微信銀行發(fā)展現(xiàn)狀研究

北京電子科技職業(yè)學(xué)院 邊海寧 彭爽 賈敏

微信銀行發(fā)展現(xiàn)狀研究

北京電子科技職業(yè)學(xué)院 邊海寧 彭爽 賈敏

微信銀行作為一種新的金融業(yè)務(wù)服務(wù)方式，是通過微信端口接入手機銀行模式的一種新興銀行業(yè)務(wù)，是銀行在微信上推出的全客戶群綜合服務(wù)平臺。本文分析了微信銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢及存在的問題，并提出了相關(guān)的應(yīng)對措施。

微信銀行 業(yè)務(wù)功能 服務(wù)模式

招商銀行是首家推出“微信銀行”的。2013年7月，招商銀行在信用卡至智能客服平臺的基礎(chǔ)上升級全客群綜合服務(wù)平臺，成為全新概念的國內(nèi)首家“微信銀行”；同年7月28日，中國工商銀行正式推出了微信銀行。2013年11月12日，晉中銀行在全省率先推出了微信銀行?，F(xiàn)全國性商業(yè)銀行已經(jīng)紛紛開通了微信銀行。

作為一種新興的電子銀行，微信銀行是以銀行系統(tǒng)為基礎(chǔ)、智能手機為媒介、微信軟件為業(yè)務(wù)平臺。具體操作簡便，首先由銀行在微信公眾平臺上注冊微信公眾賬號，然后銀行用戶在手機銀行上添加銀行微信公眾賬號，就可以通過該賬號的提示功能和智能客服或在線人工客服功能，為用戶提供在線辦理金融業(yè)務(wù)或在線咨詢服務(wù)。實質(zhì)上，微信銀行就是銀行通過微信公眾平臺成立的智能化客戶關(guān)系管理工具。

1　微信銀行的優(yōu)勢分析

1.1業(yè)務(wù)功能多樣化

目前微信銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，現(xiàn)可提供除取現(xiàn)之外的幾乎全部業(yè)務(wù)服務(wù)。微信銀行都提供信用卡功能、理財產(chǎn)品服務(wù)功能、信息查詢服務(wù)功能、業(yè)務(wù)咨詢功能等，很多商業(yè)銀行還開通了自己的特色功能。例如招商銀行微信銀行功能主要包括：微信免費賬務(wù)變動通知、理財日歷提醒、無卡取款、一卡通余額查詢、信用卡賬單查詢、朝朝贏、智能客服、為小招點贊、本地特惠、購匯/結(jié)匯、辦卡/貸款申請等。

1.2服務(wù)方式便捷化

微信客戶無需單獨安裝客戶端，只需要關(guān)注微信賬號或者綁定賬號即可。如果客戶需要進行一些查詢功能或者咨詢功能，客戶只需要關(guān)注微信銀行，不需要進行進行身份認證，就可以進行業(yè)務(wù)咨詢或查詢功能，但不能進信用卡還款、轉(zhuǎn)賬、繳費或者貸款業(yè)務(wù)操作；微信銀行辦理這些業(yè)務(wù)，就必須綁定銀行卡、進行賬號和客戶身份認證。這些操作也相對簡便，根據(jù)提示進行就可以了。

1.3服務(wù)模式創(chuàng)新化

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與沖擊，微信銀行成為商業(yè)銀行向客戶提供創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的交互平臺。如大多數(shù)微信銀行都提供智能客戶服務(wù)。比如招商銀行微信銀行，不僅向客戶提供24小時智能客服，辦理借記卡賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡賬單查詢、信用卡還款、積分查詢等常用業(yè)務(wù)，而且將銀行卡與微信銀行綁定后即可享受微信賬務(wù)變動通知、理財日歷提醒和無卡取款等便捷服務(wù)。而且很多銀行在智能客服的基礎(chǔ)上還提供轉(zhuǎn)人工服務(wù)，比如工商銀行微信銀行提供7×24小時人工咨詢服務(wù)。從總體上看，招商銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行和中信銀行信用卡的微信平臺都形成了自己的業(yè)務(wù)優(yōu)勢。

2　微信銀行存在的問題

2.1微信銀行發(fā)展模式不成熟、名稱不規(guī)范

微信銀行雖然發(fā)展速度快，但當(dāng)初推出時間較為倉促，只是銀行方面的被動應(yīng)戰(zhàn)，前期缺乏很好的規(guī)劃設(shè)計，所以尚未形成較為成熟的發(fā)展模式，也沒有形成統(tǒng)一的名稱設(shè)置規(guī)則。大多數(shù)銀行只是簡單把網(wǎng)銀或者手機銀行功能移植到了微信銀行上，造成微信銀行功能簡單重復(fù)，沒有特色；并且在微信銀行的歸屬上也千差萬別，有的微信銀行隸屬電子銀行部，有的隸屬客服部，有的隸屬信用卡中心，這種臨時上馬的設(shè)置勢必對微信銀行的長期發(fā)展形成不利影響。

并且微信銀行名稱命名也是五花八門，沒有統(tǒng)一的規(guī)范。大多數(shù)銀行是直接以“XX銀行”即本行的名稱命名，比如招商銀行、中國光大銀行、中國民生銀行、華夏銀行、廣發(fā)銀行等；也有的是以“XX銀行微銀行”命名，比如內(nèi)蒙古銀行微銀行、天津銀行微銀行、鄭州銀行微銀行、龍江銀行微銀行等；也有以“XX銀行電子銀行”命名的，比如中國工商銀行電子銀行、郵儲銀行電子銀行、北京銀行電子銀行等。名稱當(dāng)中有的用銀行全稱，比如中國工商銀行電子銀行，中國銀行微銀行；有的用的簡稱，比如郵儲銀行電子銀行等。

隨著商業(yè)銀行總行各分支機構(gòu)、各部門相繼開通微信銀行，各商業(yè)銀行微信銀行公眾號主體均大于1個，有的甚至?xí)t多達幾十個關(guān)聯(lián)公眾號；并且同一銀行系統(tǒng)內(nèi)部名稱也不一致，比如交行總行的微信銀行是“交通銀行微銀行”，湖南分行的微信銀行是“湖南交行微銀行”，而蘇州分行的微信銀行是“交通銀行蘇州微銀行”，微信銀行名稱不一致會直接影響客戶對微信銀行的認知和增加辨別官方賬號的難度。

2.2相關(guān)法律法規(guī)缺失

微信銀行是一種新型的電子銀行業(yè)務(wù)形式?！峨娮鱼y行業(yè)務(wù)管理辦法》（銀監(jiān)會令［2006］5號）和《電子銀行安全評估指引》（銀監(jiān)發(fā)［2006］9號）加強了對電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，更好地保障客戶及銀行的合法權(quán)益，促進電子銀行業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展。但是由于微信銀行業(yè)務(wù)是2013年才出現(xiàn)的，而《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》均為2006年實施的，所以不可能對微信銀行的定義、歸屬、規(guī)章、安全標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容做出明確規(guī)定。

《中國農(nóng)業(yè)銀行微信銀行管理辦法》是“根據(jù)國務(wù)院《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》等法規(guī)及農(nóng)業(yè)銀行品牌及對外新聞宣傳管理相關(guān)制度”而制定的。而《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》是為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)活動，促進互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)健康有序發(fā)展，而微信銀行畢竟屬于特殊的金融業(yè)務(wù)，所以此管理辦理對微信銀行來說缺乏針對性。

2.3微信銀行身份認證問題

如果客戶僅需要在微信銀行進行信息查詢業(yè)務(wù)或咨詢金融信息，只需要關(guān)注微信銀行公眾號即可，這樣的客戶我們稱為微信銀行關(guān)注客戶，這樣的客戶僅需關(guān)注了微信銀行公眾號即可，不需要綁定銀行卡或者進行賬號等身份認證操作。而當(dāng)客戶需要通過微信銀行辦理相關(guān)交易時，就需要綁定銀行卡、進行賬號身份認證等操作。但是由于微信主要依托手機號和QQ號等進行注冊，而沒有進行實名注冊，微信客戶的身份如何確認，及對銀行客戶的個人信息、金融信息與微信對接的安全機制都是亟須解決的問題。

2.4客戶信息泄露風(fēng)險

需要辦理業(yè)務(wù)的客戶，都要在微信銀行平臺進行相關(guān)身份認證，即綁定銀行卡或客戶身份驗證。綁定的微信賬號一旦丟失，銀行卡資金就面臨很大的風(fēng)險。一方面，微信具有后臺操作功能，一般不主動提示用戶及時退出，一旦用戶手機丟失或賬號未退出，將造成用戶信息泄露甚至財產(chǎn)損失。另一方面，微信銀行用戶所有銀行信息推送、交易行為等都需經(jīng)過微信軟件進行處理，這就造成個人銀行信息可能被騰訊公司非法收集，一旦發(fā)生信息泄露后果嚴(yán)重。

3　微信銀行發(fā)展的應(yīng)對措施

3.1加強統(tǒng)一管理，規(guī)范微信平臺建設(shè)

首先國家層面應(yīng)該盡快出臺針對微信銀行的法令法規(guī)，或者對現(xiàn)有的法令法規(guī)進行修改，以對微信銀行的各方面做出明確的規(guī)定。其次各商業(yè)銀行總行對微信銀行盡快出臺微信銀行管理辦法，對公眾號的設(shè)置做出明確規(guī)定，規(guī)范微信銀行名稱，同時加強對微信銀行業(yè)務(wù)的整合。這一點中國農(nóng)業(yè)銀行做的比較到位，在《中國農(nóng)業(yè)銀行微信銀行管理辦法》中明確規(guī)定了“現(xiàn)有‘中國農(nóng)業(yè)銀行’、‘農(nóng)業(yè)銀行信用卡’及‘中國農(nóng)業(yè)銀行客戶服務(wù)’微信銀行（服務(wù)號）外，任何機構(gòu)未經(jīng)總行批準(zhǔn)不得以中國農(nóng)業(yè)銀行的名義申請微信銀行（服務(wù)號）。一級分行、二級分行可以申請微信銀行（訂閱號），二級分行以下的分支機構(gòu)不得申請微信銀行（訂閱號）”。

3.2建立微信銀行的監(jiān)管法規(guī)

國家應(yīng)盡快立法或修改現(xiàn)有的法令法規(guī)，從國家法律層面確定微信銀行的業(yè)務(wù)屬性，制定微信銀行的行業(yè)準(zhǔn)入規(guī)則，明確微信銀行的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、安全責(zé)任。盡快建立微信銀行協(xié)調(diào)監(jiān)管機制，建議人民銀行、銀監(jiān)會、工信部等監(jiān)管部門加強合作，建立協(xié)調(diào)監(jiān)管機制和信息共享機制，劃清微信銀行各方監(jiān)管主體的監(jiān)管職責(zé)界限，共同防范微信銀行風(fēng)險。

3.3實現(xiàn)認證體系的便捷、安全

客戶如果要享受微信銀行優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，就必須要經(jīng)過身份認證，以確?？蛻舻男畔踩?。所以在身份認證環(huán)節(jié)的設(shè)計上必須考慮安全與便捷兩者之間的關(guān)系，這就要求在安全技術(shù)保障和服務(wù)流程設(shè)計上達到和諧統(tǒng)一，達到安全性能高，又能優(yōu)化客戶體驗，促進對微信銀行的深入推廣。 同時微信銀行平臺在客戶認證時，也要加強對客戶安全提醒，妥善保管微信銀行聊天信息，提高客戶安全警惕。

3.4明確騰訊公司的定位和責(zé)任

微信銀行依托于騰訊公司的微信平臺，所以騰訊公司在微信銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中具有特殊的地位和作用。應(yīng)由信息技術(shù)主管部門出面，明確騰訊公司在微信銀行服務(wù)中的定位，要求其針對“微信銀行”這一特殊金融服務(wù)方式開發(fā)專門的微信協(xié)議、數(shù)據(jù)包結(jié)構(gòu)及加密方法，并利用數(shù)據(jù)傳輸“隧道”技術(shù)傳輸“微信銀行”數(shù)據(jù)包。同時，在騰訊公司后臺使用專享的服務(wù)器，與其他微信公共賬號的服務(wù)器在物理上進行隔離。

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2096-0298（2016）08（c）-088-02