對農村小額信貸發(fā)展的思考

閆紅梅

摘要：隨著農村小額信貸覆蓋到農村，很多農民以及愿意回家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的年輕人通過貸款，培育小微企業(yè)，幾年間就實現了“致富夢”，甚至有些人成為百萬富翁和千萬富翁。農村小額信貸在幫助農村老百姓增收致富方面起到了有效的作用，但是隨著它不斷深入和發(fā)展，各種問題也會隨之而來。本文在分析農村小額信貸存在問題的基礎上，提出了相應的對策建議。

關鍵詞：農村 ? 信貸 ? 企業(yè) ? 小額信貸

DOI：

10.16657/j.cnki.issn1673-9132.2016.09.025

中國農業(yè)銀行西藏分行行長米瑪旺堆說：“小額貸款的成功推行使中央賦予西藏的金融優(yōu)惠政策惠及千家萬戶農牧民。越來越多的農牧民通過貸款，跑起了運輸，開起了小店，蓋起了新房，辦起了小企業(yè)，過上了富裕的幸福生活。”由此可見，由于小額信貸所有的靈活、方便、快捷及分期還款等特點還是很受農民及低收入者的歡迎。

一、農村小額信貸存在的問題

（一）資金供給渠道受限，資金供給不足

小額農貸資金供給渠道單一，形成了供小于求的局面。隨著農村經濟的發(fā)展，農村經濟發(fā)展的多樣性，對信貸資金的需求也愈大，部分在農戶獲取金融需求方面存在較大困難。另外，目前小額貸款公司被認為是非正規(guī)金融機構，不得吸收存款，其發(fā)展受到許多制約。

（二）小額信貸風險較大

1.農村信用體系不完備。由于宣傳不到位，以至有的農民錯誤地將農業(yè)貸款看成扶貧救濟款，直接影響到農業(yè)貸款的發(fā)放、使用與回收。另一方面農戶對自身“信用”關注度不高，信用意識淡薄，使信用社普遍存在的“懼貸”“惜貸”心理，有富余資金不愿投放。據調查，一些縣農村信用社不良貸款占比高達30.%，有不良記錄的農戶占縣轄農戶總數的66.8%，這也意味著三分之二以上的農戶失去了貸款資格。

2.農民自身的制約因素，小額信貸機構收益能力低。由于一部分農民文化層次相對較低，農民本身文化水平不高，科學種植、養(yǎng)殖技術不過關，種植、養(yǎng)殖“單兵團”普遍存在，集約化、科學化、規(guī)模化“多兵團”種養(yǎng)不常見。據某些縣農村信用信息數據顯示，在對采集的農戶信息中，戶主具備大專學歷的僅占0.2%，具備高中文化的占5%，初中文化占44%，小學文化占6%，還有部分戶主屬于文盲戶，農戶整體文化素質偏低。真正有文化、懂經營、會管理的新型農民仍不多，創(chuàng)業(yè)意識不強，創(chuàng)業(yè)技能多數都存在“安于現狀，不求改變”的心態(tài)，小富即安、小成即滿地傳統觀念仍然比較普遍。

3.自然災害對小額信貸的影響。由于農業(yè)生產不同于其他產業(yè)，貸款人所從事的農業(yè)生產具有季節(jié)性或受自然環(huán)境及市場環(huán)境影響大的特點，一旦農業(yè)受災，農業(yè)減產，產品銷售受阻;將直接導致農民減產，還貸能力減弱，由于小額信貸目標的特殊性，導致他們缺少有效資產作為抵押品，因此往往導致貸款人無法實現收入，不能及時償還貸款。

4.政府目標不明確，缺乏監(jiān)管力度，無法實現可持續(xù)發(fā)展。政府推行的小額信貸就是單一以扶貧為目標的，此目標不具備提供多樣化信貸產品的能力，更可能使機構無法持續(xù)發(fā)展。這種單一的扶貧目標忽視了小額信貸主要是一個以服務廣大低收入人群的新型金融產業(yè)的功能，使政府推行的小額信貸失去了追求自負盈虧及自我發(fā)展的機會，增加了操作成本，降低了償還率，增加了風險，最終無法實現可持續(xù)發(fā)展的目標。

二、完善農村小額信貸的建議

（一）尋找多種途徑籌措資金

資金籌措渠道上不能單一，這樣不穩(wěn)定，而且不具規(guī)模和可持續(xù)性，解決不了農村資金供不應求的緊張局面。農村信用社和其他商業(yè)銀行要因地制宜，根據農村各地實際情況，以農戶的需求為出發(fā)點，專門為其量身打造與之相對應的信貸產品。同時充分利用農村閑散資金來擴大小額信貸的資金來源，經營良好的小額信貸機構可以進入資本市場， 開展再貸款融資。

（二）加強對小額信貸的風險防范意識和機制

1.發(fā)展創(chuàng)造良好的農村信用環(huán)境。首先，農村良好的信用環(huán)境不是一下子就能形成的，需要當地政府、銀行以及小額信貸公司進行廣泛的宣傳和教育，慢慢地培育起農村的信用環(huán)境，這是一個過程。宣傳的內容包括相關金融的法律知識，讓守法的理念深入到每一位農戶心中，讓大家有法可依。第二要建立貸款農戶的信息檔案庫，這也是一個需要深入開展的一項工作，需要我們金融機構和當地政府派人去走訪這些農戶，進行資料的收集和整理，最后進行信息存檔，最大限度地防范信用戶評估失實的風險。

2.建立小額信貸的風險補償機制。自然災害在農村農業(yè)活動中是一個非常關鍵的制約因素，直接關系到農戶的收成和年收入，當出現這種天災的時候，農戶不僅受損，信貸償還能力也會降低，直接造成小額信貸損失，所以建立和加強小額信貸的風險補償機制就顯得尤為重要。相關部門應該開發(fā)與金融產品相配套的保險，引導農民主動參加農業(yè)保險，分散和規(guī)避小額信貸的風險。

3.制定針對小額信貸的法律制度，為小額信貸的發(fā)展提供法律基礎。金融監(jiān)管部門一定要加強對小額信貸的監(jiān)管力度，采取多種監(jiān)管模式，對于那些“只貸不存”的專業(yè)小額信貸公司和農村資金互助社、公益性小額信貸組織則適用非審慎性監(jiān)管原則，為小額信貸機構設計行為準則。包括對小額信貸的信貸業(yè)務準入、客戶保護、利率政策、法律規(guī)范等問題進行監(jiān)管。同時政府要積極出臺針對小額信貸的法律法規(guī)，讓小額信貸有法可循，有法可依。

4.加快農業(yè)產業(yè)化建設，促進小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。小額信貸主要是為了滿足低收入者的信貸需求，要想從根本上解決低收入者的脫貧問題，應該“授之以漁”，而不僅僅是“授之以魚”。所以要創(chuàng)新小額信貸模式，不斷增強小額信貸的活力，目前，要加快農業(yè)產業(yè)化的建設，根據市場需求創(chuàng)新信貸產品，不斷提升小額信貸的生命力。首先，小額信貸公司、農業(yè)合作化組織、農戶三者緊密結合，以農業(yè)合作化組織作為中介，將信貸資金投向加入農業(yè)合作化組織的農戶，因此信貸資金可以優(yōu)先貸給農戶，最大限度保障信貸資金的安全，尋求雙贏。其次，創(chuàng)新信貸產品?？梢越梃b孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式，針對農村不同產業(yè)發(fā)展的資金需求，開發(fā)“整貸零還”“零貸零還”“零貸整還”等不同類型的小額信貸產品，以適應當前農村社會經濟發(fā)展需求。

總之，未來我國的小額信貸要走可持續(xù)發(fā)展道路，各級政府要精準定位，不能單一地將小額信貸定位為扶貧。要明確小額信貸方向，支持和幫助缺乏資金但有誠信、有勞動能力、有致富愿望的貧困群眾發(fā)展生產、自主創(chuàng)業(yè)、增加收入。實現銀行、企業(yè)和貧困農戶的共贏。加強合作社、龍頭企業(yè)等新型農業(yè)經營主體的參與，進一步提高金融精準扶貧的組織化程度，為貧困戶帶來穩(wěn)定收入。

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（責編 ? 金 ? 東）