互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展及監(jiān)管淺析

張坤 遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

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互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展及監(jiān)管淺析

張坤 遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

摘 要：征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對(duì)外提供信用報(bào)告、信用評(píng)估、信用信息咨詢等服務(wù)，幫助客戶判斷、控制信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用管理的活動(dòng)。征信體系的建設(shè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展至關(guān)重要，良好的征信體系可以有效保障經(jīng)濟(jì)秩序，規(guī)避“機(jī)會(huì)主義”，減少逆向選擇和違約風(fēng)險(xiǎn)，是金融系統(tǒng)穩(wěn)健運(yùn)行的基石。本文從互聯(lián)網(wǎng)征信的角度出發(fā)，探討其原理、優(yōu)勢(shì)與不足，并提供相應(yīng)的監(jiān)管上的建議。

關(guān)鍵詞：征信 互聯(lián)網(wǎng)征信 監(jiān)管

在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融下的征信系統(tǒng)也開(kāi)始逐步建立。

互聯(lián)網(wǎng)征信主要是通過(guò)采集個(gè)人或企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)交易或使用互聯(lián)網(wǎng)各類服務(wù)過(guò)程中留下的信息數(shù)據(jù)，并結(jié)合線下渠道采集的信息數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)進(jìn)行信用評(píng)估的活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)征信的發(fā)展將極大擴(kuò)展征信體系的數(shù)據(jù)范疇，帶來(lái)全新的服務(wù)理念和現(xiàn)金的信息處理方式，推動(dòng)傳統(tǒng)信用評(píng)分模式的轉(zhuǎn)變，進(jìn)而對(duì)完善我國(guó)征信體系乃至社會(huì)信用體系發(fā)揮重要作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)征信模式

在征信方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)信息的抓取、檢索和分析有較大優(yōu)勢(shì)。大數(shù)據(jù)是基于云計(jì)算的數(shù)據(jù)抓取、處理與應(yīng)用，通過(guò)建立數(shù)據(jù)模型進(jìn)行分析整理、交叉復(fù)用所形成的智力資源和知識(shí)服務(wù)能力的統(tǒng)合性概念?；ヂ?lián)網(wǎng)征信的基礎(chǔ)是多元化、大容量、大樣本的異構(gòu)數(shù)據(jù)，其原理是通過(guò)對(duì)信息主體的消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行全方位、綜合性的搜集處理，建立針對(duì)性的數(shù)據(jù)模型，并由該模型演算、推導(dǎo)出信息主體的信用特征，最終得到較為準(zhǔn)確的信用評(píng)估結(jié)果。區(qū)別于傳統(tǒng)的事先采集信息并加以整理儲(chǔ)存，需要時(shí)再提取的方式，互聯(lián)網(wǎng)征信一般是在信息主體發(fā)起服務(wù)請(qǐng)求并確認(rèn)授權(quán)之后再開(kāi)始征信調(diào)查，即征信具有特定性和唯一性。用戶在首次使用其服務(wù)時(shí)，需要提交各種賬戶信息，大數(shù)據(jù)征信在較短的時(shí)間內(nèi)能完成信息的檢索、過(guò)濾和有效整合。在信息挖掘、整合方面，互聯(lián)網(wǎng)征信一般會(huì)將信息分為個(gè)人信息和公共信息。對(duì)于個(gè)人金融信息，數(shù)據(jù)公司得到用戶授權(quán)后，會(huì)直接訪問(wèn)用戶的信用卡和儲(chǔ)蓄卡賬戶，對(duì)個(gè)人金融信息進(jìn)行抓取和整合。對(duì)于個(gè)人公共信息，主要分為三類：第一類是用戶的公開(kāi)數(shù)據(jù)，來(lái)源于其社交網(wǎng)絡(luò)；第二類是用戶主動(dòng)提交的私人數(shù)據(jù)，例如各種電商購(gòu)物清單等；第三類是“黑名單”數(shù)據(jù)庫(kù)，例如信用卡中心的黑名單和小額信貸的違約名單等。

二、互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)

就其優(yōu)勢(shì)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)征信首先彌補(bǔ)了傳統(tǒng)征信在數(shù)據(jù)及時(shí)性上的不足。其次，它能夠提供更加精確的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，從而在更廣的范圍內(nèi)提高資金使用效率。再次，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)金融普惠的發(fā)展和提升金融平等性。隨著信用評(píng)估水平的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)征信將帶來(lái)更為廣泛的社會(huì)影響，提高金融民主化和平等化。而就其劣勢(shì)而言，首先，大數(shù)據(jù)的獲取難度比較大。一是很多信息尚未完全聯(lián)網(wǎng)，底層數(shù)據(jù)仍然缺乏；二是支付和社會(huì)信息呈現(xiàn)彼此封閉、割裂的狀態(tài)，市場(chǎng)上的電商、社交平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)信息共享問(wèn)題非常謹(jǐn)慎。其次，互聯(lián)網(wǎng)征信的應(yīng)用范圍比較窄，其大部分?jǐn)?shù)據(jù)來(lái)源于互聯(lián)網(wǎng)，這就把較少使用網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的群體排除在外，例如年齡較大的人群和偏遠(yuǎn)地區(qū)的人群等。再次，合法合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)凸顯。當(dāng)前一些互聯(lián)網(wǎng)征信活動(dòng)存在違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》有關(guān)管理法規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)。第四，信息安全風(fēng)險(xiǎn)突出。互聯(lián)網(wǎng)征信對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的依賴度更高，面臨更加嚴(yán)峻的信息安全風(fēng)險(xiǎn)，容易受網(wǎng)絡(luò)黑客和病毒的攻擊，一旦出現(xiàn)信息被非法訪問(wèn)、篡改，信息系統(tǒng)遭受不可逆的破壞性影響。最后，監(jiān)管挑戰(zhàn)和壓力較大。傳統(tǒng)征信管理方式和技術(shù)手段難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)的發(fā)展。一方面針對(duì)傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)手段應(yīng)用在互聯(lián)網(wǎng)征信上的效果會(huì)大打折扣?，F(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管重在機(jī)構(gòu)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)征信，缺少相應(yīng)的著力點(diǎn)。非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管則以各公司定期報(bào)送的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息的連續(xù)跟蹤，同時(shí)數(shù)據(jù)收集、分析難度也很大。

三、推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)征信的建議

（一）建立健全信息標(biāo)準(zhǔn)和共享機(jī)制。

一是支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)制定自身的信用信息標(biāo)準(zhǔn)，管理部門(mén)在參考、借鑒這些標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并對(duì)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行維護(hù)和擴(kuò)展。二是摸索將符合條件的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信數(shù)據(jù)接入人民銀行征信系統(tǒng)。三是支持互聯(lián)網(wǎng)金融征信平臺(tái)建設(shè)，建立與金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)存在映射關(guān)系的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)。

（二）加強(qiáng)信息主體權(quán)益保護(hù)與信息安全監(jiān)管

一是加大征信市場(chǎng)監(jiān)管力度，打擊非法信息采集活動(dòng)，并加大《征信業(yè)管理?xiàng)l例》及相關(guān)規(guī)章的宣傳力度。二是明確互聯(lián)網(wǎng)金融征信數(shù)據(jù)采集的方式、范圍和使用原則。三是強(qiáng)化部門(mén)間合作，建立多渠道的個(gè)人信息保障機(jī)制，受理并及時(shí)處理信息主體的投訴，完善侵權(quán)責(zé)任追究制度。四是推進(jìn)身份認(rèn)證、網(wǎng)站認(rèn)證、電子簽名及數(shù)字證書(shū)等一系列安全認(rèn)證，落實(shí)信息安全保護(hù)制度；積極敦促互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)完善內(nèi)控制度，防止內(nèi)部工作人員和外部不法分子相互勾結(jié)導(dǎo)致信息數(shù)據(jù)泄露。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管

一是探索建立符合互聯(lián)網(wǎng)征信特點(diǎn)的監(jiān)管方式和手段，積極改進(jìn)監(jiān)管理念，由傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向行為監(jiān)管。二是加大征信監(jiān)管人才引進(jìn)力度，尤其是兼具信息技術(shù)和金融復(fù)合型專業(yè)背景的人才，充實(shí)監(jiān)管隊(duì)伍，同時(shí)在計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)通信等方面加強(qiáng)對(duì)在職監(jiān)管人員的培訓(xùn)，提高監(jiān)管者的專業(yè)能力。

（四）積極培育專業(yè)化數(shù)據(jù)公司

一方面要支持阿里巴巴、百度、騰信等擁有大數(shù)據(jù)和技術(shù)基礎(chǔ)的大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展數(shù)據(jù)挖掘和信用評(píng)分服務(wù)；另一方面要支持和鼓勵(lì)相關(guān)企業(yè)與國(guó)外先進(jìn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，逐步培育我國(guó)的專業(yè)化數(shù)據(jù)公司。

參考文獻(xiàn)：

[1]安監(jiān)，六世余，潘功勝《征信業(yè)管理?xiàng)l例》釋義[M].北京：中國(guó)民主法治出版社，2013.62；

[2]李文龍.互聯(lián)網(wǎng)金融：催生信用評(píng)級(jí)與風(fēng)險(xiǎn)控制手段革新[N].金融時(shí)報(bào)，2013.10.19(2)

作者簡(jiǎn)介：張坤（1988.11-），男，山東人，漢族，碩士學(xué)歷，研究方向：商業(yè)銀行學(xué)。