絲路經(jīng)濟帶下西安互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展構(gòu)想

馬廣奇 賀 星

絲路經(jīng)濟帶下西安互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展構(gòu)想

馬廣奇 賀 星

絲綢之路經(jīng)濟帶的建設(shè)為西安互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了機遇和挑戰(zhàn)，論文從國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的動態(tài)出發(fā)來實證分析西安互聯(lián)網(wǎng)金融的目前發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題，以及面臨的機遇與挑戰(zhàn)，并提出了發(fā)展建議，力在充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在絲路經(jīng)濟帶建設(shè)中的作用。

西安金融 互聯(lián)網(wǎng)金融 絲路金融 P2P平臺

金融的發(fā)展需要互聯(lián)網(wǎng)的支持，絲綢之路經(jīng)濟帶的建設(shè)需要互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)。近幾年來，模式多樣、形態(tài)各異的互聯(lián)網(wǎng)金融在中國呈現(xiàn)出井噴式發(fā)展。李克強總理曾在中國兩會的政府工作報告中提出，要促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，特地強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融在整個國民經(jīng)濟中的積極作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)多樣化，逐步滲透到了經(jīng)濟與金融的各個層面。隨著絲綢之路經(jīng)濟帶的建設(shè)，西安互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必將走向新的局面。

一、西安互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）西安互聯(lián)網(wǎng)金融落后于實體經(jīng)濟的發(fā)展

金融的發(fā)展取決于實體經(jīng)濟，金融又服務(wù)并反作用于實體經(jīng)濟?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)（社交網(wǎng)絡(luò)、移動支付、大數(shù)據(jù)和云計算等），而不同于傳統(tǒng)金融的一種新金融模式。因此，西安互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展程度勢必會受到其宏觀經(jīng)濟的影響。2014年陜西省GDP總量在全國排名是第16位，然而，據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展排名上陜西在第22位，也就是說陜西的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展落后于實體經(jīng)濟，但是發(fā)展?jié)摿薮?。西安作為陜西的省會城市、副省級城市，在全國城市競爭力排名?1位，隨著絲綢之路經(jīng)濟帶的建設(shè)和實體經(jīng)濟的發(fā)展，西安將在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展上有一個巨大的增長空間。

西安互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還受到市場主體需求的驅(qū)動。市場主體的發(fā)展是市場經(jīng)濟發(fā)展的前提和基礎(chǔ)，而市場主體則是由大、中、小、微企業(yè)所組成，從全國情況來看，小微企業(yè)占全部企業(yè)的數(shù)量在96%以上，那么小微企業(yè)的資金融通必將帶動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。2015年李克強在政府工作報告中又提出“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的號召，所以小微企業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展迎來了新的機遇。根據(jù)陜西省統(tǒng)計局第三次經(jīng)濟普查的初步數(shù)據(jù)顯示，西安市近幾年來小微企業(yè)發(fā)展較為迅猛，與第二次經(jīng)濟普查相比，企業(yè)法人單位數(shù)增長達到了70%以上，年均增長15%，這主要是由小微企業(yè)的增長所引起的。

表1 相關(guān)性檢驗

從表1數(shù)據(jù)可以看出，西安市各類企業(yè)法人當中，小微企業(yè)總數(shù)達到了63400家，占全市全部企業(yè)的百分比為94.56%；大中型企業(yè)占比僅為3.55%，反映出西安市市場主體主要是由小微企業(yè)群體構(gòu)成。小微企業(yè)在從業(yè)人數(shù)和資產(chǎn)金額上占全部企業(yè)的百分比分別為41.1%和41.2%，表明小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)模較大，這將為互聯(lián)網(wǎng)金融中的網(wǎng)絡(luò)借貸（P2P）的發(fā)展帶來契機。

（二）西安互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要業(yè)態(tài)

首先，從傳統(tǒng)金融的角度出發(fā)，商業(yè)銀行推出的網(wǎng)上銀行、手機銀行已經(jīng)擁有大量用戶，還有其推出的在線理財產(chǎn)品也相繼有人購買；股民炒股早已無需擁擠在證券公司的交易大廳里購買，可以直接通過電腦或智能手機買入股票。以上都是傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化，也稱其為金融互聯(lián)網(wǎng)，實質(zhì)上也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一種業(yè)態(tài)。其次，互聯(lián)網(wǎng)支付體系的發(fā)展，主要有第三方支付平臺和移動支付，大幅度提高了交易的速度，為消費者帶來了便捷，最終促進了經(jīng)濟的發(fā)展。再次，各商品交易平臺的創(chuàng)建，既擴大了消費規(guī)模，又帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，有學(xué)者將其定義為互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融。還有近幾年發(fā)展迅速的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌融資，引領(lǐng)著目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的浪潮。除此之外，一些新型的社交功能和生活軟件的開發(fā)，例如微信錢包、QQ錢包、美團網(wǎng)、滴滴打車等,預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)金融正在悄然地改變著每個人的生活。這里選取一些代表性機構(gòu)、平臺和產(chǎn)品來說明西安目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)模式的發(fā)展狀況，見表2。

表2 西安目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)模式一覽表

西安市已經(jīng)不同程度地涉及到了以上所列舉的微觀金融業(yè)態(tài)模式，隨著西安市城市化水平的繼續(xù)提高，網(wǎng)民數(shù)量的不斷增加，再有小微企業(yè)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛速進步，西安互聯(lián)網(wǎng)金融將會走上繁榮發(fā)展的道路，實現(xiàn)普惠金融的發(fā)展目標。

（三）從全國P2P網(wǎng)貸發(fā)展態(tài)勢來看西安互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出多種形式，而網(wǎng)貸行業(yè)近年持續(xù)火熱，引領(lǐng)著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的浪潮。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計，截至2014年底，P2P網(wǎng)貸平臺達1500多家，半年成交金額接近1000億元人民幣，接近2013年全年成交金額，2014年底全年累計成交額在3000億左右。除此之外，2014年底P2P網(wǎng)貸行業(yè)的從業(yè)人員的數(shù)量約為39萬人，服務(wù)的企業(yè)超過200萬家，帶動的相關(guān)行業(yè)就業(yè)人數(shù)有6000多萬人，行業(yè)存量資金為437.6億元，比2013年增長近一倍。目前成交額超過1億元的P2P平臺有30家，占總成交量的52%左右。照此趨勢，P2P網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)模、成交量還將會不斷擴大。

從時間維度對P2P平臺在成交量、運營平臺數(shù)量、當期問題平臺數(shù)量、當期投資人數(shù)和借款人數(shù)幾方面進行對比分析近年P(guān)2P網(wǎng)貸的發(fā)展規(guī)模（見表3），從中可知P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出縱躍式的特點，尤其在2014年成交量和平臺數(shù)量更是飛速的增長，體現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展驚人的速度。西安作為絲綢之路經(jīng)濟帶的和核心城市，在政策，區(qū)位等方面將為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

表3 近年P(guān)2P平臺發(fā)展規(guī)模數(shù)據(jù)

從地區(qū)維度來看，有研究者通過因子分析法，選取了三個得分因子，分別是成交因子（與該地區(qū)的成交量、貸款余額、政府政策扶持程度顯著相關(guān)）、安全收益因子（由該地區(qū)綜合收益率水平和累計問題平臺發(fā)生率決定）、流動性因子（和平臺借款期限相關(guān)），計算得到了各地區(qū)P2P網(wǎng)貸發(fā)展指數(shù)均值，科學(xué)地將全國各地區(qū)（不包括港澳臺地區(qū)）發(fā)展程度分為六大梯級，見表4。

表4 全國各省區(qū)P2P網(wǎng)貸發(fā)展梯級矩陣

從表4可知，第一梯級為廣東，該地區(qū)經(jīng)濟較為發(fā)達，小微企業(yè)、個體戶數(shù)量比較多，有大量的借款需求。平臺主要以個人信貸或抵押貸款為主，呈現(xiàn)出成交量較高、綜合收益較高、借款期限較低的特點，安全性則是廣東地區(qū)面臨的主要問題。第二梯級為上海和北京，首先，作為政治、文化、經(jīng)濟中心的北京和國際金融中心的上海，有著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展人才和政策的優(yōu)勢，造就了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)良生態(tài)環(huán)境。第三梯級為浙江、江蘇、山東、四川、安徽、福建。這些都是東南沿海地區(qū)，成交規(guī)模和綜合收益率相對較高，安全問題也逐漸出現(xiàn)。第五梯級這些地區(qū)P2P網(wǎng)貸發(fā)展低于行業(yè)平均水平，第六梯級為西藏、青海兩地，仍然是網(wǎng)貸行業(yè)的空白地帶，因此可推斷是互聯(lián)網(wǎng)金融欠發(fā)達地區(qū)。第四梯級包括陜西在內(nèi)這些地區(qū)問題平臺極少，網(wǎng)貸綜合收益率多數(shù)高于行業(yè)平均水平，雖然在成交量和流動性上低于行業(yè)平均水平，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及也將會迎頭趕上。陜西西安作為絲綢之路經(jīng)濟帶的起點，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，政策的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將取得區(qū)域性優(yōu)勢，將不斷向北京、上海的發(fā)展水平看齊。

二、西安互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機遇和挑戰(zhàn)

（一）西安互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機遇

宏觀政策環(huán)境利好西安互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。今年的《政府工作報告》中指出，2014年我國互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，2015年要制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。這將為西安互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來大好時機，將進一步激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)公司和社會資本利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展金融業(yè)務(wù)，以及傳統(tǒng)金融機構(gòu)推動金融互聯(lián)網(wǎng)化的熱情。此外，我國經(jīng)濟增速下滑，拉動經(jīng)濟增長的傳統(tǒng)的三駕馬車受阻，人民銀行幾次降息，財政部鼓勵推廣政府和社會資本合作（PPP模式），提倡公私合營，這些都將客觀上促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。隨著絲綢之路經(jīng)濟帶的建設(shè)，國家成立了絲路基金和亞洲基礎(chǔ)設(shè)施投資銀行，這將為絲綢之路戰(zhàn)略的實施提供金融支持。西安是古絲綢之路的起點，地處我國中、西兩大經(jīng)濟區(qū)域的交匯中心，在全國經(jīng)濟總體布局上具有承東啟西、連接南北的重要戰(zhàn)略地位，將成為絲綢之路經(jīng)濟帶建設(shè)的區(qū)域性金融中心。國家政策性銀行陜西分行，西安各商業(yè)銀行，西安政府將會共同打造地方版絲路基金，這將為西安互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供更多的投融資平臺，為其發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

西安是全國高校、科技、人才高地。陜西省許多高等院校都坐落于西安市，集聚了來自全國各地的人才，這將為西安互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了有力的人才基礎(chǔ)；同時西安市科學(xué)技術(shù)的發(fā)展也十分迅速，高新區(qū)的發(fā)展最為明顯，將逐漸發(fā)展成為西安科技園區(qū)，以韓國三星電子為例，三星項目落戶西安，形成了西安三星城，又細分為科研商貿(mào)交流區(qū)、休閑商業(yè)區(qū)、商務(wù)中心區(qū)、特色商貿(mào)區(qū)、新興技術(shù)產(chǎn)業(yè)區(qū)、行政區(qū)、中央公園、文化活動中心、生態(tài)社區(qū)和綜合保稅區(qū)等十大功能分區(qū)。這將有力促進西安市經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級，迅速壯大西安工業(yè)產(chǎn)業(yè)綜合實力，充分釋放西安科技人才潛能，對西安互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將產(chǎn)生深遠影響。

陜西省新三板聯(lián)盟和陜西互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟在行業(yè)內(nèi)自發(fā)設(shè)立，是一次金融服務(wù)形式的探索創(chuàng)新。其中高新區(qū)出臺了相關(guān)政策，對掛牌企業(yè)和券商給予財政支持，鼓勵新三板市場的發(fā)展，期間聚集了30多家P2P、股權(quán)眾籌、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，涌現(xiàn)了金開貸、溢誠金融、金知網(wǎng)、車來貸等特色鮮明的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，累計完成了數(shù)10億元的融資對接，發(fā)展前景廣闊。西部地區(qū)是中國經(jīng)濟未來發(fā)展的增長極，西安作為西部地區(qū)的龍頭城市，在實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級需要金融的創(chuàng)新，更加需要互聯(lián)網(wǎng)金融的新鮮理念。據(jù)陜西傳媒報道，微金所計劃今年下半年在西安設(shè)立風(fēng)險控制中心，服務(wù)陜西乃至整個西北地區(qū)的放貸業(yè)務(wù)。國內(nèi)首例知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資項目落地西安，據(jù)西安日報報道，該項目率先實現(xiàn)了知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資網(wǎng)絡(luò)化、P2P化，既為突破知識產(chǎn)權(quán)運用瓶頸提供了新方向，又為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新探索出新道路。

（二）西安互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的挑戰(zhàn)

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融存在風(fēng)險。金融本就是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，而金融風(fēng)險不可消除?；ヂ?lián)網(wǎng)金融又是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的金融模式，在提高效率的同時也極易增加，和放大風(fēng)險，這些風(fēng)險的存在可能會給社會公眾帶來巨額損失，同時也會增加整個金融行業(yè)的風(fēng)險，也將必然成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的絆腳石。本文將互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的風(fēng)險歸納為以下五類：技術(shù)風(fēng)險、信用風(fēng)險、資金安全風(fēng)險、流動性風(fēng)險、法律風(fēng)險（見表5）。

表5 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險一覽表

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融對監(jiān)管體系提出了挑戰(zhàn)。目前，我國的主要金融監(jiān)管體系就是“一行三會”，實行分業(yè)監(jiān)管的模式，即銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會分別對銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)實施監(jiān)管。但互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)形態(tài)和風(fēng)險特征突破了這一界限，在同一平臺上完全可以實現(xiàn)各種理財產(chǎn)品的銷售，如基金保險產(chǎn)品、證券投資產(chǎn)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品等，再如余額寶和支付寶的結(jié)合混合了第三方支付與貨幣基金。這些都將導(dǎo)致不同金融機構(gòu)之間、金融機構(gòu)與非金融機構(gòu)之間的界限趨于模糊，使得現(xiàn)有監(jiān)管體系與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢不匹配甚至是落后于其業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融具有高效率、低成本、虛擬性、開放性的特點，打破了時間和地域上的限制，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶和交易不再局限于某一地區(qū)，單獨依賴特定地區(qū)的監(jiān)管機構(gòu)可能無法對其進行實時監(jiān)管，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展需要相應(yīng)的金融監(jiān)管體系建設(shè)?？傊ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展既需要舒適度，又需要防火墻。

三、西安互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議

（一）借力絲綢之路經(jīng)濟帶，營造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境

隨著絲綢之路經(jīng)濟帶戰(zhàn)略和新一輪西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實施，西安實體經(jīng)濟的發(fā)展將會邁向一個新臺階，需要注入互聯(lián)網(wǎng)金融的新鮮理念，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在減少信息壓縮方面的優(yōu)勢，促進互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的互補作用，強化對傳統(tǒng)商業(yè)模式的改革，促進產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。同時需要借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打通金融、投資、貿(mào)易之間的體制隔閡，以互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新深化投資和貿(mào)易體制機制改革，還要鼓勵金融業(yè)態(tài)的多樣性，以更好地發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在資源配置、價格發(fā)現(xiàn)、信息公開、成本降低等方面的功能與優(yōu)勢，合理化解互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中遇到的各類風(fēng)險與問題，為西安互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展營造健康的生態(tài)環(huán)境。

（二）建立互聯(lián)網(wǎng)信息披露制度，控制金融風(fēng)險

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、平臺要統(tǒng)一口徑，制定經(jīng)營性指標，進行會計核算，建立信息披露制度，定期報送有關(guān)資產(chǎn)負債、流動性以及財務(wù)資金狀況等數(shù)據(jù)報表和重大事項報告，將財務(wù)狀況和經(jīng)營活動等相關(guān)信息及時傳遞給社會公眾。其次，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)內(nèi)要主動建立內(nèi)控機制，各機構(gòu)、平臺要針對自身業(yè)務(wù)模式建立可靠的擔(dān)保機制、風(fēng)控體系，強化風(fēng)險識別技術(shù)和應(yīng)急管理措施，并保證內(nèi)控機制的有效性和可行性。同時加強風(fēng)險的監(jiān)測分析和風(fēng)險預(yù)警，對機構(gòu)的風(fēng)險行為及時進行提示并糾正，避免造成由點到面的區(qū)域性金融風(fēng)險。

（三）發(fā)展普惠金融，推進互聯(lián)網(wǎng)金融

中共中央總書記、中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組組長習(xí)近平主持召開的中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組第十八次會議，審議通過了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，這是中共中央通過的我國第一個推進普惠金融發(fā)展的規(guī)劃。西安要僅遵“發(fā)展普惠金融”指導(dǎo)方針，推進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展在較大程度上實現(xiàn)了普惠金融的目的。為促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，著力加強對中小微企業(yè)、農(nóng)村特別是貧困地區(qū)金融服務(wù)，加快推進金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，如加快廣大農(nóng)村地區(qū)包括貧困地區(qū)的現(xiàn)代支付結(jié)算體系、社會信用體系建設(shè)等；加強互聯(lián)網(wǎng)金融教育和金融消費者權(quán)益保護，形成全社會理解和支持的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的宏觀環(huán)境。同時要堅持借鑒上海、北京等地的先進經(jīng)驗和體現(xiàn)西安特色相結(jié)合、堅持西安市政府引導(dǎo)和市場化主導(dǎo)相結(jié)合、堅持完善基礎(chǔ)金融服務(wù)和改進重點領(lǐng)域金融服務(wù)相結(jié)合，建立健全多元化、廣覆蓋、可持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，逐漸完善互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)手段。

（四）承接利率市場化改革進程，發(fā)揮資本市場的作用

我國正在穩(wěn)步推進利率市場化改革的進程，先后實現(xiàn)了同業(yè)拆借利率市場化、債券發(fā)行利率市場化、人民幣貸款利率市場化。國務(wù)院總理李克強主持召開的國務(wù)院常務(wù)會議指出，深化金融改革，推進利率市場化，利率市場化改革有助于提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟效能，著力解決融資難、融資貴問題。此前央行再度宣布“雙降”，同時放開存款利率浮動上限。在降低社會融資成本的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融市場對利率變化和市場資金面情況非常敏感，相應(yīng)的P2P平臺迎來了“降息潮”，收益率下降是長期趨勢，銀率網(wǎng)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，10月份P2P平均年化收益率為11.26%，環(huán)比9月份下降22個基點。從月度走勢看，近6個月來一直處于下降通道，但下降速度有所減緩，這正是資本市場發(fā)揮作用的體現(xiàn)，因此要充分發(fā)揮資本市場的自我調(diào)節(jié)作用，讓民間資本充分進入市場，支持數(shù)據(jù)共享，鼓勵金融產(chǎn)品演化，讓民間互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)平等地競爭，從而造就一個健康的金融市場。

（五）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融地方監(jiān)管體系，營造良好的制度環(huán)境

一是承接落實國家層面的監(jiān)管政策，建立和完善西安互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系。今年人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，按照“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，確立了互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的監(jiān)管職責(zé)分工，落實了監(jiān)管責(zé)任，明確了業(yè)務(wù)邊界。西安市地方性各監(jiān)管部門應(yīng)當針對各自的監(jiān)管分工，盡快出臺和完善針對不同互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的監(jiān)管細則，以便保障互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范、健康、創(chuàng)新發(fā)展。二是注重互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的自我管理與規(guī)范，發(fā)揮行業(yè)自律組織作用。西安市應(yīng)當充分構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟以及自律性規(guī)則，對進入互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟的機構(gòu)、平臺進行內(nèi)部審核，對于違法違規(guī)操作的機構(gòu)、平臺予以處罰并公告于眾。將監(jiān)管與自律有機結(jié)合，發(fā)揮協(xié)同作用，共同促進西安互聯(lián)網(wǎng)金融運行的主體的合法合規(guī)性，確保互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康有序的發(fā)展。

總之，西安要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融在絲綢之路經(jīng)濟帶建設(shè)中的積極作用，繼續(xù)全面深化金融改革，營造各類資本公平競爭的市場環(huán)境，促進金融業(yè)態(tài)的多元化；鼓勵中小微企業(yè)的發(fā)展，盡力降低融資成本，發(fā)揮資本市場的調(diào)節(jié)作用；大力發(fā)展普惠金融，著力增進人民福祉、保障基本民生、實現(xiàn)全體人民共同邁入全面小康社會，最大程度地推進西安區(qū)域性金融中心的建設(shè)。

［1］王海全，農(nóng)飛龍.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)問題研究.華北金融.2013（11）59-62

［2］陶婭娜.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究.金融發(fā)展評論.2013 （11）58-73

［3］曾建武.互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)問題研究.中國商貿(mào).2014 （15）143-145

［4］上海社會科學(xué)院經(jīng)濟研究所課題組，權(quán)衡，李凌.互聯(lián)網(wǎng)金融助推上海國際金融中心建設(shè)的若干思考.上海經(jīng)濟研究.2015（01）3-9

Xi'an Silk Road Taken Off the Internet Economy Finance Development Conception

MA Guang-qi,HE Xing
School of Economics and Management,Shanxi University of Science and Technology,Xi'an 710021

Construction of Xi'an Silk Road economic belt has brought opportunities and challenges to internet financial development of Xi'an,the paper starting from the dynamic development of the domestic Internet financing to empirical analyze the development of Internet financing,problems existing,and opportunities and challenges facing currently in Xi'an,and the paper proposes the recommendations for the development,and aims to play the role of the Internet finance in the Silk Road economic belt construction.

Xi'an Finance,Internet Financing,Silk Road of Finance,P2P Platform

F830

A

本文是2015年度西安市社會科學(xué)規(guī)劃(重點)基金項目“絲綢之路經(jīng)濟帶西安市金融定位與發(fā)展研究”(編號:15Z34)的成果

馬廣奇，陜西合陽人，經(jīng)濟學(xué)博士，陜西科技大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師，研究方向：金融學(xué)

賀 星，陜西榆林人，陜西科技大學(xué)管理學(xué)院碩士研究生，研究方向：金融會計；陜西西安，710021