城商行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展

張坤 周彥瑜

大部分城商行都將財(cái)富管理作為零售金融業(yè)務(wù)的重要構(gòu)成，但它們的財(cái)富管理業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展體系尚不完善，業(yè)務(wù)以銷(xiāo)售銀行理財(cái)產(chǎn)品為主體。市場(chǎng)利率走低、存款利率市場(chǎng)化、大額存單發(fā)行一定程度上侵蝕了城商行理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。國(guó)內(nèi)財(cái)富管理市場(chǎng)仍處于快速擴(kuò)張階段，城商行需要將發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的突破點(diǎn)，明確財(cái)富管理業(yè)務(wù)定位，著力推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，完善高凈值客戶(hù)財(cái)富管理服務(wù)品類(lèi)，全方位完善財(cái)富管理業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理體系。

城商行財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

這里探討廣義的財(cái)富管理業(yè)務(wù)，根據(jù)目標(biāo)客戶(hù)財(cái)富水平（可以日均資產(chǎn)或可投資金融資產(chǎn)等標(biāo)準(zhǔn)衡量）大致可以分為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)（比如目標(biāo)客戶(hù)財(cái)富水平處于5萬(wàn)元到200萬(wàn)元之間）、狹義的財(cái)富管理業(yè)務(wù)（比如目標(biāo)客戶(hù)財(cái)富水平處于200萬(wàn)元到600萬(wàn)元之間）及私人銀行業(yè)務(wù)（比如目標(biāo)客戶(hù)財(cái)富水平大于600萬(wàn)元）。

從國(guó)際銀行業(yè)歷史看，財(cái)富管理業(yè)務(wù)是銀行業(yè)的一項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，有著悠久的歷史。在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)，隨著居民財(cái)富積累和理財(cái)意識(shí)提升，財(cái)富管理業(yè)務(wù)市場(chǎng)空間不斷壯大，大中型銀行紛紛推出并不斷升級(jí)完善自己的財(cái)富管理業(yè)務(wù)體系。券商、信托、保險(xiǎn)、基金、P2P、第三方支付機(jī)構(gòu)、第三方財(cái)富管理機(jī)構(gòu)等也成為國(guó)內(nèi)財(cái)富管理市場(chǎng)的競(jìng)技者。近幾年，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)財(cái)富管理業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展，總體上看，城商行財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展處于起步階段。相比較于國(guó)有大型銀行和股份制銀行而言，城商行財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展還比較落后，還需要進(jìn)一步探索和完善。

業(yè)務(wù)定位不清晰，戰(zhàn)略定力不夠。大部分城商行都認(rèn)識(shí)到了財(cái)富管理業(yè)務(wù)的潛在發(fā)展空間和重要性。實(shí)踐中，大部分城商行發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)的落腳點(diǎn)都在銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行上，在進(jìn)一步深化升級(jí)財(cái)富管理業(yè)務(wù)體系方面進(jìn)展相對(duì)較慢。大部分城商行在是否加大財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展方面有些搖擺不定，一方面“高度重視”，另一方面卻看不見(jiàn)強(qiáng)有力的舉措出臺(tái)。體現(xiàn)在組織架構(gòu)設(shè)計(jì)上，它們都將財(cái)富管理業(yè)務(wù)隸屬于零售業(yè)務(wù)部，只有極個(gè)別城商行設(shè)立了財(cái)富管理（私人銀行）一級(jí)部門(mén)。

個(gè)人客戶(hù)基礎(chǔ)不夠夯實(shí)，高凈值客戶(hù)基數(shù)偏小?？蛻?hù)是一切業(yè)務(wù)的歸宿。城商行源于城市信用社，其基礎(chǔ)客戶(hù)群的財(cái)富水平普遍較低，大部分城商行都不充分具備開(kāi)展狹義財(cái)富管理業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)的高凈值客戶(hù)基礎(chǔ)。在與大中型銀行競(jìng)爭(zhēng)高凈值客戶(hù)方面，城商行的品牌、聲譽(yù)、產(chǎn)品、渠道、系統(tǒng)、人才等均處于劣勢(shì)。發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)必然要經(jīng)歷一段客戶(hù)積累的階段，這一階段需要大量的人財(cái)物投入，而且這些成本不能在大量客戶(hù)基礎(chǔ)上進(jìn)行分?jǐn)偂?/p>

人才缺乏，投資研究、創(chuàng)新能力不足。發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)對(duì)人才的要求是極為嚴(yán)格。目前，城商行在銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)占比已經(jīng)接近三分之一，理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展鍛煉積累了一定的人才。但總體上看，目前的人才積累仍然不能滿(mǎn)足財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展需要，主動(dòng)資產(chǎn)管理能力不能適應(yīng)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)的需要，能夠?yàn)楦邇糁悼蛻?hù)服務(wù)的高素質(zhì)人才更是匱乏。

財(cái)富管理業(yè)務(wù)體系以銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行為主體，高端服務(wù)體系缺失。大部分城商行都已經(jīng)開(kāi)始發(fā)行銀行理財(cái)產(chǎn)品，部分城商行還推出了狹義的財(cái)富管理業(yè)務(wù)，只有北京銀行、上海銀行、江蘇銀行等少數(shù)幾家規(guī)模較大的城商行推出了私人銀行業(yè)務(wù)。實(shí)踐中，有些城商行的財(cái)富管理業(yè)務(wù)主要是發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品。大部分城商行都在推行客戶(hù)分層管理，但正是由于財(cái)富管理體系不健全，針對(duì)高凈值客戶(hù)的服務(wù)體系不完善，導(dǎo)致客戶(hù)分層管理難以有效實(shí)現(xiàn)。

財(cái)富管理渠道建設(shè)落后。財(cái)富管理業(yè)務(wù)渠道可以分為主動(dòng)渠道和被動(dòng)渠道，前者是城商行根據(jù)客戶(hù)需要建立的直營(yíng)團(tuán)隊(duì)，提供“上門(mén)”服務(wù)，后者包括電話(huà)、呼叫中心、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、特定群體俱樂(lè)部、貴賓理財(cái)中心、財(cái)富管理中心、私人銀行中心等。與大中型銀行相比，大部分城商行在這些渠道的建設(shè)方面很難說(shuō)具有優(yōu)勢(shì)，大部分城商行尚未開(kāi)設(shè)財(cái)富管理中心和私人銀行中心。

客戶(hù)信任問(wèn)題是一個(gè)重要的困擾?？蛻?hù)信任只能在長(zhǎng)期業(yè)務(wù)往來(lái)中建立，需要建立在高品質(zhì)的財(cái)富管理服務(wù)基礎(chǔ)之上。除了財(cái)富管理體系本身存在不完善的地方之外，城商行還具有發(fā)展歷程較短、網(wǎng)點(diǎn)偏少、規(guī)模較小等不利于與客戶(hù)建立良好信任關(guān)系的因素。客戶(hù)信任問(wèn)題是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)初期普遍都經(jīng)歷過(guò)的一個(gè)問(wèn)題，但對(duì)于城商行尤其嚴(yán)重。

財(cái)富管理是城商行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要突破點(diǎn)

近十年來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)零售金融主要沿著大眾化和高端化兩個(gè)方向發(fā)展，財(cái)富管理已成為大中型銀行爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。整體上，經(jīng)過(guò)多年的培育和發(fā)展，國(guó)內(nèi)居民的財(cái)富管理意識(shí)進(jìn)一步增強(qiáng)，客戶(hù)對(duì)銀行財(cái)富管理和私人銀行的專(zhuān)業(yè)性給予越來(lái)越多的信任和依賴(lài)。

城商行需要充分利用財(cái)富管理市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)突破和增長(zhǎng);需要發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)來(lái)吸引、保留和壯大高凈值客戶(hù)群體;完善的財(cái)富管理經(jīng)營(yíng)管理體系有助于提升整個(gè)零售金融板塊的服務(wù)水平;發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)可以降低業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)資本金的消耗。

面對(duì)巨大的市場(chǎng)、激烈的競(jìng)爭(zhēng)和緊迫的轉(zhuǎn)型發(fā)展需要，城商行需要抓住財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展的有利時(shí)機(jī)，將財(cái)富管理業(yè)務(wù)作為客戶(hù)分層管理和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要抓手。

城商行財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

機(jī)會(huì)已經(jīng)出現(xiàn)，抓住了就是機(jī)遇，抓不住就是挑戰(zhàn)。國(guó)內(nèi)財(cái)富管理市場(chǎng)仍然處于快速發(fā)展階段，包括大中型銀行在內(nèi)的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)“將強(qiáng)未強(qiáng)”，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。城商行需要進(jìn)一步明確財(cái)富管理業(yè)務(wù)的定位，全方位提升財(cái)富管理經(jīng)營(yíng)管理體系。

明確財(cái)富管理業(yè)務(wù)在整個(gè)零售金融板塊及全行轉(zhuǎn)型發(fā)展中的定位和作用，從思想上和行動(dòng)上重視財(cái)富管理業(yè)務(wù)。戰(zhàn)略定位是必須要解決的，并不是每一家銀行都需要發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)。從操作上看，財(cái)富管理（特別是針對(duì)高凈值客戶(hù)的部分）與當(dāng)前流行的互聯(lián)網(wǎng)金融并不完全一致。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)機(jī)構(gòu)在提供小額理財(cái)服務(wù)和余額增值服務(wù)方面已經(jīng)展示出了巨大的發(fā)展?jié)摿?，但服?wù)模式的網(wǎng)絡(luò)化、商業(yè)化、交易化，并不利于服務(wù)高凈值客戶(hù)、優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，甚至?xí)仁惯@部分客戶(hù)流向其他一些專(zhuān)業(yè)性的財(cái)富管理服務(wù)機(jī)構(gòu)。零售客戶(hù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的接受程度仍在不斷提高，越來(lái)越多的年輕客戶(hù)不去銀行網(wǎng)點(diǎn)獲取服務(wù)，銀行業(yè)經(jīng)典的面對(duì)面服務(wù)模式受到了越來(lái)越大的成本壓力。銀行不得不越來(lái)越多地應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將越來(lái)越多的交易型銀行業(yè)務(wù)遷移到自助服務(wù)設(shè)備、網(wǎng)上銀行、微信銀行、手機(jī)銀行及直銷(xiāo)銀行。然而，高凈值客戶(hù)財(cái)富管理需求的私密性、復(fù)雜性、專(zhuān)業(yè)性意味著，當(dāng)前條件下的電子化、網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)方式并不完全適合于財(cái)富管理業(yè)務(wù)。零售金融板塊的大眾化部分和高端化部分之間可能存在著一定程度的沖突。無(wú)論如何，需要在做或者不做之間給出一個(gè)明確的選擇，并一以貫之。猶豫徘徊、搖擺不定會(huì)導(dǎo)致資源浪費(fèi)、機(jī)會(huì)流失。

明確銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在整個(gè)財(cái)富管理體系中的地位，積極探索理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，合理調(diào)配理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，確保理財(cái)業(yè)務(wù)在收益率方面的吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力。與財(cái)富管理業(yè)務(wù)體系的其他部分相比，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是一種以產(chǎn)品為導(dǎo)向的業(yè)務(wù)，其優(yōu)勢(shì)在于產(chǎn)品簡(jiǎn)單、資金安全、收益較高。銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行已經(jīng)歷十多年的歷程，各家銀行推出了名目繁多的理財(cái)產(chǎn)品，但展示給客戶(hù)的信息卻是日益趨向同質(zhì)化?？蛻?hù)的理財(cái)意識(shí)越來(lái)越成熟和靈活，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越熟悉，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收益率越來(lái)越敏感，推動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。這也是銀行理財(cái)產(chǎn)品從較低收益的保本型向較高收益的非保本型轉(zhuǎn)變的一個(gè)重要原因。央行降準(zhǔn)降息、存款利率市場(chǎng)化、大額存單發(fā)行等對(duì)保本型理財(cái)產(chǎn)品形成了一定的沖擊和替代。隨著客戶(hù)對(duì)大額存單越來(lái)越熟悉，其對(duì)保本型理財(cái)產(chǎn)品的替代效應(yīng)將會(huì)更加的顯著。較高的理財(cái)產(chǎn)品收益率將是銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)利器。不斷增多的開(kāi)放型理財(cái)產(chǎn)品也是銀行理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的一個(gè)方向。受余額寶的沖擊和啟發(fā)，包括城商行在內(nèi)的大部分商業(yè)銀行都推出了對(duì)接貨幣基金的理財(cái)產(chǎn)品，被統(tǒng)稱(chēng)為“寶寶類(lèi)產(chǎn)品”。這些產(chǎn)品可以隨時(shí)申購(gòu)贖回，購(gòu)買(mǎi)起點(diǎn)低于普通的理財(cái)產(chǎn)品。從預(yù)期收益型向凈值型轉(zhuǎn)變被認(rèn)為是近年來(lái)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的一個(gè)重要內(nèi)容。監(jiān)管部門(mén)鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)行凈值型理財(cái)產(chǎn)品，市場(chǎng)上凈值型理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量越來(lái)越多，但城商行發(fā)行凈值型理財(cái)產(chǎn)品還很少。凈值型理財(cái)產(chǎn)品與開(kāi)放式貨幣基金類(lèi)似，銀行會(huì)提供凈值查詢(xún)、不保證本金和收益，客戶(hù)在每周或每月的開(kāi)放日可以申購(gòu)和贖回。凈值型理財(cái)產(chǎn)品與開(kāi)放式基金的差異是一個(gè)需要特別關(guān)注的問(wèn)題。凈值型理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性不可能比開(kāi)放式基金更高，二者同樣不具有保本保收益的特性。凈值型理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力將取決于產(chǎn)品背后的研究實(shí)力和資產(chǎn)管理能力。對(duì)于大部分城商行來(lái)講，研究和主動(dòng)資產(chǎn)管理能力仍然是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的短板。商業(yè)銀行無(wú)法直接進(jìn)入股票市場(chǎng)，其可選的資產(chǎn)籃子本身比基金公司要少。單從客戶(hù)角度看，城商行可以選擇與基金公司合作代銷(xiāo)開(kāi)放式基金，也可以選擇自己發(fā)行凈值型理財(cái)產(chǎn)品。此外，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型還可以從細(xì)分客戶(hù)群入手，比如專(zhuān)為年輕人、女性等群體提供理財(cái)服務(wù)，可以從資產(chǎn)端入手，比如發(fā)展理財(cái)直接融資工具。

明確針對(duì)高凈值客戶(hù)的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，建立健全高凈值客戶(hù)財(cái)富管理產(chǎn)品服務(wù)體系。高凈值客戶(hù)財(cái)富管理與銀行理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)的客戶(hù)顯著不同，是銀行進(jìn)一步細(xì)分客戶(hù)群，提供差異化、定制化金融服務(wù)的必然結(jié)果。當(dāng)前，專(zhuān)業(yè)的資產(chǎn)管理和綜合金融服務(wù)已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)財(cái)富管理市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要著力點(diǎn)。然而，大部分城商行的高凈值客戶(hù)財(cái)富管理體系都不夠完善。它們?cè)谶@一領(lǐng)域面臨著諸多限制，包括客戶(hù)基礎(chǔ)等非可控因素，也包括人才、機(jī)構(gòu)等可控因素，還包括業(yè)務(wù)資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)地域范圍等市場(chǎng)準(zhǔn)入因素。高凈值客戶(hù)數(shù)量在不斷增多，高凈值客戶(hù)財(cái)富管理市場(chǎng)是一個(gè)巨大的市場(chǎng)，而且市場(chǎng)空間仍然在持續(xù)擴(kuò)大。這已經(jīng)是一個(gè)客觀(guān)存在，是趨勢(shì)?？蛻?hù)與業(yè)務(wù)是一個(gè)“雞生蛋、蛋生雞”的問(wèn)題。從發(fā)揮主觀(guān)能動(dòng)性上看，商業(yè)銀行能做的是做好自己可以做好的那一部分，在這里是做好自己的財(cái)富管理經(jīng)營(yíng)管理體系，并廣而告之，吸納、積累客戶(hù)，打造良好的財(cái)富管理品牌。從產(chǎn)品服務(wù)體系外延看，高凈值客戶(hù)財(cái)富管理體系包括狹義的財(cái)富管理業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)兩大類(lèi)，具體包括公司金融、個(gè)人金融、小微金融、信托、基金、法律、稅務(wù)、醫(yī)療、教育、旅游、養(yǎng)老、房地產(chǎn)、衍生品、資產(chǎn)管理、財(cái)富繼承、全球資產(chǎn)配置等多層次、跨市場(chǎng)的金融服務(wù)。在一定程度上可以說(shuō)，高凈值客戶(hù)財(cái)富管理能力最能體現(xiàn)一家銀行的綜合金融服務(wù)能力。

建立健全財(cái)富管理經(jīng)營(yíng)管理模式，全面提升財(cái)富管理能力。除了產(chǎn)品服務(wù)體系之外，城商行還需要從客戶(hù)細(xì)分、渠道建設(shè)、人才培養(yǎng)、組織設(shè)計(jì)等方面來(lái)建立或完善財(cái)富管理經(jīng)營(yíng)管理體系。客戶(hù)細(xì)分是財(cái)富管理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，商業(yè)銀行的普遍做法是按照財(cái)富水平對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分層。從大部分城商行客戶(hù)基礎(chǔ)實(shí)際情況看，城商行可以在監(jiān)管允許的范圍內(nèi)為高凈值客戶(hù)準(zhǔn)入設(shè)定較低的財(cái)富門(mén)檻。渠道建設(shè)以客戶(hù)細(xì)分為基礎(chǔ)，為不同財(cái)富水平的客戶(hù)提供差異化的服務(wù)渠道，包括建立貴賓理財(cái)中心、財(cái)富管理中心和私人銀行中心等。近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮發(fā)展，線(xiàn)上服務(wù)渠道日益豐富，但從高凈值客戶(hù)財(cái)富管理來(lái)看，以面對(duì)面交流為代表的線(xiàn)下服務(wù)渠道仍然占據(jù)著不可替代的位置。人才培養(yǎng)對(duì)發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)至關(guān)重要，也是城商行面臨的一個(gè)重要短板。人才隊(duì)伍建設(shè)要跟上客戶(hù)分層經(jīng)營(yíng)和財(cái)富管理渠道建設(shè)的需要。特別是在高凈值客戶(hù)財(cái)富管理業(yè)務(wù)方面，國(guó)內(nèi)大中型銀行基本上都建立了“客戶(hù)經(jīng)理+專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)”的服務(wù)模式和人才結(jié)構(gòu)。大部分城商行需要在客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍、投資顧問(wèn)隊(duì)伍、投資研究團(tuán)隊(duì)建設(shè)方面進(jìn)行大量的投入。人才流動(dòng)也是城商行需要關(guān)注的一個(gè)問(wèn)題，如果客戶(hù)經(jīng)理與客戶(hù)之間關(guān)系過(guò)于密切，客戶(hù)經(jīng)理的流失可能會(huì)導(dǎo)致一部分客戶(hù)流失。財(cái)富管理是一項(xiàng)綜合程度較高的金融服務(wù)，組織設(shè)計(jì)要將信用卡、消費(fèi)金融、公司金融、小微金融、金融市場(chǎng)、分支行等多個(gè)部門(mén)的力量凝聚起來(lái)，建立扁平化的跨部門(mén)團(tuán)隊(duì)作業(yè)平臺(tái)和機(jī)制。當(dāng)前，大部分城商行的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)運(yùn)作與理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售是相互分離的，前者由資產(chǎn)管理部或理財(cái)業(yè)務(wù)部（大部分隸屬于金融市場(chǎng)部）負(fù)責(zé)，后者由零售業(yè)務(wù)部（或財(cái)富管理部）負(fù)責(zé)。根據(jù)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略及業(yè)務(wù)發(fā)展形勢(shì)，部分城商行可以考慮設(shè)立財(cái)富管理部和私人銀行部，實(shí)現(xiàn)對(duì)高凈值客戶(hù)的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。還需要進(jìn)一步完善財(cái)富管理組織設(shè)計(jì)，完善相關(guān)部門(mén)的收入分配與績(jī)效考核，提高對(duì)客戶(hù)數(shù)量、管理資產(chǎn)總量、產(chǎn)品滲透率、業(yè)務(wù)收入等指標(biāo)的考核權(quán)重。此外，城商行還需要緊密借助第三方力量來(lái)突破自身限制，可以根據(jù)實(shí)際情況建立開(kāi)放式的財(cái)富管理經(jīng)營(yíng)管理模式，提升資產(chǎn)管理、增值服務(wù)和綜合金融服務(wù)能力。

（作者單位：華融湘江銀行發(fā)展規(guī)劃部，中南大學(xué)建筑與藝術(shù)學(xué)院）