論商業(yè)銀行信任對(duì)小微企業(yè)信貸的影響

徐 璞（長(zhǎng)江大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）

自1990年開(kāi)始，我國(guó)GDP增長(zhǎng)率持續(xù)增高，在公有制經(jīng)濟(jì)不斷鞏固與逐漸發(fā)展的過(guò)程中，非公有制經(jīng)濟(jì)仍然呈現(xiàn)出非常迅猛的發(fā)展勢(shì)頭，特別是這個(gè)過(guò)程中的小微企業(yè)，在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中占據(jù)著非常重要的地位。當(dāng)前，小微企業(yè)對(duì)信貸的需求量也在逐漸上升的過(guò)程中，但是鑒于我國(guó)銀行體系中，將小微企業(yè)納入信貸業(yè)務(wù)的重點(diǎn)范圍的政策落實(shí)不到位，因此導(dǎo)致實(shí)際的小微企業(yè)信貸產(chǎn)生一定的影響，從一定程度上制約了我國(guó)小微經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中，小微企業(yè)的地位非常突出，在小微企業(yè)不斷發(fā)展的過(guò)程中，受到了國(guó)家的廣泛關(guān)注，國(guó)家針對(duì)這一問(wèn)題，先后出臺(tái)了一系列政策和措施，實(shí)現(xiàn)了對(duì)我國(guó)小微企業(yè)生產(chǎn)環(huán)境的優(yōu)化，為我國(guó)小微企業(yè)的發(fā)展奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。

■ 小微企業(yè)定義標(biāo)準(zhǔn)

（一）國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)

研究我國(guó)小微企業(yè)信貸服務(wù)問(wèn)題，首先要明確小微企業(yè)的范圍和國(guó)內(nèi)外小微企業(yè)的定義。在我國(guó)，小微企業(yè)一般是指微、小、家庭作坊、個(gè)體工商戶(hù)等經(jīng)營(yíng)實(shí)體的組合。在國(guó)際上，小微企業(yè)的定義可以分為定量和定性?xún)煞N方法。用定量的方法來(lái)定義小微企業(yè)，一般是通過(guò)設(shè)置量的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行區(qū)分，一般量的類(lèi)型主要包括了企業(yè)資產(chǎn)總額、年收入、從業(yè)人員數(shù)量等，當(dāng)然不同企業(yè)對(duì)量的標(biāo)準(zhǔn)也存在一定差異。定性界定的方法，主要是站在企業(yè)市場(chǎng)定位與經(jīng)營(yíng)規(guī)模的角度，小微企業(yè)一般是指具有獨(dú)立經(jīng)營(yíng)權(quán)且規(guī)模較小的企業(yè)，在企業(yè)所屬的行業(yè)中占據(jù)從屬地位，相比于大中型企業(yè)其服務(wù)與產(chǎn)品在市場(chǎng)上的占有率很低。比如澳大利亞通過(guò)定量的方法對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行了界定，服務(wù)行業(yè)中不超過(guò)20名員工，制造行業(yè)不超過(guò)100名員工的企業(yè)都是小微企業(yè)。

（二）國(guó)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)

在2011年發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)中，根據(jù)企業(yè)所屬行業(yè)的類(lèi)別、門(mén)類(lèi)、類(lèi)型和組合類(lèi)別，并對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、從業(yè)人數(shù)、總資產(chǎn)等量化指標(biāo)進(jìn)行分析，將境內(nèi)企業(yè)分為微型、小型、大中型?！锻ㄖ芬?guī)定了分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)的適用范圍，包括林業(yè)、漁業(yè)、農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)、礦業(yè)、制造業(yè)等公用事業(yè)行業(yè)、軟件、信息傳輸、信息技術(shù)等服務(wù)業(yè)、體育、娛樂(lè)、文化等行業(yè)，涉及15個(gè)主要行業(yè)和社會(huì)工作行業(yè)。

■ 我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的信貸模式

在國(guó)家持續(xù)增大對(duì)小微企業(yè)扶持力度的過(guò)程中，為了積極響應(yīng)國(guó)家的號(hào)召，針對(duì)信貸問(wèn)題，我國(guó)各大商業(yè)銀行先后退出了一系列措施，以小微企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象。通過(guò)不斷完善自身信貸模式的方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)各類(lèi)金融資源的配置，進(jìn)而不斷拓寬小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的范圍，也出現(xiàn)了各種關(guān)于小微企業(yè)的特色化信貸服務(wù)與產(chǎn)品。雖然每一家商業(yè)銀行所推行的信貸模式存在差別，不過(guò)都是為了更好地抓住小微企業(yè)信貸這方面的機(jī)遇，力求迅速搶占小微企業(yè)信貸發(fā)展的先機(jī)。

（一）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行

2009年，農(nóng)業(yè)銀行明確將小微企業(yè)作為信貸服務(wù)對(duì)象，同時(shí)在全國(guó)范圍內(nèi)設(shè)立了300家專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，初步以專(zhuān)業(yè)的方式對(duì)小微企業(yè)信貸進(jìn)行管理。為了給國(guó)內(nèi)小微企業(yè)提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在后續(xù)發(fā)展中相繼出臺(tái)了一系列措施。如2013年，出于簡(jiǎn)化小微企業(yè)信貸流程的目的，實(shí)現(xiàn)了服務(wù)模式、信貸模式的創(chuàng)新，銀行方面撤銷(xiāo)了貸款流程中的“批量審批”環(huán)節(jié)，這一模式一經(jīng)推出，立即得到全國(guó)小微企業(yè)的積極響應(yīng)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)小微企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)積極性的調(diào)動(dòng)。銀行方面為了推出與小微企業(yè)特點(diǎn)相符的金融服務(wù)模式，先后推出了“小微企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資”與“以小促大”的服務(wù)模式，這樣一來(lái)，農(nóng)行的信貸模式成為前幾個(gè)能充分滿(mǎn)足國(guó)內(nèi)小微企業(yè)資金需求的信貸模式。同時(shí)，建立在這種模式之下，農(nóng)業(yè)銀行積極運(yùn)用新工具、新技術(shù)，針對(duì)小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)信貸問(wèn)題，重?cái)M了工作方案，拓寬了申貸試點(diǎn)范圍，通過(guò)加大特色信貸產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度的方式，在進(jìn)一步推行小微企業(yè)信貸服務(wù)方式的同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)一步優(yōu)化基層小微企業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)建設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，促進(jìn)了基層員工服務(wù)水平提升，給國(guó)內(nèi)小微企業(yè)提供了更好的信貸服務(wù)。

（二）民生銀行

在不斷推進(jìn)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，民生銀行針對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)體，通過(guò)不斷強(qiáng)化金融服務(wù)力度的方式，為國(guó)內(nèi)小微企業(yè)提供了更為優(yōu)質(zhì)、更有特色的融資渠道。民生銀行2008年推出的商業(yè)信貸通被確定為2009年全面解決小微企業(yè)融資問(wèn)題的戰(zhàn)略項(xiàng)目，這一模式主要借鑒了富國(guó)銀行的信貸模式，并以個(gè)人信用為基本標(biāo)準(zhǔn)，向小微企業(yè)提供貸款服務(wù)。商貸通模式的優(yōu)勢(shì)在于用款比較方便，同時(shí)還具有隨借隨還的功能。另外這種貸款方式相對(duì)靈活，共設(shè)置了聯(lián)保、保證、質(zhì)押、低壓等11種擔(dān)保方式。商貸通模式下，民生銀行全面對(duì)信息與資源進(jìn)行了整合，實(shí)現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)規(guī)?；?biāo)準(zhǔn)化、流程化與規(guī)范化發(fā)展，有效降低了民生銀行開(kāi)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的成本。民生銀行通過(guò)整合內(nèi)外部資源的方式，有效降低了信貸業(yè)務(wù)的成本，實(shí)現(xiàn)了對(duì)自身產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，更好地滿(mǎn)足了不同客戶(hù)對(duì)信貸業(yè)務(wù)提出的要求。同時(shí)民生銀行還廣泛對(duì)各項(xiàng)非財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行搜集，如小微企業(yè)的產(chǎn)品估值、產(chǎn)品質(zhì)量等，有效解決了小微企業(yè)財(cái)務(wù)資料方面存在的缺陷，通過(guò)整合內(nèi)外部資源的方式，在小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)期間，可實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的有效評(píng)估。

■ 小微企業(yè)融資模式理論與商業(yè)銀行信貸管理理論

（一）小微企業(yè)信貸融資模式理論

在研究小微企業(yè)信貸融資方面問(wèn)題的過(guò)程中，主要包括信貸工程、流程銀行、供應(yīng)鏈金融、產(chǎn)業(yè)集體融資、團(tuán)體貸款等模式。比如供應(yīng)鏈金融模式的概念提出，主要是建立在生產(chǎn)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)、業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，向供應(yīng)鏈整體提供金融服務(wù)，也就是俗稱(chēng)的物流金融。國(guó)際供應(yīng)鏈金融模式分為三個(gè)子模式，即：（1）商業(yè)銀行服務(wù)模式；（2）企業(yè)合作模式；（3）企業(yè)主導(dǎo)模式。商業(yè)銀行服務(wù)模式可以通過(guò)應(yīng)收賬款、動(dòng)產(chǎn)抵押等方式實(shí)現(xiàn)。在核心企業(yè)的幫助下，商業(yè)銀行需要重點(diǎn)對(duì)資金流進(jìn)行管理，并結(jié)合供應(yīng)鏈上下游企業(yè)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金流運(yùn)轉(zhuǎn)，重點(diǎn)將單個(gè)企業(yè)不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可控風(fēng)險(xiǎn)，立體獲取各方面的信息，力求采取控制的手段將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。以流程銀行模式為例，其概念主要源自銀行流程再造理論。曾有學(xué)者認(rèn)為銀行流程再造主要是為了銀行改變反應(yīng)速度、質(zhì)量等各類(lèi)績(jī)效，結(jié)合具體流程進(jìn)行思考和設(shè)計(jì)的一種手段，這種重構(gòu)流程的方式即流程銀行。在金融機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)、信息呈現(xiàn)綜合性、多元化特征的過(guò)程中，改變了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程中客戶(hù)的弱勢(shì)地位，流程銀行的架構(gòu)基礎(chǔ)主要是以客戶(hù)為中心展開(kāi)。商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中改變了以職能、部門(mén)為中心的機(jī)制，逐漸樹(shù)立了客戶(hù)的中心地位，將流程作為主線進(jìn)行資源整合，實(shí)現(xiàn)了對(duì)融資業(yè)務(wù)服務(wù)流程的優(yōu)化，有效促進(jìn)了小微企業(yè)信貸融資效率的提升。

（二）商業(yè)銀行信貸管理理論

信貸管理即貸款方對(duì)發(fā)生的貸款關(guān)系以及行為帶有目的進(jìn)行管理的一種方式，有利于降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，使信貸資金獲得較好的經(jīng)濟(jì)效益。在商業(yè)銀行信用理論發(fā)展的初期，銀行業(yè)人士普遍認(rèn)為，銀行負(fù)債和存款有很大關(guān)系，銀行本身沒(méi)有權(quán)利決定負(fù)債，不過(guò)對(duì)這些資金具有決定的權(quán)利。所以出于保證資金安全性與流動(dòng)性的目的，商業(yè)銀行可以不斷拓寬資產(chǎn)業(yè)務(wù)的范圍。站在資產(chǎn)管理的角度考慮，商業(yè)銀行的信貸管理以資產(chǎn)為主觀管理對(duì)象。根據(jù)債務(wù)管理理論，商業(yè)銀行不但可以采取資產(chǎn)管理的手段實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)流動(dòng)性提升，也可以采用債務(wù)管理的方式達(dá)到同樣的目的。該理論強(qiáng)調(diào)債務(wù)模式的發(fā)展，通過(guò)向央行借款來(lái)保證債務(wù)管理的流動(dòng)性，從而保證資產(chǎn)的流動(dòng)性。現(xiàn)代人對(duì)商業(yè)銀行信貸管理理論的看法是，它是一種風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理模式，因此風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理理論應(yīng)運(yùn)而生。該理論認(rèn)為控制和防范風(fēng)險(xiǎn)是資產(chǎn)管理的重點(diǎn)，著重強(qiáng)調(diào)管理的關(guān)鍵性，也就是說(shuō)商業(yè)銀行可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的方式進(jìn)行管理，進(jìn)而提高信貸管理的效能，在商業(yè)銀行開(kāi)展信貸融資業(yè)務(wù)的過(guò)程中，可確保商業(yè)銀行資產(chǎn)的安全性以及盈利性。

■ 商業(yè)銀行信任對(duì)小微企業(yè)信貸的影響

（一）信任關(guān)系建立

商業(yè)銀行信任對(duì)小微企業(yè)信用的影響是商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中存在的信用關(guān)系。信用關(guān)系具有風(fēng)險(xiǎn)性、不確定性等特征，特別是在小微企業(yè)信用業(yè)務(wù)中出現(xiàn)信息不對(duì)稱(chēng)的情況。鑒于交易對(duì)手潛在的機(jī)會(huì)主義行為傾向經(jīng)濟(jì)主體，通常通過(guò)訂立合同與銀行建立信任關(guān)系。信任是指當(dāng)對(duì)方面臨激勵(lì)和短期行為機(jī)會(huì)時(shí)，對(duì)方不會(huì)采取機(jī)會(huì)主義行為的期望。嚴(yán)格意義上講，信任具有一定風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)，是交易一方的主觀愿望，這是對(duì)委托人和受托人行為的樂(lè)觀預(yù)期。除了各種潛在風(fēng)險(xiǎn)之外，信托關(guān)系中的風(fēng)險(xiǎn)還在于受托人在機(jī)會(huì)主義行為過(guò)程中可能給委托人造成的損失，交易過(guò)程中發(fā)生的各類(lèi)情況都可能成為影響信任的因素，比如制度、社會(huì)、文化等因素行為。

商業(yè)銀行與小微企業(yè)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)期間，信任關(guān)系的建立，小微企業(yè)為受信方，而銀行為施信方，在雙方建立信任關(guān)系的過(guò)程中，信任主要取決于風(fēng)險(xiǎn)與預(yù)期收益，還取決于雙方是否可實(shí)現(xiàn)對(duì)失信行為的有效控制，并針對(duì)交易一方的失信行為施加相應(yīng)的懲罰。商業(yè)銀行信任的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)在于對(duì)小微企業(yè)信貸的信任程度是有限的，取決于商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)可信度的評(píng)估結(jié)果，決定評(píng)估結(jié)果的因素不僅限于小微企業(yè)自身的特征，還取決于商業(yè)銀行自身的信用傾向，以及商業(yè)銀行所處的業(yè)務(wù)環(huán)境等。商業(yè)銀行一般不會(huì)對(duì)不同的小微企業(yè)施加同樣的信任，一般需要在特定的情況下施加信任，所以測(cè)試受信方的信任度可以通過(guò)對(duì)受信方的可信度進(jìn)行衡量實(shí)現(xiàn)。而商業(yè)銀行在衡量小微企業(yè)可信度的過(guò)程中，可信度的評(píng)估主要來(lái)自三個(gè)方面，分別是小微企業(yè)的誠(chéng)實(shí)信任、能力信任與善意信任，這些信任特征與小微企業(yè)所處的經(jīng)營(yíng)環(huán)境有很大的關(guān)系。

（二）信任關(guān)系的作用

關(guān)于小微企業(yè)與商業(yè)銀行之間信貸關(guān)系的建立，實(shí)際上也是一種博弈的關(guān)系，其中不但會(huì)涉及到小微企業(yè)與商業(yè)銀行之間的行為策略，還涉及參與信貸業(yè)務(wù)雙方彼此之間的信任。在小微企業(yè)看來(lái)，商業(yè)銀行發(fā)放貸款的行為屬于一種信任行為，而商業(yè)銀行則抱有一種心理預(yù)期來(lái)向小微企業(yè)發(fā)放貸款這一行為，希望通過(guò)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的方式達(dá)到互利共贏的效果。如小微企業(yè)與商業(yè)銀行之間有信貸往來(lái)的需要，主要從以下四個(gè)方面體現(xiàn)出信貸關(guān)系。一方面，信貸人員可獲得的軟信息得到了增加，交易期間存在的不確定因素逐漸減少，在這樣的情況下，商業(yè)銀行可以更好地對(duì)企業(yè)的信用情況進(jìn)行評(píng)估，從而為商業(yè)銀行進(jìn)行信貸決策提供可靠的依據(jù)。二是對(duì)守信行為的鼓勵(lì)，肯定小微企業(yè)同商業(yè)銀行之間展開(kāi)信貸交易，是推動(dòng)雙方深度合作的一種手段。第三方面是在小微企業(yè)成功貸款后，降低監(jiān)督的成本，同時(shí)還降低了交易與代理的成本。第四方面是小微企業(yè)與商業(yè)銀行之間建立長(zhǎng)期合作關(guān)系的過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)了對(duì)雙方關(guān)系的鞏固，實(shí)現(xiàn)信任關(guān)系的內(nèi)化發(fā)展，體現(xiàn)在雙方開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)所制定的制度、建立的組織當(dāng)中，這也是社會(huì)中普遍存在的一種現(xiàn)象。這些都說(shuō)明了在商業(yè)銀行與小微企業(yè)建立信貸關(guān)系的過(guò)程中，信任是非常重要的一個(gè)因素，因此有必要加大對(duì)小微企業(yè)信貸與銀行信任方面理論知識(shí)的研究。在我國(guó)小微經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的過(guò)程中，國(guó)內(nèi)部分學(xué)者正逐漸加大對(duì)商業(yè)銀行信任與小微企業(yè)信貸的研究力度，有學(xué)者認(rèn)為商業(yè)銀行出借意愿主要受信任的影響，而信任主要受小微企業(yè)的信貸請(qǐng)求質(zhì)量與社會(huì)資本的影響。同時(shí)有學(xué)者在研究分析信任與信貸之間關(guān)系的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，在特定條件下，商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間的合作關(guān)系與信息水平具有正相關(guān)的特點(diǎn)。認(rèn)識(shí)信任可以降低處于初創(chuàng)階段的小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化過(guò)程中市場(chǎng)退出的風(fēng)險(xiǎn)，較高程度的商業(yè)銀行信任，有助于提高小微企業(yè)申貸成功的概率。站在小微企業(yè)的角度出發(fā)，信任也提高了其貸款的可獲得性，商業(yè)銀行針對(duì)信任水平較高的企業(yè)，具有更強(qiáng)烈的合作意向，因此在雙方合作過(guò)程中往往更容易取得互利共贏的效果。

■ 總結(jié)

綜上所述，當(dāng)下小微企業(yè)已經(jīng)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要推動(dòng)力量，而很多小微企業(yè)也普遍認(rèn)識(shí)到與商業(yè)銀行建立緊密合作關(guān)系的重要性，出于互利共贏的目的建立了良好的合作關(guān)系，尤其是對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。在未來(lái)，我國(guó)小微企業(yè)想要得到更好的發(fā)展，在向商業(yè)銀行申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，需積極提高自身信任水平，積極與商業(yè)銀行建立高質(zhì)量的信任關(guān)系，在獲得貸款后通過(guò)不斷提高自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、經(jīng)營(yíng)能力的方式降低經(jīng)營(yíng)期間存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，從而提高商業(yè)銀行對(duì)自身的信任度，從而與商業(yè)銀行展開(kāi)更深層次的合作。