者和顧客提供的共同受益、獲得滿足的活動［2］。關(guān)于跨境金融服務(wù)的定義很多，可謂眾說紛紜。上述對跨境金融服務(wù)的定義表面上各不相同，但在實質(zhì)內(nèi)容上是有共同之處的。

（二）跨境金融服務(wù)的提供方式

跨境金融服務(wù)與國民經(jīng)濟建設(shè)息息相關(guān)，因此世界各國對跨境金融服務(wù)十分重視。跨境金融服務(wù)的提供方式有四種。第一種方式是跨境提供；第二種方式是跨境消費；第三種方式是商業(yè)存在；第四種方式是自然人流動。

跨境提供，其中的跨境是指通過信函或者利用電話、傳真和電子郵件等現(xiàn)代通訊方式實現(xiàn)服務(wù)過境。風靡全球的“跨國界可貿(mào)易型服務(wù)”就是由該類提供方式構(gòu)成的。因為用品往往涉及到資本流動跨越國界，因此GATS要求提供涉及到的跨境資本流動，那些承諾開放的成員國家就不能夠限制資本在國際間流動。

境外消費，即服務(wù)的消費者可以在外國領(lǐng)土享受提供者所提供的金融服務(wù)，這個貿(mào)易中消費者能夠離開本國領(lǐng)土享受服務(wù)?？缇诚M的特點是接受服務(wù)者可以到非本國領(lǐng)土內(nèi)接受跨境金融服務(wù)。

商業(yè)存在，指的是某成員國以獲取利潤為目的，在本國之外的其他國家建立商業(yè)機構(gòu)并為其提供跨境金融服務(wù)。如今，商業(yè)存在是一種遍布全球、規(guī)模龐大的服務(wù)提供形式，外資金融機構(gòu)能夠及時獲取有關(guān)金融方面的信息，從而為所在國提供便捷的服務(wù)。

自然人流動，是指一國享有基本權(quán)利的自然

（三）跨境金融服務(wù)的發(fā)展過程

1985年11月，關(guān)稅與貿(mào)易總協(xié)定全體締約國舉行了一次重大會議。在這次會議上，服務(wù)業(yè)引起了世人的關(guān)注。1986年9月，在烏拉圭埃斯特角城舉行的關(guān)稅與貿(mào)易總協(xié)定部長級會議上，發(fā)表了部長宣言，將服務(wù)貿(mào)易談判正式列入烏拉圭回合談判的議題［3］。這次會議引起政策制定者和學者高度重視，為跨境金融服務(wù)的制度和理論的建立開啟了新的章程。

20世紀80年代，在經(jīng)濟全球化、一體化這一國際背景下，烏拉圭回合服務(wù)貿(mào)易談判將跨境金融服務(wù)列入一個重要的部分。但在1993年12月15日多邊貿(mào)易談判接近尾聲時，那些較大的跨境金融服務(wù)合伙人并不承認對于其他成員國的承諾，這暗示著此次會議以失敗告終。

1994年4月，世界貿(mào)易組織對金融服務(wù)協(xié)議進行再次談判，但并沒有結(jié)果，最終，在1997年12月12日日內(nèi)瓦達成《金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》。此協(xié)議非同凡響，意義重大，因為這份協(xié)議擴大了市場的范圍，全球金融服務(wù)業(yè)聯(lián)系在一起，全世界的跨境金融服務(wù)幾乎全都納入逐步自由化的進程?！督鹑诜?wù)協(xié)議》的簽訂，還意味著作為服務(wù)貿(mào)易的主要組成部分，跨境金融服務(wù)被納入GATS的服務(wù)范圍，也拉近了國與國之間的關(guān)系。

二、GATS有關(guān)跨境金融服務(wù)的規(guī)定

世界貿(mào)易組織的協(xié)議框架是由烏拉圭回合談判所有的成果規(guī)則構(gòu)成的。協(xié)議既吸收了烏拉圭回合談判的精華，又在其基礎(chǔ)上進行延伸，其中，最令世人矚目的成果便是《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》，即GATS，它是對金融服務(wù)貿(mào)易進行國際協(xié)調(diào)的文件。GATS下所確定的有關(guān)跨境金融服務(wù)的原則，如“市場準入原則”“國民待遇原則”等基本原則，是各國跨境金融服務(wù)業(yè)發(fā)展所必須遵照的基本準則。

目前，對于市場準入的理解可謂眾說紛紜。經(jīng)濟學家對于市場準入的理解主要分為兩種：第一種是本國允許其他國家在本國境內(nèi)提供跨境金融服務(wù)的可能性的比重，并且隨著逐步擴大準入的范圍來實現(xiàn)提高服務(wù)業(yè)進入他國市場的自由度；第二種是非本成員國在本國領(lǐng)土內(nèi)進行跨國交易活動與本國成員在本國領(lǐng)土內(nèi)進行貿(mào)易活動享有相同的貿(mào)易環(huán)境。市場準入原則規(guī)定已做出承諾提供服務(wù)的成員，除了要按要求完成其所承諾的義務(wù)，禁止在本國境內(nèi)采取限制性措施。如采用進出口配額等方式，以阻礙他國金融服務(wù)進入本國市場，從而鞏固本國企業(yè)的主體地位。

國民待遇原則是指一締約國對于另一締約國在本國設(shè)立的企業(yè)給與和本國企業(yè)在捐稅和各種管理法規(guī)制度上以同等待遇［4］。對于跨境金融服務(wù)而言，國民待遇原則是指給本成員國與本成員國在本國境內(nèi)享有相同的提供金融服務(wù)的權(quán)利，也就是其他成員國可以在本國境內(nèi)進行自由交易。國民待遇原則的宗旨是能使其他成員國享有與本國同等的在本國金融市場獲取經(jīng)濟利潤的機會，從而創(chuàng)造不同國家能在相同的環(huán)境下進行競爭的機會，同時外國銀行要接受與本國銀行相同的監(jiān)管。國民待遇原則的提出，存在這樣的一個理念，即開放市場的競爭會迎來更為激烈的競爭，金融機構(gòu)將不斷提升服務(wù)質(zhì)量，客戶是最終的獲利者。該原則的目的不僅是為了消除歧視、實現(xiàn)公平，更是為了滿足不同客戶對于金融服務(wù)的各種各樣的渴求。復雜、多樣、具有激烈競爭的金融服務(wù)市場才能對客戶最大限度地提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。該原則在應用方面而言：只要能實現(xiàn)同等的“競爭環(huán)境”下的實施效果，提供服務(wù)的成員國對于在境外提供的服務(wù)可以和在本國提供的服務(wù)有所區(qū)別。

最惠國待遇原則是一項重要的原則，GATS第2條第1款規(guī)定：“關(guān)于本協(xié)定涵蓋的任何措施，每一成員對于任何其他成員的服務(wù)和服務(wù)提供者，應立即和無條件地給予不低于其給予任何其他國家同類服務(wù)和服務(wù)提供者的待遇。”最惠國待遇原則是無條件的，這就大大提升了金融服務(wù)的供給效率。因為它不僅可以為服務(wù)的購買者提供相對優(yōu)惠的服務(wù)，而且能夠降低服務(wù)提供者的不必要交易成本，提升整體的經(jīng)濟效益。然而，由于世界各國經(jīng)濟發(fā)展水平相差甚遠，特別是發(fā)展中國家各方面的缺失以及貿(mào)易政策的不完善，無形中加大了最惠國待遇原則有效實施的難度。對于各方面都處于優(yōu)勢地位的發(fā)達國家，應盡可能多地承擔無條件義務(wù)，多幫助發(fā)展中國家。

GATS第19條規(guī)定逐步自由化原則：“自由化的過程應對各成員的國家政策目標以及每個成員的整體和個別服務(wù)部門的發(fā)展水平給予應有的尊重。應給予個別發(fā)展中國家成員適當?shù)撵`活性，開放較少的部門，開放較少類型的交易，根據(jù)它們的發(fā)展狀況，逐步擴大市場準入，并且當允許外國服務(wù)提供者進入其市場時，對該準入附加條件以實現(xiàn)第四條所述的目標?！逼渥谥际菫榱司徑馐澜绺鲊?wù)貿(mào)易發(fā)展的不穩(wěn)定，尤其是為了縮小在金融服務(wù)貿(mào)易發(fā)展上存在的巨大差距。這是GATS中一個至關(guān)重要的條款。GATS中的兩個十分關(guān)鍵的指導思想可由該原則展現(xiàn)出來：一個是各成員國自身所制定的有關(guān)服務(wù)貿(mào)易的大政方針得到認可；另一個是尊重世界各國家經(jīng)濟發(fā)達程度所存在的不一致，同意發(fā)展中國家逐步打開自身國內(nèi)市場。

三、國有商業(yè)銀行跨境金融服務(wù)存在的問題與不足

將外資銀行與國有商業(yè)銀行在提供跨境金融服務(wù)上的差異進行比較，更容易發(fā)現(xiàn)國有商業(yè)銀行在跨境金融服務(wù)上存在的問題與不足。借鑒外資銀行的理論經(jīng)驗，有利于我國商業(yè)銀行提升自身的發(fā)展水平，增強整體的市場競爭力。

（一）經(jīng)營體制方面——金融服務(wù)內(nèi)容簡單，營銷策略機械

現(xiàn)階段在我國積極發(fā)展的外資商業(yè)銀行主要來自于發(fā)達國家。在這些發(fā)達國家，商業(yè)銀行基本上已實現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營，并且這些銀行的總部都是比較全面發(fā)展的大型金融公司，經(jīng)營的各種業(yè)務(wù)都運作良好。在與我國國有商業(yè)銀行競爭客戶時，外資銀行更加注重滿足客戶在跨境結(jié)算、融資、并購等方面的需求，因此，外資銀行在這些方面具有明顯的優(yōu)勢。

（二）組織管理體系方面——管理體系混亂，效率低下

外資商業(yè)銀行普遍采用以客戶需求為向?qū)?、矩陣式管理模式，以客戶為中心的組織管理體系。運用立體化的管理模式，可以增強團隊的凝聚力；運用主流的組織結(jié)構(gòu)，突出客戶需求是一切工作的出發(fā)點，有利于創(chuàng)建健全的營銷體系。外資銀行的這種管理體制大大降低了成本費用，同時提高了服務(wù)質(zhì)量，使客戶滿意度和市場認知度得到了顯著增強。相比之下，國內(nèi)商業(yè)銀行雖然盡心改革并且成效顯著，但是這些改革往往只對一些部門的細枝末節(jié)進行了調(diào)整和明確，并沒有從銀行的組織結(jié)構(gòu)全局進行改革。

（三）市場營銷能力方面——市場定位缺乏科學性

在對公客戶方面，外資銀行不僅在大型跨國公司客戶的競爭上具有優(yōu)勢，在對優(yōu)質(zhì)的中小跨國公司客戶爭奪上也具有競爭優(yōu)勢。外資銀行的細分能力比國有銀行先進，他們對客戶的細分程度更加細膩，可以把每個客戶與場頻一一對應，實現(xiàn)營銷的精準。外資銀行在營銷上要比國有銀行投入更多，他們普遍設(shè)立了針對中小企業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)部門，還成立了專門的團隊，力圖為每個客戶量身打造產(chǎn)品，追求提供服務(wù)的完美。近年來，國有商業(yè)銀行已經(jīng)開始重視中小型的跨國公司客戶。按照營銷領(lǐng)域新興的“長尾理論（the long tail）”①長尾理論是指，只要產(chǎn)品的存儲和流通的渠道足夠大，需求不旺或銷量不佳的產(chǎn)品所共同占據(jù)的市場份額可以和那些少數(shù)熱銷產(chǎn)品所占據(jù)的市場份額相匹敵甚至更大，即眾多小市場匯聚成可產(chǎn)生與主流相匹敵的市場能量。，大規(guī)模的中小客戶群也對國有商業(yè)銀行做出了十分重要的利潤貢獻。

在個人客戶方面，由于外資銀行在中國境內(nèi)吸收中國公民的定期存款受到限制：每筆存款不低于100萬元，使得外資銀行將目標客戶鎖定在高端客戶。外資銀行在財富管理上擁有豐富的經(jīng)驗，在為客戶提供個性化服務(wù)上具有相當大的優(yōu)勢。外資銀行能為高端客戶提供高級理財師，并且提供量身定制的服務(wù)。在這方面，國有商業(yè)銀行的形勢不容樂觀。這就意味著當外資銀行可以與國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營相同的業(yè)務(wù)時，監(jiān)管部門不再對外資銀行的業(yè)務(wù)進行限制，國內(nèi)居民可以到外資銀行進行便利貸款申請和自由參加投資理財項目。

四、完善我國國有商業(yè)銀行跨境金融服務(wù)的對策

從某種意義上講，加入世界貿(mào)易組織給我國國有商業(yè)銀行帶來了前所未有的機遇。但是，根據(jù)我國加入世貿(mào)組織的有關(guān)協(xié)議，如在簽訂《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》后，我國逐漸減少對外資銀行在華經(jīng)營的限制。在這一形勢下，國外銀行可以獲得和國內(nèi)銀行一樣的權(quán)利。因此，面對各方面更加先進的外資銀行，國內(nèi)商業(yè)銀行應當利用自己的優(yōu)勢，加快改革，加強金融創(chuàng)新，提高自己的競爭力。

（一）改變經(jīng)營理念和服務(wù)方式

我國國有商業(yè)銀行在服務(wù)理念、營銷模式、標準服務(wù)、服務(wù)種類等方面，與外資銀行相比還有相當大的差距。我國國有商業(yè)銀行為廣大客戶提供的金融產(chǎn)品，還有很大的改善空間。商業(yè)銀行要繼續(xù)加大網(wǎng)點改造力度和網(wǎng)點轉(zhuǎn)型改革工作，繼續(xù)推進以客戶為中心的業(yè)務(wù)流程優(yōu)化工作，加快服務(wù)標準與服務(wù)規(guī)范的統(tǒng)一，建立和完善科學的服務(wù)考核、評價體系，全面提高金融服務(wù)的質(zhì)量［5］。因此國內(nèi)商業(yè)銀行應當加快轉(zhuǎn)變策略，強化以客戶為重的服務(wù)理念，努力提高服務(wù)質(zhì)量；強化市場細分，提供精準的金融服務(wù)。

（二）加大信息技術(shù)建設(shè)

我國的商業(yè)銀行在科技投入方面已經(jīng)加大了投資，在加快電子金融和網(wǎng)絡(luò)金融方面發(fā)展迅速，因此國有商業(yè)銀行應當加強電子硬件設(shè)施的普及，信息系統(tǒng)、數(shù)據(jù)中心、業(yè)務(wù)部門之間的協(xié)作，電子信息系統(tǒng)對風險的評估和監(jiān)測，審慎管理外包風險，同時加強管理會計系統(tǒng)建設(shè)，加大對業(yè)務(wù)發(fā)展的支持力度。

（三）加強金融機構(gòu)間合作，共同防范風險

目前，我國銀行業(yè)的風險管理體系未覆蓋到所有的風險領(lǐng)域，風險管理職能相對分散在各個業(yè)務(wù)職能部門，風險管理技術(shù)還相對薄弱。國有商業(yè)銀行應與其他銀行業(yè)金融機構(gòu)和非銀行金融機構(gòu)進行合作，加強對跨國公司在華企業(yè)客戶有關(guān)信息的收集和傳遞，盡力消除信息不對稱風險。

（四）注重人才培養(yǎng)，提高人才專業(yè)素質(zhì)

外資銀行更加注重對員工素質(zhì)和潛能的挖掘，而不是只注重工作技能的培訓。雖然我國國有商業(yè)銀行員工隊伍龐大，但是人才的質(zhì)量卻有待考證，銀行業(yè)的高端人才還相當匱乏，通曉銀行業(yè)務(wù)并熟悉國際銀行慣例的人才更是屈指可數(shù)。在現(xiàn)代的全球金融競爭中，高端的人才是主要的競爭力。

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［5］吳曉靈.中國金融體系改革30年回顧與展望［M］.北京：人民出版社，2008：98.

（責任編輯：陳麗娟）

中圖分類號：F832.33

文獻標志碼：A

文章編號：1673-2928（2016）03-0055-04

收稿日期：2015-09-26

作者簡介：王新玉（1992-），女，河南新蔡縣人，國際關(guān)系學院在讀研究生，研究方向：西方經(jīng)濟學。人在任何其他國外境內(nèi)提供金融服務(wù)，從而取得利潤。這類金融服務(wù)是跨境金融服務(wù)中的重要組成部分，常常是與銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè)等相關(guān)配套的金融服務(wù)。

Study on the Solution of the Financial Services across the Border in State-owned Commercial Banks

WANG Xinyu
（University of International Relations，BeiJing 100091，China）

Abstract：Chinese State-owned commercial banks pay more attention to the financial services across the border with the substantial improvement of the investment environment and the growing trend of economic globalization. So our country state-owned commercial bank is facing more and more fierce challenge.After China's entry into WTO，foreign-funded banks focus on enhance the level of financial services.The article，bases on the financial services across the border，first learn basic overview of financial services across the border，then analysis the EC cross-border financial service system and under the general agreement on trade in services of cross-border financial services system，compares difference of local commercial banks and foreign-funded banks in providing service to cross-border financial，so as to discuss methods and solution of the improvement on the service ability and level of the local commercial banks.

Key words:State-owned commercial banks；cross-border；financial service