銀聯(lián)反擊支付寶和微信孵Apple pay進(jìn)軍移動支付

Apple Pay何時(shí)登陸中國大陸市場一直被關(guān)注，這代表蘋果Apple Pay業(yè)務(wù)首次進(jìn)入亞洲國家的支付市場，因?yàn)橹袊箨懯翘O果iPhone銷量增速最快的市場，在iPhone 6和iPhone 6s兩代手機(jī)以及Apple Watch的銷量累積下，Apple Pay天然有著廣泛的用戶群。

Apple Pay此前最主要的市場就是美國，除了美國市場之外，ApplePay已經(jīng)先后登陸英國、澳大利亞和加拿大。不過美國的信用卡支付十分方便，美國人也習(xí)慣了什么都用信用卡支付，移動支付的手段發(fā)展的并不快。幾位我所知道的朋友，即使開通了Apple Pay，也承認(rèn)Apple Pay比掏卡刷卡更快，不過大家都因?yàn)楦髯缘脑蚨试杆⒖?。最主要的原因是每個(gè)人都有遠(yuǎn)超5張信用卡，有的積累里程、有的積累積分、有的可以返現(xiàn)，有的在特定超市可以打折，而ApplePay上最多綁定5張卡，一般用戶往往只綁定一兩張卡，大家會視情況選擇信用卡當(dāng)場刷卡，也就放棄了ApplePay的便捷。

中國是一個(gè)巨大的支付市場，據(jù)China Internet Network InfonnationCenter公布的數(shù)據(jù)，2015年3.58億人通過移動設(shè)備進(jìn)行在線支付。不僅僅各家銀行和國際發(fā)卡組織，互聯(lián)網(wǎng)公司也在覬覦如此廣大的市場，此前支付寶、微信支付等就是在搶奪使用移動支付手段的用戶。此前延緩庫克在中國擴(kuò)張Apple Pay業(yè)務(wù)的并不是用戶和商戶，而是與中國銀聯(lián)和中國各家銀行的談判，因?yàn)橹袊y聯(lián)在中國銀行卡支付上具有無法繞過的壟斷地位。經(jīng)過近兩年的接觸和溝通，蘋果目前與中國銀聯(lián)UnionPay以及19家中資銀行達(dá)成了交易，最終可以進(jìn)軍中國市場。中國銀聯(lián)和中資銀行并非不歡迎蘋果Apple Pay，因?yàn)锳pplePay并不是發(fā)卡方的敵人，而是同盟軍，估計(jì)大家在費(fèi)率等方面需要溝通。中國銀聯(lián)擔(dān)心的是支付寶和微信支付這種可以繞過銀行卡的支付，尤其是二維碼支付。

中國用戶喜歡嘗試新鮮事物，以及銀行推廣期的優(yōu)惠政策，可能在初期會在用戶數(shù)上有快速增幅。目前限制Apple Pay在中國應(yīng)用前景的反而是支持NFC功能的POS機(jī)數(shù)量，即使在中國銀聯(lián)在推廣QuickPass，還有大量的商戶的POS機(jī)沒有支持NFC近場支付的功能。在用戶端的設(shè)備上，用戶可以通過蘋果生產(chǎn)的iPhone、iPad以及Apple Watch等設(shè)備使用Apple Pay，不過，iPhone必須是6以上的版本，而且似乎隨身帶著iPad并用來支付的人不多，沒有具體的蘋果在中國大陸境內(nèi)的設(shè)備數(shù)量，保守估計(jì)在3000萬臺以上。中國銀聯(lián)和各家銀行對于潛在的用戶肯定是歡迎的，在推廣初期也會用各種補(bǔ)貼來吸引用戶，在認(rèn)知上越快捷和便利的支付越有助于消費(fèi)，這對于商家和收取手續(xù)費(fèi)的銀行來說都是有利的。銀聯(lián)和中資銀行可以通過蘋果的品牌形象和用戶數(shù)增加自己的用戶；蘋果進(jìn)入中國市場擴(kuò)大ApplePay的基礎(chǔ)并且可以增加收入；用戶享用便捷和安全性；商家可以縮短用戶服務(wù)時(shí)間，提升用戶體驗(yàn)。

在美國，蘋果公司在用戶使用Apple Pay后對于每筆信用卡交易收取0.l5%的費(fèi)用，對每筆借記卡交易收取0.5美分費(fèi)用。這相當(dāng)于從銀行的蛋糕中切去0.15%的收益，不過銀行看在對于交易的幫助上默認(rèn)了。蘋果公司、中國銀聯(lián)和各家銀行并沒有透露協(xié)議的具體內(nèi)容，一般銀行對于商戶每筆交易的收費(fèi)為1.5%-3%的費(fèi)用，曾有朋友說國內(nèi)消費(fèi)，有的商戶建議使用微信或支付寶支付，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)公司給予補(bǔ)貼，所以商戶不用向支付給銀行那樣增加成本。蘋果公司如果還是按照美國0.15%的比例并不會對銀行的收益造成太大的影響，關(guān)鍵是沒有繞過銀行。

美國調(diào)查機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)顯示，ApplePay在美國發(fā)生的交易中3896是手機(jī)APP支付交易，62%是線下的實(shí)體商戶。在實(shí)體商戶層面方面遇到的最大因素還是設(shè)備不支持NFC或者NFC發(fā)生故障、以及收款人員不熟悉，估計(jì)在中國市場也會是這樣，所以中國銀聯(lián)、支持Apple Pay的窗戶需要在用戶體驗(yàn)上讓更多人覺得方便和快捷，使用Apple Pay的用戶才會穩(wěn)定下來。

蘋果公司和中國銀聯(lián)、中資銀行的合作會帶來多方的收益，沖擊的是阿里巴巴和騰訊公司的市場份額。目前微信支付和支付寶占據(jù)了中國四分之三的移動支付市場，是Apple Pay聯(lián)盟的首要目標(biāo)。微信支付和支付寶均支持多種硬件設(shè)備和平臺，并且一直利用補(bǔ)貼進(jìn)行推廣，將用戶拓展到更多的年齡層，中國移動支付市場也在各方的合力中快速增長，預(yù)計(jì)2015年會達(dá)到1.4萬億的規(guī)模。

中國銀聯(lián)目前并不僅僅同蘋果公司合作，也與三星電子在協(xié)商中，估計(jì)Samsung Pay也會很快進(jìn)入中國，雖然三星可能因?yàn)楦叨耸謾C(jī)銷售不振而競爭力稍弱。中國銀聯(lián)同蘋果的合作彌補(bǔ)了在手機(jī)App上的弱勢，不過短時(shí)間仍無法削弱支付寶和微信支付的優(yōu)勢。蘋果公司可能不會加入補(bǔ)貼戰(zhàn)，但其他各家公司很可能會推出更多的補(bǔ)貼措施拉攏用戶，移動支付這一被看好的市場在未來必將持續(xù)混戰(zhàn)。