淺析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式

楊雨晴

摘 要：我國(guó)地域遼闊，自然環(huán)境復(fù)雜，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜、多樣，由此導(dǎo)致的損失也日益巨大。因此，要構(gòu)建適合我國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式。本文是筆者通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本理論的學(xué)習(xí)和應(yīng)用，并結(jié)合我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀，簡(jiǎn)單地探索研討我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式。

關(guān)鍵詞：我國(guó)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；發(fā)展模式

農(nóng)業(yè)是我國(guó)發(fā)展的根本，是我國(guó)的第一產(chǎn)業(yè)。但農(nóng)業(yè)也是一個(gè)靠天吃飯的產(chǎn)業(yè)，我國(guó)幅員遼闊，面臨的自然災(zāi)害也不盡相同，需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)承擔(dān)災(zāi)害損失的賠償責(zé)任。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在很大程度上受自然因素的影響，與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有區(qū)域性、損失易擴(kuò)大、費(fèi)率很高的特點(diǎn)。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不足之處

作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展極有潛力和時(shí)機(jī)，但是，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特點(diǎn)，加之我國(guó)政府支持的力度不足，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨許多嚴(yán)重的問(wèn)題。

1、農(nóng)民的有效需求不足

首先，在農(nóng)民的潛意識(shí)里，農(nóng)業(yè)還是一個(gè)靠天吃飯的行業(yè)，他們根本不懂保險(xiǎn)，更不愿意去相信保險(xiǎn)；其次，我國(guó)農(nóng)業(yè)一般都是各家各戶單獨(dú)經(jīng)營(yíng)，收入水平低，難以支付保險(xiǎn)的高費(fèi)率；最后，我國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼也導(dǎo)致了農(nóng)民不愿意投保。

2、有效供給不足

這表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的不足和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的不足兩方面。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于一般的商業(yè)保險(xiǎn)，它的低收益性無(wú)法維持商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給，而成立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司又要投入大量的資金，需要專業(yè)的人才等，經(jīng)營(yíng)難度大，對(duì)經(jīng)營(yíng)者缺乏吸引力。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍不全面，以及險(xiǎn)種的匱缺是由于我國(guó)缺乏專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和缺乏農(nóng)保專業(yè)人才的推廣造成的。

3、農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失補(bǔ)償水平低

正因?yàn)檗r(nóng)業(yè)災(zāi)害具有區(qū)域性、損失易擴(kuò)大的特點(diǎn)，一旦受災(zāi)，損失就是不可估量的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的損失補(bǔ)償與這巨大的損失相比卻是很低的。

4、國(guó)家扶持力度不夠

我國(guó)一般都是對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的直接補(bǔ)貼，很少甚至是沒(méi)有對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)同其他的商業(yè)保險(xiǎn)一樣服從于統(tǒng)一的財(cái)政政策。在這方面，我們要借鑒國(guó)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，建立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)；對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行不同的分類補(bǔ)貼、稅收減免；實(shí)施再保險(xiǎn)制度。

三、構(gòu)建多主體經(jīng)營(yíng)的發(fā)展模式

1、發(fā)展模式的框架

以上根據(jù)對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不足之處的剖析，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況可以得出純商業(yè)性的經(jīng)營(yíng)模式是行不通的。適合我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展框架應(yīng)該是：以我國(guó)政府為主導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)包含相互農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、專業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共同發(fā)展的多元化經(jīng)營(yíng)模式。

把政府作為主導(dǎo)地位的策略，可劃分為兩個(gè)舉措：第一，中央政府加強(qiáng)對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理監(jiān)督，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的法律保障，利用財(cái)政政策等宏觀調(diào)控予以幫助和支持；第二，地方政府應(yīng)該依照中央發(fā)布的指令性意見(jiàn)或文件，聯(lián)系本地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展的具體境況，切合實(shí)際，匹配相應(yīng)的發(fā)展模式。

所謂多元化的經(jīng)營(yíng)主體就是：各個(gè)地區(qū)根據(jù)本地所處的自然環(huán)境條件、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的差異和發(fā)展水平的不同，在各地設(shè)置開(kāi)辦與之相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就由這些公司負(fù)責(zé)管理經(jīng)營(yíng)。

首先，在中央成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作委員會(huì)。委員會(huì)下設(shè)農(nóng)業(yè)工作辦公室和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)辦公室受到農(nóng)業(yè)部與財(cái)政部的共同管轄，接受中國(guó)保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，而且在省、地一級(jí)分別設(shè)立相應(yīng)的派出機(jī)構(gòu)——農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作辦公室，同當(dāng)?shù)刎?cái)政和農(nóng)業(yè)部門相互配合。

其次，設(shè)立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供再保險(xiǎn)，就應(yīng)建立統(tǒng)一的政策性的全國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司的日常費(fèi)用由政府提供，為商業(yè)性保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行再保險(xiǎn)進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于政策性保險(xiǎn)公司和互助保險(xiǎn)公司給予一定的優(yōu)惠，按照低于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際費(fèi)率來(lái)承保，若超過(guò)平均賠付率時(shí)，這是就由再保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。因此，對(duì)一般農(nóng)戶而言，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率超過(guò)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的低費(fèi)率時(shí)，農(nóng)戶就有能力承擔(dān)相關(guān)的費(fèi)用；由此可見(jiàn)，這對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)頗有益處，對(duì)于費(fèi)用空間有了一定的保障，便可使其從中盈利。

再次，作為保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)多元化的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行深度的探究應(yīng)用，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣力度。自從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)興辦開(kāi)展以來(lái)，根據(jù)商業(yè)性發(fā)展模式奠定的根基，從而嘗試了各種各樣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式。盡管商業(yè)性保險(xiǎn)公司所規(guī)劃營(yíng)治的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式在全國(guó)范圍內(nèi)沒(méi)有一蹴而就，取得成功；可是就某些模式而言，確實(shí)取得了有利的成效，具有一定的借鑒引用價(jià)值。此外，根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，由政府主導(dǎo)的、不同地區(qū)、多種模式混合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展模式在現(xiàn)階段是一條有效的途徑。

2、立足于大農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)

除立足于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之外，我們還應(yīng)該積極開(kāi)拓商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，將經(jīng)營(yíng)范圍拓展到農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)民人壽保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，立足于大農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)。所謂“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”，是指經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司還可以經(jīng)營(yíng)其他有效益的險(xiǎn)種，用其收益來(lái)貼補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可能產(chǎn)生的虧損，保證公司的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)應(yīng)以農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)為主，除此之外還應(yīng)包括農(nóng)村居民短期人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)、農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)等。而其中種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入應(yīng)占公司保費(fèi)收入的60%。

3、將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定位在政策性保險(xiǎn)上

一直以來(lái)，我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持都是對(duì)農(nóng)民的直接補(bǔ)貼，如果國(guó)家可以撥一些資金來(lái)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這樣不僅可以幫助到農(nóng)民，還可以發(fā)展我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，需要政府的大力支持，因而，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定位是政策性保險(xiǎn)。

4、鼓勵(lì)保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚處在初步發(fā)展階段，法律法規(guī)都不健全，而我國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害又非常嚴(yán)重，干旱、泥石流、洪澇幾乎每年都會(huì)給我國(guó)農(nóng)業(yè)造成嚴(yán)重的損失，且這些自然災(zāi)害造成的都是大面積的損失，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)根本無(wú)法解決這一問(wèn)題。因而，我們要鼓勵(lì)創(chuàng)新，努力發(fā)展證券市場(chǎng)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的創(chuàng)新，效仿國(guó)際上的做法，運(yùn)用巨災(zāi)險(xiǎn)債券，區(qū)域產(chǎn)量合同和氣象指數(shù)合同解決我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展遇到的瓶頸。（作者單位：遼寧大學(xué)）