論互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融消費(fèi)者隱私權(quán)的法律保護(hù)

陳俊，吳韜

（上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)　法學(xué)院，上?！?01620）

論互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融消費(fèi)者隱私權(quán)的法律保護(hù)

陳俊，吳韜

（上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)法學(xué)院，上海201620）

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，金融消費(fèi)者隱私權(quán)糾紛與保護(hù)問題愈發(fā)凸顯。分析新時(shí)期金融消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)現(xiàn)狀和問題，借鑒美國(guó)金融消費(fèi)者隱私權(quán)法律保護(hù)制度，為我國(guó)金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)在立法理念、內(nèi)容、救濟(jì)方式上提出建議。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代；金融消費(fèi)者；隱私權(quán)；立法

在信息全球化的浪潮下，隨著互聯(lián)網(wǎng)的傳播和數(shù)據(jù)分析技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)進(jìn)入了“互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代”。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下，傳統(tǒng)行業(yè)中的金融行業(yè)在新時(shí)期大放異彩。金融消費(fèi)者能夠憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以更快捷、更低廉的方式參與到消費(fèi)活動(dòng)中；而金融業(yè)通過信息技術(shù)對(duì)金融消費(fèi)者的個(gè)人信息、消費(fèi)需求、群體趨勢(shì)進(jìn)行分析以提供更具有針對(duì)性的服務(wù)，并預(yù)測(cè)行業(yè)未來發(fā)展的方向。在金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)雙雙獲利的同時(shí)，也發(fā)生了大量金融消費(fèi)者隱私權(quán)受到侵犯的糾紛。因此，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，討論金融消費(fèi)者的隱私權(quán)保護(hù)是很有必要的。

一、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融消費(fèi)者隱私權(quán)概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融消費(fèi)者隱私權(quán)的概念及特征

在傳統(tǒng)民法中，隱私權(quán)是人格權(quán)的具體權(quán)利類型之一，是指：自然人享有的對(duì)其個(gè)人的、與公共利益無關(guān)的個(gè)人信息、私人活動(dòng)和私人領(lǐng)域進(jìn)行支配的具體人格權(quán)。①王利明，楊立新，王軼，程嘯：《民法學(xué)》，北京：法律出版社，2014年，第191頁。而自然人涵蓋消費(fèi)者，一般認(rèn)為，金融消費(fèi)者是消費(fèi)者的類型之一。因此金融消費(fèi)者隱私權(quán)是在傳統(tǒng)隱私權(quán)的基礎(chǔ)上對(duì)消費(fèi)者保護(hù)法和金融法領(lǐng)域的延伸?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代金融消費(fèi)者隱私權(quán)是指通過互聯(lián)網(wǎng)方式購(gòu)買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的消費(fèi)者對(duì)其相關(guān)信息的隱私權(quán)。

傳統(tǒng)隱私權(quán)的法律特征表現(xiàn)在：第一，隱私權(quán)的主體只能是自然人，不包括法人；第二，隱私權(quán)的客體包括私人活動(dòng)、個(gè)人信息和個(gè)人領(lǐng)域；第三，隱私權(quán)的保護(hù)范圍受到公共利益的限制。而互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者隱私權(quán)在對(duì)傳統(tǒng)隱私權(quán)進(jìn)行繼承的過程中，也隨之產(chǎn)生了其自身的特點(diǎn)，具體表現(xiàn)在：

第一，財(cái)產(chǎn)權(quán)性質(zhì)顯著。金融消費(fèi)者隱私權(quán)屬于人格權(quán)，但同時(shí)具備了財(cái)產(chǎn)權(quán)屬性并逐步向財(cái)產(chǎn)權(quán)方向發(fā)展。主要原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，由于交易的便捷性、即時(shí)性、流動(dòng)性，消費(fèi)者的隱私不僅是簡(jiǎn)單依附于個(gè)人的信息，而是潛在的交易對(duì)象。

第二，權(quán)能的積極性突出。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融消費(fèi)者隱私權(quán)的財(cái)產(chǎn)權(quán)性質(zhì)越加明顯，并逐步被作為財(cái)產(chǎn)權(quán)看待，從原有的消極防御性權(quán)利延伸出積極權(quán)能，具體表現(xiàn)在消費(fèi)者可以利用自身信息在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)交易中滿足自身需求、消費(fèi)者可以選擇信息保留或者刪除、消費(fèi)者可以決定信息的存放方式等等，其積極主動(dòng)性貫穿互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者隱私權(quán)并成為構(gòu)成其權(quán)利的核心內(nèi)容。

第三，權(quán)利的機(jī)構(gòu)依附性。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下金融消費(fèi)者隱私權(quán)一定程度上與自然人分離，其原因是當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易時(shí)，其信息與自然人主體剝離，并保留在互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)上。在互聯(lián)網(wǎng)金融P2P、眾籌、第三方支付等不同運(yùn)營(yíng)模式中，都需要對(duì)金融消費(fèi)者信息的利用，這是客觀上的運(yùn)營(yíng)需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者簽訂儲(chǔ)蓄或理財(cái)?shù)暮贤瑫r(shí)，在合同中也承諾對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人信息存在保密義務(wù)，主觀上機(jī)構(gòu)使金融消費(fèi)者隱私權(quán)的所有人與保管人進(jìn)行分離。

（二）互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融消費(fèi)者隱私權(quán)的表現(xiàn)形式

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融消費(fèi)者隱私權(quán)的表現(xiàn)形式，即隱私權(quán)范圍的界定，該權(quán)利涉及的信息不僅包括金融消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的交易前提供的信息，也包括在交易過程中所衍生的信息和交易結(jié)束后所保留的信息。具體表現(xiàn)為：

第一，消費(fèi)者在交易前所提供的信息，是指消費(fèi)者為了保證交易行為能夠順利進(jìn)行而提供必要信息。具體類型包含：（1）消費(fèi)者的個(gè)人信息，即消費(fèi)者的個(gè)人身份信息和財(cái)產(chǎn)信息，前者指消費(fèi)者姓名、性別、國(guó)籍、照片、身份證號(hào)碼等，甚至包含了消費(fèi)者主要家庭成員的信息，后者包含個(gè)人收入狀況、擁有財(cái)產(chǎn)狀況等；（2）消費(fèi)者的賬戶信息，是指消費(fèi)者為交易達(dá)成在金融機(jī)構(gòu)開立的賬戶的相關(guān)信息，如個(gè)人賬戶號(hào)碼、開立時(shí)間、債務(wù)狀況等。

第二，消費(fèi)者在交易中所產(chǎn)生的信息，是指消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)過程中所產(chǎn)生的信息。具體類型包含：（1）消費(fèi)者的交易信息，是指金融機(jī)構(gòu)在開展金融業(yè)務(wù)時(shí)所獲取和保存的個(gè)人信息，以及消費(fèi)者通過金融機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系產(chǎn)生的個(gè)人信息，如信用消費(fèi)支付情況、存取款情況、保險(xiǎn)費(fèi)繳付情況等；（2）消費(fèi)者衍生信息，是指金融機(jī)構(gòu)將與消費(fèi)者交易過程中產(chǎn)生的原始信息進(jìn)行分析所得的信息。這是一種新的信息形式，在以往是不存在的，現(xiàn)實(shí)中也往往通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)產(chǎn)生。

第三，消費(fèi)者在交易后所保留的信息，是指消費(fèi)者在金融消費(fèi)活動(dòng)結(jié)束后金融機(jī)構(gòu)所保留的信息。具體類型既包含交易前所提供的信息，也包含交易中所產(chǎn)生的信息。

（三）互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的必要性

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，金融消費(fèi)者隱私權(quán)內(nèi)容十分廣泛，涉及到消費(fèi)者生活的方方面面，強(qiáng)化金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)，意義重大。

第一，金融消費(fèi)者隱私權(quán)的財(cái)產(chǎn)權(quán)屬性逐步明顯，對(duì)其權(quán)利侵犯的后果嚴(yán)重性是加強(qiáng)權(quán)利保護(hù)的屬性要求。由于權(quán)利客體包含人身信息、財(cái)產(chǎn)信息等，一旦信息被他人竊取和利用，將會(huì)對(duì)權(quán)利主體造成巨大的財(cái)產(chǎn)損失。

第二，權(quán)利侵犯的便利性和重復(fù)性是加強(qiáng)權(quán)利保護(hù)的客觀要求。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推廣，金融消費(fèi)者隱私權(quán)被侵犯的方式增多，侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)大大增加。由于泄露所帶來的侵權(quán)后果往往不是單一性的，而是連續(xù)性，重復(fù)性的。當(dāng)金融消費(fèi)者個(gè)人信息被泄露或盜用，侵權(quán)主體往往會(huì)利用金融信息對(duì)權(quán)利人進(jìn)行反復(fù)多次的信息侵犯。

第三，金融消費(fèi)者的弱勢(shì)地位和權(quán)利救濟(jì)需求是加強(qiáng)權(quán)利保護(hù)的必要性要求。與金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力不同，金融消費(fèi)者是弱小的，在交易中處于弱勢(shì)地位，權(quán)利被侵犯時(shí)存在取證難、舉證難、求助難等問題，不加強(qiáng)保護(hù)易導(dǎo)致消費(fèi)者維權(quán)無門。

第四，金融消費(fèi)者隱私權(quán)受到公權(quán)力限制，但公權(quán)力運(yùn)行需要進(jìn)行監(jiān)督是加強(qiáng)保護(hù)的要求。如我國(guó)的《反洗錢法》在運(yùn)作過程中必然會(huì)對(duì)金融消費(fèi)者隱私權(quán)進(jìn)行侵犯，如果不清晰界定公權(quán)力的界限，容易產(chǎn)生公權(quán)力侵犯金融消費(fèi)者隱私權(quán)的問題。①《中華人民共和國(guó)反洗錢法》第5條：對(duì)依法履行反洗錢職責(zé)或者義務(wù)獲得的客戶身份資料和交易信息，應(yīng)當(dāng)予以保密；非依法律規(guī)定，不得向任何單位和個(gè)人提供。反洗錢行政主管部門和其他依法負(fù)有反洗錢監(jiān)督管理職責(zé)的部門、機(jī)構(gòu)履行反洗錢職責(zé)獲得的客戶身份資料和交易信息，只能用于反洗錢行政調(diào)查。司法機(jī)關(guān)依照本法獲得的客戶身份資料和交易信息，只能用于反洗錢刑事訴訟。本條雖然說明金融信息僅能用于刑事訴訟，但是并未對(duì)信息的安排作詳細(xì)說明，也容易使得公權(quán)力機(jī)關(guān)濫用權(quán)力，對(duì)金融隱私進(jìn)行侵犯。

第五，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)順應(yīng)了隱私權(quán)發(fā)展趨勢(shì)，也順應(yīng)了消費(fèi)者保護(hù)的發(fā)展趨勢(shì)。隨著社會(huì)發(fā)展，權(quán)利的類型特點(diǎn)將不斷變化，消費(fèi)者的地位也會(huì)不斷調(diào)整，只有區(qū)別金融消費(fèi)者隱私權(quán)與傳統(tǒng)隱私權(quán)，才能對(duì)其進(jìn)行最合理的保護(hù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代我國(guó)金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的立法現(xiàn)狀及問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代我國(guó)金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的立法現(xiàn)狀

與同時(shí)期英美國(guó)家系統(tǒng)化與成熟化的金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)制度相比，我國(guó)尚無專門的金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)制度，關(guān)于金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的內(nèi)容也較為原則、粗疏，在如今互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的情況下，更是難以滿足金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的現(xiàn)實(shí)需要。

首先，在立法理念當(dāng)中，我國(guó)輕視對(duì)于隱私權(quán)的保護(hù)。雖然在《中華人民共和國(guó)憲法》第38條中規(guī)定了隱私權(quán)保護(hù)，但只是一種原則上的規(guī)定，并不具有實(shí)際規(guī)范作用。①《中華人民共和國(guó)憲法》第38條：中華人民共和國(guó)公民的人格尊嚴(yán)不受侵犯。禁止用任何方法對(duì)公民進(jìn)行侮辱、誹謗和誣告陷害。本條對(duì)隱私權(quán)并未進(jìn)行直接規(guī)制，而是通過人格權(quán)的形式予以保護(hù)，過于原則性，難以形成有效保護(hù)。隨后修訂的《中華人民共和國(guó)未成年人保護(hù)法》②《中華人民共和國(guó)中華人民共和國(guó)未成年人保護(hù)法》第39條：任何組織或者個(gè)人不得披露未成年人的個(gè)人隱私。對(duì)未成年人的信件、日記、電子郵件，任何組織或者個(gè)人不得隱匿、毀棄；除因追查犯罪的需要，由公安機(jī)關(guān)或者人民檢察院依法進(jìn)行檢查，或者對(duì)無行為能力的未成年人的信件、日記、電子郵件由其父母或者其他監(jiān)護(hù)人代為開拆、查閱外，任何組織或者個(gè)人不得開拆、查閱。本法第69條：侵犯未成年人隱私，構(gòu)成違反治安管理行為的，由公安機(jī)關(guān)依法給予行政處罰。該法對(duì)于未成年人隱私權(quán)的保護(hù)較為詳盡，但是由于未成年人往往不是金融消費(fèi)者，因而其權(quán)利所保護(hù)對(duì)象也不同?！吨腥A人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法》③《中華人民共和國(guó)侵權(quán)責(zé)任法》第2條：侵害民事權(quán)益，應(yīng)當(dāng)依照本法承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。本法所稱民事權(quán)益，包括生命權(quán)、健康權(quán)、姓名權(quán)、名譽(yù)權(quán)、榮譽(yù)權(quán)、肖像權(quán)、隱私權(quán)、婚姻自主權(quán)、監(jiān)護(hù)權(quán)、所有權(quán)、用益物權(quán)、擔(dān)保物權(quán)、著作權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)、發(fā)現(xiàn)權(quán)、股權(quán)、繼承權(quán)等人身、財(cái)產(chǎn)權(quán)益。本法第2條首次創(chuàng)設(shè)性使用民事權(quán)益的概念，對(duì)于民事權(quán)利進(jìn)行統(tǒng)一的保護(hù)，其中就包括了隱私權(quán)。等法律往往只是對(duì)于民法中的傳統(tǒng)隱私權(quán)進(jìn)行保護(hù)，而對(duì)于金融消費(fèi)者的隱私權(quán)的保護(hù)，立法上并不夠重視，甚至沒有提及。

其次，立法視角上，我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)于金融消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)多是常見于金融業(yè)法當(dāng)中，以金融機(jī)構(gòu)保密義務(wù)為基礎(chǔ)對(duì)金融消費(fèi)者隱私權(quán)進(jìn)行保護(hù)，目的是促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展，而缺乏從金融消費(fèi)者角度對(duì)其隱私權(quán)進(jìn)行保護(hù)。如《商業(yè)銀行法》第29條中對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的保密義務(wù)進(jìn)行了原則的規(guī)定④《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第29條：商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。，《證券法》第44條也規(guī)定了證券機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的信息進(jìn)行保密⑤《中華人民共和國(guó)證券法》第44條：證券交易所、證券公司、證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)必須依法為客戶開立的賬戶保密。，《保險(xiǎn)法》第32條也規(guī)定了對(duì)客戶信息進(jìn)行保密⑥《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第32條：保險(xiǎn)人或者再保險(xiǎn)接受人對(duì)在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中知道的投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或者再保險(xiǎn)分出人的業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況及個(gè)人隱私，負(fù)有保密的義務(wù)。，這些法律都在立法中設(shè)置了對(duì)于金融機(jī)構(gòu)泄露金融信息的懲罰性后果。

再次，在立法現(xiàn)狀上，我國(guó)已經(jīng)逐步開始重視對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的隱私權(quán)保護(hù)。現(xiàn)今對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)主要集中在《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》⑦《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》第52條：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取適當(dāng)措施，保證電子銀行業(yè)務(wù)符合相關(guān)法律法規(guī)對(duì)客戶信息和隱私保護(hù)的規(guī)定。、《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引》上⑧《銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引》第12條：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)尊重銀行業(yè)消費(fèi)者的個(gè)人金融信息安全權(quán)，采取有效措施加強(qiáng)對(duì)個(gè)人金融信息的保護(hù)，不得篡改、違法使用銀行業(yè)消費(fèi)者個(gè)人金融信息，不得在未經(jīng)銀行業(yè)消費(fèi)者授權(quán)或同意的情況下向第三方提供個(gè)人金融信息。。前者規(guī)定了金融機(jī)構(gòu)有義務(wù)加強(qiáng)技術(shù)方面措施來保障客戶信息安全的職責(zé)，后者提出了銀行業(yè)消費(fèi)者個(gè)人金融信息安全權(quán)的概念，并加以明確規(guī)定。隨后在2012年全國(guó)人大常委會(huì)通過了《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》⑨《全國(guó)人大常委會(huì)關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》中規(guī)定：國(guó)家保護(hù)能夠識(shí)別公民個(gè)人身份和涉及公民個(gè)人隱私的電子信息。任何組織和個(gè)人不得竊取或者以其他非法方式獲取公民個(gè)人電子信息，不得出售或者非法向他人提供公民個(gè)人電子信息。，決定中強(qiáng)調(diào)了對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下個(gè)人信息的保護(hù)。2014年央行下發(fā)了《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》⑩《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》中規(guī)定：線下條碼（二維碼）支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險(xiǎn)控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全和資金安全。目前，將條碼（二維碼）應(yīng)用于支付領(lǐng)域有關(guān)技術(shù)，終端的安全標(biāo)準(zhǔn)尚不明確。相關(guān)支付撮合驗(yàn)證方式的安全性尚存質(zhì)疑，存在一定得支付風(fēng)險(xiǎn)隱患。虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份識(shí)別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究。為維護(hù)支付體系穩(wěn)定、保障客戶合法權(quán)益，總行有關(guān)部門將對(duì)該類業(yè)務(wù)的合規(guī)性、安全性進(jìn)行總體評(píng)估。，《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》①《中國(guó)人民銀行公告（2015）第43號(hào)——非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》第20條規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照中國(guó)人民銀行有關(guān)客戶信息保護(hù)的規(guī)定，制定有效的客戶信息保護(hù)措施和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，履行客戶信息保護(hù)責(zé)任。，具體而詳細(xì)地規(guī)定了支付機(jī)構(gòu)在客戶賬戶管理過程中對(duì)于金融消費(fèi)者隱私信息的保護(hù)，加強(qiáng)了支付機(jī)構(gòu)的保護(hù)義務(wù)，比較切實(shí)地反應(yīng)了在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融消費(fèi)者對(duì)于隱私權(quán)的需求。

（二）互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代我國(guó)金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)立法存在的問題

從上文的分析中發(fā)現(xiàn)，我國(guó)目前對(duì)于金融消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)主要是從金融機(jī)構(gòu)的保密義務(wù)角度出發(fā)，而不是從消費(fèi)者的角度出發(fā)，呈現(xiàn)的是一個(gè)消極被動(dòng)的保護(hù)狀態(tài)，無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下金融消費(fèi)者隱私權(quán)財(cái)產(chǎn)性明顯、積極權(quán)能突出的特點(diǎn)，具體問題表現(xiàn)在：

第一，立法理念滯后。雖然我國(guó)的“民法典人格權(quán)篇”正在緊鑼密鼓地編纂過程中，說明我國(guó)在立法上對(duì)于人格權(quán)利越來越重視，但是不可否認(rèn)的是，在各國(guó)都已逐步形成完整的金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)制度的情況下，我國(guó)至今并未單獨(dú)提出對(duì)于金融消費(fèi)者隱私權(quán)這一理念，說明我國(guó)在立法理念上是相當(dāng)滯后的。

第二，立法內(nèi)容矛盾。我國(guó)現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)于金融消費(fèi)者隱私權(quán)的范圍界定模糊不清，用詞含糊籠統(tǒng)，缺乏對(duì)于金融消費(fèi)者隱私權(quán)客體的全面系統(tǒng)的規(guī)定。如《保險(xiǎn)法》中的商業(yè)秘密包含個(gè)人隱私，在《證券法》中對(duì)于個(gè)人隱私的界限又不包含商業(yè)秘密，不同法對(duì)于金融消費(fèi)者隱私權(quán)客體范圍規(guī)定存在矛盾。

第三，立法上對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)權(quán)力界限不明確。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)越來越明顯，我國(guó)原有的“一行三會(huì)”監(jiān)管機(jī)制已經(jīng)無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的需求，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在運(yùn)作過程中存在權(quán)力范圍的重合與矛盾，也說明在立法上存在權(quán)力配置不均的問題。

第四，立法內(nèi)容上對(duì)于救濟(jì)手段規(guī)定不足?！盁o救濟(jì)則無權(quán)利”，我國(guó)現(xiàn)行金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)法律缺乏專門救濟(jì)手段的規(guī)定，導(dǎo)致金融消費(fèi)者隱私權(quán)利受到侵害時(shí)，在原有的傳統(tǒng)救濟(jì)的體系中，維權(quán)無門。

三、美國(guó)金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的立法現(xiàn)狀介紹

美國(guó)的金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)經(jīng)歷了由粗略規(guī)定到詳盡規(guī)定的發(fā)展過程，并在金融危機(jī)后進(jìn)一步發(fā)展，對(duì)金融消費(fèi)者隱私權(quán)原有保護(hù)體系有了全新的突破。筆者將以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛運(yùn)用（1995年）為分隔點(diǎn)，介紹不同時(shí)期美國(guó)金融消費(fèi)者隱私權(quán)立法現(xiàn)狀，尋求美國(guó)金融消費(fèi)者隱私權(quán)立法對(duì)我國(guó)的借鑒意義。

（一）前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代美國(guó)金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)

該時(shí)期美國(guó)的金融消費(fèi)者隱私保護(hù)體系代表法律文件有《銀行保密法》《金融隱私權(quán)法》《公平信用報(bào)告法》。其中《銀行保密法》強(qiáng)調(diào)了金融機(jī)構(gòu)的信息保存義務(wù)，是金融消費(fèi)者隱私權(quán)的“萌芽”法。同年出臺(tái)的《公平信用交易法》規(guī)范了金融機(jī)構(gòu)信息收集、使用，明確了金融消費(fèi)者對(duì)金融信用報(bào)告的知悉權(quán)、異議權(quán)，通過加重金融機(jī)構(gòu)的保密義務(wù)負(fù)擔(dān)，從而間接保護(hù)金融消費(fèi)者隱私權(quán)。隨后的《金融隱私權(quán)法》明確了金融隱私權(quán)的法律地位，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)獲取、利用客戶金融隱私的方式方法、具體程序進(jìn)行了細(xì)化規(guī)定。金融機(jī)構(gòu)沒有事先征得客戶同意，不得主動(dòng)、隨意向聯(lián)邦機(jī)構(gòu)披露客戶的金融隱私。銀行以外其他機(jī)構(gòu)想知悉客戶的金融隱私，必須遵循法定的程序提交申請(qǐng)，并經(jīng)客戶同意，且客戶保留抗議的權(quán)利。在客戶抗議期間，銀行不得予以透露信息。②王貴國(guó)：《美國(guó)貨幣金融法》，北京：法律出版社，2007年，第326頁。

筆者認(rèn)為，這部法律是金融隱私權(quán)的里程碑式立法成果，不僅明確提出了金融隱私權(quán)的內(nèi)涵，還完善了金融隱私權(quán)的保護(hù)方式，在公權(quán)力與金融消費(fèi)者隱私權(quán)沖突時(shí)，保護(hù)金融消費(fèi)者隱私權(quán)的自主權(quán)。這是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代到來前美國(guó)的金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)體系。

（二）互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代美國(guó)金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)法

1.《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》（1999）

該法廢除原有的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，宣告美國(guó)金融業(yè)進(jìn)入混業(yè)經(jīng)營(yíng)的時(shí)代，樹立了審慎監(jiān)管的理念，提出了功能監(jiān)管的思路，強(qiáng)調(diào)對(duì)于金融消費(fèi)者的保護(hù)，逐步形成一種介于分業(yè)監(jiān)管和統(tǒng)一監(jiān)管之間的監(jiān)管模式，即“雙軌多頭”的監(jiān)管。在該法案中專章規(guī)定了隱私保護(hù)條款，保護(hù)混業(yè)經(jīng)營(yíng)下的金融消費(fèi)者隱私權(quán)利益，從而為混業(yè)經(jīng)營(yíng)的開展做好了法律保障，同時(shí)也使該法案成為美國(guó)最重要的保護(hù)客戶非公開個(gè)人信息的立法。①談李榮：《金融隱私權(quán)與信用開放的博弈》，北京：法律出版社，2008年，第76頁。

2.《消費(fèi)者財(cái)務(wù)隱私保密最終規(guī)則》（2000）

該規(guī)則規(guī)定受保護(hù)的權(quán)利主體有兩類：第一類是家庭或個(gè)人消費(fèi)者，目的是滿足家庭或個(gè)人的基本金融消費(fèi)需求，這一類主體可以是已經(jīng)獲得相關(guān)金融產(chǎn)品或服務(wù)的消費(fèi)者，也包括正在申請(qǐng)獲得的消費(fèi)者和咨詢者；第二類主體是客戶，這些客戶是指與銀行有實(shí)質(zhì)契約關(guān)系的主體。另外該法針對(duì)普遍存在的金融機(jī)構(gòu)相互之間分享金融隱私的行為，金融隱私權(quán)主體可以通過選擇退出的方式向銀行提出抗議并選擇拒絕。②張成虎，王雪萍，常繼武：《美國(guó)銀行業(yè)務(wù)個(gè)人財(cái)務(wù)隱私保密制度及其對(duì)我國(guó)的啟示》，《金融論壇》2003年第10期。

③同②。.《公平準(zhǔn)確信用交易法》（2003）

該法是對(duì)于《公平信用報(bào)告法》的進(jìn)一步發(fā)展，不僅擴(kuò)大了金融隱私權(quán)的保護(hù)范圍，對(duì)客戶提供更多權(quán)利和更加嚴(yán)密的保護(hù)措施，同時(shí)還將金融隱私權(quán)的義務(wù)主體放大到除了金融機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查報(bào)告機(jī)構(gòu)之外的其他能夠獲取個(gè)人隱私權(quán)的所有機(jī)構(gòu)，而且對(duì)他們的金融隱私權(quán)保密義務(wù)提出了極其嚴(yán)格的要求。③同②。

4.《多德弗蘭克法案》（2010）

在吸取金融危機(jī)的教訓(xùn)后，美國(guó)通過該法案確立了金融監(jiān)管的發(fā)展方向。該法案規(guī)定在美聯(lián)儲(chǔ)下建立一個(gè)新的、獨(dú)立而權(quán)威的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，全面而專業(yè)地履行對(duì)消費(fèi)者的金融保護(hù)義務(wù)。④彭興庭：《公平、穩(wěn)定與自由的權(quán)衡與協(xié)調(diào)——＜多德-弗蘭克法案＞述評(píng)》，《證券市場(chǎng)導(dǎo)報(bào)》2010年第10期。

綜上，新時(shí)期美國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)體系是不斷延伸拓展的，首先為美國(guó)金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)提供一個(gè)新的保護(hù)體系起點(diǎn)，隨后擴(kuò)大了金融消費(fèi)者隱私權(quán)的主體，更好地適應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下消費(fèi)者“零準(zhǔn)入”的特點(diǎn)，同時(shí)為金融消費(fèi)者提供“選擇退出”的方式以在最大程度上保障金融消費(fèi)者隱私權(quán)。之后的法律是在對(duì)于金融消費(fèi)者隱私權(quán)客體和義務(wù)主體的擴(kuò)充，反映了在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，金融消費(fèi)者隱私權(quán)易受侵犯的特點(diǎn)，通過擴(kuò)充隱私權(quán)范圍和加重義務(wù)主體負(fù)擔(dān)從而使金融隱私權(quán)的保護(hù)達(dá)到其立法目的。《多德弗蘭克法案》是金融危機(jī)后美國(guó)金融消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)的一大突破。雖說該法案并沒有對(duì)于金融消費(fèi)者隱私權(quán)做單獨(dú)的規(guī)定，但是在原有“雙軌多頭”的監(jiān)管模式做了新的突破，創(chuàng)設(shè)了金融消費(fèi)者保護(hù)局，專門對(duì)金融消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，并設(shè)立了完善的投訴、處理和救濟(jì)一體化模式，適應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融消費(fèi)者對(duì)于權(quán)利保護(hù)的需求，以高效的方式解決了金融隱私權(quán)糾紛問題。

四、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代我國(guó)金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的立法建議

金融消費(fèi)者隱私權(quán)作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下消費(fèi)者的核心權(quán)利之一，要對(duì)其進(jìn)行保護(hù)必須先設(shè)立完善的法律框架。因此，筆者建議圍繞立法的角度構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)制度。

第一，貫徹金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的立法理念，盡快制定一部專門的金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)法。金融消費(fèi)者與傳統(tǒng)消費(fèi)者在消費(fèi)目的、消費(fèi)渠道、消費(fèi)對(duì)象上有很大區(qū)別，原有的法律不足以滿足新時(shí)期，金融消費(fèi)者對(duì)于隱私權(quán)保護(hù)的需求。從美國(guó)的金融消費(fèi)者隱私權(quán)立法內(nèi)容中看出，美國(guó)的金融消費(fèi)者隱私權(quán)立法是漸進(jìn)的，逐步發(fā)展的，是緊扣時(shí)代需求，結(jié)合本國(guó)的特色，這點(diǎn)是我們是可以模仿的。筆者建議我國(guó)應(yīng)該制定一部金融消費(fèi)者隱私權(quán)法，確定以事前預(yù)防為主，事后救濟(jì)為輔的隱私保護(hù)觀念，強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)的保密義務(wù)，對(duì)于銀行、證券、保險(xiǎn)等不同領(lǐng)域隱私權(quán)分級(jí)保護(hù)，兼顧對(duì)金融機(jī)構(gòu)自身利益的保護(hù)。

第二，合理界定金融消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)范圍，明確權(quán)利類型。在我國(guó)現(xiàn)有法律體系中，存在對(duì)金融消費(fèi)者隱私權(quán)范圍界定不清，不同法律法規(guī)之間對(duì)于金融消費(fèi)者隱私權(quán)的范圍存在沖突的問題。通過觀察美國(guó)金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的立法演進(jìn)，發(fā)現(xiàn)他們對(duì)于權(quán)利的范圍是逐步擴(kuò)大、細(xì)化的。因此筆者認(rèn)為，我國(guó)在金融消費(fèi)者隱私權(quán)立法過程中，對(duì)于范圍不宜過窄，也不宜過寬，應(yīng)當(dāng)在金融消費(fèi)者的保護(hù)需求和金融機(jī)構(gòu)的保密義務(wù)承擔(dān)能力中尋求一個(gè)平衡點(diǎn)，并為后續(xù)的權(quán)利擴(kuò)充保留空間。

第三，確定金融機(jī)構(gòu)隱私保護(hù)義務(wù)和保密例外條款。金融消費(fèi)者隱私權(quán)的保障很大程度上依賴于金融機(jī)構(gòu)的保密義務(wù)，而當(dāng)特殊情況發(fā)生時(shí)，金融機(jī)構(gòu)會(huì)依據(jù)例外條例而對(duì)金融消費(fèi)者的隱私進(jìn)行披露。因此，規(guī)范其保密義務(wù)和信息披露的例外條款是很有必要的，否則將會(huì)導(dǎo)致公權(quán)力對(duì)金融消費(fèi)者隱私權(quán)的肆意踐踏。美國(guó)的《金融隱私權(quán)保護(hù)法》是一個(gè)成功的例子，不僅修正了原有法律中大量的例外條例，還對(duì)金融隱私權(quán)的保護(hù)設(shè)立了完整的制度。筆者認(rèn)為，金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)法應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)和其他擁有客戶金融信息的機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)事前、事中、事后對(duì)于信息的保密義務(wù)。除了客戶明確同意外，不得隨意披露和適用客戶的金融信息。

第四，完善金融消費(fèi)者隱私權(quán)救濟(jì)方式。金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)法應(yīng)當(dāng)提供可以達(dá)成的救濟(jì)方式，消費(fèi)者可以向金融機(jī)構(gòu)的隱私保護(hù)部門、致力于金融隱私保護(hù)的社會(huì)中間組織、行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)尋求救濟(jì)。在這一點(diǎn)上，美國(guó)于2010年設(shè)立的金融消費(fèi)者保護(hù)局很值得我國(guó)學(xué)習(xí)。我國(guó)可以在“一行三會(huì)”的原有保護(hù)基礎(chǔ)上，設(shè)立我國(guó)的金融消費(fèi)者保護(hù)局，從而監(jiān)管規(guī)制金融消費(fèi)者隱私權(quán)侵犯現(xiàn)象，保障消費(fèi)者救濟(jì)方式的實(shí)現(xiàn)。

On legal protection of privacy right for the financial consumers in Internet era

CHEN Jun，WU Tao

With the rapid development of finance in Internet，the cases concerning financial consumers' privacy right and corresponding protection have received more and more attention.This paper first analyzed the current protection for financial consumers'privacy right and problems，then studied American legal system of privacy protection for financial consumers，and finally came up with some suggestions on how to protect privacy rights of financial consumers in terms of legislative concept，content，and relief ways.

Internet era；financial consumers；right of privacy；legislation

D922.29

A

1009-9530（2016）04-0025-06

2016-03-09

陳?。?993-），男，上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)法學(xué)院2015級(jí)經(jīng)濟(jì)法碩士研究生，導(dǎo)師賈平。吳韜（1990-），男，上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)法學(xué)院民商法專業(yè)碩士研究生，導(dǎo)師解正山。