居民收入對(duì)保費(fèi)收入的影響研究

石美

摘要：狹義地說(shuō)，保險(xiǎn)屬于金融行業(yè)的范疇，與銀行、證券等金融形式類似，同樣具有分?jǐn)傄馔怙L(fēng)險(xiǎn)的功能。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)，最主要的收入是保費(fèi)，保費(fèi)收入多少、來(lái)源渠道、經(jīng)濟(jì)屬性等，直接影響了保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)的方向、決策；由于保險(xiǎn)事業(yè)的不斷發(fā)展，保費(fèi)收入影響因素也不斷復(fù)雜化，這其中居民收入發(fā)揮了決定性的作用。本文結(jié)合居民收入與保費(fèi)收入之間的關(guān)系進(jìn)行研究，并提出相應(yīng)的促進(jìn)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：居民收入 保費(fèi)收入 低收入群體

由于經(jīng)濟(jì)體制方面的關(guān)系，我國(guó)居民理財(cái)途徑相對(duì)較少，銀行儲(chǔ)蓄是主要的投資方式。但近年來(lái)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)收入不斷增加，促使居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生變換，證券、股票、保險(xiǎn)等成為新型的投資方式。保險(xiǎn)行業(yè)具有很明顯的投資優(yōu)勢(shì)，除了財(cái)富效應(yīng)之外，還具有對(duì)個(gè)體家庭的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)等分散的功能；但從現(xiàn)實(shí)角度來(lái)說(shuō)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)狀況的變化與保險(xiǎn)消費(fèi)存在的關(guān)聯(lián)度較小，人們形成了依賴儲(chǔ)蓄作為防范自身風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)習(xí)慣，因此了解居民收入水平對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的影響，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要意義。

一、居民收入對(duì)保費(fèi)收入影響分析

1.居民收入與保險(xiǎn)消費(fèi)

保費(fèi)的來(lái)源必須具有廣泛性，才能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的功能性，以及行業(yè)收入的有效性。我國(guó)保險(xiǎn)類型可以簡(jiǎn)單地劃分為兩種，即壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。兩種類型的保險(xiǎn)雖然有很大區(qū)別，但從保險(xiǎn)行業(yè)收入上來(lái)說(shuō)，保費(fèi)是最基本、最重要的構(gòu)成部分。

國(guó)外學(xué)者的相關(guān)著作中表示，一個(gè)國(guó)家收入水平的高低，是影響人壽保險(xiǎn)投入水平的重要因素，國(guó)民收入水平對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的影響是正比的。社會(huì)居民群體是保費(fèi)的重要來(lái)源，單純地運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)原理分析，居民收入增加，可支配的比例提高，投資或消費(fèi)保險(xiǎn)的機(jī)率就會(huì)增加。但事實(shí)上，居民收入的分配并非僅僅適應(yīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，受到環(huán)境因素、社會(huì)因素、人文因素等影響，也會(huì)間接導(dǎo)致在保險(xiǎn)行業(yè)的消費(fèi)行為。因此，單純地把居民收入看作保險(xiǎn)消費(fèi)的正比關(guān)系，是有失妥當(dāng)?shù)模痪用袷杖肱c國(guó)家收入之間的差異性，體現(xiàn)在個(gè)體收入與整體收入之間的利用價(jià)值。

2.保險(xiǎn)消費(fèi)的增長(zhǎng)曲線

以下筆者結(jié)合居民收入針對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)進(jìn)行研究。

首先，要肯定居民之間的收入差別。隨著整體居民收入的增長(zhǎng)，保費(fèi)收入也呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)。2004年-2014年居民人均可支配收入增長(zhǎng)了約3倍，同時(shí)2004年-2014年10年間從2004年至2014年我國(guó)保費(fèi)收入由4318億元增長(zhǎng)到20235億元，短短十年時(shí)間增長(zhǎng)了4.68倍。其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入從1125億元增長(zhǎng)到7203億元，增長(zhǎng)了6.4倍，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入從3193億元增長(zhǎng)到 13031億元，增長(zhǎng)了4.08倍。

其次，保險(xiǎn)消費(fèi)屬于邊緣消費(fèi)。所謂“邊緣”指的是可有可無(wú)，即不構(gòu)成生活消費(fèi)的核心內(nèi)容。一般居民收入的主要消費(fèi)對(duì)象是衣食住行等方面，在醫(yī)療方面的支出不是固定的，只有當(dāng)居民收入達(dá)到一定的程度之后，具有新的投資意向，才會(huì)針對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)做出決策。

我國(guó)的保險(xiǎn)消費(fèi)呈現(xiàn)出倒U增長(zhǎng)曲線，兩頭偏低，中間走高。將這一曲線作用在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中，不難發(fā)現(xiàn)，具有保險(xiǎn)消費(fèi)的主要是“中層階級(jí)”，低收入家庭和高收入家庭都不傾向于保險(xiǎn)消費(fèi)，前者是沒(méi)有多余的錢來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)消費(fèi)，后者則認(rèn)為沒(méi)有必要依賴保險(xiǎn)形成渠道，具有更好的增值項(xiàng)目。

二、促進(jìn)居民保險(xiǎn)消費(fèi)的相關(guān)對(duì)策

1.提高全民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

從社會(huì)功能上來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)的功能是“集萬(wàn)家之資、救一家之急”，尤其是隨著科技的發(fā)展、生活水平的提高，人類的壽命在不斷延長(zhǎng)，存在更多的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)需要面對(duì)。這其中除了生命奉獻(xiàn)之外，還包括失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)類需求，可以說(shuō)已經(jīng)成為當(dāng)前現(xiàn)代人生活中必不可少的部分。

由于歷史問(wèn)題，我國(guó)居民養(yǎng)成了銀行儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)牧?xí)慣和方式，但事實(shí)上，儲(chǔ)蓄并非是目的，而是為了實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和投資利息的需求，其本身是具有保險(xiǎn)意圖的；但是，我國(guó)居民在應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)中卻很少選擇“保險(xiǎn)”，不能不說(shuō)是一種投資習(xí)慣所導(dǎo)致的錯(cuò)誤。

事實(shí)上，相對(duì)于正式的保險(xiǎn)手段來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)蓄的防范風(fēng)險(xiǎn)能力很低，特別是在遇到金融危機(jī)、物價(jià)上漲或通貨膨脹的情況。因此，當(dāng)務(wù)之急是要讓我國(guó)居民轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)，從儲(chǔ)蓄習(xí)慣中脫離出來(lái)，不斷加強(qiáng)金融體制監(jiān)管，讓居民了解保險(xiǎn)行業(yè)，加大宣傳力度。

2.促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

居民收入的差異性是不可回避的事實(shí)，對(duì)于低收入群體來(lái)說(shuō)，沒(méi)有能力購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，而對(duì)于一些高收入群體來(lái)說(shuō)，似乎也沒(méi)有必要購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此要不斷地完善我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)體制，促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化，一方面實(shí)現(xiàn)低收入群體的基本保險(xiǎn)功能需求，另一方面，吸引高收入階層的投資興趣；實(shí)現(xiàn)全面的保險(xiǎn)消費(fèi)覆蓋，進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模。

總之，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷進(jìn)步，居民收入的不斷提高，為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。但保險(xiǎn)行業(yè)仍需要進(jìn)一步做好市場(chǎng)定位、宣傳服務(wù)和客戶篩選，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的理財(cái)習(xí)慣，提高社會(huì)公眾的保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，才能實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入的持續(xù)、穩(wěn)定增長(zhǎng)。

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