對保險(xiǎn)法告知義務(wù)原則的探討

孫　曉

中國勞動(dòng)關(guān)系學(xué)院，北京　100048

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對保險(xiǎn)法告知義務(wù)原則的探討

孫曉

中國勞動(dòng)關(guān)系學(xué)院，北京100048

摘要：告知義務(wù)是保險(xiǎn)法規(guī)定的投保人訂立合同時(shí)須履行的基本義務(wù)，在保障保險(xiǎn)合同存續(xù)、規(guī)范保險(xiǎn)當(dāng)事人權(quán)責(zé)等方面具有重要意義。近年，在我國司法實(shí)踐中，與如實(shí)告知義務(wù)有關(guān)的保險(xiǎn)人拒賠糾紛或投保人騙保案件不減反增。因此，透過這一表象，有必要對我國告知義務(wù)制度的合理性、規(guī)則的可行性等深層次問題重新進(jìn)行審視，并對我國立法制度進(jìn)一步完善建言獻(xiàn)計(jì)，以期對我國的告知義務(wù)制度的合理構(gòu)建有所裨益。在這一背景下，本文首先概述了告知義務(wù)的基礎(chǔ)理論，進(jìn)而從誠實(shí)信用原則、對價(jià)衡平原則、交易成本抑減原則三個(gè)方面對對保險(xiǎn)法告知義務(wù)的原則進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)法；告知義務(wù)；誠實(shí)信用原則；對價(jià)衡平原則；交易成本抑減原則

一、告知義務(wù)基礎(chǔ)理論

告知義務(wù)最初源起海上保險(xiǎn)，是因當(dāng)事人間對于保險(xiǎn)標(biāo)的信息的極度失衡所建立的最大善意原則，所謂告知指使他人獲知非顯而易見的信息；而告知義務(wù)，也稱據(jù)實(shí)說明義務(wù)，即在保險(xiǎn)契約訂立之際，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)，據(jù)實(shí)告知或通知保險(xiǎn)人之意。告知義務(wù)是一種法定的先契約義務(wù)，從存在時(shí)點(diǎn)以觀，該義務(wù)發(fā)生于契約成立之前；從其作用而言，該義務(wù)直接影響保險(xiǎn)契約能否成立生效，甚至是否日后被解除，重要性不言可喻。

告知義務(wù)原有廣狹兩義：廣義之告知義務(wù)除訂立保險(xiǎn)契約時(shí)，投保人對于保險(xiǎn)人有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)應(yīng)據(jù)實(shí)告知，并包括保險(xiǎn)契約成立后，投保人對于危險(xiǎn)顯著增加，以及保險(xiǎn)事故發(fā)生，向保險(xiǎn)人所為的義務(wù)；狹義的告知義務(wù)則僅指訂立保險(xiǎn)契約時(shí)的告知義務(wù)而言。我國保險(xiǎn)法的規(guī)定，所謂告知義務(wù)，乃是屬于狹義告知義務(wù)。告知義務(wù)的理論基礎(chǔ)，可自以下三大方面切入說明：

二、誠實(shí)信用原則

保險(xiǎn)的基本意義系以危險(xiǎn)共同團(tuán)體的力量填補(bǔ)團(tuán)體中成員的損害。填補(bǔ)得以金錢價(jià)值計(jì)算的具體損害者為“損害保險(xiǎn)”，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)及醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)等；填補(bǔ)無法以金錢價(jià)值計(jì)算的抽象損害者則為“定額保險(xiǎn)”，兩者雖然性質(zhì)有別，但均以填補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損害為目的，具有互助共濟(jì)的本質(zhì)。而成員間無法自行運(yùn)作以發(fā)揮保險(xiǎn)的功能，因此須由保險(xiǎn)業(yè)者立于管理者的地位通過契約訂立確認(rèn)雙方權(quán)利義務(wù)避免發(fā)生爭議，這種契約即保險(xiǎn)契約，與一般契約兩造雙方均處于對立地位，最大的不同便在于保險(xiǎn)具有互助共濟(jì)本質(zhì)。

任何契約的履行均須遵循誠實(shí)信用原則，這為私法最基本原則。而對保險(xiǎn)契約標(biāo)的危險(xiǎn)狀況知之最詳者為投保人及被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人于訂約時(shí)或訂約后對危險(xiǎn)掌握及控制，事實(shí)上幾乎于無能的地位；另一方面，投保人于保險(xiǎn)契約成立生效之后，就保險(xiǎn)契約的權(quán)利義務(wù)，因基于專業(yè)性、技術(shù)性與復(fù)雜性也往往無所適從，就保險(xiǎn)事故發(fā)生是否能獲得理賠明顯居于弱勢地位，由此可見，誠信原則的實(shí)踐在保險(xiǎn)契約的重要性遠(yuǎn)較于一般私法契約深遠(yuǎn)。

保險(xiǎn)契約向有為“最大誠信契約”之稱，主要理由之一無非起因于投保人的說明義務(wù)，所以雖然任何契約的簽訂，都須以契約當(dāng)事人的誠信作基礎(chǔ)，在保險(xiǎn)契約需本雙方的誠信遠(yuǎn)甚于其它一般契約，保險(xiǎn)契約締訂之際，保險(xiǎn)人須仰賴投保人/被保險(xiǎn)人的誠實(shí)告知，以決定是否承保、承保費(fèi)率或其承保條件等。因此，被保險(xiǎn)人的告知是否如實(shí)殊為重要，乃有最大誠信原則的適用。

三、對價(jià)衡平原則

保險(xiǎn)法上對價(jià)平衡原則系指投保人所給付的保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)人所承擔(dān)的危險(xiǎn)成一對價(jià)關(guān)系，并于保險(xiǎn)期間維持平衡的狀態(tài)。保險(xiǎn)法要求據(jù)實(shí)說明義務(wù)固為誠信原則的表征，同時(shí)也在于借此要求投保人提供保險(xiǎn)人評估其承保危險(xiǎn)所需的重要信息。

保險(xiǎn)的損害填補(bǔ)功能，不論為具體損害或抽象損害，需借助投保人的保險(xiǎn)費(fèi)交付而發(fā)揮，投保人所繳交的保險(xiǎn)費(fèi)即保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)，將來給付保險(xiǎn)金的對價(jià)。保險(xiǎn)費(fèi)的多寡非如一般買賣契約得由當(dāng)事人任意約定，保險(xiǎn)費(fèi)通常包括兩個(gè)部分，一為純保費(fèi)根據(jù)損失機(jī)率計(jì)算；一為附加保費(fèi)主要系指各種營業(yè)費(fèi)用、傭金支出及預(yù)計(jì)利潤而言。保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)業(yè)的各種保險(xiǎn)單條款、保險(xiǎn)費(fèi)及其它相關(guān)資料，由主管機(jī)關(guān)視各種保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r，分別規(guī)定銷售前應(yīng)采行的程序、審核及內(nèi)容有錯(cuò)誤、不實(shí)或違反規(guī)定的處置等事項(xiàng)的準(zhǔn)則。主要立法理由即在于維持保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)事故發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)與投保人給付保險(xiǎn)費(fèi)二者間的平衡狀態(tài)。

四、從保險(xiǎn)契約當(dāng)事人雙方“信息的不對稱性”來看，告知義務(wù)存立有助于相當(dāng)交易成本的抑減

保險(xiǎn)人如何正確有效地評估保險(xiǎn)事故發(fā)生的可能性？主要途徑不外乎為：以體檢或調(diào)閱病例等方式自行對被保險(xiǎn)人的身體健康、職業(yè)狀況等保險(xiǎn)危險(xiǎn)事實(shí)進(jìn)行調(diào)查，該方式有時(shí)間、人力與費(fèi)用等成本需投入；另一方式則為仰賴對于危險(xiǎn)事實(shí)信息處于優(yōu)越地位的投/被保險(xiǎn)人，提供其重要的相關(guān)事實(shí)，因此適當(dāng)揭露義務(wù)的責(zé)任有助于降低交易成本。因此學(xué)者們也據(jù)以認(rèn)為信息強(qiáng)制揭露作為一種解決逆選擇的手段，其背后隱藏高度經(jīng)濟(jì)效率面的考慮。

從保險(xiǎn)契約當(dāng)事人雙方信息的不對稱性而言，就何者屬于重要事項(xiàng)足以影響承保風(fēng)險(xiǎn)評估而為投保人/被保險(xiǎn)人所需告知者，具有專業(yè)知識的保險(xiǎn)人應(yīng)予充分揭露。相對而言，對被保險(xiǎn)人體況、職業(yè)等保險(xiǎn)危險(xiǎn)事實(shí)信息，處于優(yōu)越地位的要被保險(xiǎn)人，就保險(xiǎn)人的書面詢問事項(xiàng)應(yīng)據(jù)實(shí)告知，這可見于保險(xiǎn)法的書面詢問設(shè)計(jì)部分，有助于保險(xiǎn)契約雙方信息不對稱情形所為的調(diào)整。

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[2]杜娟.我國保險(xiǎn)法中的告知義務(wù)制度淺析[J].法制與經(jīng)濟(jì)(中旬)，2012(02).

中圖分類號：D922.284

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：2095-4379-(2016)20-0274-01

作者簡介：孫曉(1963-)，男，北京人，碩士，中國勞動(dòng)關(guān)系學(xué)院法學(xué)系，副教授，研究方向：經(jīng)濟(jì)法。