城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)

□文/趙　歡（中國(guó)人民銀行烏魯木齊中心支行　新疆·烏魯木齊）

?

城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)

□文/趙歡
（中國(guó)人民銀行烏魯木齊中心支行新疆·烏魯木齊）

［提要］城市商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)體系中重要的組成部分，在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、彌補(bǔ)區(qū)域金融服務(wù)空白、履行社會(huì)責(zé)任等方面發(fā)揮重要作用。本文簡(jiǎn)要介紹我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)程，分析城市商業(yè)銀行發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)城商行未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：地方商業(yè)銀行；區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展；發(fā)展?fàn)顩r

收錄日期：2016年4月14日

近些年，隨著金融業(yè)的開(kāi)放，我國(guó)的城市商業(yè)銀行發(fā)展速度不斷提高。城市商業(yè)銀行的發(fā)展，關(guān)系到整個(gè)金融秩序的穩(wěn)定和社會(huì)的穩(wěn)定。因此，對(duì)于城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展問(wèn)題的研究具有非常重要的意義。

一、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展進(jìn)程

我國(guó)的城市商業(yè)銀行始建于1995年，其前身是興起于20世紀(jì)80年代中葉的城市信用合作社。城市信用合作社成立的初衷是為當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)提供金融服務(wù)，但在當(dāng)時(shí)擴(kuò)張性財(cái)政和貨幣政策以及投資潮刺激之下，盲目開(kāi)始擴(kuò)張，最終因管理低下、缺乏監(jiān)管、違規(guī)投資、信用缺失等原因，積累了大量金融風(fēng)險(xiǎn)。為有效防范風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)務(wù)院決定對(duì)城市信用合作社開(kāi)展清理整頓，并著手組建由城市企業(yè)、居民和地方財(cái)政投資入股組成的股份制商業(yè)銀行，其中政府占三成，其余七成可由企業(yè)單位和個(gè)人入股。銀行取名為“城市合作銀行”，1998年統(tǒng)一更名為“城市商業(yè)銀行”。從此，股份制商業(yè)銀行就真正的建立起來(lái)了。

我國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)程分為三個(gè)時(shí)期：一是從1995年到2006年，這段時(shí)間是城市商業(yè)銀行的發(fā)展初期。從1995年城市商業(yè)銀行組建之初，到2006年，由于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，城市商業(yè)銀行的數(shù)量持續(xù)增加，有些區(qū)域銀行的業(yè)務(wù)量已經(jīng)超過(guò)了大型銀行，其初期發(fā)展格局也已基本完成；二是2006年至2011年，這段時(shí)間是城市商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)化期。2006年以后，隨著我國(guó)城市化進(jìn)程的加速，城市周邊的農(nóng)村建設(shè)也變得很快，與之相配套的基礎(chǔ)設(shè)施也開(kāi)始投入，有些銀行抓住機(jī)會(huì)，快速成長(zhǎng)。作為一個(gè)發(fā)展節(jié)點(diǎn)，上海銀行寧波分行的開(kāi)業(yè)，開(kāi)啟了城市商業(yè)銀行以開(kāi)設(shè)異地分支機(jī)構(gòu)、合并重組等方式實(shí)現(xiàn)區(qū)域性經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)。這個(gè)階段可以被認(rèn)為是城市商業(yè)銀行發(fā)展的進(jìn)化期；三是2011年以來(lái)的10年，被稱(chēng)為城市商業(yè)銀行發(fā)展的改革期，是城市商業(yè)銀行能否發(fā)展壯大的關(guān)鍵階段。這一時(shí)期的特點(diǎn)是革除舊弊、自主創(chuàng)新、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、順市而為，以從容應(yīng)對(duì)前所未有且動(dòng)態(tài)發(fā)展的金融市場(chǎng)。隨著市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，許多外資銀行涌入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，他們具有先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和獨(dú)特的營(yíng)銷(xiāo)方式，這給我國(guó)城市商業(yè)銀行帶來(lái)極大的沖擊，有些銀行甚至喪失企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。因此，城市商業(yè)銀行需要進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)方式改革，研發(fā)有自身特色的創(chuàng)新產(chǎn)品，這樣才能在競(jìng)爭(zhēng)中占得主動(dòng)，在逆境中求得發(fā)展。

二、我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）整體實(shí)力快速增長(zhǎng)。2013年，我國(guó)城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達(dá)15.18萬(wàn)億元，比2012年同期增長(zhǎng)22.93%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的10.03%；負(fù)債總額達(dá)14.18萬(wàn)億元，比2012年同期增長(zhǎng)22.89%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的10.04%；截至2013年底，我國(guó)共有城市商業(yè)銀行145家。2014年，中國(guó)城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)超過(guò)18萬(wàn)億元，占全部商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的比重為13.8%，不良貸款率低于商業(yè)銀行平均水平。

（二）地域發(fā)展關(guān)聯(lián)度高。截至2014年，全國(guó)共有145家城市商業(yè)銀行，其中千億元規(guī)模以上29家，已上市3家?？傮w上看，城市商業(yè)銀行發(fā)展空間主要被限定于其所屬的中心城市，而不同城市之間經(jīng)濟(jì)總量以及金融環(huán)境的差異，成為導(dǎo)致不同地區(qū)城市商業(yè)銀行發(fā)展差異的主要因素。以全國(guó)范圍看，經(jīng)營(yíng)績(jī)效好的城市商業(yè)銀行主要集中在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，其中資產(chǎn)規(guī)模5，000億元以上的共3家，分別是北京銀行、上海銀行和江蘇銀行，盈利規(guī)模在70億元以上；資產(chǎn)規(guī)模在2，000億元至5，000億元的共9家，盈利規(guī)模在25億元至45億元之間；資產(chǎn)規(guī)模在1，000億元至2，000億元的共17家，盈利規(guī)模在10億元至25億元之間；資產(chǎn)規(guī)模在1，000億元以下的共116家。資產(chǎn)規(guī)模最大的10家城商行總資產(chǎn)占比40.82%，凈利潤(rùn)占比37.18%，體現(xiàn)了較高的集中度和兩極分化程度。

三、我國(guó)城市商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

（一）職能延伸，向綜合化、全能化方向發(fā)展。隨著銀行高科技的迅速發(fā)展，銀行的管理法規(guī)日臻完善，加上銀行自身的內(nèi)部管理和內(nèi)控制度愈來(lái)愈科學(xué)，我國(guó)城市商業(yè)銀行的職能將進(jìn)一步延伸，向綜合化、全能化方向發(fā)展。銀行業(yè)務(wù)多元化，可以分散風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，能使得收入來(lái)源渠道也多元化，且各種業(yè)務(wù)直接可以做到交叉互補(bǔ)，因而可以從整體上增強(qiáng)銀行盈利能力，可以為客戶(hù)、為社會(huì)提供全方位、多功能的金融服務(wù)，這樣既節(jié)省客戶(hù)同銀行打交道的成本，又提高了金融業(yè)的服務(wù)效率。城市商業(yè)銀行向綜合化發(fā)展、全能化運(yùn)作，是一種發(fā)展方向和趨勢(shì)。

（二）把握利率市場(chǎng)化機(jī)制，提升競(jìng)爭(zhēng)力。隨著中國(guó)人民銀行自2013年7月20日起全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，及自2015年10月24日起不再設(shè)置商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的存款利率浮動(dòng)上限，我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程進(jìn)入了一個(gè)新的階段。城市商業(yè)銀行應(yīng)好好把握利率市場(chǎng)化機(jī)制，發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。利率市場(chǎng)化之后，商業(yè)銀行將采取差異化的利率策略，可以降低企業(yè)融資成本，提升金融服務(wù)水平，加大金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)的支持，融資變得多元化，促使金融更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也有利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)；利率市場(chǎng)化后，金融機(jī)構(gòu)也可從中獲利；貸款利率市場(chǎng)化以后，一些金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)上浮貸款利率，那么就能夠獲得更多貸款利息收入，為銀行增加更多獲利能力；利率市場(chǎng)化后，銀行也更加嚴(yán)格審核貸款人的信用狀況，信用好的貸款者將更多地受到青睞；利率市場(chǎng)化后，銀行存款利率一般會(huì)提高，貸款利率則會(huì)下降，老百姓將會(huì)得到更多的實(shí)惠，同時(shí)促進(jìn)信用體系向前邁進(jìn)一步。

雖然利率市場(chǎng)化以后，并不意味著所有金融貸款利率都會(huì)升高，中小商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)壓力可能會(huì)有所增加。我國(guó)的城市商業(yè)銀行都是由政府控制的，銀行領(lǐng)導(dǎo)和工作人員都由政府指派，基本上就是政府自己的銀行，與地方政府、中小企業(yè)、社區(qū)和居民關(guān)系更為密切，在處理風(fēng)險(xiǎn)和其他問(wèn)題上更容易獲取政府的支持。城市商業(yè)銀行要發(fā)揮自身地域優(yōu)勢(shì)，學(xué)習(xí)西方國(guó)家成熟的市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制，把握利率市場(chǎng)化機(jī)遇，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，將是未來(lái)的發(fā)展機(jī)遇和方向。

（三）發(fā)展虛擬銀行。傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力主要在于資產(chǎn)規(guī)模、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、地理位置等，但網(wǎng)絡(luò)銀行的低成本與個(gè)性化服務(wù)能力使銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)生轉(zhuǎn)移，從而改變傳統(tǒng)銀行依靠營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張方式。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行將為城市商業(yè)銀行贏(yíng)得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。城市商業(yè)銀行要通過(guò)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，充分利用高科技技術(shù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)無(wú)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張，通過(guò)利用設(shè)計(jì)的軟件系統(tǒng)，使客戶(hù)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬、資金交易等業(yè)務(wù)，從而進(jìn)一步突破業(yè)務(wù)的地域限制，這將是城市商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展方向和趨勢(shì)。

四、城市商業(yè)銀行發(fā)展需要注意的問(wèn)題

無(wú)論任何時(shí)候，都要正確處理穩(wěn)健、發(fā)展、效益之間的關(guān)系。當(dāng)前，城市商業(yè)銀行面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，任何安于現(xiàn)狀、不求進(jìn)取的想法都不利于城市商業(yè)銀行的發(fā)展。但是，加快發(fā)展必須堅(jiān)持以依法合規(guī)、加強(qiáng)管理、防范風(fēng)險(xiǎn)為前提。從目前實(shí)際看，城市商業(yè)銀行發(fā)展中值得關(guān)注的不是發(fā)展的動(dòng)力不足，而是發(fā)展中的沖動(dòng)往往因渴求發(fā)展而忽視穩(wěn)健的問(wèn)題，所以城市商業(yè)銀行一定要處理好發(fā)展、效益與穩(wěn)健三者之間的關(guān)系。決不以一時(shí)的發(fā)展、效益為代價(jià)而破壞穩(wěn)健的基礎(chǔ)。發(fā)展是建立在穩(wěn)健發(fā)展上的發(fā)展，效益是建立在穩(wěn)健基礎(chǔ)上的效益，是實(shí)實(shí)在在的增長(zhǎng)速度，是一種長(zhǎng)期的、可持續(xù)的發(fā)展，這樣才算是走高質(zhì)量的發(fā)展之路。

主要參考文獻(xiàn)：

［1］王丹丹，王洪靜.中國(guó)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)研究［J］.科技創(chuàng)業(yè)月刊，2010.12.

［2］李樹(shù)生，何廣文.中國(guó)農(nóng)村金融創(chuàng)新研究［M］.北京：中國(guó)金融出版社，2008.

［3］劉虹.尤努斯鄉(xiāng)村銀行模式對(duì)中國(guó)弱勢(shì)金融的啟示［J］.太原大學(xué)學(xué)報(bào)，2009. 9.

［4］安賀新.我國(guó)城市商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)的一種定位［J］.利基營(yíng)銷(xiāo)，2008. 10.

中圖分類(lèi)號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A