工商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展探討

作者簡(jiǎn)介：胡凱（1984-），男，漢族，廣東省深圳人，中國(guó)工商銀行深圳前海分行，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)工商銀行的影響及對(duì)策研究。

摘要：近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛進(jìn)入金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)相互滲透已然成為了發(fā)展的趨勢(shì)，作為傳統(tǒng)行業(yè)的金融業(yè)正飛速地與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，從而誕生了金融的新領(lǐng)域：互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展造成了強(qiáng)烈的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銀行業(yè)帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)的同時(shí)，銀行業(yè)也迎來(lái)了技術(shù)變革與經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型機(jī)遇，工商銀行此時(shí)也利用互聯(lián)網(wǎng)為工具，推出核心互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，對(duì)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行智能化改造，提高效率和用戶體驗(yàn)，降低運(yùn)營(yíng)成本，進(jìn)行商業(yè)模式的轉(zhuǎn)變。工商銀行作為目前全世界最大商業(yè)銀行，它的一舉一動(dòng)更是影響著銀行業(yè)的發(fā)展，工商銀行如何在這場(chǎng)變革中尋找出路、如何在與互聯(lián)網(wǎng)公司競(jìng)爭(zhēng)中生存，值得我們?nèi)ヌ剿鳌?/p>

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；工商銀行；智慧銀行

2015年的政府工作報(bào)告提出了實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”的行動(dòng)計(jì)劃，這標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)開始跳出行業(yè)范疇，躍升為國(guó)家戰(zhàn)略?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行帶來(lái)了巨大的沖擊，甚至?xí)厮茔y行業(yè)的格局。然而互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)是具有啟示意義的，對(duì)工商銀行而言，如果能以開放、積極的姿態(tài)去迎接互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，就意味著抓住了時(shí)代的風(fēng)口，把握了經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重要機(jī)遇。

一、互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)品：工商銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，打造核心金融產(chǎn)品

銀行作為經(jīng)營(yíng)信用的企業(yè)，信譽(yù)就是生命線，而信譽(yù)的培養(yǎng)需要一個(gè)長(zhǎng)期積淀、悉心培育的過(guò)程。工商銀行推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品尤其突出信用特征。2015年3月23日，中國(guó)工商銀行在北京正式發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融平品牌“e-ICBC”及其主要產(chǎn)品，“三大平臺(tái)+三大產(chǎn)品線”戰(zhàn)略布局謀定，成為國(guó)內(nèi)第一家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的商業(yè)銀行?！癳-ICBC”互聯(lián)網(wǎng)金融品牌主要包括“融e購(gòu)”電商平臺(tái)、“融e聯(lián)”即時(shí)通訊平臺(tái)和“融e行”直銷銀行平臺(tái)三大產(chǎn)品?！肮び谥琳\(chéng)，行以致遠(yuǎn)”是工商銀行企業(yè)的核心價(jià)值觀；“您身邊的銀行，可信賴的銀行”是工商銀行的口號(hào)；“誠(chéng)生信、信生譽(yù)、譽(yù)生益”是工商銀行推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)的核心理念。信用經(jīng)營(yíng)的核心價(jià)值就是品牌，在2014中國(guó)最具價(jià)值品牌排行中，工商銀行以2562億元傲居榜首，在品牌認(rèn)同與品牌經(jīng)商上，工商銀行也是遙遙領(lǐng)先于其他互聯(lián)網(wǎng)公司。品牌信譽(yù)背后的增信功能和價(jià)值創(chuàng)造，是工商銀行最可寶貴的無(wú)形資產(chǎn)。

“融e購(gòu)”是工商銀行推出的電商平臺(tái)，對(duì)外營(yíng)業(yè)14個(gè)月時(shí)間，注冊(cè)用戶已達(dá)1600萬(wàn)人，累計(jì)交易金額突破1000億元，交易量進(jìn)入國(guó)內(nèi)十大電商之列。以促進(jìn)中國(guó)工商銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型和信息化銀行建設(shè)為目標(biāo)，把握電子商務(wù)發(fā)展規(guī)律和趨勢(shì)，突出工行優(yōu)勢(shì)與特色，有機(jī)整合客戶與商戶，有機(jī)鏈接支付與融資，有機(jī)統(tǒng)一物流、資金流與信息流，以特色性、便利性、專業(yè)性、安全性為原則，打造客戶喜愛(ài)的消費(fèi)和采購(gòu)平臺(tái)、商戶倚重的銷售和推廣平臺(tái)、支付融資一體化的金融服務(wù)平臺(tái)、“三流合一”的數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，提升工行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展核心競(jìng)爭(zhēng)力?！叭趀購(gòu)”電子商務(wù)平臺(tái)秉承“名商、名品、名店”的定位，作為銀行系電商，融e購(gòu)商城既把握電子商務(wù)發(fā)展規(guī)律和趨勢(shì)，致力于提升客戶體驗(yàn)，同時(shí)也重點(diǎn)突出銀行業(yè)支付靈活、融資便捷的金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，購(gòu)物可貸款，銀行積分可抵現(xiàn)，商品渠道有保障，這是銀行做電商的優(yōu)勢(shì)。

二、互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)：工商銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改善長(zhǎng)尾客戶體驗(yàn)

馬云說(shuō)：“如果銀行不改變，我們就來(lái)改變銀行”。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展起到了鯰魚效應(yīng)，倒逼商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。對(duì)工商銀行的經(jīng)營(yíng)理念與經(jīng)營(yíng)行為產(chǎn)生重大的沖擊，倒逼工商銀行迅速做出調(diào)整，從經(jīng)營(yíng)理念上，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和服務(wù)水平等方方面面都必須進(jìn)行大規(guī)模的調(diào)整，尤其是工商銀行價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式被互聯(lián)網(wǎng)金融改變著。

“以大戶為中心”為經(jīng)營(yíng)理念的傳統(tǒng)銀行思維必須做出改變，取而代之的是利用互聯(lián)網(wǎng)工具打造普惠金融?！肮ゃy融e行”就是工商銀行推出的一種新型銀行服務(wù)模式，客戶不用到網(wǎng)點(diǎn)開立銀行賬戶、申請(qǐng)網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行，可以直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)在線注冊(cè)銀行電子賬戶、購(gòu)買銀行產(chǎn)品、獲取銀行服務(wù)。融e行重點(diǎn)打造開放式的精品業(yè)務(wù)平臺(tái)，在產(chǎn)品和功能上集電子賬戶開立、存款、投資、交易、跨行資金劃轉(zhuǎn)等5大類核心功能，為客戶提供電子賬戶在線注冊(cè)、產(chǎn)品購(gòu)買的一站式線上服務(wù)。

余額寶一時(shí)風(fēng)靡全國(guó)的一個(gè)重要原因就是操作方便、轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出到賬快，而且收益比活期存款高。良好的客戶體驗(yàn)是余額寶取勝的一個(gè)很大因素。試想，一個(gè)客戶已經(jīng)在銀行網(wǎng)點(diǎn)等待辦理業(yè)務(wù)達(dá)一個(gè)小時(shí)之久，到了柜臺(tái)，你再給他推介產(chǎn)品，客戶能有多少耐心。工商銀行的客戶量多、金融需求龐大，盡管銀行開設(shè)了眾多網(wǎng)點(diǎn)，但是客戶排隊(duì)現(xiàn)象由來(lái)已久，去工行辦業(yè)務(wù)等幾個(gè)小時(shí)是很多客戶的心理預(yù)期，因此很多人不愿去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，很多時(shí)候一些好的金融產(chǎn)品也無(wú)法傳導(dǎo)給客戶。而融e行的推出，利用強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)大多數(shù)銀行業(yè)務(wù)在線辦理，從而客戶對(duì)工行服務(wù)的滿意度大幅提升，最終實(shí)現(xiàn)銀行和客戶的雙贏。

三、互聯(lián)網(wǎng)+網(wǎng)點(diǎn)，利用互聯(lián)網(wǎng)工具打造智慧化銀行

自從工商銀行開啟網(wǎng)上銀行服務(wù)以來(lái)，電子渠道網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行和自助銀行等發(fā)展迅速。然而工商銀行只是將電子渠道視為網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)交易的延伸，金融產(chǎn)品和服務(wù)仍然沒(méi)有多大創(chuàng)新。在這種時(shí)代背景下，智能化網(wǎng)點(diǎn)改造，實(shí)施物理網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)流程優(yōu)化，線上和線下服務(wù)結(jié)合，開啟了工商銀行的一次重要經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。隨著利率市場(chǎng)化逐步推進(jìn)和金融脫媒加快，銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)并不會(huì)完全消失，而是與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)共生共存，智能網(wǎng)點(diǎn)的出現(xiàn)對(duì)于銀行擴(kuò)大零售業(yè)務(wù)，應(yīng)對(duì)利差收窄，拓展中間業(yè)務(wù)收入具有重要作用。

（一）營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)筑線上線下立體化，服務(wù)商戶實(shí)惠客戶

工商銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布境內(nèi)境外、聯(lián)通線上線下的網(wǎng)絡(luò)布局，為客戶帶來(lái)現(xiàn)代化金融服務(wù)的新體驗(yàn)。除電子銀行外，工商銀行在境內(nèi)有近1.7萬(wàn)家網(wǎng)點(diǎn)，在全球40多個(gè)國(guó)家和地區(qū)有300多家境外機(jī)構(gòu)，這是區(qū)別于其他純“線上”互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的最大優(yōu)勢(shì)。盡管近年來(lái)客戶金融服務(wù)和交易向線上尤其移動(dòng)終端遷移的趨勢(shì)十分明顯，但線下網(wǎng)點(diǎn)在處理復(fù)雜和高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以及支持客戶個(gè)性化、差異化服務(wù)上有著不可替代的重要作用，近年來(lái)工商銀行線下網(wǎng)點(diǎn)中高端客戶總量和高端業(yè)務(wù)占比一直呈增長(zhǎng)之勢(shì)。近兩年工商銀行在加快線上“云”銀行建設(shè)的同時(shí)，也著力加快了線下“智”網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，利用互聯(lián)網(wǎng)理念和技術(shù)逐步對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行智能化改造，實(shí)現(xiàn)了“任意一點(diǎn)接入、線上線下互聯(lián)互通、全程響應(yīng)”的一體化服務(wù)。