國外理財教育對改善我國高中生消費(fèi)行為的啟示

周士雄

(武鋼三中，湖北 武漢 430080)

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國外理財教育對改善我國高中生消費(fèi)行為的啟示

周士雄

(武鋼三中，湖北 武漢 430080)

摘要：當(dāng)前，社會對高中生消費(fèi)行為的規(guī)范力度嚴(yán)重滯后于社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，導(dǎo)致盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、沖動消費(fèi)、過度消費(fèi)等消費(fèi)亂象在高中生這一特殊群體中時有發(fā)生。本文分析了當(dāng)前高中生消費(fèi)行為存在的典型問題，借鑒了美、英等國家理財教育對規(guī)范青少年消費(fèi)行為的有益之處，提出了完善家庭教育主渠道、加強(qiáng)學(xué)校的引導(dǎo)和培養(yǎng)、加強(qiáng)社會的配合力度等培養(yǎng)高中生的理財觀念和技能的建議。

關(guān)鍵詞：高中生；消費(fèi)行為；國外理財教育

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國高中學(xué)生的零花錢日漸增多，雖然還沒有踏入社會，但有著家庭給予較充裕的經(jīng)濟(jì)保障，以及較強(qiáng)的社會化消費(fèi)需求。如果缺乏必要的理財意識和消費(fèi)觀念引導(dǎo)，容易造成盲目攀比和浪費(fèi)等不良消費(fèi)行為，對其今后的人生發(fā)展造成長久的不良影響。

世界上發(fā)達(dá)國家非常重視學(xué)生的理財教育，將理財教育作為一項早期化、日?；慕逃顒樱贫溯^為完整的教育目標(biāo)和教育規(guī)劃，幫助孩子從小就建立正確的財富觀、消費(fèi)觀，正確引導(dǎo)小孩早期的消費(fèi)行為，為孩子今后樹立正確的理財觀念、消費(fèi)觀念和經(jīng)濟(jì)意識奠定了堅實的基礎(chǔ)。因此，認(rèn)識和汲取國外理財教育的營養(yǎng)，對于有效幫助我國高中生在人生財富觀念形成的關(guān)鍵階段規(guī)范消費(fèi)行為，具有重要的啟示和借鑒意義。

一、我國高中生消費(fèi)行為的痛點(diǎn)

改革開放以來，我國社會財富迅速增長，在不斷增長的家庭收入支撐下，我國高中生的消費(fèi)金額迅速膨脹，由于缺乏科學(xué)的理財教育引導(dǎo)，高中生的消費(fèi)行為存在許多不合理的痛點(diǎn)。

1.缺乏正確的理財觀念。許多高中生不懂如何科學(xué)有效地管理自己手上的資金，不懂如何科學(xué)理性消費(fèi)。絕大多數(shù)高中生對理財?shù)睦斫鈨H僅停留在字面上，認(rèn)為是與投資等同的內(nèi)容，在現(xiàn)有的教育模式下，沒有正規(guī)途徑了解理財知識。

2.盲目消費(fèi)、高消費(fèi)的現(xiàn)象比較普遍。由于心智的不成熟，高中生有大量沖動購買、盲目購買等行為。高中生的高消費(fèi)不僅表現(xiàn)在消費(fèi)的絕對金額上，更表現(xiàn)在占家庭收入的比重上。即使是很多條件有限的家庭，高中生的消費(fèi)也占到收入的一半左右。

3.消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理，浪費(fèi)嚴(yán)重。在高中生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)中，零食消費(fèi)、模仿消費(fèi)、人情消費(fèi)占比較高，在吃穿、學(xué)習(xí)用具等方面存在大量重復(fù)購買，很多消費(fèi)沒有合理的計劃，單憑模仿和感情用事就迅速做出了決策。

二、國外的理財教育的亮點(diǎn)

在國外，尤其是歐美等發(fā)達(dá)國家，他們的理財教育已經(jīng)有了很系統(tǒng)理論，并且經(jīng)過了長期的發(fā)展和進(jìn)化，因此，他們的理財教育，在立法上，在教育的目標(biāo)和內(nèi)容上、教育的途徑和方法上，都有不少值得我國學(xué)習(xí)和借鑒的地方。

1.完善的立法。理財教育的重要性毋庸置疑，因此許多西方發(fā)達(dá)國家都將此納入國家立法的范疇，規(guī)范理財教育。早在1983年，美國就開始制定了非常有前瞻性的教育報告《國家正處于危機(jī)中》，在這份報告中，提出了學(xué)校應(yīng)該改善其教育思路，把理財教育提升到了一定的高度，并要求在數(shù)學(xué)和閱讀中將其貫徹。然后再2002年，美國又頒布了《將理財教育與學(xué)校課程整合》的白皮書，在這份白皮書中，完善的理財教育課程體系被慢慢體現(xiàn)。在大洋彼岸的英國，也仿效美國在2005年進(jìn)行了一系列的改革和完善，從中小學(xué)開始試點(diǎn)，在日常的教育中加入了關(guān)于學(xué)生理財?shù)南嚓P(guān)課程，從零花錢開始培養(yǎng)學(xué)生的理財意識和管理能力。近些年來，亞洲部分國家也開始了進(jìn)一步的嘗試，泰國開始學(xué)習(xí)西方國家規(guī)范理財教育，并提倡“適當(dāng)開支”等理財思想。

2.科學(xué)的教育目標(biāo)與內(nèi)容。西方國家都有明確的教育目標(biāo)，在理財教育上，一般都把金錢觀、消費(fèi)觀和價值觀放在首位，讓學(xué)生先有基本的金錢和消費(fèi)意識，然后再慢慢引導(dǎo)學(xué)生的理財意識。再開始逐步讓學(xué)生有基本的理財常識，進(jìn)一步則是理財技能的培養(yǎng)，并讓學(xué)生樹立良好的理財習(xí)慣。不同國家對理財教育的要求也不盡相同，例如在美國，要求從三歲開始就有基本的金錢認(rèn)識，開始能辨認(rèn)硬幣和紙幣，而到了四歲，則要求能知道不同硬幣的幣值，五歲開始了解錢的由來，六歲開始能夠數(shù)一定數(shù)量的硬幣，七歲能辨識不同商品價格的標(biāo)簽，八歲開始知道如何存錢，九歲開始能在自己購物時進(jìn)行價格的比較，十歲開始自己制定自己的消費(fèi)計劃，十一歲的時候?qū)W會看電視廣告，并從中了解相關(guān)信息，十二歲開始接觸各類銀行術(shù)語，并了解他們的基本含義，十三歲時開始有自主計劃能力，能夠自己擬定自己的財務(wù)目標(biāo)，然后對理財能力開始進(jìn)一步培養(yǎng)，并要求在十七歲時，能夠自己進(jìn)行儲蓄行為，并能夠自己選擇更為合適的銀行或其他儲蓄方式。同樣，英國政府在此也有相對明確的理財要求，五歲開始有基本的貨幣認(rèn)識，知道錢的來源和用途，七歲開始學(xué)習(xí)基本的理財能力，有儲蓄和其他的理財意識。

3.豐富的途徑與方法。國外教育普遍對實踐的重視程度更高，“早期教育、循序漸進(jìn)、參與實踐”也是他們理財教育中很重要的原則。從小就開始接觸貨幣，了解貨幣的來源和使用，并合理的規(guī)劃錢的使用一直貫穿教育理念的始終。這樣能夠從小開始培養(yǎng)經(jīng)濟(jì)意識和理財能力，對他們今后適應(yīng)生活也很有意義。從小開始幫助孩子了解貨幣，引導(dǎo)他們更好的進(jìn)行消費(fèi)行為，從手中的零花錢做起，進(jìn)行更好的貨幣管理。而且他們的理財教育更加注重動手和實踐，例如日本教育中一直強(qiáng)調(diào)“除了陽光和空氣是大自然賜予的，其他一切都是要通過勞動獲得”，因此我們發(fā)現(xiàn)日本學(xué)生在打工賺錢方面的意識非常突出，通過打工賺錢也積極培養(yǎng)了學(xué)生的理財意識。在其他西方國家，利用假期進(jìn)行打工也非常普遍，例如德國學(xué)生假期打工的總收入約為五十億歐元。

三、對改進(jìn)我國高中生消費(fèi)行為的啟示

高中生消費(fèi)行為的科學(xué)規(guī)范是一項循序漸進(jìn)的系統(tǒng)工作，需要家庭、社會和學(xué)生個人等方面共同努力。

1.完善家庭教育主渠道。一是通過家長的言傳身教培育高中生正確的理財觀念和必要的理財技能，讓孩子了解家庭收支狀況，消除孩子的虛榮心，幫助孩子樹立節(jié)儉消費(fèi)、實用消費(fèi)、計劃消費(fèi)的觀念，培養(yǎng)儲蓄、投資、打工等技能。二是培養(yǎng)良好的品德，了解父母掙錢的不易，養(yǎng)成尊重勞動、珍惜勞動所得，誠實守信的優(yōu)良品德。三是營造良好的家庭氛圍。孩子是父母的一面鏡子，高中階段是孩子人格和消費(fèi)觀念養(yǎng)成的最重要時期，培養(yǎng)正確的人生觀、積極健康的生活情趣，有助于高中生消費(fèi)行為的規(guī)范。

2.加強(qiáng)學(xué)校的引導(dǎo)和培養(yǎng)。一是加強(qiáng)學(xué)校在孩子心理和思想方面的正確引導(dǎo)，利用學(xué)校教育幫助高中生樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀。二是加強(qiáng)理財知識的教育，科學(xué)規(guī)劃理論和實踐課程，幫助孩子樹立經(jīng)濟(jì)意識和理財常識，幫助孩子熟悉理財工具和對理財方案進(jìn)行比較選擇。三是營造風(fēng)清氣正的校園消費(fèi)文化，引導(dǎo)學(xué)生傾心學(xué)習(xí)，健康消費(fèi)，對消費(fèi)場所進(jìn)行必要的監(jiān)督，同時注意通過樹立正面典型、開展多種形式的教育等方式對較為普遍的零食問題進(jìn)行疏導(dǎo)。

3.加強(qiáng)社會的配合力度。一是凈化學(xué)校周邊社會環(huán)境，選好家庭所在地的人文環(huán)境，從源頭遏制不良社會風(fēng)氣和丑惡社會現(xiàn)象對在校高中生的侵蝕。二是擇機(jī)將理財教育列入國家立法，把理財教育作為數(shù)學(xué)和閱讀教學(xué)的重要內(nèi)容。三是完善理財教育體制，包括制定科學(xué)合理的理財教育目標(biāo)和內(nèi)容，完善理財教育的途徑和方法，提高高中生的經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)和社會責(zé)任感，為廣大中學(xué)生培養(yǎng)正確的消費(fèi)觀念，鍛煉理財能力提供理論和實踐課堂。

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責(zé)任編輯：羅錦坤

中圖分類號：G62

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1009-1890(2016)01-0084-02

收稿日期：2016-02-03