淺析人身保險受益制度

陳　欣

上海大學(xué)法學(xué)院，上?！?00000

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淺析人身保險受益制度

陳欣

上海大學(xué)法學(xué)院，上海200000

摘要：在人身保險中，抽象化所有的規(guī)則、程序，投保人、被保險人、受益人三者其實就是一個利益平衡的組合。受益人是投保人、被保險人互相博弈后誕生的角色，投保人、被保險人、受益人三方在理性驅(qū)動下利益形成均衡、達(dá)到最大化，也就是說，任何變動都不可能在不損壞其他兩方的效益情形下使一方效益得到進(jìn)一步優(yōu)越，即實現(xiàn)帕累托最優(yōu)。

關(guān)鍵詞：人身保險；受益人；利益均衡

一、人身保險受益制度概述

《中華人民共和國保險法》第十八條規(guī)定“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為受益人。”人身保險受益制度圍繞的核心就是人身保險受益人。為了更佳地淺析這一制度，本文中假定涉及的投保人、被保險人、受益人三方均為不同的當(dāng)事人。

(一)受益人產(chǎn)生由來

依據(jù)《保險法》第十八條，可以看出受益人這一概念是人身保險中特有的，而在我國的財產(chǎn)保險中并無規(guī)制。在人身保險合同中，特別是人身保險之死亡給付情形下，因為保單的給付是以被保險人的死亡為要件而生效成立，當(dāng)事故發(fā)生的時侯，不可能要求被保險人自己來行使該保險金的請求權(quán)，故有必要特設(shè)此種受益制度。同時，對被保險人來講，人身保險的保險標(biāo)的是被保險人的身體生命安全，投保的目的當(dāng)然是在保險事故發(fā)生致使與被保險人身體健康和生命安全有關(guān)的個人的利益遭受影響、損失后，能夠獲得財產(chǎn)上的補償、救濟(jì)，或者這種補償、救濟(jì)及于相關(guān)人，就是說在保險事故發(fā)生后對相關(guān)人的利益進(jìn)行彌補，使他們的利益得到某種程度的平衡。因為一般情況下，被保險人與相關(guān)人之間存在著經(jīng)濟(jì)上的聯(lián)系甚至感情上的牽連。顯然，這種制度充分表達(dá)了對公民私權(quán)的尊重，也有利于維護(hù)社會秩序的穩(wěn)定。

(二)受益人法律地位

根據(jù)保險制度的基本理念——損失補償，當(dāng)人身保險事故發(fā)生時，被保險人的實際保險利益受損，保險人才按保險合同的約定予以補償，所以保險合同的真正保障對象是被保險人，被保險人是當(dāng)仁不讓地享有保險金請求權(quán)的人，是保險金請求權(quán)的原始權(quán)利主體。我國《保險法》第十二條“被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人?！钡囊?guī)定對此也給予了肯定。而被保險人的保險金請求權(quán)出于當(dāng)事人的意思表示或法律的直接規(guī)定有償或無償移轉(zhuǎn)于相關(guān)人，相關(guān)人因被受讓被保險人的保險金請求權(quán)而成為受益人，故受益人享有的保險金請求權(quán)(即受益權(quán))派生于被保險人享有的保險金請求權(quán)，是被保險人享有的保險金請求權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移的結(jié)果。這不同于被保險人在保險合同法律關(guān)系中的一切權(quán)利和義務(wù)所構(gòu)成的法律地位概括轉(zhuǎn)授于他人，產(chǎn)生取代原被保險人位置的保險合同新的被保險人之法律后果。因此，受益人所享有的保險金請求權(quán)的范圍不得超越被保險人享有的保險金請求權(quán)的范圍，受益人的保險金請求權(quán)應(yīng)當(dāng)承受被保險人保險金請求權(quán)上的一切利益或一切不利益，保險人對被保險人的相關(guān)抗辯事由均可向受益人進(jìn)行主張。①

(三)受益人宏觀角色

在人身保險中，抽象化所有的規(guī)則、程序，投保人、被保險人、受益人三者其實就是一個利益平衡的組合。依照《保險法》第十二條“人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益”，不過這種保險利益是投保人與被保險人合意的結(jié)果，因為《保險法》第三十一條明示“除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益”。而受益人是投保人、被保險人的意思表示的產(chǎn)物，參見《保險法》第十八條“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人”。在現(xiàn)實物質(zhì)社會中，投保人、被保險人、受益人都作為理性人，都會在合法的情況下使自身的利益趨于最大化。投保人會給被保險人投保，一般基于情感+經(jīng)濟(jì)或純情感或純經(jīng)濟(jì)的利益。純經(jīng)濟(jì)情形如《保險法》中“(四)與投保人有勞動關(guān)系的勞動者”，但不應(yīng)僅止于此。面對純經(jīng)濟(jì)利益產(chǎn)生的道德風(fēng)險，被保險人不可能會非理性地、不衡量利弊地同意死亡給付的人身保險，至于被保險人為非完全民事行為能力人、被保險人意思表示為非真實意思的情況，《保險法》、《民法通則》等法律法規(guī)已有相關(guān)的規(guī)制或規(guī)則保護(hù)。對于抉擇受益人的考量上，雖然在保險合同關(guān)系中，受益人處于純粹獲益的地位，受益權(quán)的獲得是給他設(shè)定權(quán)利而非增加義務(wù)，然而在包括保險合同關(guān)系在內(nèi)的總的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系中，投保人、被保險人、受益人三者之間必然已經(jīng)達(dá)成均衡的利益關(guān)系或?qū)r支付，就算受益人的產(chǎn)生緣于慈善，這其實也是投保人、被保險人、受益人之間一種特殊的對價給付模式。所以，受益人是投保人與被保險人在利益上經(jīng)過互相博弈，最終在保險合同關(guān)系中誕生的角色。

二、人身保險受益人指定與變更

(一)受益人的指定

1.制度現(xiàn)狀與問題

在現(xiàn)行《保險法》制度中，我國人身保險合同中的受益人由“指定”產(chǎn)生，第三十九條“人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定”。但是依據(jù)之后的條文“投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意”、“被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人”，受益人本質(zhì)上是由“被保險人最終決定”的，投保人指定受益人時受到被保險人的制約，須以其的同意為前提。這樣的規(guī)制是為了切實保護(hù)被保險人的合法權(quán)益，防范受益人或者投保人可能對他做出的不利行為，就此解決可能發(fā)生的道德風(fēng)險。

不過，這本身并不能保證萬無一失。由被保險人決定受益人的人選，是認(rèn)為被保險人會選擇與其有信賴關(guān)系或依附關(guān)系的受益人，但許多真摯的情感就是因為利益的滲入而出現(xiàn)變質(zhì)。而且《保險法》第四十三條“投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)?！睂κ芤嫒?、投保人可能的不利于被保險人的行為已有充足地規(guī)定。何況，要保人才是契約的當(dāng)事人。②保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，投保人是按照合同約定負(fù)有支付保險費義務(wù)的人(《保險法》第十條)。投保人按期繳納了保費，履行了人身保險合同的義務(wù)，卻要將抉擇受益人的權(quán)利拱手相讓，實在是防險過正，也有悖合同法的基本理念。從現(xiàn)實角度看，投保人辛辛苦苦支付了保險費，可到時候受益的人只是被保險人合意的菜，與其毫不相干，這樣的保險合同能持續(xù)下去嗎？豈不是連最初訂立保險保障被保險人的目的也無法實現(xiàn)，甚至?xí)蔀楸ｋU經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。

本文認(rèn)為受益人的人選應(yīng)當(dāng)由投保人與被保險人共決。一方面被保險人依然可以有效防控道德風(fēng)險，另一方面這本身就是私法自治的范疇，投保人應(yīng)有的權(quán)利得到恢復(fù)。投保人考慮付出保費的對價等值回報，被保險人關(guān)注相關(guān)人的補償和道德風(fēng)險的防范，最終在投保人、被保險人共同理性地決策之下，一位符合利益均衡的受益人就會出現(xiàn)。事實上，如果投保人期待的對價在被保險人的保險保障中已獲得完全支付，那么最后共決機制出現(xiàn)的結(jié)果與原來被保險人單決下產(chǎn)生的受益人是完全一致的。

2.受益人范圍

既然受益人的產(chǎn)生是投保人與被保險人共同意思自治的表示，屬于雙方的私權(quán)，是利益分配的自然趨成，那么受益人的范圍，一般而言，就應(yīng)當(dāng)不受任何的限制，任何自然人、法人、其他組織都有資格成為人身保險合同的受益人或共同受益人。而當(dāng)意思表示非真實時，如受欺詐、脅迫、乘人之危等法定情形，則共同的合意依據(jù)事實和法律規(guī)定分別處理——可撤銷或自始無效。《保險法》規(guī)定“投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人”是出于用工者在勞動關(guān)系中的強勢地位可能造就投保人與被保險人合意的扭曲的考量，故此為特殊情況下的規(guī)制。

(二)受益人的變更

1.制度現(xiàn)狀與問題

《保險法》中對于受益人變更的規(guī)定與受益人指定相一致，第四十一條“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。”——被保險人最終決定權(quán)。人身保險利益是人身依附關(guān)系和信賴關(guān)系，具有特殊性，是投保人與被保險人之間一種財產(chǎn)上和人身上的利害關(guān)系。③作為關(guān)系自然有可能發(fā)生變化，比方說配偶關(guān)系解除、收養(yǎng)關(guān)系成立，相應(yīng)的保險利益也就產(chǎn)生變動，由此帶來的投保人、被保險人、受益人三方利益均衡自然被打破，所以本質(zhì)上講，受益人的變更就是利益再分配問題。

同樣地，基于相同的理由，新受益人的產(chǎn)生應(yīng)當(dāng)采取投保人與被保險人共同決定的機制。不過，受益人的變更又不完全同于受益人的指定。一般，受益人的變更分為兩個步驟，原受益人的撤銷和新受益人的設(shè)定，除非原受益人由于法定原因，而自動喪失資格。原受益人的撤銷也采用共決，這肯定不行，結(jié)果必然是被保險人利益的受損得不到平衡。因為利益均衡被破壞的結(jié)果，也就是相對失衡，無外乎兩種情況，要么投保人的保費對價給付不足，要么被保險人的道德風(fēng)險放大或相關(guān)人補償減少，共決機制下，不考慮投保人的特權(quán)，共決永遠(yuǎn)不可能合意。因此，原受益人的撤銷應(yīng)施行一票否決制，無論投保人或被保險人，當(dāng)然同時設(shè)置告知對方當(dāng)事人的義務(wù)，無告知撤銷無效。

2.變更時間

不管是一票否決制，還是被保險人終決制，都會碰到變更時間的問題。如果被保險人通過遺囑或遺贈的方式表達(dá)受益人人選變更的消息，那么在死亡給付的人身保險中，投保人獲知的時間定然在保險事故發(fā)生之后，要是沒有變更時限規(guī)制，被保險人變更受益人就生效，產(chǎn)生類法律上的溯及效力，造成的結(jié)果很可能對投保人非常不利，三方利益均衡偏向被保險人。所以，為了保證利益均衡的有效性，規(guī)制無告知的弊端，受益人變更時間應(yīng)當(dāng)確定在死亡保險事故發(fā)生前，給予被通知者必要的準(zhǔn)備時間。

三、人身保險受益權(quán)阻卻

當(dāng)人身保險的受益人先于被保險人死亡、依法喪失受益權(quán)、放棄受益權(quán)，由于原受益人資格法定消滅，無論是否存在其他受益人，原受益權(quán)的行使都將發(fā)生阻卻，下文就對此方面的規(guī)制進(jìn)行探討。

(一)第四十二條

《保險法》第四十二條規(guī)定“被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：(一)沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；(二)受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；(三)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先?！睂⒈ｋU金作為被保險人遺產(chǎn)的做法，在學(xué)術(shù)界一直存在爭議。受益權(quán)是投保人與被保險人給予受益人的一項保險金請求權(quán)，從性質(zhì)上講，是專屬于受益人的債權(quán)，④而遺產(chǎn)依據(jù)《繼承法》的規(guī)定，先要負(fù)擔(dān)被保險人所有債權(quán)人的債權(quán)再轉(zhuǎn)定為法定繼承人的所有權(quán)，很明顯一般兩者大相徑庭，除非受益權(quán)的安排與遺產(chǎn)執(zhí)行程序的結(jié)果驚人的一致。另一方面，受益人是投保人、被保險人互相博弈后誕生的角色，投保人、被保險人、受益人三方在理性驅(qū)動下利益形成均衡、達(dá)到最大化，也就是說，任何變動都不可能在不損壞其他兩方的效益情形下使一方效益得到進(jìn)一步優(yōu)越，即實現(xiàn)帕累托最優(yōu)，所以不尊重原受益權(quán)意愿的把保險金列為遺產(chǎn)，實行新利益分配的舉動，必然破壞最優(yōu)效益，造成社會效益下降、資源浪費的結(jié)果。此外，這種不顧及當(dāng)事人先前意愿的做法，不尊重私權(quán)、也破壞了私法自治的原則。因此，第二、第三情形應(yīng)當(dāng)另行規(guī)定。

(二)完善建議

1.設(shè)定受益人類型

當(dāng)出現(xiàn)受益人先于被保險人死亡、依法喪失受益權(quán)、放棄受益權(quán)等情況的非人為受益人變更，單單從受益人的名字、名稱，很難判斷當(dāng)事人先前的意愿，所以應(yīng)當(dāng)設(shè)定受益人的類型，比如講，受益人代表的是投保人的利益，還是被保險人的利益，或是債權(quán)人型的，第一順序繼承親人型的，還是非第一順序繼承親人型的，如此將有助于實現(xiàn)受益人非人為變更下按照當(dāng)事人的意愿再分配受益權(quán)，使法律具備可操作性。另外，不管是否存在其他受益人，原受益權(quán)的份額都應(yīng)當(dāng)單獨再分配、不混同，理由跟上一段一致，不再贅述。

2.設(shè)置志愿順序

受益人的非人為變更，通常更難讓人意料和控制。比方說受益人在投保人、被保險人不知情下死亡，受益人就變成了一紙空文，或者受益人、被保險人同時車禍身亡，受益人無法變更，這都可能觸發(fā)《保險法》第四十二條的適用，從而違背當(dāng)事人當(dāng)初的意愿，破壞已形成的利益均衡，因此效仿高考設(shè)定志愿一樣，人身保險合同中的受益人可設(shè)置第一順序、第二順序、第三順序志愿，避免不確定的風(fēng)險，同時也能節(jié)約人為變更的成本，給投保人、被保險人和保險人都帶來便利。

[注釋]

①唐英.保險受益人若干問題的法律思考——兼論我國<保險法>相關(guān)規(guī)定的完善[J].吉首大學(xué)學(xué)報，2011(4)：128-129.

②溫世揚.論保險受益人與受益權(quán)[J].河南財經(jīng)政法大學(xué)學(xué)報，2012(2)：34.

③何麗新.論離婚關(guān)系中的人身保險問題[J].海峽法學(xué)，2011(2)：64.

④楊信.保險金列為被保險人遺產(chǎn)之合理性分析——解讀我國<保險法>第42條[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2012(4)：255.

[參考文獻(xiàn)]

[1]<中華人民共和國保險法>[EB/OL].http：//www.gov.cn/flfg/2009-02/28/content_1246444.htm.

[2]唐英.保險受益人若干問題的法律思考——兼論我國<保險法>相關(guān)規(guī)定的完善[J].吉首大學(xué)學(xué)報，2011(4).

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[5]田晨晨.關(guān)于保險受益人法律地位的探討[J].海南金融，2012(10).

[6]溫世揚.論保險受益人與受益權(quán)[J].河南財經(jīng)政法大學(xué)學(xué)報，2012(2).

[7]何麗新.論離婚關(guān)系中的人身保險問題[J].海峽法學(xué)，2011(2).

[8]楊柳.淺議保險受益人的范圍界定[J].才智，2012(13).

[9]楊信.保險金列為被保險人遺產(chǎn)之合理性分析——解讀我國<保險法>第42條[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2012(4).

中圖分類號：D922.284

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：2095-4379-(2016)14-0125-03

作者簡介：陳欣，男，漢族，上海大學(xué)法學(xué)院法律碩士研究生。