農(nóng)村金融改革的反思與路徑矯正

宋妍

（濟源職業(yè)技術(shù)學院成教中心，河南濟源459000）

農(nóng)村金融改革的反思與路徑矯正

宋妍

（濟源職業(yè)技術(shù)學院成教中心，河南濟源459000）

金融改革在我國農(nóng)村已進行了三十多年，取得了巨大的成績，但也出現(xiàn)了諸多問題。當前，我國農(nóng)業(yè)正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)邁入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的關(guān)鍵期，就需突破農(nóng)村金融改革面臨的問題，通過優(yōu)化環(huán)境與供給模式、創(chuàng)新金融模式、引領民間資本健康發(fā)展、完善法律法規(guī)及構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險制度，以期為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供新動力。

農(nóng)村金融；改革；反思；路徑矯正

一、農(nóng)村金融改革的反思

十一屆三中全會以后，基于我國農(nóng)村經(jīng)濟的新發(fā)展與農(nóng)村金融的演變，農(nóng)村金融開展了三次大的變革，推動了農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展與社會的進步，主要表現(xiàn)在以下三個方面：

1.農(nóng)村金融機構(gòu)逐步增多，服務能力提升

截至2015年底，我國在農(nóng)村新增金融網(wǎng)點達1354個，便民服務網(wǎng)點增加了1.6萬個，投設電子金融設備185萬臺，完成了85.3%“村村通”要求的基礎性金融服務。在“量”上，新型農(nóng)村金融機構(gòu)迅速擴張，2015年又新組建了農(nóng)商行241家，使農(nóng)商行總數(shù)上升至966家，為農(nóng)合機構(gòu)總數(shù)的42%。其資產(chǎn)占農(nóng)合機構(gòu)之比超過了64%。2015年又組建了144家村鎮(zhèn)銀行，使村鎮(zhèn)銀行總數(shù)升至1377家，比2015年初增長了11.3%，縣域金融機構(gòu)覆蓋面達到65.9%，總資本超千億，資產(chǎn)超萬億。在運營方面，農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)有了較大的改善，13家農(nóng)商行進行了資產(chǎn)證券化，發(fā)行資產(chǎn)支持證券到達65.3億元；收益也逐步提高，存貸款余額都實現(xiàn)了增長，分別為13.5%與12.9%；利潤增長了5.3%，總額為5042億元。2015年為農(nóng)村提供貸款達到了8.2萬億元，占我國整個銀行業(yè)的31.3%。在29個省市開通了微信銀行與手機銀行，網(wǎng)上交易替代率為32.1%［1］?？傊?，農(nóng)村金融改革推進農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展進入了快車道，服務效率逐步提升。

2.改革思路不斷改變，取得了較大效果

一是由“合作制”向“股份制”演進。以2000年為界，此前合作制為重點與目標。此后以股份制為改革方向，激活了動力，提升了效能。二是實現(xiàn)了“機構(gòu)觀”向“功能觀”的有序轉(zhuǎn)換。以重置、改革與發(fā)展農(nóng)村金融機構(gòu)的“機構(gòu)觀”，難以破解農(nóng)村金融之困境。以提升服務為核心的“功能觀”，協(xié)同環(huán)境改善、激勵跟進等系統(tǒng)的變革，促使農(nóng)村金融效率有了較大的提升。三是監(jiān)管思路的變革。從“高門檻，嚴監(jiān)管”到“低門檻，嚴監(jiān)管”轉(zhuǎn)變，給予了農(nóng)村金融機構(gòu)更多靈活性，降低了農(nóng)村金融服務成本和服務障礙，提高了金融服務的效率［2］。

3.農(nóng)民收入增加，農(nóng)村經(jīng)濟取得了發(fā)展

自我國在農(nóng)村推動金融改革以來，農(nóng)民的收入持續(xù)增加，其生活水平改善明顯。來自農(nóng)業(yè)部的權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村居民人均收入增長接近80倍，由1978年的133.6元增至2015的10772元。農(nóng)民人均純收入超過萬元大關(guān)，6年內(nèi)連續(xù)超城鎮(zhèn)居民收入與GDP增速［3］。農(nóng)村金融改革可以說功不可沒。

二、農(nóng)村金融改革面臨的問題審視

1.國有銀行漸進退出農(nóng)村，致使農(nóng)村金融實力下降

我國目前過于區(qū)分城鎮(zhèn)和農(nóng)村兩個區(qū)域的市場界限，政策上過于支持農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村的作用［4］。近幾年，中國工商銀行、中國建設銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行及中國銀行等大型金融機構(gòu)逐步把戰(zhàn)略中心轉(zhuǎn)至城鎮(zhèn)，農(nóng)村網(wǎng)點被大量地裁撤合并，郵政銀行也僅限于存款業(yè)務，致使農(nóng)村金融市場被邊緣化，因而，農(nóng)村變?yōu)檗r(nóng)業(yè)商業(yè)銀行或農(nóng)信社主導的領地。唯一一家金融機構(gòu)行來掌控農(nóng)村信貸市場是有悖于市場規(guī)律的。出于自身利益的考量，農(nóng)商行或農(nóng)信社享受國家的優(yōu)惠政策，卻一直規(guī)避農(nóng)村市場信貸風險，考慮自身的受益，出現(xiàn)了“姓農(nóng)難為農(nóng)”的問題。同時，農(nóng)商行或農(nóng)信社一家獨大，也不利于農(nóng)村金融市場的競爭，提升其自身的創(chuàng)新能力，也不利于推動一個良性運作的金融體系的構(gòu)建。

2.農(nóng)村金融服務供給不足

首先，金融基本服務不能有效地滿足農(nóng)民之需。存取款、結(jié)算是農(nóng)民的基本需求。但當前，在一些農(nóng)村地區(qū)這些基礎服務仍未全覆蓋，仍存在一定的金融空白。依據(jù)2014年中國農(nóng)村金融服務報告的相關(guān)數(shù)據(jù)，至2014年末，金融空白鄉(xiāng)減少為1570個，但這些地區(qū)仍需組建農(nóng)村金融機構(gòu)，以滿足農(nóng)民的基本金融之需。雖然近來農(nóng)村新型金融機構(gòu)勃興發(fā)展，但仍不能彌補金融基礎服務的空白，充分滿足農(nóng)民的基礎金融需求。這與我國2009年10月提出的構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系尚有一定的差距。其次，農(nóng)村金融貸款供給也存在較大不足，配置不科學。金融機構(gòu)“恐貸”及“惜貸”現(xiàn)象較普遍，農(nóng)村現(xiàn)有信貸機制約束明顯，農(nóng)村的金融服務模式較單一，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，2009—2013年，全國涉農(nóng)貸款余額分別為9.1萬億元、11.8萬億元、14.6萬億元、17.6萬億元和20.8萬億元，分別同比增長32.3%、28.8%、24.9%、20.7%和18.4%，增速連續(xù)4年出現(xiàn)下滑［5］。金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)科技貸款比例更低，配置明顯缺少，依據(jù)中國金融年鑒的數(shù)據(jù)，2013年對農(nóng)業(yè)科技的貸款額占總貸款的比例僅為0.1%?？萍际寝r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要推動力量之一，農(nóng)業(yè)科技貸款比例低，這在某種程度上拉低了農(nóng)村信貸資金的配置有效性。

3.民間金融機構(gòu)日趨活躍，但其作用有限

民間金融機構(gòu)是國家正規(guī)金融機構(gòu)的有效補充，當正規(guī)的金融機構(gòu)無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展之需，它就為“三農(nóng)”問題的解決提供一定的資金，發(fā)揮積極正向的作用。其類型主要包括私人地下錢莊、民間集資、高利貸等，其交易便捷、費用相對較低，經(jīng)營靈活，適應性強，在一定程度上滿足了農(nóng)業(yè)發(fā)展資金，這使民間金融機構(gòu)在不少地區(qū)日趨活躍。但是，民間金融機構(gòu)因缺少相關(guān)的制度約束和監(jiān)管，屬于非正規(guī)金融機構(gòu)，在半隱蔽、半公開狀態(tài)下開展金融服務，在運營過程中出現(xiàn)了不少問題，出現(xiàn)了非法集資現(xiàn)象，貸款利率較高，有的遠超國家規(guī)定的上限，影響了農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展與穩(wěn)定，在一定程度上約束了其正常金融功能的運作，致使其在農(nóng)村經(jīng)濟社會進步中的作用十分有限。

4.農(nóng)村相關(guān)的金融法律法規(guī)不完善，制約了農(nóng)村金融市場的繁榮發(fā)展

完善的金融法律法規(guī)是農(nóng)村金融市場可持續(xù)發(fā)展的保障與前提。改革開放以后，我國先后規(guī)制與頒布了許多規(guī)范農(nóng)村金融市場的政策及法規(guī)，促進農(nóng)村金融市場實現(xiàn)了快速的發(fā)展。目前，我國已構(gòu)建了以《憲法》與《農(nóng)業(yè)法》為主干，《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》、《票據(jù)法》、《保險法》等子法律法規(guī)相配套的農(nóng)村金融法律體系。但是，伴隨著我國經(jīng)濟社會的飛速發(fā)展，我國既有的農(nóng)村金融法律法規(guī)體系已難以契合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展之需，亟需進一步完善與創(chuàng)新，這也與全面依法治國的要求相違背。如規(guī)制商業(yè)金融活動、新型農(nóng)村政策金融及合作金融運作方面法律法規(guī)，懲處破壞金融秩序犯罪的政策法規(guī)等等，仍處于缺位狀態(tài)，成為農(nóng)村進一步深化金融體制改革的障礙，制約了農(nóng)村經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展。

5.農(nóng)業(yè)保障體系不完備，保障能力有限

在我國，涉農(nóng)保障體系發(fā)展起步較遲，因此，其自身具有先天性不足。其主要障礙為：商業(yè)型保險和政策性保險邊界模糊，保險基金量不大，涉農(nóng)險種的設定及其相關(guān)保費仍處于摸索階段，理賠及風險補償機制構(gòu)建遲滯，為農(nóng)、貼農(nóng)保險制度不健全。中小企業(yè)信用擔保相關(guān)的組織規(guī)模太小，運營行為不規(guī)范；信用擔保機構(gòu)及協(xié)作銀行關(guān)系不暢，監(jiān)管與行業(yè)自律不到位，補賠與風險機制尚不完善等等。這些不足導致其對“三農(nóng)”金融支持與保障能力不足。

三、農(nóng)村金融改革的可行性矯正路徑

1.體系重構(gòu)：鼓勵引導各金融機構(gòu)進入農(nóng)村，構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融體系

我國農(nóng)村金融應該依據(jù)十八屆五中提出的開發(fā)發(fā)展的理念，推行開放性政策，遵循市場化的改革方向，對入駐農(nóng)村區(qū)域開展金融業(yè)務的各種金融機構(gòu)，政策上都應公平看待，而不是拘囿于某一個農(nóng)村金融機構(gòu)。因此，我國應鼓勵與引導中國建設銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行等大型國有股份制銀行的進入，這可大幅度提升農(nóng)村金融的綜合實力，同時也要以政策與制度鼓勵與引導股份合作制銀行、外資銀行以及貸款公司、擔保公司等各種類型的金融機構(gòu)進入農(nóng)村。構(gòu)建多元化農(nóng)村金融體系應關(guān)注農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的目標，耦合目標及內(nèi)容，滿足農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展之需，契合農(nóng)業(yè)發(fā)展的新需要，滿足農(nóng)民的多元化金融的需要。

2.供給調(diào)整：構(gòu)建層次合理的金融系統(tǒng)

國家要規(guī)范政策性銀行運行，充分發(fā)揮其引領作用。通過規(guī)定商業(yè)銀行購買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的金融債券的方式，以及利用國家財政補貼、扶貧貸款等渠道拓寬中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源渠道，并將資金投向農(nóng)業(yè)經(jīng)濟基礎設施建設，提高中長期支農(nóng)貸款比例；由農(nóng)村合作金融對產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)的經(jīng)營、發(fā)展需求提供支持。充分發(fā)揮農(nóng)村信用合作社（農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行）、中國郵政儲蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)主導作用，以深化改革為契機，有序剝離其政策性虧損部分并由財政給予沖銷，推動其業(yè)務逐步進入農(nóng)村金融空白區(qū)，紓解農(nóng)村金融服務空白，并給予各項財稅優(yōu)惠。同時，國家以法律法規(guī)的形式規(guī)定支農(nóng)貸款在總貸款的比率、支農(nóng)貸款的使用方式、支農(nóng)貸款利率貼息等，來推動存款回流農(nóng)村、農(nóng)業(yè)；構(gòu)建起租賃、信托、擔保、保險、理財組織，不斷滿足農(nóng)戶金融的新需求?？梢杂烧鲗?，依托大數(shù)據(jù)等先進技術(shù)，引導經(jīng)濟實力雄厚的專業(yè)合作社出資，共同組建政策性農(nóng)業(yè)貸款擔保公司，實現(xiàn)資金的動態(tài)跟蹤，逐步化解金融機構(gòu)的信用風險。

3.服務創(chuàng)新：大力推進農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務，推動金融模式演進

新技術(shù)是破解農(nóng)村金融改革面臨困境的主要力量之一。金融機構(gòu)要依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在橫向上大力發(fā)展與推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務，如手機銀行、網(wǎng)上銀行與自主服務終端等電子類新產(chǎn)品。通過大幅度推進互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的普及，實現(xiàn)金融服務在農(nóng)村的進一步拓展。通過互聯(lián)網(wǎng)金融知識下鄉(xiāng)、依托新媒體等多元化的方式，推動金融服務網(wǎng)絡向農(nóng)村空白地區(qū)延伸，做到在線轉(zhuǎn)賬、存貸款、網(wǎng)購、貸款歸還等金融業(yè)務的即時辦理；積極探索“農(nóng)村電商+信貸”全新的信貸模式，充分運用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，實現(xiàn)農(nóng)戶與農(nóng)村金融機構(gòu)的信息與金融需求對接，逐步推動農(nóng)貸的審批向“陽光快貸”邁進，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融支付手段?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)迭代發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也必須應時而變，不斷創(chuàng)新，推出獨具農(nóng)村特色的多種網(wǎng)銀業(yè)務，如“研發(fā)豐富多樣的金融產(chǎn)品，借助琳瑯滿目的金融產(chǎn)品超市吸引客戶從而贏得客戶；為不同的農(nóng)村居民量身定做“合身”的金融產(chǎn)品等”［6］，在滿足農(nóng)戶多元化金融服務需求的同時，實現(xiàn)自身的跨越式發(fā)展。

4.積極引領：引導民間金融的健康、合理發(fā)展

民間金融與小微金融機構(gòu)有自身的特點與優(yōu)勢，推動民間金融組織的有序發(fā)展應先厘定其性質(zhì)是否合法，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，進行甄別，區(qū)別對待。對非法集資、擾亂金融行為的諸如地下錢莊、高利貸等非法機構(gòu)，嚴厲打擊，堅決予以取締；對于農(nóng)村金融發(fā)展有益的、合法的民間金融及小微金融機構(gòu)應給予激勵，對其進行有序的引導，促進其運營機制的完善，積極探索“中心+小組+工作人員”的關(guān)涉方式或多農(nóng)戶聯(lián)保模式。以漸進的市場化為抓手，通過內(nèi)部自我約束及外部法律監(jiān)管，打造民間金融和正規(guī)金融相互合作、互相補充、合力共贏的新局面，確保農(nóng)業(yè)信貸的安全可靠，使民間金融成為正規(guī)金融的有益補充。

5.制度支撐：推動農(nóng)村金融市場的法律法規(guī)的完善

一是對現(xiàn)存的農(nóng)村金融法律法規(guī)重新評估，對相互矛盾的法律法規(guī)及時予以清理與廢除，對不適應新形勢的法律法規(guī)要及時增訂或修補，要體現(xiàn)與尊重人民的首創(chuàng)精神，把民間的好實踐方法陽光化、合法化，積極推動股權(quán)投資、社會信用等方面的立法進程，為商業(yè)金融活動、農(nóng)村政策金融與合作金融運作開展立法，提供法律依據(jù)，使其運營有法可依；二是監(jiān)管部門（銀監(jiān)會、發(fā)改委、人民銀行、農(nóng)業(yè)部、財政部等）對自身的規(guī)章進行必要的清理、變革。廢除一些已脫離農(nóng)村現(xiàn)實、不合時宜的法規(guī)，出臺政策，從政策層面對農(nóng)村金融加大支持力度。三是地方政府立足本地實際，制定獨具地方特色的規(guī)章與政策。加大對農(nóng)村金融的輸血力度，保證各金融機構(gòu)公平競爭和有序競爭，清理不合理收費，切實減輕農(nóng)民負擔和金融機構(gòu)負擔［7］。通過涉農(nóng)金融法律體系的不斷完善，實現(xiàn)農(nóng)村金融的穩(wěn)健合法發(fā)展。

6.政府主導：構(gòu)建與完善風險分散及補償機制

重新定位政府在農(nóng)村金融發(fā)展中的角色、地位和功能，更好地發(fā)揮政府政策的引導作用［8］。依據(jù)《中共中央國務院關(guān)于深化投融資體制改革的意見》，政府要積極、主動地承擔農(nóng)村金融區(qū)域“守夜人”的角色，指導與協(xié)助建立風險分散及補償機制，這樣才能做到為農(nóng)村地區(qū)金融健康發(fā)展保駕護航。一是構(gòu)建完善的農(nóng)村信貸保險與農(nóng)業(yè)保險制度。大力開發(fā)農(nóng)貸損失補償保險，在地方農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃中納入農(nóng)業(yè)保險發(fā)展規(guī)劃，以優(yōu)惠政策吸引農(nóng)村金融機構(gòu)及農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險，并對參與的農(nóng)戶及金融機構(gòu)實行稅收優(yōu)惠與財政補貼。二是建構(gòu)有效的信用擔保補償機制。各級政府要撥付專項資金創(chuàng)建信用補償擔?；?，定期向基金注資，牽頭成立契合農(nóng)村金融實際的擔保公司?？梢杂韶斦块T與社會資本合作（PPP）出資成專門的信用擔?；穑M建跨區(qū)性的信用再擔保公司，強化監(jiān)管，實現(xiàn)信用信息共享，推動信息公開，同時鼓勵民間開展多元化的擔保方式，以分散與降低農(nóng)村金融機構(gòu)的運營風險。

［1］陳遠年.2015年末農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)總額達25.66萬億元農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的新變化及創(chuàng)新實踐［EB/OL］.http://www.zhulu. com/article/13282.html.

［2］張樂柱.農(nóng)村金融改革：反思、偏差與路徑校正［J］.農(nóng)村經(jīng)濟，2016，（01）:82.

［3］2015年我國農(nóng)民人均收入已突破萬元［EB/OL］.http://news. xinhuanet.com/fortune/2015-12/24/c_128564780.htm.

［4］彭建華.新時期農(nóng)村金融改革存在的問題及推進策略［J］.商業(yè)經(jīng)濟研究，2015，（29）：77.

［5］楊成章.促進農(nóng)村金融發(fā)展的思考［J］.宏觀經(jīng)濟管理，2015，（01）：51.

［6］宋曉微.基于農(nóng)村金融新需求的農(nóng)村金融改革路徑探析［J］.商業(yè)時代，2014，（13）：84.

［7］姚戈.我國農(nóng)村金融體系現(xiàn)存問題及其改革對策［D］.華中師范大學，2014.21.

［8］金運.中國農(nóng)村金融改革特征及趨勢審視［J］.求是學刊，2014，（6）：59.

Reflection and Corrections of China’s R ural Financial R eform

SONG Yan
（Jiyuan Vocational and Technical College，Jiyuan 459000，China）

Through 30 years of China’s rural financial reform，we have made great achievements，but there are still some problems.At present,China’s agriculture is in a critical period of transition from traditional to modern agriculture，we have to break through the reform of rural finance：We can optimizethe environment and change supply mode；innovative financial mode；encourage healthy development of informal financing；improve laws and regulations and establishing and perfect the rural insurance system.Take expect as agricultural modernization will provide new momentum.

rural financial；reform；reflection；correction

F832.1

A

1009-6566（2016）05-0092-04

濟源市社科聯(lián)課題“中原經(jīng)濟區(qū)副中心城市發(fā)展研究”（YZXY-2015-112）、院級課題“以微課為支撐的翻轉(zhuǎn)課堂的教學模式在高職教育改革中的應用研究”（JZXY-2015-157）、河南省社科聯(lián)課題“基于生態(tài)文明視角下的河南省新型城鎮(zhèn)化建設研究”（SKL-2015-2885）之階段性成果。

2016-08-22

宋妍（1983—），女，河南臨潁人，濟源職業(yè)技術(shù)學院講師，碩士，研究方向為產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學。