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    民間借貸對我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響

    2016-03-11 16:39:21齊麗張征超
    商場現(xiàn)代化 2015年36期
    關(guān)鍵詞:民間借貸發(fā)展現(xiàn)狀措施

    齊麗 張征超

    摘 要:隨著我國市場經(jīng)濟的快速發(fā)展,企業(yè)數(shù)量在不斷的增多,所需的流動資金也隨之增多,就會造成有些企業(yè)流動資金缺乏,民間借貸和商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)就是不同企業(yè)獲得資金的主要渠道,本文就民間借貸和商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)兩者的相互影響作出簡要的敘述,說明兩者之間相互依存,相互競爭的關(guān)系。

    關(guān)鍵詞:民間借貸;商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù);發(fā)展現(xiàn)狀;措施

    作為一種傳統(tǒng)的融資方式,民間借貸已經(jīng)開始被社會和企業(yè)所接受,因為民間借貸能夠滿足個體商戶和中小企業(yè)的需求,在企業(yè)的資金流動方面能夠發(fā)揮出積極的作用,同時也和我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)形成相互競爭的關(guān)系,幫助商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的合理發(fā)展和快速提高。本文就民間借貸對我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響,闡述民間借貸在我國經(jīng)濟體系中的重要地位,極大的促進了我國企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟體系的構(gòu)建,推動我國國民經(jīng)濟的增長。

    一、民間借貸和我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的概念和特點

    1.民間借貸的概念和特點

    民間借貸在《民法通則》中明確的說明,是一種民事法律行為,具有民事行為的大眾都可以進行相關(guān)的借貸行為,同時要保證借款人和貸款人之間要通過非商業(yè)銀行的渠道進行相關(guān)的手續(xù)操作,根據(jù)雙方自身的意愿進行有關(guān)的借貸,填寫合同信息。通常來講,民間借貸的利率一般大于商業(yè)銀行,但是法律規(guī)定不能超過銀行同類貸款的4倍。民間貸款隨著社會的發(fā)展,市場經(jīng)濟的不斷變化,開始逐漸盛行起來,在2003年之后,國家開始有意識的支持民間小額信貸政策,同時還發(fā)行了很多的扶持政策,保證民間借貸的順利進行,也保障了借款人和貸款人的利益,減少有關(guān)的損失。正是因為國家一系列的措施,導(dǎo)致我國民間借貸產(chǎn)業(yè)開始快速發(fā)展。民間借貸具有一個最普遍的特點,就是方便,利高和融資快,民間借貸可以利用市場政策對借貸資金進行合理的運用,以獲得最大利益,為商品經(jīng)濟而服務(wù),進一步滿足了生產(chǎn)生活中的需求。

    2.我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的概念和特點

    我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)體系隨著社會的進步,逐漸的完善,大眾也開始逐漸的接受貸款這一行為。所謂的貸款就是指商業(yè)銀行以還本付息作為條件,出借相應(yīng)的貨幣資金,在一定的時間內(nèi),借款人歸還。隨著時間的發(fā)展,很多的人開始有意識的嘗試這種貸款方式,進而使貸款普及市場。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)有幾大特點,首先就是在銀行監(jiān)管系統(tǒng)下,信貸結(jié)構(gòu)越來越合理,20世紀(jì)銀行的內(nèi)部監(jiān)管體系并不完善,使得很多的信貸業(yè)務(wù)存在某些實質(zhì)性的問題,致使很多不良貸款額產(chǎn)生,隨著監(jiān)管機制的健全,商業(yè)銀行被大眾接受,并快速擴張其市場規(guī)模。其次,商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的擴張,使得商業(yè)銀行所獲利益驟增。同時商業(yè)銀行開始實行增資擴股,利用這種方式和企業(yè)間進行有效的合作,保證雙方的基本利益,并實現(xiàn)雙贏。但是目前我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中,還存有很多的問題,需要及時的解決,才能保證我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的正常運作和發(fā)展。

    二、民間借貸和我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及比較

    1.民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

    自從我國進入21世紀(jì),市場經(jīng)濟體系日益完善,我國的民間資本規(guī)模也是日益壯大,參與的主體也是逐漸增多,并向著多元化的方向繼續(xù)發(fā)展,融資的形式也是多種多樣,因此民間借貸的方式和種類也是逐漸增多,越來越靈活化。現(xiàn)如今的民間借貸的主要用途是商業(yè)經(jīng)營方面,一般的民間借貸行為都具有周期短的特點,所以有很多的中小型企業(yè)為了能夠更快的進行融資行為,所以通常都會選擇民間借貸,同時政府出臺很多的政策對企業(yè)運營進行扶持,因此民間借貸有了很大的發(fā)展空間,目前也有很多的公開化的民間借貸組織或是公司。雖然現(xiàn)如今民間借貸發(fā)展環(huán)境很好,但是有很多的不足,最主要的原因就是民間借貸的監(jiān)管力度不足。民間借貸是兩方個人私下的行為活動,一般都是以人際關(guān)系作為借款的紐帶,但是民間借貸存在組織結(jié)構(gòu)落后,管理方式不完善的缺點,使得民間借貸發(fā)生很多的糾紛,沒有得到很好的解決,其解決方式也不合法。所以缺少有效地管理機制和監(jiān)督機制,沒有規(guī)范或是法律進行合理的約束,民間借貸存在很大的風(fēng)險。

    2.我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

    目前我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)最大的優(yōu)勢和特點就是信貸結(jié)構(gòu)相對完善,早在2003年的時候,我國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會開始工作,對我國商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)進行有效合理的監(jiān)督,幫助國家和群眾,維護其合法權(quán)益,使得我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的組織結(jié)構(gòu)日益完整,更加合理化。自從國家出臺了相關(guān)的股利政策,我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)總量規(guī)模逐年擴大,越來越多的群眾,開始信任商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù),在銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布的數(shù)據(jù)可以看出,在2011年的時候,我國銀行業(yè)總資產(chǎn)相較于2003年增加了435%,隨著商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大,銀行所獲的利益逐年翻倍。社會在進步,開始與國際進行接軌,我國已經(jīng)不再是原來的“閉關(guān)鎖國”,所以有很多的管理理念和經(jīng)營方式被有關(guān)的企業(yè)引進和吸收,商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)同樣也是如此,為了能夠獲得更多的利益,開始進行增資擴股,并且通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)質(zhì)量,多元化的服務(wù)種類,吸引了很多的群眾和企業(yè),促進了企業(yè)和銀行之間的合作,推動了地方經(jīng)濟的發(fā)展。

    3.民間借貸相較于我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的不足

    民間借貸主要的特點就是方便靈活,但是對于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)相比,還有很多的不足。借貸的關(guān)鍵點就是利率問題,而民間借貸的利率要超過商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)很多,這就會對企業(yè)造成很大的壓力,有時企業(yè)會因為過高的利率,導(dǎo)致負(fù)擔(dān)過重,財務(wù)危機進一步擴大,甚至?xí)?dǎo)致破產(chǎn)。同時民間借貸一般來說都是解燃眉之急,高額的利息會使企業(yè)不能長時間進行借貸,嚴(yán)重時會影響企業(yè)今后的發(fā)展。民間借貸有一個很重要的問題就是不規(guī)范,沒有相關(guān)的法律法規(guī)進行合理有效的整合,使得民間借貸缺少監(jiān)管機制,在民間,一般都是依靠人際關(guān)系進行聯(lián)系,主要靠人與人之間的信任,但是出現(xiàn)風(fēng)險的幾率很大,缺乏安全性。有的民間借貸行為比較草率,沒有相關(guān)的合同,或者是沒有法律效應(yīng),當(dāng)民間借貸出現(xiàn)問題的時候,不能得到法律的保護。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)及其被國家重視,受到法律的保護,同時國家出臺了相關(guān)的政策進行扶持和維護,所以我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的較快,在一個良好的環(huán)境中,才能促進其健康的發(fā)展。同時商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部資金雄厚,基本能夠滿足國家大型企業(yè)的中長期貸款要求。

    4.民間借貸相較于我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢

    隨著我國市場經(jīng)濟的快速發(fā)展,市場經(jīng)濟體系還不是很穩(wěn)定,使得市場面臨著資金供給矛盾,并且這種矛盾越來越明顯,因此民間借貸活動開始活躍,其規(guī)模也越來越大,主要就是因為民間借貸相較于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)有著獨特的優(yōu)勢。首先,民間借貸的形式多,具有多元化的借貸模式,政府在民間借貸方面,沒有嚴(yán)密的監(jiān)管,使得借貸的形式和限度更加自由寬松。民間借貸的交易成本要低一些,相較于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)來說,會相對有更多的利益。同時民間借貸的擔(dān)保沒有商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)那么嚴(yán)謹(jǐn),只需要借款方和貸款方兩方統(tǒng)一就可以進行辦理。并且民間借貸沒有商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)那么多的流程步驟,企業(yè)在急需資金投入的時候,民間借貸會及時辦理,而商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)則需要固定的流程,所需的時間較長。我國的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)主要的受理對象是大型企業(yè),但是我國擁有很多的中小型企業(yè),這些企業(yè)主要的借貸方式就是民間借貸,所以民間借貸的對象眾多。

    三、民間借貸和我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響

    1.民間借貸和我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的積極影響

    根據(jù)民間借貸和商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)之間的相互比較,就會很清楚的發(fā)現(xiàn),民間借貸能夠彌補商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的不足。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)辦理的時候,會有很多的規(guī)章制度和要求,當(dāng)企業(yè)沒有達到其標(biāo)準(zhǔn)的時候,是無法進行貸款的,但是民間借貸不存在這些問題,中小型企業(yè)資金不足可以通過民間借貸的方式進行補充,增強資金流動性。所以民間借貸滿足了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)不能辦理客戶的需求,同時也促進了國家經(jīng)濟體系的發(fā)展。其次民間借貸也分擔(dān)了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的壓力,我國隨著市場經(jīng)濟的高速發(fā)展,眾多的企業(yè)開始籌建,很多的中小型企業(yè)資金流通差,需要通過貸款的方式緩解企業(yè)資金壓力,中小企業(yè)很難滿足商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的要求,缺少擔(dān)保條件,這就會使商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)很難做出決定,但是民間借貸就會解決這些問題,滿足了中小企業(yè)的需求。民間借貸的良好發(fā)展也促進了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,使商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)認(rèn)識到自身的不足,開始進行反思,積極的改變貸款制度和產(chǎn)品服務(wù),為更多的企業(yè)提高便利條件,滿足更多企業(yè)的資金需求。

    2.民間借貸和我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的消極影響

    民間借貸和商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)是同一業(yè)務(wù)的辦理,相互之間不僅有促進作用,同時還又相互競爭的關(guān)系,民間借貸不斷的發(fā)展,就會影響商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的緊縮,搶占了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)原有的業(yè)務(wù)。民間借貸靈活性高,門檻低,很多的企業(yè)或是用戶都會選擇民間借貸,這會使商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)失去這些業(yè)務(wù),阻礙了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)原有的發(fā)展趨勢。同時民間借貸目前缺少嚴(yán)格的監(jiān)管機制,民間借貸不斷的發(fā)展,就會影響商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制,致使商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的難度進一步提升,影響商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部的控制機制,嚴(yán)重會使資金鏈條斷裂。所以民間借貸與商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)之間很難判定孰優(yōu)孰劣,其積極和消極的影響也是存在不同的方面,只有根據(jù)企業(yè)當(dāng)前的發(fā)展情況,選擇適合的貸款方式,并且民間借貸和商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)都需要在良好積極環(huán)境下進行發(fā)展。

    四、我國有關(guān)部門的措施與建議

    1.民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)需要完善

    在上文中也提到,我國民間借貸發(fā)展中存在很多的問題和不足,缺少相關(guān)的法律法規(guī),沒有很好的監(jiān)管機制控制民間借貸的發(fā)展和業(yè)務(wù)辦理。國外的民間借貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是較為完善的,同時發(fā)展模式也比較超前,根據(jù)外國民間借貸的相關(guān)研究,可以看出民間借貸的健康發(fā)展,能夠有效地帶動地方經(jīng)濟,同時有效的民間借貸能夠緩解資金緊張,為企業(yè)化解資金矛盾。因此國家要對民間借貸產(chǎn)生一定的認(rèn)識,并加以足夠的重視。從我國經(jīng)濟發(fā)展的角度上來說,民間借貸需要一個合理有效的法律法規(guī)進行控制和規(guī)范,利用監(jiān)管機制合理引導(dǎo)民間借貸的發(fā)展方向。同時國家也可以扶持民間信貸公司的建立,保證民間借貸的合理性,并維護民間借貸的合法地位,讓民間借貸有一個更好地發(fā)展環(huán)境。目前我國仍然沒有一項法律是專門為民間借貸所設(shè)立,所以民間借貸沒有收到國家法律的保護,沒有辦法保障群眾的合法權(quán)益。所以我國必須要制定一個專門針對民間借貸的法律,詳細(xì)的闡述和規(guī)范相關(guān)的行為規(guī)范,一些必要的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),保證民間借貸具有法律效力。將民間借貸和商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)放在同等重要的位置上,讓兩者相互促進,相互學(xué)習(xí)。

    2.組建專業(yè)人員對民間借貸加強監(jiān)管力度

    由于民間借貸是具有一定的局限性,通常民間借貸范圍不會跨省進行,所以以省級為主要力量,合理組件專業(yè)人員,對民間借貸進行強力監(jiān)管,防止在民間借貸的過程中,出現(xiàn)不該有的事故。當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)政府需要完善當(dāng)?shù)孛耖g借貸的結(jié)構(gòu),形成行業(yè)規(guī)模,統(tǒng)一監(jiān)管,要時刻對民間借貸進行數(shù)據(jù)分析,保證人民群眾的財產(chǎn)安全。合理的規(guī)范民間借貸的行為規(guī)范,將民間借貸信息公開化和透明化。這樣才能保證民間借貸在經(jīng)營時減少風(fēng)險,也能通過政府規(guī)避風(fēng)險。政府部門要及時的了解民間借貸的相關(guān)信息,了解民間借貸的內(nèi)部結(jié)構(gòu)和規(guī)則,發(fā)現(xiàn)不合法行為,要按照規(guī)章制度,嚴(yán)肅進行處理,幫助民間借貸機構(gòu)清理內(nèi)部不合格工作人員。引進專業(yè)的人才,積極進行相關(guān)內(nèi)容的培養(yǎng),組建一支高效嚴(yán)格的監(jiān)管隊伍,協(xié)助政府工作,有效的化解潛在的風(fēng)險,在民間借貸業(yè)務(wù)中發(fā)揮作用。

    3.我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的改革與創(chuàng)新

    近年來,我國社會在發(fā)生著巨大的變化,商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)受到了很多企業(yè)的關(guān)注,在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中得到了很多的資金流入,所以商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)在我國經(jīng)濟體系中,占有很重要的位置。但是我國的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)也面臨著很多的挑戰(zhàn),民間借貸的快速發(fā)展,商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展問題,客戶需求的多元化等,都是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)在今后幾年將要面對的問題。所以為了使商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)獲得更多的利益,就需要商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)進行相關(guān)的改革與創(chuàng)新,幫助商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)調(diào)整內(nèi)部的結(jié)構(gòu)和規(guī)范,不斷出臺合理的政策,滿足客戶多方面的需求,搶占更多的經(jīng)濟市場。及時的進行金融改革,積極的拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,保證商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)進行可持續(xù)發(fā)展。

    總而言之,將商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與民間借貸相互比較,各有優(yōu)劣,也較為詳盡的分析了民間借貸的快速發(fā)展對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響,并提出了幾條建設(shè)性的意見,幫助民間借貸和商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)更好地發(fā)展。我國的經(jīng)濟體系已經(jīng)基本完善,需要更多的元素進行補充,民間借貸和商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)就是很好的經(jīng)濟市場,能夠推動地方的經(jīng)濟發(fā)展,同時也會促進企業(yè)或群眾的資金流動,實現(xiàn)共贏。

    參考文獻:

    [1]戰(zhàn)宇.民間借貸對我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響研究.東北師范大學(xué),2013,,05.

    [2]畢琪惠.我國民間借貸發(fā)展對商業(yè)銀行風(fēng)險管理的影響.山西財經(jīng)大學(xué),2013,03.

    [3]王春宇.我國民間借貸發(fā)展研究.哈爾濱商業(yè)大學(xué),2010,05.

    [4]李玲清.民間借貸迅速發(fā)展環(huán)境下我國商業(yè)銀行信貸策略研究.時代金融,2015,01.

    [5]李智驍.民間借貸對我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響.企業(yè)改革與管理,2015,04.

    作者簡介:齊麗(1993.07- ),性別:女,民族:滿族,籍貫:遼寧省錦州市.學(xué)校院系:渤海大學(xué)管理學(xué)院會計系,專業(yè)(方向):財務(wù)管理專業(yè),在讀本科生;張征超(1982- ),性別:男,民族:漢族,籍貫:遼寧省錦州市,工作單位:渤海大學(xué)管理學(xué)院,副教授學(xué)歷,博士,研究方向:財務(wù)管理

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