孟加拉格萊珉銀行模式及其對扶貧的啟示

汪德輝（新鄉(xiāng)學(xué)院歷史與社會發(fā)展學(xué)院，河南 新鄉(xiāng) 453003）

孟加拉格萊珉銀行模式及其對扶貧的啟示

汪德輝
（新鄉(xiāng)學(xué)院歷史與社會發(fā)展學(xué)院，河南 新鄉(xiāng) 453003）

1974年，孟加拉北部農(nóng)村發(fā)生了大饑荒，大量饑餓的農(nóng)民涌入城市，或流浪或餓死。這促使在吉大港大學(xué)教授經(jīng)濟學(xué)的穆罕默德·尤努斯從廟堂之高走入民間，深入農(nóng)村，以“蚯蚓”的視角貼近貧窮，去研究、理解貧困，最終創(chuàng)造了以小額信貸（“微貸”革命）為基礎(chǔ)的Grameen Bank（譯為格萊珉銀行）——一家社會企業(yè)——來回應(yīng)貧困，該模式在孟加拉獲得了極大的成功，并很快綿延至世界各地，改善了千千萬萬貧窮人的生活和處境。

格萊珉銀行模式的探索和發(fā)展

尤努斯在吉大港大學(xué)附近的喬布拉村調(diào)研發(fā)現(xiàn)，村民貧窮的一個很重要的原因在于缺乏金融資本，孟加拉的國家金融機構(gòu)因為抵押擔(dān)保等制度以及對貧窮者的不信任而不能滿足窮人的貸款需要，于是鄉(xiāng)村的金融需求就被高利貸機構(gòu)和商人所接管，并且變得標(biāo)準(zhǔn)和流行。放貸者和商人獲取了借貸者的高額利潤，使得借貸者，即便是有一定技能特長的人的收入也難以維持生存，甚至陷入一種“借貸—借新貸還舊貸”的惡性貧困陷阱。

于是，由拿出27美元借給村子里42位有手工藝的貧窮婦女購買原材料的試驗開始，為了更好地回應(yīng)窮人對金融資本的需求，尤努斯等人一起努力，成立了一家為窮人服務(wù)的信貸機構(gòu)——格萊珉銀行（格萊珉即“鄉(xiāng)村的”的意思），向窮人提供小額信貸，幫助他們自雇謀生，擺脫貧困，由此開始了持續(xù)的探索和嘗試。其模式的主要特點如下。

1.充分信任貸款者（客戶）的誠信和能力

“每一個貸款者都是誠實的”，從這樣的假設(shè)出發(fā)，實行無擔(dān)保抵押物、法律文件、團體擔(dān)?；蜻B帶責(zé)任。借貸者與貸款者之間沒有司法工具，不嘗試用法庭解決償付問題，而是盡力幫助客戶取得成功。依靠這種與傳統(tǒng)銀行不同的信貸理念，以及不斷開發(fā)獨特而可靠的貸款和回收機制，孟加拉格萊珉銀行一直保持98%以上的還貸率。

與傳統(tǒng)的基于“窮人缺乏技能而所以窮”的假設(shè)為出發(fā)點的扶貧方式不同，格萊珉銀行發(fā)放現(xiàn)金貸款，從不考慮首先提供技能培訓(xùn)，不首先提供不意味著不提供，只有當(dāng)人們積極尋求并愿意為其付出代價或費用的情況下，才提供適合的培訓(xùn)。格萊珉銀行堅信所有人都有一種與生俱來的能力——生存技能，他們非常具有創(chuàng)造力，知道如何為生活而改善生活。他們之所以窮，并非因為沒有經(jīng)過培訓(xùn)或者沒有文化，其根源在于無法得到他們的勞動報酬，無力控制資本才會使得人們難以擺脫貧窮。何況，培訓(xùn)可能會使得被培訓(xùn)者渺小、無能、毫無用處，甚至?xí)Я怂麄兲焐牟拍堋?/p>

所以，格萊珉銀行所要做的就是努力最大限度地利用他們已有的技能，發(fā)放貸款和資本，這是一把使他們實踐自己能力并探索自己潛能的鑰匙。貸款的權(quán)利是一種人權(quán)，是一種能夠迅速轉(zhuǎn)化為社會能量的經(jīng)濟能量，當(dāng)貸款能夠惠及窮人時，窮人的自雇或自創(chuàng)職業(yè)營生的努力（被尤努斯稱為“民眾經(jīng)濟”）必定得到增強，該階層的經(jīng)濟和社會狀況會得到改善。格萊珉銀行也堅信窮人一旦在經(jīng)濟上獲得自主權(quán)，他們就會成為最堅定的戰(zhàn)士，更需要獲得水泵、公共廁所、住房、教育、醫(yī)療等，為過更健康更好的生活而努力，一旦這些一個個的經(jīng)濟發(fā)動機啟動，經(jīng)濟社會的發(fā)展也必然向前推進。

2.格萊珉銀行只為窮人服務(wù)

鄉(xiāng)村格萊珉銀行所有的分行都處于鄉(xiāng)村，直接為邊緣的地區(qū)和窮人服務(wù)，確保鄉(xiāng)村商貿(mào)從業(yè)者、手工業(yè)者、零售業(yè)者、電器維修者，甚至走街串戶的小商販、佃農(nóng)、無地的人、流浪的乞討者和赤貧的人等，偏遠鄉(xiāng)村的各行各業(yè)的貧窮人都可以依靠已有的技能和勞力得到幫助。

同時，即便在嚴(yán)格信仰和傳統(tǒng)下，格萊珉銀行也在努力促使遭受虐待、貧困和隔離的婦女，始終從這一個項目中受益。婦女是窮人中的窮人，因為宗教、習(xí)俗、家庭、傳統(tǒng)等原因，她們在社會和家庭中地位低下，很多處于守寡、離婚、被遺棄并帶著孩子的狀態(tài)，沒有土地和財產(chǎn)，走投無路，過著朝不保夕、瀕臨乞討，甚至已經(jīng)乞討的生活，她們面臨著更為嚴(yán)重的饑餓和貧困問題。雖然婦女的境況不佳，但女性卻能更快更好地適應(yīng)自助，更加樂于改善孩子和家庭的生活狀況，格萊珉銀行看重女性為改善不利處境所做的努力，珍惜婦女的經(jīng)濟貢獻。2004年的統(tǒng)計中，孟加拉貸款者總數(shù)為380萬，其中婦女占比為96%。在2014年的中國小額信貸峰會中，尤努斯強調(diào)，貸款者總數(shù)已達650萬，婦女的占比為97%，通過格萊珉銀行的努力，大多數(shù)婦女借貸者跳脫了貧困的循環(huán)。

3.堅持“小組+中心+銀行工作人員”的工作模式

每5個借貸者自愿自發(fā)成立一個互助小組，小組成員相互支持、保護，并自我管理。每一個組員的貸款請求都要由小組批準(zhǔn)，小組對每一筆貸款擔(dān)負道義責(zé)任。成立后的小組必須接受有關(guān)格萊珉銀行的政策培訓(xùn)，并得到高級銀行主管的口試以確保每個組員理解政策。小組設(shè)立小組基金，每個貸款者將每筆貸款的5%存入其中，任何貸款者在其他組員對其貸款的數(shù)額和用途的認同下，都可以從這筆基金里得到一筆不超過小組基金一半數(shù)額的無息貸款。在第二代格萊珉銀行系統(tǒng)中，該小組基金已經(jīng)被借貸者儲蓄所替代。任何一個小組成員如果沒能償付貸款，在該問題解決以前，該小組沒有資格申請更大額度的貸款。

每8個小組就近結(jié)盟成為一個“中心”。該中心每周在約定的時間和地點與銀行的工作人員開會。成員選出的組長和中心負責(zé)人管理中心事務(wù)，幫助解決任何單個小組無法獨立解決的問題，并與指派到該中心的工作人員協(xié)作。組長和中心負責(zé)人在發(fā)放貸款中負有責(zé)任?！靶〗M+中心+銀行工作人員”模式是格萊珉銀行的成功訣竅之一。

4.可靠而有效的回收機制

貸款期通常為一年，每周分期付款，從貸款第一周后開始償付，利息為10%。償付數(shù)額是每周償還貸款額的2%，還50周，前線的銀行工作者每周到村里向貸款者收款。

無論貸款者遇到什么災(zāi)難，無論是自然的還是個人的不幸，格萊珉銀行都堅持讓他/她償還貸款，意在激發(fā)貸款者自力更生的意識，激勵他/她的自尊和自信。只是在有需要的情況下，會將舊的貸款轉(zhuǎn)化為長期貸款，以便貸款者可以更緩慢地以更小額的分期付款來償還。同時，銀行也會發(fā)放新的貸款，使他們重新開始。

5.打造努力、專業(yè)的銀行工作團隊

為窮人服務(wù)的銀行工作尤其需要專業(yè)和努力。尤努斯領(lǐng)導(dǎo)的團隊通過對項目工作人員的培訓(xùn)，將工作人員塑造成反貧困斗爭的精英團隊，使得每一個新加入的工作人員都能夠認同并沉浸在窮人的文化中，看重貧窮者未開發(fā)的潛力，并擴展他們的能力，從而創(chuàng)造出更好的生活。同時，鼓勵工作人員的苦干和奉獻精神，深入鄉(xiāng)村，生活在窮人中間，宣傳信貸和回收的事宜，化解男性、宗教、文化和政治反對者的敵視，獲取借貸者和鄉(xiāng)村的信任。當(dāng)然，銀行同時給予員工寬松的氛圍、安全感、尊重、自信和機會。

這些要素成為格萊珉銀行工作開拓進取的重要經(jīng)驗和底色。1983年，獨立的格萊珉銀行成立，“從一個在充滿敵意的銀行體系中運作的實驗項目，轉(zhuǎn)變成為一家為窮人服務(wù)的獨立銀行”，格萊珉銀行開啟了“微貸革命”，擁有了眾多的小額信貸者，支持了大量的自給、自足、自活、自雇經(jīng)濟，這是一種新的經(jīng)濟概念，它促成新的銀行架構(gòu)變革。

在成立后的時間里，格萊珉銀行不斷地改進和完善整套模式和方法，將所有的工作人員由臨時身份轉(zhuǎn)變成正式員工，擴展貸款范圍，不斷完善自己的治理體系和結(jié)構(gòu)，變更格萊珉銀行的股權(quán)成分，從一家國有銀行變成了一家主要由其借貸者擁有的銀行。截至2004年，格萊珉銀行的貸款者已經(jīng)擁有銀行94%的股權(quán)，政府擁有6%的股權(quán)，成為一家名副其實的窮人的銀行。修正銀行的法律架構(gòu)，特別是董事會獨立任命運行董事經(jīng)理、董事會主席的權(quán)力等，推廣普及在全國借貸者會議上達成的回應(yīng)社會和經(jīng)濟挑戰(zhàn)、尋求過更健康更好生活的十六條協(xié)議。格萊珉銀行還開發(fā)了脫貧生活指標(biāo)，如有錫頂?shù)姆孔?、安全的飲用水、衛(wèi)生的公共廁所、床、衣物、蚊帳、菜園、足夠的食物、接受教育的機會、獲得收入的機會的比例，以此來衡量和評估格萊珉銀行的成效。

在這樣的狀態(tài)下，格萊珉銀行不斷開發(fā)新項目點，從喬布拉到坦蓋爾，從五個不相連的實驗規(guī)劃區(qū)到全國鄉(xiāng)村。但每在一個新的地方開辦分行，它都盡量將工作做得緩慢審慎。在運營的頭一年，少量地發(fā)展借貸者，只有當(dāng)一家分行的頭一百筆貸款得到成功歸還之后，才能獲準(zhǔn)加速運作發(fā)展更多的貸款者。在成立的第一年，“允許新分行向銀行總部借款，以啟動其貸款業(yè)務(wù)。第一年過后，分行的貸款業(yè)務(wù)必須由其自身的儲蓄流動支撐。新的分行被要求在其運營的第一年達到收支平衡”。2004年，格萊珉已經(jīng)有1300家分行，遍布約47000個村莊，員工總數(shù)約12600人。

格萊珉銀行在各個業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐步成熟，并不斷擴展著新的業(yè)務(wù)。如為佃農(nóng)或加入格萊珉后獲得土地的貸款者設(shè)立季節(jié)性貸款，設(shè)立管井貸款項目，以幫助貸款者可以得到安全的飲用水、設(shè)備與耕牛租賃項目，與格萊珉銀行簽訂協(xié)議，先用貸款租賃而后直到逐漸擁有，在該條款下，可以購買攝像機、復(fù)印機、電犁、良種牛等內(nèi)容。格萊珉銀行也開始為窮人提供住房項目，為微小企業(yè)和教育貸款，并開啟獎學(xué)金計劃、生命保險、貸款者養(yǎng)老基金、退休金即付、貸款壞賬損失提存、電話女士等項目。同時它還致力于推動貸款者參選、入選地方機構(gòu)等。

作為一種釋放人類潛能的創(chuàng)新項目和方法，格萊珉銀行模式在孟加拉的成功，促使運作團隊嘗試在世界各地推行該模式以減輕貧困或擺脫貧困，改善窮人的生活。格萊珉銀行及格萊珉信托基金等支持和促使馬來西亞、菲律賓、印度、中國、南非、阿根廷等亞、非、拉的發(fā)展中國家以及北美和歐洲諸多富裕國家的貧困社區(qū)和貧困家庭，復(fù)制格萊珉銀行模式或借助格萊珉銀行的理念而進行在地探索和倡導(dǎo)。如馬來西亞的Ikhtiar項目、菲律賓的ASHI項目、南非的SEF項目、美國的FCF項目、波蘭的Fundsuz Mikro項目、芬蘭的Eko-Osuusraha項目等。今天，全球100多個國家的政府、NGO等采用了格萊珉模式，以小額信貸消除貧困的實踐已經(jīng)成為一種席卷全球的運動。格萊珉銀行希望通過自己的努力，創(chuàng)造出一個沒有貧困的世界，在這里，每一個人都能解決自己的基本生活需要，享受基本人權(quán)和公正，社會企業(yè)就是達到這一目標(biāo)的理想工具。

格萊珉銀行——一種扶貧的社會企業(yè)模式

貧窮并不是由窮人創(chuàng)造出來的，它是社會結(jié)構(gòu)與社會政策創(chuàng)造出來的，尤努斯不相信社會福利是可以完全解決貧窮問題的好方法，甚至他認為社會福利往往起到相反的作用，如剝奪受助人的自尊的負功能。他相信可以利用市場經(jīng)濟，資本在市場的作用等，通過全球化的自由市場的力量，以有助于社會性目的/目標(biāo)的方式，來推進貼著“社會良知”標(biāo)簽的企業(yè)——社會企業(yè)的發(fā)展，從而回應(yīng)窮人生活的健康、教育、住房、養(yǎng)老、抵御災(zāi)害等生活環(huán)境的改善。

社會企業(yè)本身就是一種企業(yè)經(jīng)營，其利潤并非用以分派給股東，相反它被用作再投資于本身業(yè)務(wù)，以達到社會目的。它應(yīng)該在企業(yè)的利潤和社會回報均非負值的情況下，將利潤和社會的考慮綜合在一起，追求兩者綜合效益的最大化，而非單一效應(yīng)的最大化，因而它處于利潤最大化的企業(yè)和社會目標(biāo)最大化的社會福利機構(gòu)中間的位置。類似這樣的機構(gòu)可以有很多，服務(wù)范圍廣泛，如為窮人服務(wù)的連鎖超市、咖啡店、環(huán)保產(chǎn)品、二手物品超市、教育機構(gòu)、培訓(xùn)中心、再生能源機構(gòu)、殘疾人庇護工廠/企業(yè)、回收企業(yè)、銷售窮人制作的產(chǎn)品、公平貿(mào)易店等，稱得上極為多元化，而這些形式主體可以是個人、企業(yè)或者非營利組織成員等。

格萊珉銀行是一種新的企業(yè)特殊范例，它是一個以盈利為目的的銀行，但無論如何，又非純粹以逐利為目的進行運作。它一方面致力于自由市場，促成企業(yè)化機構(gòu)的產(chǎn)生；一方面致力于社會目標(biāo)：消除貧困、向窮人提供教育、醫(yī)療與就業(yè)的機會。它通過給予婦女權(quán)益達到男女平等，確保老年人的安康，從而實現(xiàn)一個沒有貧困、沒有福利的世界。因此，尤努斯對格萊珉的定位為“社會良知驅(qū)動的民營部門”。

社會企業(yè)應(yīng)該像一般企業(yè)一樣，以服務(wù)及產(chǎn)品贏得顧客的信心，只有在市場上站穩(wěn)腳跟的社會企業(yè)，才可以持續(xù)地發(fā)展下去，若業(yè)務(wù)欠佳，就只會令自身所能負擔(dān)的社會責(zé)任減少。為了更好地貫徹格萊珉銀行模式的這一思路，截至2012年，格萊珉銀行推動成立了20余家非營利企業(yè)、公司、基金會、社會服務(wù)機構(gòu)等不同形式的獨立法人團體，其中約17家公司為獨立注冊成立，5家基金會得到其借貸或擔(dān)保支持，一家康樂基金為其成立但后分離獨立，這些公司、基金會或社會團體介入社會的漁業(yè)、紡織業(yè)、能源業(yè)、電信業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、健康醫(yī)療、教育、信托等眾多社會領(lǐng)域的發(fā)展。格萊珉銀行已經(jīng)通過股權(quán)認購的方式將其轉(zhuǎn)化成公眾共同擁有，并通過技術(shù)、管理、物質(zhì)、資本的整合和引導(dǎo)，結(jié)合貧窮人的潛能和人力資源，活化社會資源，從而突破社會結(jié)構(gòu)、文化上的障礙，推動社會變革，讓貧窮的人參與分享社會發(fā)展的勝利果實。

格萊珉銀行發(fā)展對扶貧的啟示

目前，中國的極端貧窮人口已經(jīng)大大減少，但是按照世界銀行的標(biāo)準(zhǔn)，我們還有2億的貧困人口，按照中國的標(biāo)準(zhǔn)界定，也還有7000萬的貧困人口。消除貧困是一個全球議題，也是中國的未來五年的重大社會建設(shè)目標(biāo)。2016年“兩會”上，習(xí)近平多次強調(diào)，要把脫貧攻堅作為“十三五”時期的頭等大事來抓。3月8日，習(xí)近平在湖南代表團表示：“堅決守住民生底線，堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)?！?月10日，習(xí)近平在青海代表團強調(diào)：“齊心協(xié)力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，確保到2020年現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村牧區(qū)貧困人口全部脫貧。”為使貧困人口全部脫貧，精準(zhǔn)扶貧成為未來五年中國消除貧困的重要的目標(biāo)和策略。

在消滅貧困的過程中，政府的角色非常重要，它可以通過諸多的政策來促進扶貧工作。但是完全解決貧困問題僅僅依靠政府的政策和資源投入是不夠的，還需要創(chuàng)立一個自由空間，鼓勵公民自由發(fā)展和參與，激發(fā)民眾的力量，這與中國社會治理思想的提出和推展不謀而合。黨的十八屆三中全會《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決議》首次用“社會治理”取代了“社會管理”的概念。雖一詞之差卻反映了治國理念的變化，意味著要實現(xiàn)與市場經(jīng)濟相適應(yīng)的社會建設(shè)目標(biāo)，改變以往依靠單一的政府權(quán)力主體、自上而下的垂直權(quán)力體系和通過威權(quán)來解決民眾福祉、社會服務(wù)、社會秩序和公共安全問題的“一元主體”管理的方式，激發(fā)企業(yè)、社會組織與公眾的活力，尋求建立政府、企業(yè)、社會組織、公眾等多元權(quán)力主體相互依賴、加強對話、各展技術(shù)的“多元主體”協(xié)同治理模式，以更好地引導(dǎo)公共事務(wù)，回應(yīng)社會問題，包括貧困問題。

針對如何發(fā)揮社會力量參與扶貧攻堅的事務(wù)，尤努斯已經(jīng)在《窮人的銀行家》一書中通過世界銀行對孟加拉的扶貧說明了純粹的輸血式的扶貧是如何失敗的，格萊珉銀行的建立和發(fā)展，尤其以小額信貸和社會企業(yè)視角為扶貧問題的解決提供了新的思維，值得我們借鑒。小額信貸可以使貧窮人士免于或減輕貧困，它可以與諸多釋放窮人潛能的創(chuàng)新項目結(jié)合，可稱為激發(fā)貧窮人士潛能的一個重要工具。這是對不承認窮人貸款權(quán)的不公平經(jīng)濟體系歧視的一種糾正，它使這些在通常金融制度下無法得到信貸的人有了發(fā)展的起步資金，為社會最貧窮階層提供了發(fā)展經(jīng)濟和人權(quán)的前提。小額信貸的原初起點是一種新型的企業(yè)類型——社會企業(yè)，通過企業(yè)運作這一手段，并非為了公司/企業(yè)的某部分人獲取利益，而是為了幫助偏遠的地區(qū)和窮人，解決社會問題，它已經(jīng)超越了單純的小額信貸的模式。格萊珉銀行的發(fā)展歷程已經(jīng)證實，通過社會企業(yè)這種模式，哪怕最窮的窮人也可以為自己的發(fā)展做出努力，這適用于任何文明和文化。

在國內(nèi)，社會企業(yè)的發(fā)展還處于初步探索階段，但近年來也取得了很大的進展，新成立或轉(zhuǎn)型而成的社會企業(yè)如雨后春筍，培訓(xùn)機構(gòu)、企業(yè)基金會也相繼出現(xiàn)，引發(fā)了一定的熱潮，其近因就有孟加拉格萊珉銀行的尤努斯獲得諾貝爾獎及對中國的訪問所帶來的影響。另外，《如何改變世界》一書的中文版面世，尤其其中的阿育王的基金會的成功故事，更引起了不少企業(yè)家的關(guān)注。何況，從更廣闊的社會制度來看，國內(nèi)不少非營利組織普遍存在制度失效、財務(wù)處境不佳和對境外資金過度依賴等問題，整體行業(yè)人才及管理素質(zhì)亦有提升的需要。其可以為扶貧的社會組織和力量所借鑒之處有：第一，獲取收入的新路徑。紅十字會郭美美事件、“尚德詐捐門”等一系列負面事件嚴(yán)重損害了公益性社會組織的公信力，國人對“輸血型”生存的社會組織的支持越發(fā)稀少，使其面臨著極大的生存壓力。中國不少“輸血式”的社會組織基于財政來源上的考慮，可以朝向社會企業(yè)模式發(fā)展，尋求與新興社會投資家和企業(yè)基金合作，以更有效地獲得企業(yè)的慈善捐款，力圖開拓更廣泛的社會和經(jīng)濟空間，并減少對單一或少數(shù)資助方的依賴，從而為扶貧事業(yè)提供持久的資源支持。第二，擴大自主性。社會企業(yè)作為一種新的組織形式和發(fā)展形趨，結(jié)合企業(yè)和社會組織的長處，以創(chuàng)造性的方式，設(shè)計社會大規(guī)模的解決問題的方法，重組社會運轉(zhuǎn)的方式，促進了社會系統(tǒng)的變革，改變了人們的行為模式與觀念，從而促使社會進步、公眾生活改善。第三，增強社會和公眾的參與。社會企業(yè)不只從市場運作的方式著眼，更在調(diào)動市場以外社會和公眾的參與上，賦予它在策略上的彈性和靈活性，蘊含著社會改革的多變潛力，它打破制度部門之間的界限，根據(jù)不同時空的具體需要加以調(diào)整，這也是社會企業(yè)的真正的魅力所在。

責(zé)任編輯 張繼梅