對惡意透支型信用卡詐騙罪的思考

于厚亮

遼寧公安司法管理干部學(xué)院，遼寧　沈陽　110161

?

對惡意透支型信用卡詐騙罪的思考

于厚亮

遼寧公安司法管理干部學(xué)院，遼寧沈陽110161

摘要：近年來我國的金融發(fā)卡機(jī)構(gòu)逐漸呈多元化趨勢，除國有大型商業(yè)銀行外，全國性股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行等相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)都加入了發(fā)卡行列，與之相關(guān)的是信用卡犯罪活動(dòng)日益增多，信用卡風(fēng)險(xiǎn)逐漸凸顯。如何在競爭激烈的金融市場中有效預(yù)防、打擊信用卡犯罪問題已經(jīng)成為當(dāng)前保障與促進(jìn)信用卡產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展的重要課題。

關(guān)鍵詞：惡意透支型；信用卡詐騙

隨著我國銀行卡發(fā)卡量保持年均較高增長，截止2014年累計(jì)發(fā)卡量49.36億張，是2002年末累計(jì)發(fā)卡量4.97億張的近10倍，我國金融行業(yè)特別是銀行卡行業(yè)進(jìn)入了快速發(fā)展的新階段。伴隨著信用卡發(fā)卡熱潮襲來的是與信用卡風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的各種問題的產(chǎn)生，其中集中體現(xiàn)在信用卡犯罪問題的出現(xiàn)。面對這樣的形式，國家對金融領(lǐng)域的改革與規(guī)范力度越來越強(qiáng)，因此，對于影響銀行卡行業(yè)發(fā)展問題的思考，已然成為當(dāng)前金融界與法律實(shí)務(wù)界關(guān)注的焦點(diǎn)之一。那么對于信用卡詐騙犯罪類型之一惡意透支型犯罪，其問題的產(chǎn)生根源就在于我國銀行信用卡產(chǎn)業(yè)自身的迅猛發(fā)展以及在發(fā)展過程中存在的各種弊端，包括體制、機(jī)制、法律等諸多方面的不足。

一、惡意透支型“惡意”與“善意”的理解

作為信用卡最基礎(chǔ)也是最重要的功能之一就是其透支功能的存在。目前，信用卡透支風(fēng)險(xiǎn)成本是由信用卡發(fā)卡方及其相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)自身來承擔(dān)的，因此，信用卡惡意透支問題越多，給我國金融行業(yè)的金融資產(chǎn)造成了損失就越大。在司法實(shí)踐之中，作為受損失的利害主體有選擇維護(hù)利益的方式，商業(yè)銀行作為民事主體的債權(quán)人可以選擇民事訴訟途徑進(jìn)行追索，持卡人是否構(gòu)成刑事犯罪并不能從根本上影響銀行按民事訴訟追索損失的權(quán)利。對信用卡“惡意透支”的司法解釋為：持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“惡意透支”。但是法律解釋的出臺(tái)仍然存在諸多爭議，爭議最大的就是如何在實(shí)踐中正確區(qū)分“惡意透支”與“善意透支”兩種信用卡透支形式本質(zhì)的不同。信用卡透支功能能夠存在的前提是信用卡持卡方與信用卡發(fā)行方在法律框架內(nèi)簽訂的雙方都應(yīng)遵守的合同約定。這種具有法律效應(yīng)的合同約定主張了雙方所應(yīng)承擔(dān)的權(quán)利、義務(wù)，包括透支數(shù)額的多少、規(guī)定還款的時(shí)限及方式等等。因此，不能及時(shí)歸還的透支款項(xiàng)數(shù)額已列入商業(yè)銀行的信用卡交易細(xì)節(jié)之中，應(yīng)屬于民事糾紛范圍，風(fēng)險(xiǎn)也只能由作為商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)卡方的金融機(jī)構(gòu)本身來承擔(dān)，而不能將正當(dāng)?shù)耐钢袨樽鳛檎J(rèn)定持卡人構(gòu)成刑事犯罪的依據(jù)和理由。其次，信用卡詐騙雖然作為普通詐騙罪中的一種特殊形式，但是使用信用卡本身具有的透支功能并不違法，并不存在詐騙的基本事實(shí)與形態(tài)，所以“惡意透支”應(yīng)按民法上的違約責(zé)任來處理。

二、惡意透支型視角下發(fā)卡方存在的問題及解決對策

(一)根據(jù)某市2013年金融犯罪案件的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，該市全年金融類案件數(shù)量為1411件，其中，信用卡詐騙犯罪1232件，占全部金融犯罪案件的87.3%，惡意透支案件905件，又占信用卡詐騙案的73.5%，這也是信用卡詐騙犯罪連續(xù)第五年位居首位。從現(xiàn)有的《解釋》中可以看到，法律規(guī)定只是強(qiáng)調(diào)了作為持卡人的法律責(zé)任，而往往忽視了作為另外一個(gè)主體發(fā)卡人即銀行方的法律責(zé)任。銀行在發(fā)卡方面現(xiàn)存的問題主要有以下幾個(gè)方面：1.一些金融機(jī)構(gòu)在辦理信用卡的過程之中根本未與申請人見過面就辦理了信用卡。2.部分信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)的內(nèi)部員工往往通過向親屬、朋友等身邊人員進(jìn)行推銷以完成信用卡銷售目標(biāo)，從而使信用卡的申領(lǐng)過程以及對材料信息的審核缺少了必要的程序。3.一些信用卡案件的當(dāng)事人在接到法院或公安機(jī)關(guān)的通知后，才知道他人以其名義申請了信用卡。4.相當(dāng)一部分信用卡營銷外包機(jī)構(gòu)的管理十分混亂，甚至有的銀行為搶占市場份額，設(shè)簡易攤點(diǎn)、送禮品，只追求發(fā)卡數(shù)量而放寬審核、審批環(huán)節(jié)。

(二)為有效遏制、防范、解決信用卡透支功能的濫用行為，作為信用卡的發(fā)行機(jī)構(gòu)必須堅(jiān)持審慎經(jīng)營原則，即對信用卡申領(lǐng)行為要建立更為科學(xué)、更為合理、更為完善的信用卡申領(lǐng)、分級、分類管理制度，特別對需要實(shí)施信用卡外包服務(wù)的商業(yè)銀行，應(yīng)該提高發(fā)卡外包服務(wù)商的準(zhǔn)入門檻并制定約束機(jī)制。一是要加大對首次信用卡申領(lǐng)人相關(guān)信息的審核工作，包括對申領(lǐng)人的身份證明、信用記錄、收入證明等信息進(jìn)行全方位的細(xì)致調(diào)查，以確保申請材料的真實(shí)性，從而在源頭上杜絕信用卡惡意透支行為帶來的隱患。二是建立、完善對目標(biāo)客戶的科學(xué)管理制度。信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)信用卡申領(lǐng)人的年齡結(jié)構(gòu)、收入狀況、職業(yè)特點(diǎn)、歷史信用記錄等方面信息，進(jìn)行分類管理與統(tǒng)計(jì)，制定符合不同目標(biāo)客戶的審核條件，實(shí)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)高效管理。

[參考文獻(xiàn)]

[1]董崢.惡意透支的責(zé)任不應(yīng)只由持卡人承擔(dān)[J].社會(huì)觀察,2010(1).

[2]馮濤.惡意透支信用卡詐騙罪的認(rèn)定及立法完善[J].中國刑事法雜志,2004(1).

[3]孫福瑞.打擊信用卡惡意透支要避免傷及無辜[J].金融經(jīng)濟(jì),2010(1).

中圖分類號：D924.3

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：2095-4379-(2016)19-0288-01

作者簡介：于厚亮(1982-)，男，漢族，遼寧營口人，遼寧公安司法管理干部學(xué)院法律系，講師，研究方向：憲法學(xué)、公安學(xué)(經(jīng)濟(jì)犯罪偵查)。