打造互聯(lián)網(wǎng)金融“江蘇模式”

顏詠

近年來，在“互聯(lián)網(wǎng)+”大潮推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)、經(jīng)濟(jì)與金融深度融合，金融業(yè)發(fā)生了革命性變化。2015年7月，中國人民銀行等十部委聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展迎來了前所未有的機(jī)遇。江蘇是經(jīng)濟(jì)大省、金融大省，在多年來努力打造農(nóng)村金融、科技金融等一系列“江蘇模式”后，又敏察大勢(shì)，搶抓機(jī)遇，積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的新模式、新路徑，致力打造互聯(lián)網(wǎng)金融的“江蘇模式”。

“虛”與“實(shí)”結(jié)合

金融屬于虛擬經(jīng)濟(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融“虛擬”特征尤為明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要“虛”，因?yàn)槠鋬?yōu)勢(shì)在于網(wǎng)絡(luò)，通過網(wǎng)絡(luò)提供高效便捷的金融服務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)金融又必須“實(shí)”，否則它就是沒有肉的果實(shí)，無法下咽。江蘇在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融中，發(fā)揮“虛”的優(yōu)勢(shì)，注重“實(shí)”的內(nèi)涵，虛中有實(shí)，虛實(shí)并重。我們引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)必須服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、依賴實(shí)體經(jīng)濟(jì)、扎根實(shí)體經(jīng)濟(jì)，通過“互聯(lián)網(wǎng)+金融+X”的有機(jī)結(jié)合（這里的X是各行業(yè)的知名電子商務(wù)平臺(tái)），構(gòu)建“貸款+創(chuàng)投+擔(dān)保+眾籌+P2P”的經(jīng)營(yíng)模式，支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新。根據(jù)江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)對(duì)P2P會(huì)員的統(tǒng)計(jì)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的特征十分明顯，單筆貸款在300萬以下的小額借貸占比為90%；平均單筆貸款金額6.5萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行業(yè)小微貸款戶均280萬元的水平。為了更好地虛實(shí)結(jié)合，2015年省金融辦率先在全國以省為單位開展互聯(lián)網(wǎng)科技小額貸款公司試點(diǎn)，首批擬成立15家，申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)的均為大型電子商務(wù)平臺(tái)，如中國制造網(wǎng)、途牛網(wǎng)，House365網(wǎng)、淘車無憂網(wǎng)、宏圖三胞、好屋中國網(wǎng)等。最近，我們又組織江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、南京大學(xué)商學(xué)院與盱眙等地方政府合作，共建互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室，支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，服務(wù)中小微企業(yè)，探索金融創(chuàng)新與地方經(jīng)濟(jì)跨界融合發(fā)展的新模式。

傳統(tǒng)金融與新型金融結(jié)合

江蘇地方法人金融機(jī)構(gòu)眾多，資金實(shí)力雄厚，創(chuàng)新能力較強(qiáng)。我們支持和鼓勵(lì)這些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化。江蘇銀行作為全國排名前三的城市商業(yè)銀行，2013年以來一直在努力搭建獨(dú)立體系的純網(wǎng)絡(luò)銀行，這個(gè)體系與現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等傳統(tǒng)電子銀行系統(tǒng)完全分離。江蘇銀行的“直銷銀行”在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)投資、融資、存款、基金、理財(cái)?shù)冉鹑诶碡?cái)功能以及各種便民服務(wù)，目前用戶突破100萬，累計(jì)結(jié)算額600億元。南京銀行推出了移動(dòng)金融服務(wù)“手機(jī)電子錢包”，打造無卡金融惠民服務(wù)。紫金保險(xiǎn)公司聯(lián)手焦點(diǎn)科技公司等互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)企業(yè)目前正在積極籌劃成立全省第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。與此同時(shí)，我們大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售等金融新業(yè)態(tài)。截至2015年9月底，江蘇運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)125家，融資余額近100億元，保持了較快的增長(zhǎng)勢(shì)頭；蘇寧易付寶是江蘇互聯(lián)網(wǎng)支付的代表，2014年交易筆數(shù)3000萬筆，交易金額300多億元。我們還支持蘇寧集團(tuán)建立了全國首家民營(yíng)資本主導(dǎo)的消費(fèi)金融公司，2015年上半年開業(yè)并推出了“任性付”產(chǎn)品，已累計(jì)投放65.71萬筆5.83億元，日均業(yè)務(wù)量超過500萬元，單筆金額在2000元至3000元之間，真正服務(wù)于拉動(dòng)消費(fèi)。大賀眾籌、蘇寧眾籌等發(fā)展勢(shì)頭也十分喜人。

平面發(fā)展與縱深開拓結(jié)合

從市場(chǎng)分布格局來看，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是不一樣的?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)如網(wǎng)購業(yè)務(wù)由排名居前的幾家占據(jù)了絕大部分市場(chǎng)份額；互聯(lián)網(wǎng)金融由于線下業(yè)務(wù)、資產(chǎn)端業(yè)務(wù)在全部業(yè)務(wù)中占有很大的分量，很難有一家或者幾家平臺(tái)“包打天下”。因此，我們一方面鼓勵(lì)一些大型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)側(cè)重于綜合金融服務(wù)，為各類中小微企業(yè)提供多樣化金融產(chǎn)品，如“開鑫貸”。這些平臺(tái)業(yè)務(wù)覆蓋面廣、規(guī)模大、產(chǎn)品全。另一方面，我們支持一些企業(yè)定位向縱深發(fā)展，做“優(yōu)、精、特、專”型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。他們依賴自身業(yè)務(wù)特長(zhǎng)和長(zhǎng)期積累的信息、客戶資源，細(xì)分市場(chǎng)，為特定類型的企業(yè)提供融資服務(wù)。如紫金財(cái)富，是專注于做建筑門窗的P2P平臺(tái)，業(yè)務(wù)發(fā)展很好；如淘車無憂，依托O2O二手車交易平臺(tái)提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，有著廣闊的發(fā)展空間。

國有與民營(yíng)并重

互聯(lián)網(wǎng)金融的“國資隊(duì)”也是江蘇的一個(gè)特色。2011年，省金融辦和國家開發(fā)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于萌芽起步階段，就推動(dòng)成立了國內(nèi)第一家具有國有資本和銀行資本背景的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)“開鑫貸”。“開鑫貸”成立以來，面向“三農(nóng)”、科技企業(yè)等小微實(shí)體，為大量得不到銀行貸款支持的企業(yè)提供了融資服務(wù)，截至2015年9月底，累計(jì)融資超過100億元，支持了6000多家中小微企業(yè)，融資余額40多億元。目前“開鑫貸”已成為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的標(biāo)桿企業(yè)，是全國國資系互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟理事長(zhǎng)單位。紫金所由南京市國資企業(yè)紫金投資集團(tuán)出資成立組建，踐行普惠金融理念，支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。在大力發(fā)展國資互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的同時(shí)，江蘇也在積極支持民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展壯大。365易貸是國內(nèi)較早從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)之一，以民營(yíng)資本為主，他們的小微貸款項(xiàng)目成效顯著，被工信部評(píng)定為“國家中小企業(yè)公共服務(wù)示范平臺(tái)”。此外，江蘇還有很多很好的民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，他們開拓進(jìn)取、勇于創(chuàng)新，為全省經(jīng)濟(jì)社會(huì)和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。

創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)與風(fēng)險(xiǎn)控制并重

互聯(lián)網(wǎng)金融是創(chuàng)新事物，必須以創(chuàng)新理念來組織推動(dòng)。近年來，江蘇各級(jí)政府和有關(guān)部門大力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融改革創(chuàng)新。如南京市文化投資控股集團(tuán)創(chuàng)新發(fā)展了“互聯(lián)網(wǎng)+文化+金融”的模式，設(shè)立藝術(shù)品金融的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。過去文化金融由于抵押物真?zhèn)舞b定難、價(jià)值評(píng)估難和處置變現(xiàn)難，發(fā)展較慢。而南京市文投集團(tuán)發(fā)揮了控股企業(yè)南京文物公司、十竹齋等優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)閉環(huán)，開展文化眾籌、文化借貸和文化企業(yè)征信，成為專注于文化藝術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。江蘇在創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的同時(shí)，還狠抓風(fēng)險(xiǎn)防范，保護(hù)投資者權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。省金融辦牽頭制定了《網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)備案管理辦法》，對(duì)全省網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要股東、高管人員、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、信息安全等方面做出詳細(xì)規(guī)定，加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)的監(jiān)管，規(guī)范平臺(tái)運(yùn)行。我們積極推進(jìn)江蘇交易場(chǎng)所登記結(jié)算公司對(duì)省內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)行第三方資金托管，發(fā)揮其資金監(jiān)管、交易清算的優(yōu)勢(shì)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資金管理，從根本上防范網(wǎng)絡(luò)借貸攜款跑路風(fēng)險(xiǎn)。此外，我們會(huì)同省通信管理局研究制定《江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)平臺(tái)系統(tǒng)安全標(biāo)準(zhǔn)》，保障互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)安全運(yùn)行。

政府監(jiān)管與行業(yè)自律并重

一方面，省金融辦會(huì)同“一行三局”以及省有關(guān)部門，加強(qiáng)日常監(jiān)管。另一方面，我們組織成立了江蘇省互聯(lián)金融協(xié)會(huì)，注重發(fā)揮好協(xié)會(huì)的行業(yè)自律作用。協(xié)會(huì)成立以來，開展了一系列自律工作，組織各類平臺(tái)落實(shí)金融管理部門的監(jiān)管要求，簽訂自律公約，建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、風(fēng)險(xiǎn)狀況、資金流轉(zhuǎn)等統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)送制度，開展平臺(tái)的信息披露和公示，防止信息欺詐行為等。同時(shí)，協(xié)會(huì)對(duì)依法合規(guī)的會(huì)員通過聯(lián)辦活動(dòng)、網(wǎng)站公示等形式進(jìn)行增信，支持其做大做強(qiáng)。

江蘇互聯(lián)網(wǎng)資源豐富，中小企業(yè)數(shù)量眾多，金融服務(wù)需求多元，金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)良，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)和廣闊空間。我們有理由相信，只要遵循行業(yè)發(fā)展規(guī)律，堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)宗旨，秉承發(fā)展與規(guī)范并重理念，注重創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，夯實(shí)發(fā)展環(huán)境，江蘇的互聯(lián)網(wǎng)金融就一定能迸發(fā)出更強(qiáng)勁的活力，為支持“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，為“邁上新臺(tái)階、建設(shè)新江蘇”做出新的更大貢獻(xiàn)。

[作者系江蘇省人民政府金融工作辦公室銀行二處處長(zhǎng)，中共盱眙市委副書記（掛職），南京大學(xué)國際金融研究所高級(jí)研究員]

責(zé)任編輯：高 莉