讓網(wǎng)貸功能回歸

張利娟

只有具體服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，網(wǎng)貸行業(yè)才是有本之木，才能長(zhǎng)久發(fā)展。

對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)來(lái)說(shuō)，2015年可謂不平凡的一年：一方面是行業(yè)跑路、欺詐等丑聞不斷暴露，一方面是國(guó)家相關(guān)政策頻頻落地。爆發(fā)于去年年底的“e租寶”涉嫌集資詐騙案件更是把網(wǎng)貸行業(yè)推向風(fēng)口浪尖，引發(fā)人們對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的信任危機(jī)。

野蠻生長(zhǎng)背后漏洞頻發(fā)

眾所周知，網(wǎng)貸作為舶來(lái)品登陸內(nèi)地已近九個(gè)年頭，但2015年7月之前，網(wǎng)貸行業(yè)一直在“無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)進(jìn)入門檻、無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)”的“三無(wú)”環(huán)境下野蠻生長(zhǎng)。

野蠻生長(zhǎng)難免伴隨魚(yú)龍混雜。除卻定位信息中介、堅(jiān)持資金小額化、信息透明化，致力于服務(wù)小微、三農(nóng)的一些平臺(tái)，也有一批缺乏金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、忽略風(fēng)險(xiǎn)控制和信息安全管理，最終導(dǎo)致平臺(tái)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，致使投資人的資金受損。更有甚者，一些企業(yè)打著網(wǎng)貸平臺(tái)的旗號(hào)進(jìn)行非法集資，以金融欺詐手段騙取投資人資金，成為影響行業(yè)健康發(fā)展的“害群之馬”。如2015年年初“猝死”的北京高息網(wǎng)貸平臺(tái)里外貸、無(wú)法提現(xiàn)的廣州盛融在線、涉嫌集資詐騙的“e租寶”等，涉事平臺(tái)從不知名的小平臺(tái)到名噪一時(shí)的老平臺(tái)，涉案資金規(guī)模也從幾千萬(wàn)向上百億發(fā)展。

網(wǎng)貸之家日前公布的P2P月報(bào)更令人吃驚，截至2015年12月底，累計(jì)“問(wèn)題平臺(tái)”達(dá)到1263家，行業(yè)累計(jì)平臺(tái)數(shù)量達(dá)到3858家（含“問(wèn)題平臺(tái)”）。僅2015年12月新增“問(wèn)題平臺(tái)”就有106家，平均運(yùn)營(yíng)時(shí)間為13.78個(gè)月。從“問(wèn)題平臺(tái)”事件類型上看，12月跑路型“問(wèn)題平臺(tái)”占比達(dá)到52.83%。

內(nèi)外部需共同保駕護(hù)航

盡管當(dāng)前我國(guó)的網(wǎng)貸行業(yè)出現(xiàn)了諸多問(wèn)題，但值得欣慰的是，互聯(lián)網(wǎng)金融自2015年以來(lái)備受政策層面的支持。

2015年7月，央行等十部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，正式拉開(kāi)了政府對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管帷幕；11月，互聯(lián)網(wǎng)金融首次被納入國(guó)家五年規(guī)劃建議，并指出“規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展”；12月28日，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同相關(guān)部門研究起草的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》正式向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。與此同時(shí)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的專項(xiàng)整治活動(dòng)陸續(xù)展開(kāi)。

一系列政策措施的落地受到業(yè)界和網(wǎng)貸平臺(tái)投資者的高度關(guān)注和熱議。不少業(yè)內(nèi)人士紛紛表示，網(wǎng)貸行業(yè)的健康穩(wěn)健發(fā)展不但需要國(guó)家政策的支持，同時(shí)也需要行業(yè)的自律。

紅嶺創(chuàng)投CEO周世平指出，近幾年，因?yàn)槿狈ΡO(jiān)管，網(wǎng)貸行業(yè)不規(guī)范運(yùn)作引起的潛在風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。隨著監(jiān)管政策的實(shí)施，行業(yè)自身在發(fā)展的過(guò)程中要做到合法合規(guī)，主動(dòng)約束企業(yè)自身行為，保護(hù)投資者合法權(quán)益，也為自身發(fā)展守住底線。

拍拍貸CEO張俊表示，網(wǎng)貸行業(yè)的健康發(fā)展需要外部和內(nèi)部因素共同保駕護(hù)航。監(jiān)管和政策對(duì)于行業(yè)的影響無(wú)疑是至關(guān)重要的，《辦法》的出臺(tái)表明這個(gè)行業(yè)被重視、被管起來(lái)了，被引導(dǎo)規(guī)范的發(fā)展。此外，行業(yè)也更需要自律，不斷創(chuàng)新，建立嚴(yán)格、完善的風(fēng)控體系，網(wǎng)貸行業(yè)需要邁入風(fēng)控管理時(shí)代。

“行業(yè)的健康發(fā)展離不開(kāi)強(qiáng)有力的監(jiān)管政策、行業(yè)內(nèi)平臺(tái)的自律經(jīng)營(yíng)及投資用戶成熟的投資理念三個(gè)方面。”搜易貸CEO何捷告訴本刊記者，“監(jiān)管政策的陸續(xù)制定和出臺(tái)給網(wǎng)貸行業(yè)指明了發(fā)展方向，這是十分重要的。在大政策下平臺(tái)的自律也很關(guān)鍵，只有平臺(tái)加強(qiáng)自律意識(shí)，才能甄別出合規(guī)的金融產(chǎn)品，以服務(wù)于投資用戶，助力行業(yè)發(fā)展。投資用戶理念的成熟同樣是重要的一環(huán)，當(dāng)前投資用戶要能通過(guò)分辨項(xiàng)目的優(yōu)劣產(chǎn)生合理的心理預(yù)期。”

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融青年會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)高震東則認(rèn)為，政策導(dǎo)向、技術(shù)創(chuàng)新、征信體系、法律風(fēng)險(xiǎn)、人才培養(yǎng)等都和網(wǎng)貸行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展密切相關(guān)，每一項(xiàng)都不容忽視。

做好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本分

《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確指出：“互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)（統(tǒng)稱‘從業(yè)機(jī)構(gòu)’）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?！庇纱硕?，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍然是金融，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融只是將先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段應(yīng)用于金融業(yè)而已。

因此，網(wǎng)貸平臺(tái)要想“守得云開(kāi)見(jiàn)月明”，就要回歸到信息中介的本質(zhì)，做好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本分。

東方匯董事長(zhǎng)孫洋指出，包括網(wǎng)貸行業(yè)在內(nèi)的所有互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)就是要服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，踐行普惠金融，脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)存在的平臺(tái)必然是有問(wèn)題的平臺(tái)，其生存的長(zhǎng)久性值得懷疑。未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)過(guò)喧囂之后還將回到金融本質(zhì)。

在共鳴科技CEO陸雨泉看來(lái)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是網(wǎng)貸行業(yè)的立身之本，“e租寶”等“問(wèn)題平臺(tái)”都是沒(méi)有實(shí)際的項(xiàng)目，在網(wǎng)上非法吸收公眾存款。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，網(wǎng)貸行業(yè)才是有本之木，才能長(zhǎng)久發(fā)展。

好的網(wǎng)貸平臺(tái)必須服務(wù)與之相匹配的實(shí)體產(chǎn)品，不論是個(gè)人信用貸款還是企業(yè)貸、供應(yīng)鏈金融等都是具體的投資流向，都必須解決具體的融資需求，有實(shí)際的需求才是網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的基本出發(fā)點(diǎn)。

“金融行業(yè)自身就是為了實(shí)現(xiàn)資源的有效配置、合理的市場(chǎng)定價(jià)及對(duì)沖實(shí)體經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)而存在，這些基本屬性同樣存在于互聯(lián)網(wǎng)金融?！本判沤鹑诟笨偛绵嵐陂嬖V本刊記者，“與此同時(shí)，當(dāng)下中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還肩負(fù)著對(duì)傳統(tǒng)銀行金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)水平方面的提升和補(bǔ)充，以及大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)通信等新技術(shù)所帶來(lái)的業(yè)態(tài)模式的創(chuàng)新，最終實(shí)現(xiàn)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更為全面的服務(wù)?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的本質(zhì)都是金融，互聯(lián)網(wǎng)只是提高效率的工具，金融都是為了實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。

何捷表示，網(wǎng)貸行業(yè)是信息中介平臺(tái)，主要做借貸雙方的信息對(duì)接，服務(wù)是本質(zhì)。而通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的屬性對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)垂直創(chuàng)新，也是深度服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的方法。