淺析黑龍江省農(nóng)村微型金融發(fā)展①

佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 王盼 張宇

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淺析黑龍江省農(nóng)村微型金融發(fā)展①

佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 王盼 張宇

摘 要：農(nóng)村微型金融是我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的一個(gè)創(chuàng)舉，是對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的金融體系的完善。它是在國(guó)家扶貧開(kāi)發(fā)過(guò)程中形成和發(fā)展起來(lái)的。但是，由于它在我國(guó)剛剛興起不久，因此對(duì)農(nóng)村微型金融的研究和探討仍然處于起步階段。黑龍江省作為我國(guó)著名的農(nóng)業(yè)大省和最大的商品糧基地，其農(nóng)村微型金融的發(fā)展必須得到重視。黑龍江省農(nóng)村微型金融的發(fā)展關(guān)乎“三農(nóng)”問(wèn)題的解決，關(guān)系到經(jīng)濟(jì)包容性增長(zhǎng)和社會(huì)的和諧穩(wěn)定。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村微型金融 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展 小額信貸 社區(qū)發(fā)展基金

張宇（1983-），女，碩士，佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院講師，主要從事經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的研究。

1 農(nóng)村微型金融的概念和黑龍江省農(nóng)村微型金融的形成與發(fā)展

1.1 農(nóng)村微型金融的概念

對(duì)于農(nóng)村微型金融發(fā)展的概念，不同學(xué)者持有不同的觀點(diǎn)。這些不同觀點(diǎn)實(shí)際上主要是由于不同學(xué)者對(duì)農(nóng)村微型金融實(shí)體和服務(wù)內(nèi)容上的認(rèn)識(shí)不同而導(dǎo)致的。從實(shí)體的角度上講，農(nóng)村微型金融是指專門從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)，在我國(guó)具體表現(xiàn)為農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社和小額信貸公司等，它強(qiáng)調(diào)的是實(shí)體形式。

從服務(wù)內(nèi)容上講，農(nóng)村微型金融是指向農(nóng)村人口，尤其是低收入人口提供小額度的金融服務(wù)，主要包括存款和貸款，在我國(guó)既包括大型商業(yè)銀行和政策性銀行向農(nóng)村提供的小額金融服務(wù)，也可以包括農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)提供的農(nóng)村小額金融服務(wù)。

1.2 黑龍江省農(nóng)村微型金融的形成與發(fā)展

黑龍江省農(nóng)村微型金融是在國(guó)家大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和省內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的背景下形成的，其發(fā)展具有強(qiáng)大的生命力和獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。其形成的動(dòng)力主要包括以下三點(diǎn)。

第一，黑龍江省農(nóng)村地域上的分散性是我省農(nóng)村微型金融發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。黑龍江是我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，擁有大型商品糧生產(chǎn)基地，在肥沃的黑土地上進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工。黑龍江省地廣人稀，處于中國(guó)版圖的東北部，廣闊的地域和稀少的人口，決定了農(nóng)村的地域分散性。因此，大型金融機(jī)構(gòu)很難為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全面的服務(wù)。微型金融的出現(xiàn)解決了這一難題，并為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了保障。

第二，“兩個(gè)百年”的深入推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)形勢(shì)下，黑龍江省對(duì)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重視與扶貧政策的實(shí)施為農(nóng)村金融的發(fā)展提供了支持。黑龍江省農(nóng)村微型金融是在國(guó)家扶貧工作推進(jìn)過(guò)程中直接形成的，在功能上體現(xiàn)國(guó)家的農(nóng)村扶貧規(guī)劃，在內(nèi)容上多是圍繞國(guó)家出臺(tái)的助農(nóng)政策展開(kāi)的。它是為了加快黑龍江省農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。構(gòu)建黑龍江省農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系、保證省內(nèi)扶貧政策的順利實(shí)行是全省經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的需要。

第三，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢(shì)下我省農(nóng)村整體發(fā)展較為均衡，整體的發(fā)展情況成為黑龍江省農(nóng)村微型金融發(fā)展的外部動(dòng)力。目前，黑龍江省農(nóng)村的整體發(fā)展?fàn)顩r良好，較為協(xié)調(diào)，與城鎮(zhèn)的差距逐年減小，進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段。黑龍江省正處于走農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路的關(guān)鍵階段，農(nóng)業(yè)發(fā)展全面升級(jí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)力顯著增強(qiáng)。

2 黑龍江省農(nóng)村微型金融的性質(zhì)及農(nóng)村微型金融發(fā)展的目標(biāo)

2.1 黑龍江省農(nóng)村金融的性質(zhì)

黑龍江省的農(nóng)村金融在性質(zhì)上可以劃分為商業(yè)性的和公益性的。黑龍江省農(nóng)村微型金融是建立在國(guó)家撫平工作開(kāi)展的基礎(chǔ)之上的，因此，其主要的任務(wù)是扶農(nóng)惠農(nóng)，為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供便利。所以，黑龍江省的農(nóng)村微型金融多是公益性的。黑龍江省的農(nóng)村微型金融以國(guó)家制定的農(nóng)業(yè)政策為導(dǎo)向，圍繞促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供支持，它主要包括提供信貸業(yè)務(wù)的銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，和一些由國(guó)家扶貧工作開(kāi)展形成的特定組織和農(nóng)民自己組建的資金互助合作社等。

2.2 黑龍江省農(nóng)村微型金融發(fā)展的目標(biāo)

由于黑龍江省農(nóng)村微型金融具有公益性，使得黑龍江省農(nóng)村微型金融把貧困地區(qū)的村民最為主要的目標(biāo)群體。黑龍江省農(nóng)村微型金融發(fā)展的目標(biāo)是更好的完善惠農(nóng)扶貧工作，為貧困農(nóng)村的村民解決貸款難問(wèn)題，保障貧困農(nóng)村村民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的資金，為農(nóng)民貸款提供一個(gè)嶄新的通道，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的協(xié)調(diào)全面發(fā)展，為黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的資金基礎(chǔ)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，提高GDP總量，是黑龍江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展為全國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出的重要貢獻(xiàn)。

3 黑龍江省農(nóng)村微型金融的主要類型及其運(yùn)作情況

3.1 黑龍江省農(nóng)村微型金融的主要類型

由于黑龍江省農(nóng)村微型金融主要是公益性的，所以它主要可以劃分為以下幾種類型。

提供信貸業(yè)務(wù)的銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，還有一些由國(guó)家扶貧辦公室開(kāi)展的特定組織和農(nóng)民自己組建的資金互助合作社等。黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展首先要解決資金問(wèn)題，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)主要為農(nóng)民提供業(yè)代業(yè)務(wù)，并且給農(nóng)民以優(yōu)惠的貸款利率。國(guó)家扶貧辦公室開(kāi)展的特定組織，不僅為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持還為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供政策支持。農(nóng)民自己組建的資金互助合作社使農(nóng)民在發(fā)展農(nóng)業(yè)的過(guò)程中有了穩(wěn)定的資金來(lái)源，同時(shí)確保了資金的安全性和流動(dòng)性。

3.2 黑龍江省農(nóng)村微型金融的運(yùn)作情況

3.2.1 小額信貸

小額信貸主要指的是為貧困人口和低收入群體提供貸款服務(wù)。

針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的小額信貸多是公益性的，小額信貸主要是依靠國(guó)家的政策性撥款、扶貧貸款和社會(huì)的公益捐贈(zèng)等作為資金來(lái)源，通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非政府性金融組織提供的小額信貸業(yè)務(wù)對(duì)有資金需求的農(nóng)戶或低收入群體提供小額短期的，無(wú)抵押的貸款服務(wù)。

黑龍江省農(nóng)村微型金融的一個(gè)最最主要的形式就是小額信貸，小額信貸為存進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要的作用。但是，在當(dāng)下的運(yùn)行過(guò)程中也存在一些問(wèn)題，需要引起人們的高度重視。例如：小額信貸提供的資金周期短，政府給予的補(bǔ)貼利息有限，法律法規(guī)不健全等。

3.2.2 社區(qū)發(fā)展基金

社區(qū)發(fā)展基金的出現(xiàn)是由于小額信貸在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中存在一些不足和缺陷，因此應(yīng)運(yùn)而生的一種新的為農(nóng)村的發(fā)展提供資金援助的方式。由于小額信貸在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中不能完全滿足農(nóng)村發(fā)展的要求，很多機(jī)構(gòu)開(kāi)始探索新的模式，因此推動(dòng)了社區(qū)發(fā)展基金的產(chǎn)生。農(nóng)民自己參與社區(qū)發(fā)展基金項(xiàng)目，吸納外部資金由民間的組織發(fā)起，同時(shí)鼓勵(lì)農(nóng)民入股基金，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)民的積極性，為農(nóng)村發(fā)展建設(shè)需要的資金提供了較為可靠的來(lái)源。

3.2.3 貧困地區(qū)村級(jí)發(fā)展互助資金

貧困地區(qū)村級(jí)發(fā)展互助資金主要是把國(guó)家的財(cái)政扶貧資金投入到貧困地區(qū)以及貧困村內(nèi)農(nóng)戶的一種全新的改革，同時(shí)它也把農(nóng)戶以入股方式投入的自有資金作為運(yùn)轉(zhuǎn)費(fèi)用。在貧困村內(nèi)實(shí)行“民有、民用、民管、民受益、周轉(zhuǎn)使用、滾動(dòng)發(fā)展”這個(gè)具有創(chuàng)新意識(shí)的管理模式，重點(diǎn)解決貧困戶發(fā)展生產(chǎn)所需資金短缺的壓力，讓貧困戶不擔(dān)心資金緊缺的問(wèn)題，竭盡全力去發(fā)展農(nóng)業(yè)，推進(jìn)貧困村和貧困戶可持續(xù)發(fā)展。

近年來(lái)，黑龍江省響應(yīng)國(guó)家針對(duì)關(guān)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的政策，積極促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展，提高我省的整體實(shí)力。為了解決貧困戶貸款難，黑龍江省在貧困地區(qū)投入數(shù)十億元作為貧困地區(qū)村級(jí)發(fā)展互助資金，建立新型農(nóng)機(jī)合作社200多個(gè)，如2006年，省政府將作為國(guó)家級(jí)貧困縣的綏濱縣作為重要試點(diǎn)縣。此后，在村干部的努力下，讓貧困戶了解信賴發(fā)展互助資金，使貧困村的農(nóng)戶們?nèi)硇牡匕l(fā)展農(nóng)業(yè)以及各種副業(yè)。到如今，綏濱縣的大多數(shù)貧困戶通過(guò)發(fā)展互助資金已經(jīng)擺脫了貧困，基本實(shí)現(xiàn)了新農(nóng)村建設(shè)。在2015年，黑龍江省投給貧困，縣扶貧資金3000萬(wàn)元，把綏濱等3個(gè)縣、60個(gè)村作為開(kāi)展扶貧互助金貸款的試點(diǎn)，互助金總量達(dá)到1.44億元，有效緩解了1.44萬(wàn)個(gè)貧困戶發(fā)展生產(chǎn)資金不足的難題。

3.2.4 農(nóng)村資金互助社

農(nóng)村資金互助社擁有獨(dú)立的法人，對(duì)互助社成員的股金和通過(guò)合法的方式取得的其他財(cái)產(chǎn)，享有占有、使用的權(quán)利，并對(duì)這些財(cái)產(chǎn)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。農(nóng)村資金互助社成立必須具有以下條件：(1)必須符合國(guó)家的法律法規(guī)；(2)具有10名以上符合規(guī)定要求的發(fā)起人；(3)有符合規(guī)定的資本；(4)規(guī)定要求的注冊(cè)資本有符合任職資格的理事、經(jīng)理和具備從業(yè)條件的工作人員；(5)有符合條件的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，安全防范設(shè)施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；(6)有符合規(guī)定的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。

4 黑龍江省農(nóng)村微型金融發(fā)展存在的問(wèn)題及發(fā)展前景

4.1 黑龍江省農(nóng)村微型金融發(fā)展存在的問(wèn)題

近年來(lái)，黑龍江省農(nóng)村微型金融總體發(fā)展迅速，信貸規(guī)模日益擴(kuò)大，信貸總量增加，貸款利率降低，農(nóng)民貸款積極性提高，農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化生產(chǎn)的成本投入有所降低，黑龍江省的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程有所加快，但是，仍然存在一些不可忽視的問(wèn)題。黑龍江省金融機(jī)構(gòu)存在壟斷，農(nóng)村信用社是黑龍江省最早為農(nóng)民提供貸款的機(jī)構(gòu)，雖然隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，逐步出現(xiàn)了可以提供貸款的村鎮(zhèn)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等微型金融機(jī)構(gòu)。但是，農(nóng)村信用社依然存在壟斷的問(wèn)題。農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的可貸資金存在外流的趨勢(shì)。目前，黑龍江省農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)的貸款存在流向城市建設(shè)并具有較高收益產(chǎn)業(yè)的趨勢(shì)。由于農(nóng)業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在許多不確定性的因素，自然風(fēng)險(xiǎn)大、流動(dòng)性差，黑龍江省大部分地區(qū)缺乏關(guān)于農(nóng)村信貸的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，黑龍江省只具有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這一家政策性銀行。

4.2 黑龍江省農(nóng)村微型金融發(fā)展前景

由于黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，高度重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，因此農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展是工作的重中之重。農(nóng)村微型金融對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展具有巨大的影響作用，使農(nóng)村微型金融發(fā)展前景廣闊、發(fā)展?jié)摿薮?，在黑龍江省具有?qiáng)大的生命力。農(nóng)村微型金融體系將進(jìn)一步完善，農(nóng)村微型金融提供的可貸資金將進(jìn)一步增加，農(nóng)業(yè)發(fā)展的供求關(guān)系趨于平衡。

5 黑龍江省農(nóng)村微型金融發(fā)展對(duì)黑龍江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義

農(nóng)村微型金融的快速發(fā)展，促進(jìn)了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，要大力加強(qiáng)農(nóng)業(yè)品牌建設(shè)，打造黑龍江省黑土原生態(tài)農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，擁有將近4000萬(wàn)的人口，其中農(nóng)村人口約占44.5%。松嫩平原和三江平原的耕地面積占全省耕地面積的80%。黑龍江省推進(jìn)兩大平原的改革，加大了對(duì)農(nóng)業(yè)水利、農(nóng)機(jī)等方面的投入力度，使兩大平原的糧食產(chǎn)量不斷增長(zhǎng)。近年來(lái)，黑龍江省積極促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革的不斷深入發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了糧食生產(chǎn)的“十連增”，為農(nóng)民創(chuàng)下了可觀的收入。農(nóng)民收入的增加，使城鄉(xiāng)收入差距縮小，進(jìn)而使得黑龍江省能夠統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的情況下推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展使得黑龍江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展有了基本的支撐。在農(nóng)業(yè)發(fā)展的帶動(dòng)下，黑龍江省積極開(kāi)展工業(yè)、服務(wù)業(yè)和旅游業(yè)，經(jīng)濟(jì)的實(shí)力有所增強(qiáng)。

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作者簡(jiǎn)介：王盼（1993-），女，佳木斯大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院國(guó)際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)2012級(jí)學(xué)生；

基金項(xiàng)目：①2015年黑龍江省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目；項(xiàng)目名稱：對(duì)于黑龍江省農(nóng)村微型金融發(fā)展的調(diào)查報(bào)告；項(xiàng)目級(jí)別：省級(jí)。

中圖分類號(hào)：F832.7

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298(2016)02(a)-068-04