我國民間借貸法律風(fēng)險及防范措施探討

李　松

山東龍頭律師事務(wù)所，山東　棗莊　277101

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我國民間借貸法律風(fēng)險及防范措施探討

李松

山東龍頭律師事務(wù)所，山東棗莊277101

民間借貸的發(fā)展，解決了中小企業(yè)融資難的問題，對經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展具有積極意義。但因立法的不足，以及監(jiān)管的缺失，民間借貸也帶來了極大的法律風(fēng)險，擾亂了正常的金融秩序，影響了社會的和諧穩(wěn)定。探討民間借貸的法律風(fēng)險，針對性地提出防范的措施，能夠?qū)崿F(xiàn)民間借貸的規(guī)范有序發(fā)展，實現(xiàn)金融市場的長遠(yuǎn)發(fā)展！

民間借貸；法律風(fēng)險；防范措施

伴隨著經(jīng)濟(jì)社會的高速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，中小企業(yè)的異軍突起，傳統(tǒng)的金融資源供給雙方都出現(xiàn)了新的變化，金融資源主要供給方由銀行向民間資本轉(zhuǎn)變，供給對象則由傳統(tǒng)國有企業(yè)向中小企業(yè)轉(zhuǎn)變。民間借貸也在我國各地發(fā)展勢頭迅猛，從積極的一面來看，民間借貸的存在，激活了民間資本，解決了民營經(jīng)濟(jì)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的借貸難題，但從消極的一面來看，因缺乏有效的法律監(jiān)管，民間借貸也帶來了極大的法律風(fēng)險，產(chǎn)生了大量借貸糾紛，甚至可能發(fā)展成為金融犯罪，擾亂了正常的金融秩序，影響了社會的和諧穩(wěn)定。

一、我國民間借貸的法律風(fēng)險及其原因

(一)我國民間借貸的法律風(fēng)險

2011年至今，我國各地爆發(fā)民間借貸危機(jī)事件，中小企業(yè)倒閉，借貸老板跑路，放貸人追款無門，甚至引發(fā)群體性事件，充分暴露了民間借貸發(fā)展不完善及缺乏監(jiān)管所帶來的風(fēng)險。

首先，民間借貸具有較大的信用風(fēng)險。民間借貸中，借貸雙方往往是憑借民間信用而展開的借貸活動，而這種信用本身就意味著風(fēng)險，是“靠不住”的。當(dāng)借款方因各種原因而無法償還貸款，或者是故意逃避債務(wù)時，放貸一方只能自認(rèn)倒霉，蒙受巨大經(jīng)濟(jì)損失[1]。

其次，民間借貸可能引發(fā)法律風(fēng)險。因民間借貸不規(guī)范，雙方簽署的借貸合同可能存在漏洞，對放款方不利。甚至也曾出現(xiàn)借款人故意設(shè)計進(jìn)行欺詐的現(xiàn)象，極容易產(chǎn)生法律糾紛。

再次，民間借貸可能引發(fā)經(jīng)營風(fēng)險。銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的貸款相比，民間借貸貸款利率較高。放款方受高額利息誘惑而無視風(fēng)險，借款方則可能因利息太高無力償還等原因而選擇逃避還款。對不少中小微企業(yè)來說，因過高的借貸利息，也可能引發(fā)其經(jīng)營上的風(fēng)險，導(dǎo)致其面臨倒閉。

(二)民間借貸存在法律風(fēng)險的原因

民間借貸之所以存在各種法律風(fēng)險，原因也是多方面的。從借貸雙方來看，放貸一方受利益誘惑無視金融風(fēng)險，將資金借給提供高息的“中介”，使自身陷入信用風(fēng)險之中。借貸一方多為中小企業(yè)，此類企業(yè)自身發(fā)展不夠規(guī)范，抵御風(fēng)險能力較差。借助于民間資本而維持運(yùn)轉(zhuǎn)，也無法實現(xiàn)長遠(yuǎn)發(fā)展，自然可能會引發(fā)各種經(jīng)營風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。

從法律制度層面來看，我國現(xiàn)階段對民間借貸進(jìn)行規(guī)制的法律法規(guī)仍不夠全面。即使有相關(guān)立法做出了規(guī)定，規(guī)定的也比較籠統(tǒng)，可操作性不強(qiáng)。對于民間借貸與非法集資、非法吸收公眾存款罪之間的界限，現(xiàn)行法律規(guī)定的也比較模糊，導(dǎo)致實踐中處理此類案件也面臨難題。

二、防范民間借貸風(fēng)險的措施

(一)完善立法、正確界定民間借貸

對民間借貸，我國現(xiàn)行立法并未對其法律地位作出明確的規(guī)定，一定程度上阻礙了民間借貸的發(fā)展。要降低民間借貸的風(fēng)險，應(yīng)該完善民間借貸相關(guān)法律，從法律層面對民間借貸的合法性予以肯定，以確保金融市場的穩(wěn)定[2]。

(二)加強(qiáng)民間借貸法律監(jiān)管

防范民間借貸的法律風(fēng)險，應(yīng)加強(qiáng)對民間借貸的法律監(jiān)管?？梢栽诹⒎ㄖ忻鞔_民間借貸的法律監(jiān)管機(jī)制，明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)利義務(wù)，以對民間借貸活動進(jìn)行有效的法律監(jiān)管，使其在法律允許的框架內(nèi)運(yùn)行，實現(xiàn)民間借貸的健康發(fā)展。

(三)完善民間借貸合同制度

民間借貸中之所以會出現(xiàn)信用風(fēng)險，與民間借貸合同的不規(guī)范也存在關(guān)聯(lián)。因此，應(yīng)完善我國民間借貸合同制度，以立法的方式明確規(guī)定民間借貸合同的形式，同時在合同的內(nèi)容方面，也要包括借貸雙方、借款金額、借款利率、還款方式、擔(dān)保等基本的要素。在合同之中，也要明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)。這樣才能避免借款方利用合同漏洞來進(jìn)行欺詐等非法行為，也能使借貸雙方在產(chǎn)生糾紛矛盾時，有可靠的證據(jù)，能夠更好地實現(xiàn)對雙方利益的維護(hù)。

(四)明確民間借貸與非法集資界限

要實現(xiàn)民間借貸的合理健康發(fā)展，也要進(jìn)一步明確非法集資與民間借貸之間的界限，避免因兩者之間界限模糊而導(dǎo)致司法審判面臨難題。因此，應(yīng)修訂完善立法，改變不合時宜的法律規(guī)定，避免將合理的民間借貸認(rèn)定為非法集資而影響了民間金融的正常發(fā)展。同時也應(yīng)以司法解釋的方式對非法集資的認(rèn)定作出更加詳細(xì)的規(guī)定，使之與民間借貸之間的界限更加分明，便于司法實踐的展開。

三、結(jié)語

因立法的不足，以及監(jiān)管的不到位，民間借貸在發(fā)展過程中產(chǎn)生了諸多問題，引發(fā)了諸多風(fēng)險。良好的金融秩序是實現(xiàn)金融市場規(guī)范有序發(fā)展，實現(xiàn)金融市場繁榮的前提。民間借貸的無序發(fā)展，已經(jīng)成為影響社會和諧穩(wěn)定的突出問題。

[1]安起霄.對民間借貸問題的探討與建議[J].宏觀經(jīng)濟(jì)管理，2012(3).

[2]張立先.我國民間借貸法律風(fēng)險研究[J].理論法學(xué)，2012(9).

D922.28

A

2095-4379-(2016)30-0177-01

李松(1988-)，男，漢族，山東棗莊人，法學(xué)學(xué)士，山東龍頭律師事務(wù)所，律師，研究方向：民商事領(lǐng)域。