網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)防范

（中共寧安市委黨校，黑龍江 寧安 157400）

P2P（peer to peer lending）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是指完全通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金與資金的交易借貸過(guò)程，它還比較年輕，起源于2005年的英國(guó)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的日新月異，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)成為了風(fēng)靡全球的個(gè)人非正式金融交易模式，它為借款人提供了透明、直接的小額信用交易可能性，同時(shí)也帶來(lái)了不具擔(dān)保、高流動(dòng)的相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性，尤其在我國(guó)，希望將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為理財(cái)渠道的用戶更需要小心謹(jǐn)慎。

一、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)分析

從P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所涉及的雙方角色來(lái)看，在借貸活動(dòng)中，他們都將面臨各自不同的法律風(fēng)險(xiǎn)，本文將一一進(jìn)行分析描述。

1.貸款人的法律風(fēng)險(xiǎn)

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸過(guò)程中，貸款人的成本要與覆蓋貸款利率、第三方支付平臺(tái)費(fèi)用以及P2P平臺(tái)管理費(fèi)掛鉤，三項(xiàng)費(fèi)用相加讓P2P網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)際利率最高可達(dá)40%左右，這一利率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于人民銀行基準(zhǔn)利率的4倍甚至以上。以北京的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為例，假設(shè)100萬(wàn)一年期的貸款實(shí)際利率要達(dá)到35.2%，而同期的銀行基準(zhǔn)利率僅有7.12%，它已經(jīng)完全超出了我國(guó)法律所規(guī)定的4倍上限，因此在資金融出方面，貸款人的利益是無(wú)法得到全面保障的。

2.借款人的法律風(fēng)險(xiǎn)

從借款人的角度看，他對(duì)自身所披露的信息越多，他的可信度就越高。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展過(guò)程中，參與借貸活動(dòng)的人也越來(lái)越多，信息積累越來(lái)越全面。但是借款人也要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，即個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。雖然我國(guó)刑法在修正案中專(zhuān)門(mén)對(duì)公民的個(gè)人隱私權(quán)作出了保護(hù)法案規(guī)定，但是對(duì)于非正式金融模式下的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸來(lái)說(shuō)，在該平臺(tái)中所涉及的個(gè)人隱私權(quán)是不予被正式法律所保護(hù)的，這也就造成了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)的架空[1]。

二、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)防范措施

1.強(qiáng)化P2P平臺(tái)建設(shè)——事前控制

P2P平臺(tái)建設(shè)還是要首先遵循內(nèi)部控制體系的健全，以事前、事中和事后三步驟來(lái)強(qiáng)化對(duì)借貸法律風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。

事前控制的主要手段就是防范，充分對(duì)P2P借貸平臺(tái)上所有借款人進(jìn)行信息核實(shí)，以達(dá)成信用借款流程。貸款人要完全根據(jù)對(duì)借款人的基本信息來(lái)完成對(duì)所貸款資金的判斷，除傳統(tǒng)的身份信息、工作狀況、收入、個(gè)人信用報(bào)告等等認(rèn)證外，還有必要進(jìn)行視頻、音頻認(rèn)證，全方位判斷核實(shí)借款人的身份。另外，也要詳盡判斷借款人借款用途的真實(shí)性，杜絕虛構(gòu)借款用途的行徑，因此需要借款人提出借款的相關(guān)理由和材料佐證，比如用于營(yíng)業(yè)性借款的購(gòu)貨合同、店面租賃合同和營(yíng)業(yè)執(zhí)照出示等等。

2.事中控制——對(duì)個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度的完善

相對(duì)而言，目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在個(gè)人最高貸款額度上限方面限制較松，比如北京的借貸平臺(tái)最高可高達(dá)50萬(wàn)元。而從分散風(fēng)險(xiǎn)的角度講，應(yīng)該保證個(gè)人最高貸款額度風(fēng)險(xiǎn)不要過(guò)高，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)過(guò)高會(huì)對(duì)分散風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的實(shí)施產(chǎn)生巨大影響，不利于判斷借款人的還款能力和信用等級(jí)差異。所以要根據(jù)借款人所提供的信息為他們?cè)O(shè)置不同的授信額度，設(shè)立不同的個(gè)人最高貸款額度標(biāo)準(zhǔn)。再根據(jù)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》中所規(guī)定的最高發(fā)放貸款余額不得超過(guò)借款人月收入的5倍為界限，將借款人的還款與其月收入相聯(lián)系，抑制借款人的盲目消費(fèi)，也能確保貸款資金的定期收回[2]。

3.事后監(jiān)督

當(dāng)貸款發(fā)放完畢后，就要將重點(diǎn)放置于對(duì)貸款本金與利息的收回工作，所以貸款方應(yīng)該通過(guò)P2P平臺(tái)監(jiān)控機(jī)制，效仿商業(yè)銀行的貸后管理方法，對(duì)借款人的財(cái)務(wù)狀況、貸款使用狀況進(jìn)行具有長(zhǎng)期持續(xù)性的實(shí)時(shí)監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)借款人的財(cái)務(wù)狀況發(fā)生惡化傾向，就應(yīng)該立刻采取相關(guān)措施來(lái)保護(hù)貸款方的自身利益。比如增加管理成本，或者在貸款前就要求借款人出示一定的資金使用證明及使用計(jì)劃，在經(jīng)過(guò)核實(shí)之后才能發(fā)放貸款[3]。

三、總結(jié)

簡(jiǎn)言之，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為現(xiàn)代社會(huì)民間借貸的主要形式，它具有自己便捷、入門(mén)門(mén)檻低、借款額度小、交易成本低等特色，也有著借貸風(fēng)險(xiǎn)高、個(gè)人信息保護(hù)不嚴(yán)等缺陷，需要在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中逐漸完善。如果其體系可以得以完善，摒除一切可能發(fā)生的法律風(fēng)險(xiǎn)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸將成為緩解中小企業(yè)及個(gè)體業(yè)主資金周轉(zhuǎn)困難問(wèn)題、吸收社會(huì)閑散資金的最有效金融模式。

[1]彭進(jìn),楊崢嶸.小微企業(yè)民間融資法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范——基于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式[J].湖南商學(xué)院學(xué)報(bào),2014,21(2)：94-97.

[2]張瑩.P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)防范研究[J].征信,2015,33(3)：79-82.

[3]陳志軍.P2P網(wǎng)貸擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)及防范建議 [J].法制與社會(huì),2015(11)：95-96.