重交易的輕法則

王騰

對(duì)于招商銀行來(lái)說(shuō)，2015年絕對(duì)是不平凡的一年。2015年1月，招商銀行合并原現(xiàn)金管理部和貿(mào)易金融部，正式組建交易銀行部，為總行一級(jí)部門(mén)。事實(shí)上早在2013年年底，招商銀行就重構(gòu)公司金融業(yè)務(wù)，在重新調(diào)整公司金融組織架構(gòu)的同時(shí)，提出了打造交易銀行、跨境金融和綜合金融服務(wù)三大體系。2013年以來(lái)，包括交行、浦發(fā)、民生在內(nèi)的多家銀行亦先后提出了“向交易型銀行轉(zhuǎn)型”的思路。招行則成為國(guó)內(nèi)首家成立交易銀行部的銀行。交易銀行，這一來(lái)自境外的經(jīng)營(yíng)模式，在國(guó)內(nèi)的演變已經(jīng)逐漸成型。

確切地說(shuō)，打造交易銀行成為了招商銀行“輕型銀行”轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略布局的重要一步。招商銀行交易銀行部總經(jīng)理左創(chuàng)宏告訴我們：“在金融脫媒、利率市場(chǎng)化、金融互聯(lián)網(wǎng)化趨勢(shì)的影響下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行亟待轉(zhuǎn)型。所謂輕型轉(zhuǎn)型的核心價(jià)值在于使銀行業(yè)務(wù)更多轉(zhuǎn)向周期性更弱的企業(yè)內(nèi)生交易和個(gè)人消費(fèi)金融需求領(lǐng)域，而逐步減少與投資和宏觀經(jīng)濟(jì)周期的資產(chǎn)配置關(guān)聯(lián)度，熨平經(jīng)濟(jì)周期對(duì)商業(yè)銀行利潤(rùn)的影響?！?/p>

對(duì)商業(yè)銀行而言，發(fā)展交易銀行業(yè)務(wù)有利于優(yōu)化銀行的流動(dòng)性管理、降低負(fù)債成本、提高商業(yè)銀行逆周期的存續(xù)能力。銀企之間傳統(tǒng)簡(jiǎn)單的存貸獲取息差的業(yè)務(wù)模式將升級(jí)為高效交易銀行服務(wù)模式。銀行通過(guò)向企業(yè)提供端到端的財(cái)資管理服務(wù)和產(chǎn)品，深度鎖定客戶(hù)資金賬戶(hù)及收付款交易，在提升客戶(hù)服務(wù)依賴(lài)性的同時(shí)，獲得穩(wěn)定、低成本的存款，并可依靠交叉銷(xiāo)售獲得更多的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

總部+條線(xiàn)的協(xié)同效應(yīng)

招商銀行傾力打造交易銀行，旨在利用交易銀行部成立的組織改革紅利，以客戶(hù)為中心整合原有現(xiàn)金管理、跨境金融與供應(yīng)鏈金融等優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，全面打造集境內(nèi)外、線(xiàn)上下、本外幣、內(nèi)外貿(mào)、離在岸為一體的全球交易銀行平臺(tái)及產(chǎn)品體系。隨著交易銀行的打造，招商銀行上下為此進(jìn)行了一系列的流程整合和系統(tǒng)設(shè)置，使之更加高效。左創(chuàng)宏介紹說(shuō)：“在交易銀行新客戶(hù)服務(wù)和業(yè)務(wù)模式下，我們需要對(duì)服務(wù)流程進(jìn)一步規(guī)范化管理，建立‘扁平化的條線(xiàn)組織。”

首先，招商銀行在總部成立交易銀行部，加強(qiáng)統(tǒng)籌職能，自上而下地跨部門(mén)整合產(chǎn)品、服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)化操作流程。另一方面，通過(guò)構(gòu)建總分支行協(xié)調(diào)一致的條線(xiàn)專(zhuān)業(yè)服務(wù)體系，成立分行操作中心，突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行區(qū)域化、割裂式的管理現(xiàn)狀，順應(yīng)中大型客戶(hù)的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)需求。截至目前，招商銀行的所有分行已悉數(shù)建立分行交易銀行部，并按照前、中、后臺(tái)的內(nèi)部職能分工協(xié)作，在保障客戶(hù)體驗(yàn)不下降的情況下，順利完成人員、業(yè)務(wù)和流程過(guò)渡。

為有效解決中國(guó)式部門(mén)銀行的分散化管理制約，繞開(kāi)跨條線(xiàn)協(xié)同的傳統(tǒng)解決路徑，提高核心客戶(hù)的業(yè)務(wù)處理效率，強(qiáng)化過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理，招商銀行在全行分行層面推行以操作中心為“集約化”的運(yùn)營(yíng)組織，將交易銀行下各板塊業(yè)務(wù)的落地實(shí)施和操作進(jìn)行集中處理，以“端到端”的流程優(yōu)化提升客戶(hù)體驗(yàn)，并有效釋放前端對(duì)客服務(wù)的能力，同時(shí)內(nèi)嵌風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，管理交易銀行業(yè)務(wù)的過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)，從而形成風(fēng)險(xiǎn)的閉環(huán)管理。

縱深+跨境的競(jìng)爭(zhēng)策略

交易銀行的打造對(duì)于招商銀行來(lái)說(shuō)不僅是順勢(shì)而為的轉(zhuǎn)型，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，也是綜合實(shí)力的積淀。左創(chuàng)宏向本刊記者表示：“從客戶(hù)服務(wù)角度看，交易銀行業(yè)務(wù)具有專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)、涉及面廣以及與客戶(hù)密合度高等特點(diǎn)?！苯灰足y行業(yè)務(wù)要求銀行必須深度介入和密切跟隨企業(yè)客戶(hù)深層次的貿(mào)易過(guò)程，并依照交易過(guò)程中出現(xiàn)的個(gè)性化金融服務(wù)需求提供產(chǎn)品和方案。交易銀行業(yè)務(wù)通過(guò)對(duì)客戶(hù)資金賬戶(hù)及收付款交易的深度管理，可極大提高客戶(hù)與銀行之間的依存度。

此外，交易銀行是積極應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化挑戰(zhàn)的有效方式。在利率市場(chǎng)化的進(jìn)程中，負(fù)債業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的核心已不再是規(guī)模，而是成本和穩(wěn)定性。交易銀行業(yè)務(wù)的基本特征是在服務(wù)客戶(hù)的同時(shí)吸收和沉淀低成本的交易性資金。其深層次邏輯是：交易銀行的核心服務(wù)對(duì)象是企業(yè)的營(yíng)運(yùn)資金（working capital），此類(lèi)資金的核心訴求是安全性和流動(dòng)性，在交易過(guò)程中通常沉淀形成結(jié)算存款，這是銀行低成本負(fù)債的最重要來(lái)源。更為重要的是，交易銀行通過(guò)一攬子整合服務(wù)，使得銀行在獲取單一客戶(hù)低成本結(jié)算存款時(shí)，服務(wù)觸角從核心企業(yè)迅速延伸至企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈，通過(guò)提供閉環(huán)的供應(yīng)鏈結(jié)算和融資服務(wù)，擴(kuò)展交易型客戶(hù)基礎(chǔ)?？偠灾?，在利率管制逐步放開(kāi)的背景下，交易銀行業(yè)務(wù)發(fā)展水平將直接決定銀行對(duì)公負(fù)債業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)能力。

在我國(guó)“一帶一路”戰(zhàn)略加速推進(jìn)，“走出去”的本土企業(yè)在全球市場(chǎng)上獲取和配置商業(yè)資源步伐不斷加大的今天，本土企業(yè)境外發(fā)展的金融服務(wù)需求將隨其海外戰(zhàn)略快速增大。集本外幣、境內(nèi)外、內(nèi)外貿(mào)為一體的跨境交易銀行服務(wù)必將迎來(lái)巨大的發(fā)展機(jī)遇。左創(chuàng)宏分析道：“招行交易銀行把握企業(yè)跨境資本流動(dòng)市場(chǎng)機(jī)遇，加速升級(jí)跨境金融業(yè)務(wù)模式，通過(guò)靈活組合結(jié)構(gòu)化‘商行+投行產(chǎn)品，依托跨境金融聯(lián)動(dòng)平臺(tái)及國(guó)際合作投資銀行平臺(tái)，為企業(yè)走出去提供一攬子跨境金融服務(wù)方案?！睋?jù)了解，2015年招行不僅與海外分行聯(lián)動(dòng)創(chuàng)新實(shí)施了首筆GFS全球融資方案，還借力SWIFT渠道創(chuàng)新了全球首單BPO項(xiàng)下交易項(xiàng)目。

布局“互聯(lián)網(wǎng)+”

左創(chuàng)宏認(rèn)為，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮中，“以產(chǎn)帶融”的供應(yīng)鏈金融模式帶來(lái)了產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展契機(jī)。招商銀行開(kāi)創(chuàng)性地借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融思維，在前期業(yè)務(wù)整合和融合的基礎(chǔ)上，按照“平臺(tái)戰(zhàn)略+金融核心+大數(shù)據(jù)”的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新路徑，強(qiáng)化企業(yè)客戶(hù)以“賬戶(hù)”為入口的經(jīng)營(yíng)思路，通過(guò)現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品及服務(wù)系統(tǒng)的整合和擴(kuò)展，系統(tǒng)性地嵌入到企業(yè)客戶(hù)的交易行為當(dāng)中，并將按照企業(yè)客戶(hù)實(shí)際的商貿(mào)關(guān)系、交易模式逐步搭建虛實(shí)結(jié)合的產(chǎn)業(yè)金融平臺(tái)。依據(jù)平臺(tái)的信息觸發(fā)機(jī)制來(lái)智能發(fā)布交易業(yè)務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)交易銀行業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下更加“智能化、個(gè)性化、實(shí)時(shí)化”，探索建立以商業(yè)銀行為核心的交易型產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

在此戰(zhàn)略設(shè)想下，招商銀行提前布局了“小企業(yè)E家”平臺(tái)，將其作為所有互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)載體，并重點(diǎn)研發(fā)和推廣了E+賬戶(hù)、員企同心、移動(dòng)支票等核心產(chǎn)品。比如2015年招行推出的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融一站式解決方案“E+賬戶(hù)”，致力于為每一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈定制提供涵蓋賬戶(hù)體系、收付交易、供應(yīng)鏈融資、投資增值為一體的綜合化交易銀行服務(wù)方案，順利打通銀行在產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的支付交易和投資、融資和增值等金融場(chǎng)景的切入路徑。截至2015年9月末，小企業(yè)E家交易量突破2000億元，會(huì)員數(shù)超500萬(wàn)，領(lǐng)跑銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

那么在以風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)格著稱(chēng)的銀行業(yè)，交易銀行業(yè)務(wù)的靈活性是否和抗風(fēng)險(xiǎn)性會(huì)形成矛盾？左創(chuàng)宏認(rèn)為，交易銀行業(yè)務(wù)的最大的特點(diǎn)反而是是低風(fēng)險(xiǎn)、低資本占用和收益穩(wěn)定。在全球金融危機(jī)中，國(guó)際銀行業(yè)的投資銀行收入減半，而交易銀行業(yè)務(wù)收入則同比增長(zhǎng)近20%，充分體現(xiàn)出交易銀行業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)穩(wěn)定的特點(diǎn)。發(fā)展交易銀行是充分發(fā)揮招商銀行公司金融既有優(yōu)勢(shì)、塑造新優(yōu)勢(shì)的必然選擇。從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)地位看，招商銀行已連續(xù)多年榮膺中國(guó)最佳現(xiàn)金管理銀行，供應(yīng)鏈金融、跨境金融等業(yè)務(wù)也在市場(chǎng)上具備強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)能力。這一切的既有優(yōu)勢(shì)，在有效整合發(fā)生化學(xué)反應(yīng)后，必將迸發(fā)更大的能量，塑造出招商銀行公司金融全新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

顯然，交易銀行需要銀行在提供服務(wù)的過(guò)程中更貼近客戶(hù)，為客戶(hù)個(gè)性化金融服務(wù)需求選擇產(chǎn)品組合、提供一體化解決方案。銀行必須有序整合和交叉應(yīng)用內(nèi)部龐大的產(chǎn)品體系，這將從根本上改變傳統(tǒng)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)碎片化服務(wù)的狀態(tài)。正如左創(chuàng)宏所總結(jié)的：“我們會(huì)加強(qiáng)企業(yè)客戶(hù)以賬戶(hù)入口的經(jīng)營(yíng)思路，有機(jī)融合產(chǎn)品、整合服務(wù)，提供以全面解決方案為特點(diǎn)的銀行綜合性服務(wù)方案。目前通過(guò)深耕互聯(lián)網(wǎng)金融、供應(yīng)鏈金融、跨境金融、貿(mào)易融資、創(chuàng)新型結(jié)算與現(xiàn)金管理六大板塊的融合與創(chuàng)新，招行在同業(yè)交易銀行領(lǐng)域已展示出別具一格的創(chuàng)新實(shí)力?！?