互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

□文/張?zhí)禅P　金夢(mèng)迪　于志慧（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院　安徽·蚌埠）

?

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

□文/張?zhí)禅P金夢(mèng)迪于志慧
（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院安徽·蚌埠）

［提要］隨著信息時(shí)代的發(fā)展和大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸滲透進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)，并對(duì)其市場(chǎng)占有份額和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生一定的沖擊。本文立足于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展脈絡(luò)，從商業(yè)銀行視角分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等三大業(yè)務(wù)的深刻影響，認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從多角度進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理模式優(yōu)化，調(diào)整內(nèi)部業(yè)務(wù)項(xiàng)目和網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，加快自身轉(zhuǎn)型優(yōu)化。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融雙方也應(yīng)當(dāng)促進(jìn)相互合作，從而優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)雙贏。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)拓展；優(yōu)化轉(zhuǎn)型

收錄日期:2015年11月10日

一、引言

2012年4月7日，在“金融四十人年會(huì)”上，謝平等人率先提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融領(lǐng)域的“互聯(lián)網(wǎng)+”，它的迅速興起有其自身的因素，也有時(shí)代發(fā)展的因素。當(dāng)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，大眾金融需求呈現(xiàn)出日益顯著的多樣化傾向，而傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)模式無(wú)法滿(mǎn)足用戶(hù)全部需求。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融卻不斷試圖在更大范圍的時(shí)空中實(shí)現(xiàn)資源的有效配置，打破了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的局限。

2013年，被稱(chēng)作為我國(guó)的“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展。不僅螞蟻微貸異軍突起、三馬——馬明哲、馬云、馬化騰的“眾安在線”試水互聯(lián)網(wǎng)金融、新型金融組織形式P2P網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)量激增，我國(guó)10家較大的商業(yè)銀行也都各自推出了在線的綜合商城。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給傳統(tǒng)銀行體系帶來(lái)了令人耳目一新的創(chuàng)新模式，但也為14世紀(jì)就已出現(xiàn)的商業(yè)銀行敲響了警鐘?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正不斷向商業(yè)銀行的“信貸業(yè)務(wù)”這一核心領(lǐng)域滲透，它的發(fā)展極有可能將從根本上改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的價(jià)值取向、資源稟賦、角色定位和競(jìng)爭(zhēng)格局。這使得研究其對(duì)商業(yè)銀行影響的深度與廣度成為了廣大學(xué)者關(guān)注的焦點(diǎn)。

目前，國(guó)內(nèi)學(xué)者研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響主要基于銀行業(yè)自身，觀點(diǎn)集中在互聯(lián)網(wǎng)金融模式、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管等方面。首先，第三方支付平臺(tái)提供的多元化的金融服務(wù)吸引了大量的資金用戶(hù)，迫使傳統(tǒng)銀行面對(duì)渠道、資金、客戶(hù)關(guān)系多方面脫媒的局面；其次，傳統(tǒng)金融市場(chǎng)無(wú)法滿(mǎn)足需求，傳統(tǒng)金融邊界開(kāi)始模糊，傳統(tǒng)銀行業(yè)有選擇地進(jìn)行金融跨界融合，拓展業(yè)務(wù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也促進(jìn)著傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)智能化經(jīng)營(yíng)管理的改造。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展脈絡(luò)及現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是指一種依托于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，搭建資金融通和支付信息交流平臺(tái)，減少金融中介環(huán)節(jié)進(jìn)而提高資金配置效率的新型金融模式，興起之初主要形式有三種，即金融中介公司、第三方支付公司、小額貸款公司。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易成本低、效率高、信息量大等特點(diǎn)，一經(jīng)推出便受到廣泛關(guān)注并迅速發(fā)展，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成了沖擊。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行影響的標(biāo)志性事件是2013年6月余額寶的上線，兩年時(shí)間里，互聯(lián)網(wǎng)金融已發(fā)展出多種形態(tài)，主要有第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)、大數(shù)據(jù)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)、互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資平臺(tái)、基于互聯(lián)網(wǎng)的基金銷(xiāo)售等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)上是一種互聯(lián)網(wǎng)公司和金融行業(yè)相結(jié)合的新型業(yè)態(tài)，在經(jīng)歷了弱監(jiān)管形勢(shì)下的快速發(fā)展后，已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)入規(guī)范化發(fā)展時(shí)代。2015年7月18日，央行會(huì)同有關(guān)部委對(duì)外發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，更顯示了政府對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重視和支持力度。由此也可以看出，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)生更深層次的影響。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響。商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要是信貸業(yè)務(wù)，即滿(mǎn)足資金需求者的需要。由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款門(mén)檻較高，一般的中小微企業(yè)難以達(dá)到放貸條件，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在中小微企業(yè)貸款方面占據(jù)主導(dǎo)地位。中國(guó)電子商務(wù)中心監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)表明:截至2014年6月，阿里小貸發(fā)放貸款累計(jì)已超過(guò)2，000億元，得到貸款的中小微企業(yè)超過(guò)80萬(wàn)家，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額中，中小微企業(yè)貸款余額為15.46萬(wàn)億元，所占比重較小，僅為18.9％。兩者之間進(jìn)行比較，互聯(lián)網(wǎng)金融借助其自身天然的優(yōu)勢(shì)條件，能更好地滿(mǎn)足資金價(jià)值鏈下游客戶(hù)需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐步完善和發(fā)展，進(jìn)一步擠占傳統(tǒng)商業(yè)銀行在中小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額將成為可能。

（二）對(duì)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響。商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)主要是存款業(yè)務(wù)，即吸納資金供給者的閑散資金。我國(guó)的基本國(guó)情和人們的理財(cái)觀念，決定了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款量一直都維持在較高水平，但在互聯(lián)網(wǎng)金融近兩年的沖擊下，同時(shí)伴隨著人們投資理念的改變，自2009年開(kāi)始，我國(guó)人民幣存款余額增速不斷下降，2014年首次降到個(gè)位數(shù)9.1％。而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品帶動(dòng)的貨幣基金則恰好相反，其中以余額寶為典型代表。我國(guó)貨幣基金總額從2013年6月的3，042億元增長(zhǎng)到2014年12月的20，865億元，由此可看出互聯(lián)網(wǎng)金融在分流商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)的同時(shí)擠占其市場(chǎng)份額。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如支付寶、余額寶等，具有較大的便利性和更高的利息收入，進(jìn)一步使得商業(yè)銀行的客戶(hù)群體流失，利潤(rùn)空間下降。

（三）對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要是為資金供給者和資金需求者提供服務(wù)，收取手續(xù)費(fèi)收入。代理業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、結(jié)算清算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要收入來(lái)源。一方面?zhèn)鹘y(tǒng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)較高，不能解決中小客戶(hù)服務(wù)問(wèn)題，也不能真正意義上地聚集社會(huì)閑散資金?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，無(wú)起點(diǎn)無(wú)差別全天候服務(wù)，同時(shí)與多家證券、基金、保險(xiǎn)公司開(kāi)展合作，如阿里巴巴的余額寶用戶(hù)數(shù)量已超過(guò)1億，其實(shí)際上就是天弘基金與互聯(lián)網(wǎng)金融公司螞蟻金服合作開(kāi)發(fā)的一款金融理財(cái)產(chǎn)品，募集資金規(guī)模截至2014年6月已達(dá)5，741.6億元；另一方面我國(guó)第三方支付交易規(guī)模逐年擴(kuò)大，自2009年的3.0萬(wàn)億元增長(zhǎng)到2014年的23.3萬(wàn)億元，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易額突破8萬(wàn)億元，增幅明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身即是一種創(chuàng)新，其在業(yè)務(wù)探索和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)方面更具創(chuàng)新力，客戶(hù)群體不斷壯大。

四、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略

（一）加快自身轉(zhuǎn)型優(yōu)化。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的趨勢(shì)下，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從多角度推進(jìn)在互聯(lián)網(wǎng)金融體制中的布局改革。我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)模式依舊沿襲著傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)思路運(yùn)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)模式過(guò)度依賴(lài)現(xiàn)存的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)布局。我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)存業(yè)務(wù)條目過(guò)多并且著力于物理網(wǎng)點(diǎn)的布局，而各銀行網(wǎng)點(diǎn)的功能依照既存的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)設(shè)置。由此造成銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)處理流程復(fù)雜，業(yè)務(wù)審批時(shí)間過(guò)長(zhǎng)且審批材料冗雜繁復(fù)，這些原因?qū)е挛覈?guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)運(yùn)行效率低下，這與互聯(lián)網(wǎng)金融體制創(chuàng)新發(fā)展趨勢(shì)不吻合。

我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)模式改革應(yīng)當(dāng)依照互聯(lián)網(wǎng)金融體制發(fā)展趨勢(shì)啟動(dòng)自身轉(zhuǎn)型優(yōu)化。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)拓展客戶(hù)服務(wù)范圍，加速打造各網(wǎng)點(diǎn)之間以及網(wǎng)點(diǎn)與客戶(hù)之間的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，優(yōu)化新經(jīng)營(yíng)渠道的覆蓋面積，逐步形成銀行傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)和新建移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等多方向的互通銷(xiāo)售服務(wù)平臺(tái)。以服務(wù)便捷、客戶(hù)自主和完善網(wǎng)絡(luò)虛擬服務(wù)為目標(biāo)擴(kuò)寬服務(wù)項(xiàng)目面向范圍，保證穩(wěn)定客戶(hù)、緊貼客戶(hù)，實(shí)現(xiàn)智能化經(jīng)營(yíng)管理的改造，從“以銀行自身為中心”轉(zhuǎn)型成“以客戶(hù)為中心”。

（二）與“互聯(lián)網(wǎng)”金融合作。我國(guó)商業(yè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的壓力之下，應(yīng)選擇主動(dòng)分析研究其特點(diǎn)，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上促進(jìn)自身與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的交流合作，在彼此的競(jìng)爭(zhēng)中尋求合作。雙方的合作不僅促進(jìn)商業(yè)銀行金融服務(wù)項(xiàng)目的深化改革，也使商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)達(dá)成共贏。

我國(guó)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的合作可以在多方面聯(lián)合資源，構(gòu)建全面而系統(tǒng)的銷(xiāo)售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。首先，商業(yè)銀行可以獲取互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供的實(shí)時(shí)消費(fèi)記錄和信用評(píng)級(jí)，在一定程度上解決以往信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。將資金流更好地與信息流相匹配，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理控制優(yōu)化，增強(qiáng)服務(wù)項(xiàng)目與客戶(hù)群體需求的貼合度；其次，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以共同整合上下游資源，構(gòu)建完整的服務(wù)項(xiàng)目流程系統(tǒng)，不僅能夠?yàn)榭蛻?hù)提供資金流、信息流服務(wù)，還能夠?yàn)榭蛻?hù)提供全方位的金融投資建議；最后，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，可以實(shí)現(xiàn)在不斷發(fā)掘新客戶(hù)群體的基礎(chǔ)上，與既有客戶(hù)群體深度綁定，從而改變只依賴(lài)物理網(wǎng)點(diǎn)的盲目增加以及“人海戰(zhàn)術(shù)”來(lái)開(kāi)發(fā)市場(chǎng)的局面。

主要參考文獻(xiàn):

［1］鄭志來(lái).互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響路徑——基于“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)零售業(yè)的影響視角［J］.財(cái)經(jīng)科學(xué)，2015.5.

［2］劉墁.關(guān)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響和對(duì)策探析［J］.企業(yè)改革與管理，2015.6.

［3］明儀皓，朱盈盈，張蕾.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策［J］.西南金融，2014.11.

［4］徐嘉宇.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行影響的研究［J］.中國(guó)商論，2015.17.

中圖分類(lèi)號(hào):F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A