淺析高校助學(xué)貸款的還款問(wèn)題及其對(duì)策

徐滌寒

國(guó)家助學(xué)貸款是黨中央、國(guó)務(wù)院在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，利用金融手段完善我國(guó)普通高校資助政策體系，加大對(duì)普通高校貧困家庭學(xué)生資助力度所采取的一項(xiàng)重大措施，是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門(mén)與高校共同操作的專門(mén)幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。這項(xiàng)政策的實(shí)施為我國(guó)實(shí)現(xiàn)教育機(jī)會(huì)均等、科教興國(guó)戰(zhàn)略等目標(biāo)提供了有力的保障，也對(duì)構(gòu)建和諧社會(huì)具有極其重要的意義。

一、大學(xué)生助學(xué)貸款的現(xiàn)狀

近年來(lái)，大學(xué)學(xué)費(fèi)明顯上漲，目前在一線城市大學(xué)生每年的學(xué)費(fèi)負(fù)擔(dān)已經(jīng)在5000元以上，二線城市的大學(xué)生學(xué)費(fèi)也在4000元以上。而且隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，高校后勤社會(huì)化產(chǎn)業(yè)化、CPI的自然增長(zhǎng)等因素也使學(xué)生的生活成本急速上升。對(duì)許多貧困家庭來(lái)說(shuō)，上大學(xué)成了不可承受的負(fù)擔(dān)。在這種情況下，許多貧困生通過(guò)助學(xué)貸款上了大學(xué)并順利完成了學(xué)業(yè)。助學(xué)貸款不僅解決了貧困生的實(shí)際問(wèn)題，而且促進(jìn)了教育機(jī)會(huì)均等。

隨著學(xué)生畢業(yè)季、還款期的臨近，助學(xué)貸款實(shí)施過(guò)程中存在的諸多問(wèn)題逐漸暴露出來(lái)，貸款違約率逐年上升，嚴(yán)重地影響了政府、銀行和學(xué)校實(shí)施助學(xué)貸款政策的積極性。

二、助學(xué)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)分析

目前我國(guó)個(gè)人信用制度存在缺失，社會(huì)化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制尚未建立，尤其是國(guó)家助學(xué)貸款回收償還制度有待完善，這使得商業(yè)銀行開(kāi)辦國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)面臨著一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。所以，正確認(rèn)識(shí)國(guó)家助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的特征，對(duì)有效控制和防范信用風(fēng)險(xiǎn)、推進(jìn)國(guó)家助學(xué)貸款政策的順利實(shí)施，具有重要的作用。

（一）可控性較低

國(guó)家助學(xué)貸款是在借款學(xué)生現(xiàn)階段沒(méi)有支付能力，而且未來(lái)還款能力不確定的情況下發(fā)放的，也就是說(shuō)，貸款對(duì)象未來(lái)還款能力不確定，貸款期限較長(zhǎng)，銀行資金收回周期長(zhǎng)，助學(xué)貸款的歸還受制于借款學(xué)生的還款能力和還款意愿。目前大學(xué)畢業(yè)生的收入狀況并不穩(wěn)定，許多貧困生畢業(yè)后因就業(yè)困難或就業(yè)處境不佳而根本無(wú)力償還貸款；而學(xué)生信用意識(shí)的淡薄，銀行信用約束機(jī)制的缺失則更加劇了學(xué)生違約的可能性，進(jìn)一步加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)稱

國(guó)家助學(xué)貸款是一種無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、無(wú)質(zhì)押、純粹的信用貸款，面對(duì)違約風(fēng)險(xiǎn)較大的貧困學(xué)生，銀行沒(méi)有很有效的方式來(lái)規(guī)避違約的發(fā)生，結(jié)果就會(huì)形成銀行的收益與所承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的不對(duì)稱。銀行也是以追求利潤(rùn)為目標(biāo)的，降低不良貸款比率、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量是銀行得以生存的前提。助學(xué)貸款一旦發(fā)生滯怠賬，銀行收回貸款的成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于貸款本金，這就會(huì)挫傷銀行的放貸積極性。隨著銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，銀行出于對(duì)自身經(jīng)濟(jì)效益的考慮，肯定會(huì)依照利益最大化的原則規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，就有可能會(huì)逐漸降低助學(xué)貸款的規(guī)模甚至不提供助學(xué)貸款。

三、解決問(wèn)題的對(duì)策

（一）強(qiáng)化學(xué)生信用意識(shí)，加強(qiáng)誠(chéng)信道德教育

加強(qiáng)誠(chéng)信教育，鞏固大學(xué)生的誠(chéng)信觀念，建立道德層面的保障。建立誠(chéng)信檔案，將學(xué)生的誠(chéng)信記錄情況與評(píng)優(yōu)評(píng)先、助學(xué)貸款、獎(jiǎng)學(xué)金、學(xué)生干部選拔、推薦入黨等相掛鉤；加強(qiáng)誠(chéng)信道德教育，讓學(xué)生積極主動(dòng)配合銀行辦理好有關(guān)貸款還款手續(xù)，使國(guó)家助學(xué)貸款變成誠(chéng)信貸款；利用個(gè)人信用系統(tǒng)的威懾力，增加信用意識(shí)。全面加強(qiáng)誠(chéng)信教育，提高學(xué)生還貸意識(shí)。

（二）提高貸款學(xué)生就業(yè)質(zhì)量，增加借款學(xué)生畢業(yè)后收入

許多學(xué)生有貸不還的原因確實(shí)是無(wú)力償還，據(jù)四川省農(nóng)行統(tǒng)計(jì)，大學(xué)畢業(yè)生未按期還貸率為56%，而其中的45%則是因?yàn)榫蜆I(yè)困難帶來(lái)還貸能力不足導(dǎo)致的，許多學(xué)生因?yàn)槭杖氩环€(wěn)定、無(wú)積蓄等導(dǎo)致無(wú)力償還貸款。因此，做好大學(xué)生就業(yè)工作，提高大學(xué)生的就業(yè)質(zhì)量，為學(xué)生按期還款提供最直接的支持和幫助，需要社會(huì)、學(xué)校、個(gè)人三方面共同努力。

（三）建立配套的法律法規(guī)體系

制定和完善與助學(xué)貸款相關(guān)的法律法規(guī)，為助學(xué)貸款工作創(chuàng)造良好的執(zhí)行環(huán)境，從而為助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展以及后期貸款的有效償還提供有利的法律保障，使國(guó)家助學(xué)貸款的申請(qǐng)、辦理、還款付息等過(guò)程有法可依、有章可循。同時(shí)，也能強(qiáng)化借款學(xué)生的法律意識(shí)和自覺(jué)償還借款的約束機(jī)制，而有效的助學(xué)貸款失信懲戒機(jī)制可以提高借款學(xué)生的失信成本，從而迫使借款學(xué)生不敢失信違約。另外，可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，靈活制訂還款方案，對(duì)提前還貸的學(xué)生提供一些優(yōu)惠政策，學(xué)生也可根據(jù)自身?xiàng)l件選擇合適的貸款和還款方式。體系的健全可以使助學(xué)貸款政策更加順暢地實(shí)施，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的雙贏。

當(dāng)前我國(guó)的國(guó)民高等教育進(jìn)入了全面收費(fèi)時(shí)代，國(guó)家助學(xué)貸款政策大大有助于教育機(jī)會(huì)均等及科教興國(guó)戰(zhàn)略等國(guó)家目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。增強(qiáng)大學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)，提高他們的還款意識(shí)，切實(shí)解決助學(xué)貸款還款拖欠的問(wèn)題，使國(guó)家資助工作越來(lái)越完善，從而幫助更多家境貧寒的學(xué)子實(shí)現(xiàn)大學(xué)夢(mèng)！