基于金融生態(tài)理論的農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)效率探索

楊志學(xué)

（順德職業(yè)技術(shù)學(xué)院，廣東順德528333）

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基于金融生態(tài)理論的農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)效率探索

楊志學(xué)

（順德職業(yè)技術(shù)學(xué)院，廣東順德528333）

摘要：作為我國(guó)農(nóng)村金融體制改革的新生產(chǎn)物，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)是服務(wù)于“三農(nóng)”的新生力量，也是我國(guó)構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融體系的重要組成部分。本文將針對(duì)當(dāng)前制約我國(guó)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的瓶頸問題展開進(jìn)一步的討論，從金融生態(tài)理論的角度出發(fā)，提出一些突破這些制約性問題，提高農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)效率的有效措施，從而推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)上獲得更多的市場(chǎng)份額，全面提升自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

關(guān)鍵詞：金融生態(tài)理論；農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)；效率

一、序言

隨著我國(guó)農(nóng)村金融體制改革的不斷深入，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展也不斷涌現(xiàn)出新興事物，其中一個(gè)最為重要的新生力量就是農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)，它對(duì)于解決一直困擾我們的“三農(nóng)”問題有著積極的作用，已經(jīng)成為了我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)村金融體系中不可或缺的重要環(huán)節(jié)。但是，隨著時(shí)間的推移，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)規(guī)模與范圍不斷擴(kuò)大，發(fā)展也較為快速，也出現(xiàn)了一些不和諧的制約因素，從而大大影響了農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)效率的提升。因此，本文擬從金融生態(tài)理論出發(fā)，探討農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)走出發(fā)展瓶頸，提高服務(wù)效率的有效途徑。

二、農(nóng)村金融生態(tài)理論的主要內(nèi)涵

（一）金融生態(tài)理論

對(duì)于任何經(jīng)濟(jì)體來說，金融生態(tài)環(huán)境的好壞將直接影響到其金融發(fā)展水平，還直接關(guān)系到一個(gè)國(guó)家的軟環(huán)境建設(shè)情況和文明程度的高低。那么，金融生態(tài)這個(gè)概念本質(zhì)上是一個(gè)仿生概念，它是由我國(guó)央行行長(zhǎng)周小川在2004年首次提出來的一個(gè)概念，周行長(zhǎng)認(rèn)為我們應(yīng)該運(yùn)用生態(tài)學(xué)的視角來重新考慮金融領(lǐng)域的發(fā)展問題。此后，有關(guān)于金融生態(tài)的研究就日漸增多。

（二）農(nóng)村金融生態(tài)理論

那么，金融生態(tài)理論與農(nóng)村金融系統(tǒng)結(jié)合起來，就是所謂的農(nóng)村金融生態(tài)理論。所謂農(nóng)村金融生態(tài)就是指農(nóng)村金融組織出于自身的生存與發(fā)展考慮，對(duì)自己所處的生存環(huán)境以及其他金融組織進(jìn)行優(yōu)勝劣汰的機(jī)制選擇，從而形成一定的結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定的功能作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。一般來說，農(nóng)村金融生態(tài)主要由金融生態(tài)主體、金融生態(tài)環(huán)境、金融生態(tài)調(diào)節(jié)三部分共同構(gòu)成，這三者之間形成了一種相互關(guān)聯(lián)、相互適應(yīng)的演進(jìn)和依存關(guān)系。

就金融生態(tài)主體來講，它是指金融生態(tài)系統(tǒng)中不斷調(diào)整自身的情況來適應(yīng)環(huán)境，同時(shí)又根據(jù)自身需要來改善環(huán)境的行為主體或組織單位，它可以是銀行和非銀行機(jī)構(gòu)，也可以是有著金融需求的非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人，具有自利性、自適性和競(jìng)爭(zhēng)性等特征。對(duì)于農(nóng)村來說，其金融主體主要包含了商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等，其中的農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)只是一個(gè)小份子。金融生態(tài)環(huán)境是指對(duì)金融生態(tài)主體有著影響和關(guān)聯(lián)的各種因素的總和。之于農(nóng)村來說，金融生態(tài)環(huán)境主要是指為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，各個(gè)金融生態(tài)主體的構(gòu)成要素之間相互作用而形成的有機(jī)整體。金融生態(tài)調(diào)節(jié)就是指一種金融領(lǐng)域中的優(yōu)勝劣汰的自然法則，從而使得金融生態(tài)系統(tǒng)趨于平衡與穩(wěn)定。那么，農(nóng)村金融生態(tài)調(diào)節(jié)就是指能夠維護(hù)農(nóng)村金融平穩(wěn)運(yùn)行的金融機(jī)制，防止盲目的生態(tài)競(jìng)爭(zhēng)行為，增強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)的適應(yīng)性與穩(wěn)定性，其一般包含了人民銀行和三會(huì)監(jiān)管的外調(diào)節(jié)以及風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品創(chuàng)新等內(nèi)調(diào)節(jié)。

三、農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中的瓶頸

（一）法人治理結(jié)構(gòu)不盡完善

我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)控股模式較為單一，其最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，使得大中型銀行對(duì)于農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)有著絕對(duì)的控制權(quán)。加之農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的投資周期偏長(zhǎng)，資金回報(bào)率又是相對(duì)有限的，使得大銀行對(duì)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)并不感興趣，從而嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的正常發(fā)展。此外，現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)也讓民營(yíng)資本缺乏強(qiáng)有力的股東權(quán)力，小額貸款公司轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)村銀行也面臨著政策障礙，最終使得農(nóng)村金融發(fā)展受阻。這些都是由于農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的法人治理機(jī)構(gòu)還不夠完善。

（二）政府扶持力度有待加強(qiáng)

農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)作為填補(bǔ)農(nóng)村金融空白的重要新生力量，理應(yīng)得到政府的高度重視。然而，事實(shí)并非如此。就目前來看，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)雖然有一些相關(guān)的扶持政策出臺(tái)，但是，其實(shí)際的實(shí)施情況卻并不令人滿意，主要表現(xiàn)為：農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的稅負(fù)過重，并沒有能夠享受到農(nóng)村信用社一樣的稅收優(yōu)惠政策。此外，當(dāng)?shù)卣畬?duì)于農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的扶持力度也明顯不足，無論是成立時(shí)還是成立之后，都沒有能夠得到作為支農(nóng)機(jī)構(gòu)應(yīng)該享有的政策優(yōu)惠。這些都大大打壓了農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的生存與發(fā)展空間。

（三）金融產(chǎn)品缺乏變化與創(chuàng)新

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品過于單一，大大削弱了原本更應(yīng)豐富的金融服務(wù)功能。比如說小額貸款公司的貸款品種十分單一，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)也僅有存款、貸款和結(jié)算三個(gè)種類。這些單一化的業(yè)務(wù)顯然不能滿足日益增加的農(nóng)村金融需求，從而無法為更好的解決“三農(nóng)”問題提供有效的服務(wù)。當(dāng)然，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)缺乏創(chuàng)新性的原因主要有其人員素質(zhì)偏低，缺乏較高的金融創(chuàng)新能力，征信體系不完善，金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱，還有就是農(nóng)村金融資源嚴(yán)重不足，大部分由于商業(yè)化銀行的集約式經(jīng)營(yíng)而流向城市，從而惡化了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，陷入了惡性循環(huán)的魔咒。

四、基于金融生態(tài)理論，提高農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的效率

（一）農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)引入金融生態(tài)理論的必要性

農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的生存與發(fā)展，在很大程度上與其所處的金融生態(tài)系統(tǒng)有著密切的關(guān)聯(lián)，它不僅關(guān)系到農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部運(yùn)作情況，還形成了直接影響農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)運(yùn)行的外部環(huán)境。因此，作為我國(guó)現(xiàn)有金融生態(tài)系統(tǒng)中的重要組成部分，農(nóng)村金融生態(tài)理論是一個(gè)系統(tǒng)性的理論框架，其主要是由金融生態(tài)主體、金融生態(tài)環(huán)境以及金融生態(tài)調(diào)節(jié)構(gòu)成，是對(duì)金融理論的一大創(chuàng)新。雖然說我國(guó)針對(duì)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的研究時(shí)間并不長(zhǎng)，研究理論并不充分，但是，我們認(rèn)為，在眾多研究成果中，金融生態(tài)理論對(duì)于農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的生存與發(fā)展有著無可辯駁的關(guān)鍵指導(dǎo)價(jià)值，有利于農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而提高其服務(wù)效率。

（二）農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)效率提高的具體對(duì)策

1.強(qiáng)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作

作為農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)賴以生存的根本條件，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的好壞直接關(guān)系到農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的生存與發(fā)展?fàn)顩r。鑒于目前我國(guó)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)所處的金融生態(tài)環(huán)境不夠好，我們應(yīng)該加強(qiáng)政策扶持，側(cè)重政策引導(dǎo)，尤其要發(fā)揮出政府在金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中的扶持作用。政府應(yīng)該通過財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等手段來改善農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)面臨的內(nèi)外部金融環(huán)境，讓它們能夠在相對(duì)公平的金融生態(tài)環(huán)境中發(fā)展。這就需要政府改善農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)設(shè)施，加大對(duì)涉農(nóng)貸款及其他金融服務(wù)的補(bǔ)貼力度，給予更大的稅收優(yōu)惠支持，推行差別化的區(qū)域政策扶持制度。此外，我們還應(yīng)該加強(qiáng)規(guī)制建設(shè)，健全監(jiān)督機(jī)制，為農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)營(yíng)造一個(gè)完善的法制環(huán)境。政府還應(yīng)該推動(dòng)農(nóng)村信用環(huán)境治理工作，加強(qiáng)信用監(jiān)管，優(yōu)化信用環(huán)境，為農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，從而為農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一個(gè)成本低、效率高、激勵(lì)與約束機(jī)制健全的良好金融生態(tài)環(huán)境。

2.推進(jìn)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展

農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的誕生，其根本目的就是為了填補(bǔ)現(xiàn)有農(nóng)村金融體系中的發(fā)展空缺，主要是為了更好的服務(wù)“三農(nóng)”，屬于新型的金融機(jī)構(gòu)組織，能夠在一定程度上滿足日益膨脹的農(nóng)村金融需求。然而，現(xiàn)實(shí)情況卻并不容樂觀，它的生存與發(fā)展受到了多種因素的制約與影響。因此，我們必須自主推進(jìn)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)化與發(fā)展，要能夠根據(jù)不同的客戶需求，創(chuàng)新自己的業(yè)務(wù)類型，提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)特定的規(guī)模效應(yīng)。這就需要農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)明確自己的職能定位，充分利用自己的本土優(yōu)勢(shì)強(qiáng)化對(duì)于欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，不斷發(fā)展并完善自己。此外，我們還應(yīng)該不斷的優(yōu)化農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的法人治理結(jié)構(gòu)，比如說，合理設(shè)計(jì)股權(quán)結(jié)構(gòu)，建立健全決策、執(zhí)行、監(jiān)督分立制衡的法人治理機(jī)制，構(gòu)建管理效率導(dǎo)向的組織架構(gòu)，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，并根據(jù)三農(nóng)的基本金融需求和針對(duì)不同的農(nóng)戶與企業(yè)需求，積極開展相關(guān)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，建立專門的產(chǎn)品研發(fā)部，簡(jiǎn)化貸款審批流程，及時(shí)解決農(nóng)戶金融需求。當(dāng)然，金融人才的培養(yǎng)也是重中之重，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該強(qiáng)化自身的人力資源管理制度建設(shè)，加大對(duì)于綜合型人才的培養(yǎng)與引進(jìn)力度，從而使得農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)有著優(yōu)化的人才結(jié)構(gòu)和高素質(zhì)的人才隊(duì)伍。

3.構(gòu)建與其他金融生態(tài)主體的戰(zhàn)略聯(lián)盟

農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)有著自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，它們可以揚(yáng)長(zhǎng)避短的積極尋求與其他中大型金融生態(tài)主體進(jìn)行聯(lián)盟合作。具體來說，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該正確定位自己，在建立聯(lián)盟時(shí)明確自己的分工任務(wù)，充分發(fā)揮出自身具有的靈活性和本源性優(yōu)勢(shì)，主要服務(wù)于小型經(jīng)濟(jì)組織或個(gè)人。同時(shí)，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該強(qiáng)化與其他金融生態(tài)主體的合作，形成一種強(qiáng)大的金融服務(wù)合力。這就是說，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)在面對(duì)貸款額度較大的金融需求時(shí)，可以與其他金融主體開展聯(lián)合合作，緩解自身的資金壓力，還可以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該與其他金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新和人才培養(yǎng)上進(jìn)行全面合作，有選擇性的借鑒中大型金融機(jī)構(gòu)的先進(jìn)管理理念與辦法，制定適合自身實(shí)際情況的金融管理機(jī)制。此外，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該借助于農(nóng)村信用社改革的機(jī)會(huì)來適時(shí)合并，實(shí)現(xiàn)雙贏，努力利用各種渠道與機(jī)會(huì)創(chuàng)新方式，尋求結(jié)盟、聯(lián)營(yíng)，不僅拓展自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，還可以實(shí)現(xiàn)多贏的局面。

五、結(jié)語(yǔ)

總之，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的效率提高并不是一蹴而就的事情，我們應(yīng)該針對(duì)目前它們發(fā)展過程中遭遇的各種瓶頸，從金融生態(tài)理論的視角來探討其效率提升的有效途徑。一般來說，我們應(yīng)該建設(shè)好金融生態(tài)環(huán)境，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，努力構(gòu)建金融服務(wù)聯(lián)盟，從而不僅降低農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險(xiǎn)，還可以大大拓寬其服務(wù)領(lǐng)域，獲取更多的經(jīng)濟(jì)效益，還可以更好的滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村金融需求，實(shí)現(xiàn)多贏的良好金融生態(tài)局面。

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