網(wǎng)點(diǎn)柜面操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范對(duì)策

□吳春鋒尤琪

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網(wǎng)點(diǎn)柜面操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范對(duì)策

□吳春鋒尤琪

摘要：近年來，銀行基層網(wǎng)點(diǎn)在落實(shí)制度、健全機(jī)制、規(guī)范操作等方面做了大量工作，有效防控了柜面操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。但是，從內(nèi)外部操作風(fēng)險(xiǎn)檢查評(píng)價(jià)結(jié)果來看，銀行基層網(wǎng)點(diǎn)制度執(zhí)行不力、有章不循、違規(guī)操作現(xiàn)象仍較為突出，存在諸多薄弱環(huán)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，必須切實(shí)加以解決。

一、存在問題

（一）業(yè)務(wù)辦理缺乏規(guī)范性。一是未能認(rèn)真核查證件。如在受理需客戶提交個(gè)人有效身份證件的業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)客戶提交的身份證件核對(duì)不認(rèn)真，對(duì)制度規(guī)定必須由客戶本人親自辦理的業(yè)務(wù)擅自允許他人代為辦理，對(duì)一些允許他人代理的業(yè)務(wù)沒有要求代理人提供被代理人授權(quán)委托書或被代理人有效身份證件，也未對(duì)身份證件真實(shí)與否進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，由此產(chǎn)生證件關(guān)鍵內(nèi)容與ABIS機(jī)內(nèi)記錄不一致或客戶身份證件過期隱患。二是延伸服務(wù)不規(guī)范。如在對(duì)一些老弱病殘客戶實(shí)行上門服務(wù)時(shí)，有些網(wǎng)點(diǎn)未能嚴(yán)格執(zhí)行“雙人上門核對(duì)”規(guī)定。三是存款業(yè)務(wù)逆程序操作。如一些柜員在辦理大額存款轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)時(shí)，存在先存后取逆程序操作現(xiàn)象。四是抹賬存在隨意性。如對(duì)客戶填寫正確且已提交成功的正常交易，一些柜員往往應(yīng)客戶要求隨意進(jìn)行抹賬處理。另外，個(gè)別柜員值班期間違規(guī)自辦業(yè)務(wù)，少數(shù)柜員擅自將個(gè)人物品帶入營業(yè)間內(nèi)，一些柜員臨時(shí)離崗不按規(guī)定退出業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)，對(duì)安全認(rèn)證卡、現(xiàn)金、重要空白憑證、印章等未按規(guī)定入箱上鎖等。

（二）授權(quán)管理缺乏嚴(yán)謹(jǐn)性。一是在辦理授權(quán)業(yè)務(wù)時(shí)，少數(shù)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營主管未對(duì)業(yè)務(wù)真實(shí)性與合規(guī)性認(rèn)真審核便盲目授權(quán)。二是在辦理大額現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)時(shí)，少數(shù)運(yùn)營主管在授權(quán)前未能按照規(guī)定對(duì)現(xiàn)金卡把清點(diǎn)，導(dǎo)致柜面空存實(shí)取或逆程序操作現(xiàn)象無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)。三是在辦理掛失、司法凍結(jié)以及扣劃、抹賬、沖正等特殊業(yè)務(wù)時(shí)，少數(shù)運(yùn)營主管未對(duì)提交資料進(jìn)行嚴(yán)格審核就進(jìn)行授權(quán)，造成柜面受理客戶過期身份證件或柜員違規(guī)辦理抹賬、沖正與掛失等問題屢屢發(fā)生。四是少數(shù)內(nèi)部主管授權(quán)后，未能按照相關(guān)規(guī)定對(duì)輸出信息與相關(guān)原始憑證進(jìn)行核對(duì)，也未能對(duì)柜員后續(xù)處理進(jìn)行跟蹤監(jiān)督。

（三）內(nèi)控監(jiān)督缺乏實(shí)效性。一是在柜面業(yè)務(wù)交接方面，一些網(wǎng)點(diǎn)柜員未能按照規(guī)定認(rèn)真登記，柜員之間現(xiàn)金調(diào)撥與現(xiàn)金實(shí)物交接也未能同步進(jìn)行，存在交接內(nèi)容不全、交接雙方簽章缺失等風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是在每日營業(yè)終了現(xiàn)金核查方面，一些網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營主管未安排人員對(duì)運(yùn)送現(xiàn)金進(jìn)行認(rèn)真查詢，對(duì)當(dāng)日未核銷運(yùn)送中現(xiàn)金未能及時(shí)與調(diào)入行聯(lián)系并查明原因督促其核銷，對(duì)于當(dāng)日確無法核銷的也未按規(guī)定打印“運(yùn)送中現(xiàn)金登記簿”且未注明原因便隨當(dāng)日傳票裝訂保管。三是在現(xiàn)金管理方面，一些網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營主管在營業(yè)前、營業(yè)終了未對(duì)柜員現(xiàn)金箱中的現(xiàn)金進(jìn)行卡把清點(diǎn)，營業(yè)期間也未對(duì)柜員現(xiàn)金箱進(jìn)行交叉分配和清點(diǎn)核對(duì)。四是在現(xiàn)金箱管理方面，一些網(wǎng)點(diǎn)存在柜員現(xiàn)金箱未即時(shí)加鎖或“雙人加鎖”規(guī)定執(zhí)行不嚴(yán)現(xiàn)象，在實(shí)際操作中一人加鎖或開鎖情況較為普遍；“碰庫”制度執(zhí)行不到位，一些柜員只作賬面核對(duì)而未對(duì)現(xiàn)金實(shí)物進(jìn)行清點(diǎn)，甚至個(gè)別柜員在現(xiàn)金箱已收走或現(xiàn)金箱尚未送達(dá)時(shí)做虛假現(xiàn)金清點(diǎn)核對(duì)。

二、原因分析

（一）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。在實(shí)際工作中，一些網(wǎng)點(diǎn)未能真正把風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)貫穿到內(nèi)部管理的全過程中，特別是少數(shù)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營主管在工作中缺乏主動(dòng)性和從嚴(yán)性，麻痹大意，心存僥幸，應(yīng)付差事，缺乏責(zé)任意識(shí)，往往把主要精力用在應(yīng)付上級(jí)行監(jiān)管考核上，主動(dòng)防范柜面操作風(fēng)險(xiǎn)措施不力，使得一些柜員對(duì)柜面操作風(fēng)險(xiǎn)防控重要性認(rèn)識(shí)不足，制度執(zhí)行力弱化。

（二）激勵(lì)機(jī)制不力。目前，盡管銀行對(duì)網(wǎng)點(diǎn)柜員崗位職責(zé)進(jìn)行了明晰分工，也由以往的勞務(wù)派遣工、長期合同工等多樣化用工轉(zhuǎn)變?yōu)榻y(tǒng)一的正式合同工，但是在用人機(jī)制和激勵(lì)手段方面仍存在一些缺陷。如由于代班團(tuán)隊(duì)配備不到位，加之網(wǎng)點(diǎn)人員不足，一些營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一旦有柜員休假就會(huì)覺得捉襟見肘，使得部分柜員無法正常休息而產(chǎn)生怨言；在激勵(lì)措施上仍以薪酬激勵(lì)為主，缺乏薪酬以外的晉級(jí)、提拔等其它靈活多樣的激勵(lì)手段。

（三）監(jiān)管流于形式。目前，基層行雖已建立起監(jiān)管職能部門，但監(jiān)管過程的規(guī)范性和結(jié)果的獨(dú)立性仍有所缺失，監(jiān)管工作缺乏足夠的時(shí)間保證，沒有完整科學(xué)有效的崗位職責(zé)體系，日常的監(jiān)管反應(yīng)式和應(yīng)付式多，主動(dòng)性和預(yù)見性少，沒有真正形成內(nèi)在的有效監(jiān)管機(jī)制，造成網(wǎng)點(diǎn)監(jiān)管乏力、換人復(fù)核和簽字授權(quán)不到位、內(nèi)部賬戶亂掛錯(cuò)掛和久掛不清等操作風(fēng)險(xiǎn)重復(fù)發(fā)生率高，問題徹底整改率和監(jiān)管成果利用率較低。

三、幾點(diǎn)建議

（一）抓好制度落實(shí)。一是完善基層網(wǎng)點(diǎn)學(xué)習(xí)制度、員工行為排查、內(nèi)控例會(huì)、晨會(huì)夕會(huì)、日常檢查、整改督辦、責(zé)任追究等規(guī)章制度，廣泛開展職業(yè)道德、合規(guī)文化、遵紀(jì)守法教育和談心家訪活動(dòng)，并通過舉辦專題講座、現(xiàn)場(chǎng)解剖、即興研討、警示教育等靈活多樣形式從制度約束、文化引導(dǎo)、行為管控三個(gè)層面實(shí)施綜合治理，著力增強(qiáng)廣大柜員遵紀(jì)守法、依法經(jīng)營、合規(guī)操作意識(shí)，堅(jiān)決消除“信任代替管理、習(xí)慣代替制度、情面代替規(guī)章”錯(cuò)誤傾向，為防范柜面操作風(fēng)險(xiǎn)打牢思想防線。二是規(guī)范柜面業(yè)務(wù)操作行為，重點(diǎn)突出對(duì)授權(quán)、交接、抹賬、日終復(fù)核等重要制度執(zhí)行情況監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)柜員不合規(guī)行為和操作風(fēng)險(xiǎn)隱患，促使每個(gè)柜員熟悉規(guī)章制度要求，養(yǎng)成合規(guī)習(xí)慣，增強(qiáng)執(zhí)行力，實(shí)現(xiàn)全過程合規(guī)。三是把握員工行為風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，定期組織開展員工行為操守風(fēng)險(xiǎn)和柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)等排查活動(dòng)，通過調(diào)查、座談、約見等方式及時(shí)掌握網(wǎng)點(diǎn)柜員的思想動(dòng)態(tài)、工作表現(xiàn)、生活行為、社會(huì)關(guān)系、交友情況和個(gè)人愛好，對(duì)排出的關(guān)注類人員進(jìn)行重點(diǎn)管理，對(duì)排出的基礎(chǔ)管理薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管，及時(shí)將違章違紀(jì)行為遏制在萌芽狀態(tài)。四是嚴(yán)把網(wǎng)點(diǎn)柜員崗位準(zhǔn)入關(guān)，合理設(shè)置崗位分工，完善崗位責(zé)任制，對(duì)于一些不相容的聯(lián)行、低柜等崗位一律實(shí)行職責(zé)分離，以此達(dá)到相互制約、預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的目的。

（二）創(chuàng)新監(jiān)管方式。監(jiān)管人員要在緊密結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)“三化三鐵”創(chuàng)建搞好現(xiàn)場(chǎng)檢查監(jiān)督的同時(shí)，充分利用各種管理系統(tǒng)加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管工作力度。一是通過調(diào)閱監(jiān)控、重點(diǎn)關(guān)注、違規(guī)截屏、集中會(huì)診等各種方式，及時(shí)發(fā)現(xiàn)苗頭性問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是根據(jù)對(duì)重點(diǎn)環(huán)節(jié)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管的原則，切實(shí)提高監(jiān)管人員對(duì)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督控制能力，在將柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范納入網(wǎng)點(diǎn)晨會(huì)、夕會(huì)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)必備內(nèi)容的同時(shí)，由監(jiān)管人員按周、按旬、按月、按季進(jìn)行分析總結(jié)并下發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提示和內(nèi)部監(jiān)管通報(bào)，上下聯(lián)動(dòng)，點(diǎn)面結(jié)合，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，著力根除屢查屢犯頑癥，全面增強(qiáng)內(nèi)控檢查監(jiān)督工作的實(shí)效性和威懾力。三是加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，集中力量對(duì)諸如司法查詢、賬戶集中開銷戶、身份核查與識(shí)別等柜面業(yè)務(wù)操作流程進(jìn)行研究，努力探索操作性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)可控的方法，推進(jìn)運(yùn)營管理工作展現(xiàn)新變化。四是嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)隱患整改，重點(diǎn)針對(duì)基礎(chǔ)管理暴露問題剖析其深層次原因，尋找切實(shí)可行整改措施，通過落實(shí)整改責(zé)任人、落實(shí)整改期限、落實(shí)整改方案，確保各類問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患得到及時(shí)化解。

（三）加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。一是積極搭建多元化學(xué)習(xí)培訓(xùn)平臺(tái)，明確崗位培訓(xùn)目標(biāo)，量身定做培訓(xùn)方案，狠抓基礎(chǔ)理論、基本知識(shí)、基本技能學(xué)習(xí)，強(qiáng)化新知識(shí)、新技能、新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品培訓(xùn)，大力實(shí)施崗位練兵、技術(shù)比武、技能升級(jí)和柜員城鄉(xiāng)交流等一攬子計(jì)劃，不斷提高網(wǎng)點(diǎn)柜員履職能力。二是建立健全運(yùn)營條線薪酬分配、評(píng)先晉級(jí)等激勵(lì)機(jī)制，全面實(shí)施一級(jí)支行監(jiān)管員和網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營主管、柜員等級(jí)評(píng)定舉措，通過崗位管理與績效考核、薪酬分配掛鉤，促使綜合素質(zhì)高、工作能力強(qiáng)、敬業(yè)精神好、業(yè)績突出的網(wǎng)點(diǎn)柜員得到充分激勵(lì)，尤其對(duì)表現(xiàn)突出、潛力較大的年輕高學(xué)歷柜員要大膽提拔使用，不斷暢通網(wǎng)點(diǎn)柜員職業(yè)生涯成長綠色通道。三是深入落實(shí)“六件實(shí)事”，廣泛開展“干群談心”、“員工交融”、“獻(xiàn)愛心，送溫暖”等主題活動(dòng)，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)“職工小家”和大學(xué)生公寓建設(shè)提檔升級(jí)，深化員工心理健康援助工程，確保網(wǎng)點(diǎn)柜員身心健康。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行徐州沛縣支行）