淺談互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)防范問題

□楊璟楠

淺談互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)防范問題

□楊璟楠

互聯(lián)網(wǎng)為普惠金融提供了一條現(xiàn)實(shí)便捷的路徑，普惠金融顯然已成為互聯(lián)網(wǎng)金融未來一個(gè)鮮明的LOGO和發(fā)展方向。本文重點(diǎn)研究在推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的過程中，如何防范風(fēng)險(xiǎn)，使之健康、可持續(xù)發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠性表現(xiàn)

（一）惠及人群廣。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行通常比較注重貴賓客戶的服務(wù)，往往忽視了賬戶資金不多的微小儲(chǔ)戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的方便快捷不僅吸引了大客戶的青睞，它的準(zhǔn)入低門檻還吸收了數(shù)億的普通客戶、偏遠(yuǎn)地區(qū)客戶、“草根”客戶。加之電商業(yè)的迅猛發(fā)展，如淘寶、京東、1號(hào)店、阿里巴巴等，使得網(wǎng)上支付的方式日趨簡(jiǎn)便，進(jìn)一步促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。越來越多的普通客戶、“草根”客戶更傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，特別是白領(lǐng)、工薪階層、學(xué)生等。

（二）交易效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融推出的金融產(chǎn)品基本都具有交易流程簡(jiǎn)便快捷、交易手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠、投資回報(bào)率高的特點(diǎn)，客戶能隨時(shí)隨地買入及賣出，甚至可以足不出戶在手機(jī)網(wǎng)絡(luò)上就能完成金融產(chǎn)品的交易。網(wǎng)上銀行、掌上銀行、網(wǎng)絡(luò)支付等的廣泛普及應(yīng)用，使交易金融產(chǎn)品變得更加便捷、快節(jié)奏，交易成本大幅度得到降低，極大地提高了交易效率。

（三）服務(wù)類別多?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式繁多，如眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、第三方支付、金融中介、在線金融產(chǎn)品銷售等，使得客戶能夠根據(jù)自身的需要和偏好選擇不同的服務(wù)模式，例如：傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的利率制定標(biāo)準(zhǔn)普遍較高，使其融資的成本變高，而若通過互聯(lián)網(wǎng)P2P方式則可實(shí)現(xiàn)便捷的低成本的小額信貸交易。同時(shí)，產(chǎn)品種類進(jìn)入門檻低，讓一般儲(chǔ)戶甚至貧苦人群也能享受到回報(bào)率較高的金融產(chǎn)品服務(wù)，例如：目前，傳統(tǒng)四大行的多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品最低門檻通常設(shè)置為5萬，而余額寶的最低投資額僅為0.01元。

二、互聯(lián)網(wǎng)普惠金融面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)類型

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)。一是在信用擔(dān)保方面存在風(fēng)險(xiǎn)?？蛻敉ㄟ^各大投資網(wǎng)站將資金大量轉(zhuǎn)入購買理財(cái)、基金等金融產(chǎn)品，經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)站將募集到的資金通過托管銀行進(jìn)行投資。通常募集的資金額度高，在任何一個(gè)運(yùn)行環(huán)節(jié)都可能存在風(fēng)險(xiǎn)，而經(jīng)營(yíng)網(wǎng)站的企業(yè)是無法對(duì)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行擔(dān)保的。二是惡意P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的跑路現(xiàn)象。近年來，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)如雨后春筍般快速增長(zhǎng)，其中不乏一些惡意企業(yè)以高利率吸引客戶投資，當(dāng)募集資金達(dá)到一定數(shù)量后，將平臺(tái)關(guān)閉或法人失聯(lián)跑路，致使投資者損失慘重。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)。一是借款人注冊(cè)信息時(shí)提供的身份真實(shí)度存在風(fēng)險(xiǎn)。一旦提供虛假身份的借款人違約，信息的不對(duì)稱使得放款人無法追償?shù)秸鎸?shí)借款人，只能依賴P2P平臺(tái)或第三方收款，一旦平臺(tái)破產(chǎn)，放款人將無途徑收回款項(xiàng)。二是釣魚網(wǎng)站或黑客攻擊造成的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一直是網(wǎng)絡(luò)釣魚網(wǎng)站的盛行區(qū)，儲(chǔ)戶通常被高收益率產(chǎn)品吸引，從而降低了防范意識(shí)，使得個(gè)人信息被盜，資金被轉(zhuǎn)移。金融交易平臺(tái)的系統(tǒng)不完善、安全防護(hù)薄弱還會(huì)遭受黑客的攻擊，導(dǎo)致用戶資料泄露，客戶資金受到威脅。三是外部技術(shù)支持造成的風(fēng)險(xiǎn)。由于現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)含量高、專業(yè)程度強(qiáng)，高度知識(shí)化和專業(yè)化使得許多普通的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通常需要依賴外部技術(shù)能人來解決網(wǎng)絡(luò)技術(shù)中遇到的瓶頸和難題，這種做法使得這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)就會(huì)暴露在可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)之中。

（三）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。一是對(duì)電子貨幣的監(jiān)管技術(shù)還不成熟。當(dāng)前，我國對(duì)電子貨幣的作用與風(fēng)險(xiǎn)、測(cè)算與監(jiān)控、信息披露與報(bào)告等多個(gè)方面的技術(shù)還需加強(qiáng)，仍滯后于一些發(fā)達(dá)國家。二是監(jiān)管合規(guī)存在不明確性。當(dāng)前，許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，不僅是單純的網(wǎng)上或網(wǎng)下經(jīng)營(yíng)，而是網(wǎng)上網(wǎng)下模式并存，同步進(jìn)行經(jīng)營(yíng)操作，同時(shí)，為了拓展業(yè)務(wù)，出現(xiàn)了專業(yè)的貸款操作人員，且債券轉(zhuǎn)讓和資產(chǎn)證券化金融衍生產(chǎn)品快速發(fā)展，使得許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)脫離了傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)軌道，它們游走在監(jiān)管合規(guī)的灰色地帶，存在較大的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。三是跨國監(jiān)管制度不一。網(wǎng)絡(luò)的全球普及性讓互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能很輕松地進(jìn)入外國網(wǎng)站，各國當(dāng)局在監(jiān)管責(zé)任上的非統(tǒng)一性給互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。

（四）法律風(fēng)險(xiǎn)。一是直接針對(duì)性法律體系還不完善。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更新?lián)Q代速度較快，且一旦推出新產(chǎn)品，傳播速度極快、范圍極廣，因此就會(huì)出現(xiàn)先推出某種金融產(chǎn)品，后出臺(tái)法律監(jiān)管政策的情況。二是存在非法集資與非法吸收公眾存款現(xiàn)象。某些網(wǎng)貸平臺(tái)沒有監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)，卻在網(wǎng)絡(luò)上吸收資金，造成非法集資風(fēng)險(xiǎn)，一旦騙局被揭露，將會(huì)造成投資者血本無歸。也有一些籌資平臺(tái)通過互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)公開宣傳融資項(xiàng)目來吸收存款，卻不向投資者明確出示依法批準(zhǔn)吸收資金的資格。

三、互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)。一是應(yīng)盡快出臺(tái)專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)來保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，明確法律法規(guī)底線，促使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。二是嚴(yán)格把好市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)。在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)入駐前，必須確定其是合法的機(jī)構(gòu)，確定信息的真實(shí)性，并根據(jù)不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立不同交易種類的許可和限制。三是法律法規(guī)需與時(shí)俱進(jìn)。要通過不斷補(bǔ)充新的法律法規(guī)，使原有的規(guī)則適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融更新?lián)Q代快的特點(diǎn)。

（二）明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體。一是統(tǒng)一監(jiān)管體系。把金融監(jiān)管主體由多主體向權(quán)威的、統(tǒng)一的主體轉(zhuǎn)變，由一個(gè)統(tǒng)一的監(jiān)管主體提供公平的、一致的、行之有效的監(jiān)管環(huán)境。二是設(shè)立第三方存管制度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以與銀行合作，讓其作為資金的托管平臺(tái)，防止互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)或個(gè)人非法挪用客戶資金。三是成立自律協(xié)會(huì)?？梢杂烧闪ｉT的部門協(xié)助完成資金使用審批，并定期抽查互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況、資金走向，遇到違紀(jì)情況，實(shí)行嚴(yán)格的公開處罰、自然退出、公開追責(zé)等措施，從而在一定程度上降低互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)者攜款潛逃現(xiàn)象。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)建設(shè)。一是建立互聯(lián)網(wǎng)信用信息庫。完善征信體系，加快信息互享，并逐步與人民銀行的國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對(duì)接，從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)內(nèi)網(wǎng)外信用信息庫的合體，進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)。二是拓寬信用數(shù)據(jù)收集渠道。與網(wǎng)貸平臺(tái)建立合作關(guān)系，開放征信查詢業(yè)務(wù)，以此采集機(jī)構(gòu)類、公司類客戶的信用數(shù)據(jù)。三是創(chuàng)新信用數(shù)據(jù)采集方法。通過社交網(wǎng)絡(luò)獲取企業(yè)或個(gè)人相關(guān)信息，計(jì)算信用評(píng)級(jí)。

（四）加大信息與安全技術(shù)研發(fā)。一是加大人力、物力的投入。信息安全技術(shù)的不成熟，會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)上注冊(cè)的企業(yè)及個(gè)人的信息泄露、丟失、被篡改，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)自身平臺(tái)的操作體系、數(shù)據(jù)系統(tǒng)持續(xù)加大人力、物力、財(cái)力的投入研發(fā)以策安全。建議政府加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)安全方面的研發(fā)支持，如設(shè)立研發(fā)補(bǔ)貼、研發(fā)獎(jiǎng)金。二是建立信息安全維護(hù)團(tuán)隊(duì)。加強(qiáng)技術(shù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，建立專門的信息安全技術(shù)組隊(duì)，專門負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)、個(gè)人及消費(fèi)者的信息安全維護(hù)，減少信息泄露，從而提高交易安全可靠性，避免風(fēng)險(xiǎn)。

（五）加強(qiáng)知識(shí)普及與風(fēng)險(xiǎn)提示。一是向消費(fèi)者宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊之處。要讓互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者厘清傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的不同之處，使他們深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融的品種、類別、性質(zhì)、特點(diǎn)等知識(shí)，從而提升互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力與風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。二是加大各類網(wǎng)站的風(fēng)險(xiǎn)提示力度。在進(jìn)行金融交易時(shí)，網(wǎng)站要跳出風(fēng)險(xiǎn)提示頁面，真實(shí)、準(zhǔn)確地提示投資風(fēng)險(xiǎn)，讓消費(fèi)者閱讀并確認(rèn)后，再進(jìn)入交易頁面，從而一定程度上防范交易欺詐、誤導(dǎo)交易、不公平交易的問題，切實(shí)維護(hù)借貸雙方、金融消費(fèi)者、投資人等的應(yīng)有權(quán)益。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行南通海門支行）