商業(yè)銀行電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新探討

上海浦東發(fā)展銀行 徐 偉

商業(yè)銀行電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新探討

上海浦東發(fā)展銀行 徐 偉

【摘要】我們跟隨著時代的進步可以看到，隨著改革開放以后時代的進步，在于社會經(jīng)濟體系發(fā)展水平方向的提高相對迅速，人們開始對理財投資的認識和需求不斷地額轉變著，人們不再僅僅滿足于手中閑置資金存入銀行較低的收益，而是對于一種新的投資理財方式有了迫切的準求，在銀行對于人們的這種迫切需求下，個人理財產(chǎn)品孕育而生，對于商業(yè)自身的發(fā)展內(nèi)在需求以及對于市場需求起到了較大的幫扶，在于商業(yè)銀行為了追求利益最大化的基礎上，為商業(yè)銀行開闊了新的利潤增長點。而在于時機上，良好的宏觀經(jīng)濟環(huán)境以及金融信息技術的進步，造就了個人理財產(chǎn)品的外部條件。本文主要圍繞著商業(yè)銀行電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新來進行探討，對于后期深灰經(jīng)濟體系中商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新盡微薄的力量。

【關鍵詞】商業(yè)銀行；電子銀行產(chǎn)品；創(chuàng)新探討

風險小、領域范圍較寬、附加值高、風險小等是個人理財業(yè)務的特點，在于現(xiàn)今社會上銀行的經(jīng)營項目中，個人理財項目基本已經(jīng)占到了銀行總收入的20%～30%，對于國有銀行來講，所占的比例甚至可以達到40%以上銀行總收入比例，隨著現(xiàn)今科技社會發(fā)展，個人理財業(yè)務成為了眾多銀行的爭搶目標，并且決定了現(xiàn)代化銀行的效益狀況，在于快速發(fā)展階段，個人理財業(yè)務的市場前景不可小視。

1 電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的理論及分析

1.1 電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新理論

在于科技發(fā)展的經(jīng)濟時代腳步而言，科技發(fā)展技術融入到了金融業(yè)中，從而帶動了金融業(yè)的電子化和通訊設備現(xiàn)代化，在于物質(zhì)和技術上，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新奠定了良好的基礎開端。

部分由于國家貨幣體系的特征和變動因素，造成了創(chuàng)新金融的不斷涌現(xiàn)以及金融市場管理壓力放松原因，可以說，貨幣因素的變化，間接性的觸動了創(chuàng)新金融的理論思想。

先進經(jīng)濟社會體系的不斷發(fā)展所帶來的財富，增加了人們對金融交易以及產(chǎn)業(yè)的濃厚興趣，從而間接促進了金融創(chuàng)新的發(fā)展。在于科技時代發(fā)展的進步，為社會創(chuàng)造了可觀的財富性，并且伴隨著群眾生活品質(zhì)上升，造就群眾對風險規(guī)避意識提高，為金融發(fā)展和創(chuàng)新提供了較有利的條件。

部分相關人士認為為了減少內(nèi)部或者外部制約帶來的金融壓制，達到利益最大化才會有了金融創(chuàng)新，金融壓制主要表現(xiàn)于來自政府的金融管制以及市場競爭的外部制約導致了金融創(chuàng)新成本提高。另以方面是金融機構為了維持金融資產(chǎn)流動性并從中獲取一定收益，便成立一系列的資產(chǎn)負債管理制度以確保自身穩(wěn)定運營，從而形成了內(nèi)部金融壓制。為了實現(xiàn)金融機構的利益最大化，必須增強自身的競爭以及獲利能力，金融機構會基于機會成本和金融企業(yè)影子和實際價格區(qū)別量角度來進行金融創(chuàng)新研究。

在于制度學派的代表性人物而言，對金融創(chuàng)新的認知與研究，則是另外一種觀點，他們認為金融創(chuàng)新并不是一種20世紀電子時代的產(chǎn)物，而是在于經(jīng)濟制度起著互為因果，相互影響的作用，所以說金融創(chuàng)新是任何制度變革引起的變動，政府亦為了維持金融體系平衡穩(wěn)定才會造就以上所說的金融壓制，另外在于嚴格管制的計劃經(jīng)濟制度以及純粹的自由市場經(jīng)濟體系中，金融創(chuàng)新只能在受管制的基礎下存在與發(fā)展。而在于國外經(jīng)濟學家的理論方針來講，其認為制度創(chuàng)新與市場創(chuàng)新是兩個獨立的經(jīng)濟力量、政治力量不斷斗爭的狀態(tài)。為了防止政府管制所造成的利潤下滑、經(jīng)營不利等局面，應當促進金融機構不斷的進行金融創(chuàng)新，使由此產(chǎn)生的損失降低縮小。

對于金融創(chuàng)新來說，交易成本的較低是有效的體現(xiàn)金創(chuàng)創(chuàng)新存在價值的體現(xiàn)，在于交易成本的降低，可以有效的促進貨幣向著高級的形式進行演變和發(fā)展，從而使金融業(yè)得到刺激，促進創(chuàng)新，改善金融行業(yè)服務性。

1.2 電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新分析

為了滿足商業(yè)銀行利潤最大化需求，國內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行將中間業(yè)務作為了未來發(fā)展業(yè)務重點，通過理財產(chǎn)品的發(fā)售以及管理等環(huán)節(jié)產(chǎn)生手續(xù)費及傭金的模式來獲取盈利。對此，各大銀行便陸續(xù)開展了個人理財業(yè)務，并且隨著先進時代發(fā)展進步，企業(yè)的金融業(yè)務陸續(xù)都開展到了網(wǎng)絡中來展現(xiàn)給群眾，供群眾選擇配型使用，從而提高銀行產(chǎn)品收入，既不需要占用銀行自有財產(chǎn)又可以改善銀行收入，緩解銀行經(jīng)營管理的痛苦壓力來源。

在于媒介關系的角度來講，許多資金的供給繞開了商業(yè)銀行這個媒介，直接輸送到了需求方和融資方手里，大大降低了商業(yè)銀行這個媒介的效益收入，從而也降低了商業(yè)銀行的作用性以及地位性，導致儲蓄資產(chǎn)比重嚴重下降，在于要面對的利率市場化改革，為保障效益發(fā)展的情況下，迫使了金融業(yè)創(chuàng)新的促進，也相對的映現(xiàn)出了市場廣大投資者的需求。

基于未完全實現(xiàn)利率市場的前提下，我國通貨膨脹率的客觀狀況以及不斷上升的趨勢，投資者儲蓄收益不斷下降，難以得到穩(wěn)定的收益保障，從而對于收益保障的基礎上便有了更高收益的要求，產(chǎn)生了對新型理財產(chǎn)品的需求性以及投資渠道的迫切追求性，為此，電子銀行產(chǎn)品便陸續(xù)問世了。

而電子銀行產(chǎn)品的問世既給理財者提供了高收益低風險的途徑，并且與銀行存款收益率相比較高，這位投資者的資產(chǎn)保值提供了相對的保障性，為其創(chuàng)造了相對的財富性，而在于理財分類上更是完全可以根據(jù)個人需求來自行實現(xiàn)。

在于金融體系完善程度來講，現(xiàn)在還未達到一個完全成熟的金融體系，仍然有著多方的因素影響著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力，導致金融市場資源的有效配置性受到威脅，尤其在于現(xiàn)今科技社會中發(fā)展，對于金融體系的完善更是一片渺茫，在于大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品問世造就了市場的混亂，致使投資者觀念破裂，對于產(chǎn)品的分析了解更是無從問起，造成了投資者對于金融市場前景觀望現(xiàn)象。

但是對于現(xiàn)在的市場前景分析來看，前期的客戶資源奠定了理財基礎，并且對于投資者現(xiàn)在的需求更加容易分析了解，在于投資者現(xiàn)今角度觀察，其需求量較大的則是短期個人理財，并且短期個人理財?shù)氖找媛氏啾蓉浧诖婵钕鄬^高，在這點上吸引了許多閑置資金客戶眼球。

對于商業(yè)銀行來說，其具有較好的風險規(guī)避能力則是投資者選擇的最佳優(yōu)勢，商業(yè)銀行在與風險規(guī)避處理方面，都是有著較為完善的風險管理體系，這樣便保障了投資者資金投入的安全性，從而降低了投資者資金風險，另外商業(yè)銀行對于短期理財產(chǎn)品的轉化可以使其實現(xiàn)連續(xù)性的短期理財，從而保障投資者收益。

對于商業(yè)銀行而言，擁有強大的服務能力以及優(yōu)秀社會信譽為投資者提高了相對的可信度，并且為商業(yè)銀行電子銀行產(chǎn)品的銷售提供強大的支撐，并且隨著商業(yè)銀行團隊素質(zhì)提高，提供更佳的客戶服務。

為了減少銀行的風險，政府成立機構對金融體系實施監(jiān)管，從而限制了商業(yè)銀行的利潤最大化目標，但是，我國金融行業(yè)隨著時代的變化發(fā)展，實行了分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管的金融體系，商業(yè)銀行可以直接通過信托和證券經(jīng)濟間接的將產(chǎn)品推入證券、期貨等市場，來獲取較高的投資回報率。

計算機和網(wǎng)絡技術的發(fā)展，帶動了商業(yè)銀行的便捷性服務，并且對于金融創(chuàng)新提供一條鮮明的道路，成為了電子銀行產(chǎn)品的重要助推力。

2 結束語

經(jīng)過上述對于商業(yè)銀行電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新探討的個人敘述，希望可以讓大家了解電子銀行產(chǎn)品在金融市場以后發(fā)展的前景尤為重要，并且在于投資者的需求方面，相信也會在時代進步的跟隨下，不斷的進行創(chuàng)新，以達到更多投資者的需求性，保障個人財富不會被無形壓榨，另外對于以上論述希望可以對于相關行業(yè)人士以及后期的行業(yè)研究中起到幫助。

參考文獻

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作者簡介：

徐偉（1978—），男，浙江余姚人，專科學歷，工程師，研究方向：銀行軟件系統(tǒng)項目管理、客戶數(shù)據(jù)分析、銀行產(chǎn)品開發(fā)及管理等。