我國銀行消費者權(quán)益保護法律問題分析

孫 萍

天津市寶坻區(qū)法律援助中心，天津 301800

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我國銀行消費者權(quán)益保護法律問題分析

孫 萍

天津市寶坻區(qū)法律援助中心，天津 301800

本文主要針對我國銀行消費者權(quán)益保護的法律問題進行探究，針對其中存在的不足之處，提出了幾點有效的法律制度改進方法，希望能夠有效的促進銀行業(yè)的發(fā)展以及保護消費者的合法權(quán)益。

銀行消費者；消費者權(quán)益；法律保護

一、引言

在社會不斷發(fā)展的條件下，銀行業(yè)取得了較大的成功，其使用的領(lǐng)域正在不斷的擴展，但是由于我國銀行消費者權(quán)益保護在法律方面的不足之處，暴露出一些問題，有待解決，因此本文對我國銀行消費者權(quán)益保護法律問題進行探究，下面我們就開始我們的探究工作。

二、銀行消費者權(quán)益的概述

(一)銀行消費者的定義

首先消費者的概念是與經(jīng)營者和生產(chǎn)者相對應(yīng)的一種概念，其含義是滿足個人或家庭生活需要而購買、使用商品或接受服務(wù)的自然人。那么就銀行消費者而言，它的定義是非基于商業(yè)、營業(yè)的目的而購買銀行產(chǎn)品或接受銀行服務(wù)的個人。

(二)銀行消費的特殊性

銀行消費具有一定的特殊性，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：(1)銀行消費與普通的消費有所不同，它具有一定的前提條件，那就是消費者必須事先接受一定的條款或者合同，一旦合同生成，消費者就很難再進行更改，這樣一來對于銀行消費者有一定的不合理性和不公平性。(2)銀行消費者在行使自己的權(quán)利時，必須以遵循相關(guān)法律法規(guī)為前提。(3)銀行消費者通常情況下要向銀行提供自己的完整而可靠的個人信息，以減少銀行業(yè)務(wù)的風險性，但是這也增強了消費者信息暴露的危險性。(4)銀行消費者在銀行進行消費的過程中，大都對實際的情況沒有太深入的了解，完全聽由銀行工作人員的介紹和安排，這樣一來就造成了交易雙方信息的不對稱性。

(三)銀行消費者的合法權(quán)益

在《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》中，對消費者的合法效益進行了規(guī)定。基于以上銀行消費者的特殊性，銀行消費者在合法權(quán)益方面包含了一下幾項權(quán)利，下面我們分別闡述：

1.有關(guān)銀行消費者安全方面的權(quán)利：在《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》中，第18條規(guī)定安全的權(quán)利是指消費者在購買、使用商品或者接受服務(wù)時享有的人身和財產(chǎn)不受侵犯的權(quán)利。銀行消費者在安全方面的權(quán)利注重對財產(chǎn)方面安全性的保護。另外還包括信息安全，銀行消費者由于向銀行提供的信息具有真實性和可靠性，一旦遭到泄露，將造成極大的不良影響，因此要注重對這項權(quán)利的保護。

2.銀行消費者獲取信息的權(quán)利：這項權(quán)利又叫做金融知情權(quán)，由于銀行與銀行消費者之間的信息具有不對稱性，因此這項權(quán)利的重要性可想而知，為了改進這一現(xiàn)象，銀行要做好對消費者的告知義務(wù)。

3.銀行消費者具有請求銀行先付的權(quán)利：由于銀行與銀行消費者之間的實力具有較大的差距，因此銀行應(yīng)該給予銀行消費者請求先付的權(quán)利。

三、我國銀行消費者權(quán)益保護的現(xiàn)狀

就當前我國銀行消費者權(quán)益保護的現(xiàn)狀來看，存在著一定的問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

(一)銀行消費者在安全權(quán)方面有一定的欠缺

就安全權(quán)的定義來看，其中既包含了人生安全權(quán)、財產(chǎn)安全權(quán)，還包含了信息安全權(quán)，對銀行消費者而言，最重要的莫過于財產(chǎn)安全權(quán)和信息安全權(quán)。但是就我國銀行的現(xiàn)狀來看，在安全權(quán)方面是缺陷的，由于其欠缺，導(dǎo)致銀行消費者的安全權(quán)受到侵犯，相關(guān)的法律規(guī)定在這方面也是一個盲區(qū)。

(二)銀行消費者缺乏知情權(quán)

金融商品由于其自身存在的特殊性，銀行消費者關(guān)于這方面的知識是貧乏的，導(dǎo)致消費者在與銀行進行交易時，容易處于被動的地位。

(三)銀行消費者在公平交易權(quán)上難以實現(xiàn)

從此銀行體制改革后，我國的銀行轉(zhuǎn)變成為市場經(jīng)濟的一份子，但是由于金融體制和銀行壟斷政策的影響，銀行消費者與銀行處于不平等的關(guān)系，導(dǎo)致銀行消費者在行使公平交易權(quán)方面難以實現(xiàn)，舉個例子說就是銀行卡的收費以及銀行的格式條款。

(四)銀行消費者的求償權(quán)受到侵害

就當前我國的現(xiàn)狀來看，在消費者投訴機制方面有所欠缺，導(dǎo)致在日常生活中，一旦發(fā)生糾紛問題，消費者只能通過訴訟的方式來解決，但是訴訟的成本較高，銀行消費者一般支付不起，這就阻礙了其行使求償權(quán)，不能切實的維護自身權(quán)益。

四、銀行消費者保護在國際上的經(jīng)驗

在國外，不同的國家在銀行消費者保護方面采取了不同的措施，下面我們就以美國為例，為我國的銀行消費者保護提供一定的建議。

美國在銀行消費者保護制度方面具有較高的成就，在國際上得到了認可，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：(1)具有完備的法律體系：美國的聯(lián)邦和各州在銀行消費者保護制度方面都有立法方面的規(guī)定，這些法律具有一定的可操作性，另外這些規(guī)定明確要求銀行的業(yè)務(wù)應(yīng)該具有公開透明性，并且明令禁止銀行歧視消費者行為的發(fā)生。(2)美國建立了關(guān)于消費者金融保護的機構(gòu)，由于受到金融危機的影響，美國政府從中吸取了教訓(xùn)，深刻的認識到消費者在金融體系中的重要地位，只有充分的認識到金融消費者的重要性，維護消費者的合法權(quán)益才能更好的促進金融市場的繁榮發(fā)展。在美國的金融管理改革方案中，美國建立了消費者金融保護署，主要負責保護除證券交易委員會和美國期貨交易委員會監(jiān)管領(lǐng)域之外的金融市場上的消費者。

英國在銀行消費者權(quán)益保護法律方面也有較大的成就，建立了健全的消費者權(quán)益保護機制，主要體現(xiàn)在兩個方面：(1)英國在消費者權(quán)益保護法律方面雖然有不完善的地方，但是現(xiàn)行的法律具有一定的可操作性，為了有效的處理銀行消費者與金融機構(gòu)之間的矛盾問題，英國的金融機構(gòu)創(chuàng)建了一套操作性較強的法律法規(guī)，“事前控制——事中解決——事后彌補”(2)英國還建立了投訴程序，這樣一來消費者的合法權(quán)益得到保障，當在銀行消費方面出現(xiàn)糾紛問題后可以有投訴的渠道和部門，這就是投訴程序的積極作用。(3)英國的銀行內(nèi)部有著嚴格的行業(yè)自律，這是英國銀行在監(jiān)管方面的亮點，銀行內(nèi)部和房屋貸款協(xié)會嚴格的遵守《銀行營運守則》，銀行的一切行為得要以這項守則為基準，不得做破壞消費者權(quán)益的不良行為。

五、我國銀行消費者權(quán)益保護的相關(guān)法律制度

針對當前我國銀行消費者在權(quán)益方面存在的問題，下面我們就提出幾點有效的法律改進方案：

(一)完善相關(guān)的法律法規(guī)

《消費者權(quán)益保護法》具有一定的權(quán)威性，為了有效的保護銀行消費者的合法權(quán)益，因此一定要增強這項法律的落實程度，增強其保護力度。另外《反壟斷法》也對銀行消費者的合法權(quán)益具有重要的作用，也要充分的發(fā)揮其重要作用。

(二)建立健全的機構(gòu)

一方面，要健全銀行業(yè)的監(jiān)督管理委員會，這是專門處理銀行消費者與銀行之間相關(guān)事務(wù)的有效機構(gòu)，對維護銀行消費者的合法權(quán)益具有重要作用；一方面，要完善消費者保護協(xié)會的工作，為銀行消費者與銀行之間的矛盾提供便利的處理方法；另一方面，就是建立銀行內(nèi)部的自律機構(gòu)，行業(yè)內(nèi)部的自律對行業(yè)的自身發(fā)展具有重要作用，同時也對解決銀行與銀行消費者之間的權(quán)益矛盾具有重要的作用。

(三)完善銀行的糾紛解決機制

針對銀行與銀行消費者之間的糾紛問題，需要一個專門的機制來處理解決，銀行不僅要建立一個接受和處理消費者投訴的部門，還要積極的吸取國外在處理這方面問題的經(jīng)驗，同時也要完善和改革相關(guān)的訴訟制度，切實的維護銀行消費者的合法權(quán)益。

六、結(jié)論

本文對我國銀行消費者權(quán)益保護法律問題進行探究，希望在未來的發(fā)展過程中，我國的銀行業(yè)能夠以積極的心態(tài)去面對當前出現(xiàn)的問題，并及時的給予方法解決，在發(fā)展的道路上積極的探索維護銀行消費者權(quán)益的有效方法途徑，促進我國經(jīng)濟的發(fā)展。

[1]冉俊.銀行卡消費者權(quán)益保護法律問題研究——兼論金融消費者權(quán)益的保護[J].金融教育研究，2011，02：71-75.

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孫萍(1981-)，漢族，天津人，天津市寶坻區(qū)法律援助中心，三級律師。