淺析p2p網(wǎng)絡(luò)貸款存在的問(wèn)題及對(duì)策研究

熊曉娟 廈門大學(xué)

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淺析p2p網(wǎng)絡(luò)貸款存在的問(wèn)題及對(duì)策研究

熊曉娟 廈門大學(xué)

摘 要：近年來(lái)，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)發(fā)展十分迅猛。由于它是一種新興的貸款模式，其發(fā)展形勢(shì)還不夠全面。其中存在的諸多不足是人們一直關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題。如何改善這些問(wèn)題，是人們目前要研究的主要課題。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)貸款 存在的問(wèn)題 相應(yīng)的解決對(duì)策

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款有別于傳統(tǒng)的貸款方式，它主要是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)中的信息和制度對(duì)貸款方進(jìn)行審核并且實(shí)施貸款。由于其在我國(guó)的發(fā)展處于萌芽階段，其內(nèi)部有很多不完善的地方，在其運(yùn)行的過(guò)程中，這些問(wèn)題就會(huì)凸顯出來(lái)，進(jìn)而擾亂金融市場(chǎng)。本文就P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中出現(xiàn)的常見(jiàn)問(wèn)題及其解決對(duì)策展開探析。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的種類及發(fā)展概況

目前，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的種類主要有三種。一是非盈利公益型，其主要通過(guò)向發(fā)展中國(guó)家的創(chuàng)業(yè)機(jī)構(gòu)提供較小金額的貸款，使他們有更好的創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)與空間。通過(guò)“批量出借人+小額貸款”的方式，將P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)提供給更需要幫助的創(chuàng)業(yè)者。二是單純中介型，其通過(guò)對(duì)多種學(xué)術(shù)進(jìn)行分析，并且將其作為市場(chǎng)分析研究的憑證提供給P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)訪客，從而使創(chuàng)業(yè)者獲得更多的信息資訊，利于他們發(fā)展自主創(chuàng)業(yè)。三是復(fù)合中介型，其通過(guò)借鑒國(guó)外先進(jìn)借貸理念，結(jié)合中國(guó)實(shí)際，實(shí)行小額貸款團(tuán)體。它將投資者的閑散資金籌集起來(lái)，通過(guò)系統(tǒng)化整理，借貸給借款者，在幫助借款者滿足其需求后，也可以獲得部分利益。

我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展主要經(jīng)歷了三個(gè)階段。一是以借信用貸款為主的初始發(fā)展期。二是以地域借貸為主的快速擴(kuò)張期。三是以自融高息為主的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)期。第一個(gè)階段，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的創(chuàng)業(yè)人員大多數(shù)是網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)人員，其未形成民間借貸經(jīng)驗(yàn)和金融操控經(jīng)驗(yàn)。他們通常以信用借貸為主，并且審核方式簡(jiǎn)單，只要將自身的信息提供給借貸平臺(tái)，就可以領(lǐng)取到相應(yīng)的借貸。由于我國(guó)借貸平臺(tái)沒(méi)有健全的體系，公民信用又較低，導(dǎo)致這種階段的借貸沒(méi)有顯著成果。第二個(gè)階段，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)開始逐步完善。有了前期的經(jīng)驗(yàn)，使借貸系統(tǒng)更加完善，可以維持正常的借貸程序。第三個(gè)階段，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的系統(tǒng)更加完善，借貸方式也呈多樣化發(fā)展。但由于借貸平臺(tái)本身就存在危機(jī)，大量的網(wǎng)絡(luò)借貸，導(dǎo)致自融高息現(xiàn)象的產(chǎn)生。

二、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中存在的問(wèn)題

（一）從風(fēng)控角度分析

大部分金融相關(guān)業(yè)務(wù)所關(guān)注的核心就稱之為風(fēng)控。目前，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)存在兩方面的風(fēng)控問(wèn)題。一是未形成規(guī)范的風(fēng)控流程。當(dāng)下社會(huì)，風(fēng)控力度都是公司企業(yè)自身進(jìn)行宣揚(yáng)，沒(méi)有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹贫纫?guī)范。大部分P2P網(wǎng)絡(luò)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)與其平臺(tái)交易量之間的平衡很難把握。如果項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)與客戶關(guān)系發(fā)生沖突時(shí)，人們往往將客戶關(guān)系放在首位，忽略風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性。二是監(jiān)管部門對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的重視程度不夠。由于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)交易量的不斷增大，導(dǎo)致監(jiān)管部門對(duì)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)的控制不足日益凸顯。如果風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)存在明顯漏洞，就會(huì)給整個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)造成危機(jī)。由于監(jiān)管部門未意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)完善性的重要性，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)持續(xù)存在問(wèn)題。

（二）信息披露不真實(shí)

由于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展存在著巨大的壓力，為了吸引更多的投資者，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)引進(jìn)短期融資項(xiàng)目，破壞了原有的長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資項(xiàng)目。由于短期利益的驅(qū)使，導(dǎo)致某些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為投資者提供不真實(shí)的招商信息。比如，部分借貸公司為了增加自身業(yè)績(jī)，營(yíng)造借貸者得虛假信息，幫助借貸者隱瞞其不良借貸記錄，從而使借貸信息不明確，出現(xiàn)不真實(shí)的信息披露情況。這種狀況，非專業(yè)人士是無(wú)法識(shí)別真?zhèn)蔚?。有些網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)是民間機(jī)構(gòu)，其信息操作水分較大，其項(xiàng)目信息的公開程度、公開真實(shí)度是極低的。信息的失真導(dǎo)致投資人無(wú)法判斷借貸者的真實(shí)情況，導(dǎo)致一些原本有困難的中小企業(yè)不能借到貸款，阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，也使P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)失去了原本的借貸意義。

（三）客戶違約金的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)和銀行貸款的流程相似，它們都存在著客戶違約的風(fēng)險(xiǎn)。如何減少違約金的比率、降低壞賬損失一直是人們所關(guān)注的問(wèn)題。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款與銀行貸款相比，其客戶的信用程度較差，大部分客戶沒(méi)有從銀行貸款成功的經(jīng)歷，他們?cè)阢y行征信系統(tǒng)中的信息儲(chǔ)存量減少，為了避免客戶違約現(xiàn)象的發(fā)生，在P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款必須支付較高的資金成本。有時(shí)候其年化利率接近高利貸的利息利率。這種模式也是導(dǎo)致客戶違約風(fēng)險(xiǎn)增大的原因之一。從目前的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)情況來(lái)看，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)純上線貸款壞賬率已達(dá)到百分之六，這遠(yuǎn)高于普通商業(yè)銀行的壞賬率。一般情況下，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)都要通過(guò)部分利潤(rùn)與其借貸的壞賬率相抵。這會(huì)降低P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的資金收入。

（四）沒(méi)有完善的外部監(jiān)督制度

目前，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)不是個(gè)人對(duì)個(gè)人的平臺(tái)。實(shí)際上，它是通過(guò)賣給出借方理財(cái)產(chǎn)品，進(jìn)行高額收益使存款資金獲得周轉(zhuǎn)。通過(guò)放貸的方式使資金借貸給企業(yè)或者個(gè)人。這就相當(dāng)于是種信托的作用，將借貸者與投資方鏈接起來(lái)，使其具有多種儲(chǔ)放貸功能。由于網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)本身存在借貸者素質(zhì)不足等問(wèn)題，并且其在資金管理與風(fēng)險(xiǎn)控制等方面也存在著眾多漏洞，進(jìn)而使P2P網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)增大。由于風(fēng)險(xiǎn)較大，資金可能被挪用，因此，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款開設(shè)了第三方支付賬戶，使投資方將錢直接轉(zhuǎn)至該賬戶從而增加資金周轉(zhuǎn)的安全性。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款公司每天都會(huì)周轉(zhuǎn)大量的資金，但是沒(méi)有系統(tǒng)的資金監(jiān)管措施。也就是說(shuō)，公司高管可以隨意的挪動(dòng)企業(yè)資金。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的問(wèn)題對(duì)策

（一）強(qiáng)化風(fēng)控

由于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展速度較快，政府對(duì)其管理并沒(méi)有十分全面。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款可以高效的利用空余資金，促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是其中存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)也較多，比如業(yè)務(wù)實(shí)際操作中存在高利貸、洗錢、等現(xiàn)象。因此，當(dāng)?shù)卣畱?yīng)出臺(tái)相應(yīng)的措施，強(qiáng)化企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款運(yùn)行必須要受到政府干涉。政府對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的監(jiān)管是有明顯界定的，如果相關(guān)法律法規(guī)出臺(tái)后，所有P2P網(wǎng)絡(luò)貸款工作就納入政府監(jiān)管范圍。這樣可以為該行業(yè)的健康、規(guī)范發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證。通過(guò)將P2P網(wǎng)絡(luò)貸款資金納入政府業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督、將高層管理人員信息歸入相關(guān)系統(tǒng)等方式，使P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制得到一定程度的限制。

（二）嚴(yán)格審核信息披露

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的信息披露應(yīng)由相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期審查。通過(guò)構(gòu)建P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)監(jiān)測(cè)指標(biāo)、檢測(cè)體系，并且定期對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的款項(xiàng)用途、款項(xiàng)期限、還款情況等問(wèn)題進(jìn)行考察與分析，降低P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而避免系統(tǒng)化的金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。如果部分P2P網(wǎng)絡(luò)貸款公司不按照規(guī)定對(duì)信息披露進(jìn)行規(guī)范，相關(guān)監(jiān)管部門一定要對(duì)其做出嚴(yán)格的懲罰。更有甚者，可以沒(méi)收其營(yíng)業(yè)執(zhí)照。網(wǎng)絡(luò)的負(fù)面信息的傳播速度較快，因此，建議構(gòu)建較為快速的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)信息系統(tǒng)。這樣可以及時(shí)的澄清考察不實(shí)的信息，給投資者展現(xiàn)一種開放、清晰的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，從而吸引更多的投資方對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)進(jìn)行投資，為其提供強(qiáng)有力的資金數(shù)目。

（三）系統(tǒng)化個(gè)人征信制度

由于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的運(yùn)行模式是信用貸款的一種。因此，國(guó)家信用體系對(duì)其的支持，是它平穩(wěn)快速發(fā)展的前提。歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款技術(shù)的發(fā)展處于一種逐步完善的狀態(tài)。而且，國(guó)外人民的貸款信用度都普遍較高。由于完善的市場(chǎng)信用體系，使P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在國(guó)外的發(fā)展十分迅速。系統(tǒng)化的個(gè)人征信制度是促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展的有利途徑。由于我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款正處于萌芽狀態(tài)，因此，需要借鑒國(guó)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)對(duì)其進(jìn)行完善。企業(yè)及個(gè)人信息庫(kù)的建立需要企業(yè)或個(gè)人在銀行辦理過(guò)相關(guān)貸款手續(xù)，這樣在系統(tǒng)中就會(huì)自動(dòng)生成個(gè)人信用信息，為P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的審核提供方便。通常情況下，在銀行貸款通過(guò)的個(gè)體，貸款信用度都較高。這樣可以促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的發(fā)展。

（四）建立較為完善的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款制度

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款在某種程度上可以和民間貸款等同。民間貸款行業(yè)的興起使P2P網(wǎng)絡(luò)貸款模式中存在的問(wèn)題日益凸顯。由于我國(guó)民間借貸本身存在諸多漏洞，所以，建立完善的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款體系是十分必要的。相關(guān)法律的出臺(tái)是幫助完善P2P網(wǎng)絡(luò)貸款系統(tǒng)的基礎(chǔ)。因此，法律應(yīng)明確規(guī)定P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的貸款時(shí)間、貸款數(shù)量、利率范圍等因素，使P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的發(fā)展有具體的法律依據(jù)。通過(guò)《P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)管理辦法》的頒布，可以確定P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的法律效力。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)如果沒(méi)有具體的法律依靠，僅由其他IT技術(shù)支撐是遠(yuǎn)不能滿足其發(fā)展要求的。因此，要建立專業(yè)的法律法規(guī)，規(guī)范其貸款制度。

四、小結(jié)

本文主要簡(jiǎn)述了關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中存在的問(wèn)題及對(duì)策研究。首先，說(shuō)明了P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的主要種類及其發(fā)展歷程。其通過(guò)對(duì)三種經(jīng)營(yíng)模式、三個(gè)大小階段的描述，簡(jiǎn)述了P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的具體形成模式。其次，說(shuō)明了P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中存在的問(wèn)題。其通過(guò)從風(fēng)險(xiǎn)控制、信息披露、監(jiān)督制度等方面的分析，簡(jiǎn)述了P2P網(wǎng)絡(luò)貸款主要存在的問(wèn)題。最后，說(shuō)明了如何對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中存在的問(wèn)題進(jìn)行完善。通過(guò)完善監(jiān)督制度、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制、完善信息披露等途徑，闡述了具體的完善方法。由于個(gè)人經(jīng)歷的有限性，不能使所討論的問(wèn)題面面俱到，希望廣大讀者可以多多提出自己的寶貴建議。

參考文獻(xiàn)：

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