共享經(jīng)濟(jì)背景下的眾籌相互保險(xiǎn)

易 輝 郝演蘇

一、引言

當(dāng)前，全球共享經(jīng)濟(jì)快速增長，基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等方式的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)蓬勃興起，眾創(chuàng)、眾包、眾扶、眾籌(以下統(tǒng)稱四眾)等大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新支撐平臺(tái)在中國快速發(fā)展。新模式、新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，對生產(chǎn)關(guān)系、生活方式、治理方式和社會(huì)組織結(jié)構(gòu)產(chǎn)生廣泛而深刻的影響。2015年6月，國務(wù)院《關(guān)于大力推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新若干政策措施的意見》明確指出:“支持保險(xiǎn)資金參與創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，發(fā)展相互保險(xiǎn)等新業(yè)務(wù)”，基于眾籌模式的相互保險(xiǎn)創(chuàng)新不僅將引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融大變革，其影響力不局限于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，而是一場由新經(jīng)濟(jì)時(shí)代所有參與者推動(dòng)的、全面的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化改革，其影響范圍、深度和廣度都具有劃時(shí)代的意義。

二、共享經(jīng)濟(jì)背景下社會(huì)組織結(jié)構(gòu)的大變革

“看不見的手”和“看得見的手”塑造了近三百年的世界經(jīng)濟(jì)史，但這并非故事的全部，在此期間，社會(huì)組織形態(tài)以及企業(yè)組織形態(tài)走過了從U型、H型和M型到C型的非線性的進(jìn)化歷程。

美國學(xué)者艾爾弗雷德·D·錢德勒(Alfred D.Chandler，Jr.1918—2007)在針對美國工業(yè)企業(yè)歷史的研究中，將企業(yè)的組織形態(tài)劃分為單一型(U型)、控股型(H型)和多事業(yè)部型(M型)。U型結(jié)構(gòu)是早期大型企業(yè)常用的組織架構(gòu)，通常賦予企業(yè)總部高度集中的經(jīng)營權(quán)力，設(shè)置專業(yè)化分工明確的眾多職能部門，通過跨部門協(xié)作完成生產(chǎn)經(jīng)營任務(wù)。與之相反，H型組織的結(jié)構(gòu)松散，組成部分之間的聯(lián)系更多體現(xiàn)在股權(quán)方面。U型與H型結(jié)構(gòu)之間的結(jié)合衍生出了M型結(jié)構(gòu)，它建立并授權(quán)多個(gè)事業(yè)部主導(dǎo)產(chǎn)品的生產(chǎn)銷售，各自對其經(jīng)營業(yè)績負(fù)責(zé)。對比U型和M型兩種主要的組織結(jié)構(gòu)，U型在發(fā)揮專業(yè)性、實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)方面存在著優(yōu)勢，但是隨著組織規(guī)模的不斷擴(kuò)張，組織的總部難以有效處理信息溝通難題，因此組織形態(tài)從U型到M型的轉(zhuǎn)變趨勢是不可避免的，在實(shí)踐中，M型結(jié)構(gòu)的確起到了降低信息成本、促進(jìn)企業(yè)多元化發(fā)展的作用。

U-M型組織結(jié)構(gòu)重塑了企業(yè)的架構(gòu)，更為不同社會(huì)組織形態(tài)打下了深深的印記，是造就市場經(jīng)濟(jì)繁榮的重要力量。然而，隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步，勞動(dòng)生產(chǎn)率快速提高，產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)格呈現(xiàn)出下降的趨勢，這種技術(shù)創(chuàng)新和競爭的周而復(fù)始，是否會(huì)產(chǎn)生終極的技術(shù)，使得在不考慮初始成本的情形下，每一個(gè)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本接近零，并最終造就一個(gè)零邊際成本的社會(huì)①Jeremy Rifkin在《零邊際成本社會(huì)》中由邊際成本為零，推導(dǎo)出產(chǎn)品價(jià)格為零。Rifkin強(qiáng)調(diào)的“零邊際成本社會(huì)”實(shí)質(zhì)上指的是“免費(fèi)的社會(huì)”，其真正要害其實(shí)是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代知識(shí)(信息)的傳播特性——傳播成本變得很小。[1]這并非危言聳聽，也不是奇思妙想，早在20世紀(jì)30年代初，凱恩斯就預(yù)言新技術(shù)正以驚人的速度提高生產(chǎn)率并且降低商品的價(jià)格，創(chuàng)造新崗位的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)慢于探索節(jié)省人力勞動(dòng)方法的速度，因此會(huì)出現(xiàn)“技術(shù)性失業(yè)”。凱恩斯雖然憂慮尚未為大量的勞動(dòng)力找到出路，但仍持樂觀態(tài)度，他認(rèn)為:“我們很快將達(dá)到一個(gè)點(diǎn)(甚至比想象的更快)，在這個(gè)點(diǎn)上，所有的經(jīng)濟(jì)需求都得到了滿足，人們愿意把更多的精力投入非經(jīng)濟(jì)活動(dòng)?！比藗兌己芷诖@樣一個(gè)新時(shí)代的到來。在這個(gè)時(shí)代里，商品近乎免費(fèi)，服務(wù)達(dá)到富余水平，人類得以從苦難和拜金主義中解脫，轉(zhuǎn)而關(guān)注生活中的藝術(shù)，實(shí)現(xiàn)人性的升華。[1]

如今的混合經(jīng)濟(jì)蘊(yùn)涵了市場和協(xié)同共享(Collaborative Commons)兩種元素，二者不斷競爭，又相輔相成。歷史長河中，也呈現(xiàn)出兩者相互替代并不斷進(jìn)化的趨勢:傳統(tǒng)的協(xié)同共享模式主要存在于農(nóng)業(yè)社會(huì)，農(nóng)民作為分享共有資源的成員，以使用而非占有或交易為目的按照約定的規(guī)則使用資源；如今協(xié)同共享模式依舊影響著大部分人口，宗教機(jī)構(gòu)、慈善機(jī)構(gòu)、醫(yī)院以及各類俱樂部都體現(xiàn)著協(xié)同共享精神；零邊際成本的未來時(shí)代屬性將促使協(xié)同共享發(fā)揮比市場機(jī)制更為重要的作用。

協(xié)同共享并非人類的建構(gòu)，它來源并演化于自然界，Kevin Kelly曾經(jīng)繪聲繪色地描述了蜜蜂的集體智慧。[2]在一個(gè)由蜂后、工蜂和雄蜂構(gòu)成的蜂群中，存在著類似于U型的組織架構(gòu)，但是卻摒棄了中心化的決策機(jī)制，蜂后作為名義上的統(tǒng)治者，實(shí)際上主要承擔(dān)的是繁殖的職責(zé)。當(dāng)蜂群從蜂巢中涌出尋找新的聚居地時(shí)，幾只工蜂在前方偵察合適的聚居地點(diǎn)，它們通過舞蹈來描繪候選地點(diǎn)的合適程度，這將引導(dǎo)更多的工蜂前去探索并進(jìn)行甄別，通過循環(huán)的偵察、探索過程，蜂群會(huì)以滾雪球的形式形成一個(gè)巨大的蜂群，帶領(lǐng)著蜂后確定最后的歸宿。

“蜂群思維”或者比利時(shí)詩人梅特林克所言“蜂群的靈魂”②德國學(xué)者魯?shù)婪颉に固辜{也說過:“通過飛行的蜂群，你可以真實(shí)地看到人類靈魂分離的影像。”的神奇之處在于這個(gè)選擇過程中并不存在著一只掌控全局的領(lǐng)袖，而是由平民做出了最終的決策，這種協(xié)同依賴于相互之間的溝通交流，構(gòu)成了網(wǎng)絡(luò)化的組織形式。與步調(diào)一致的系統(tǒng)不同的是，網(wǎng)絡(luò)化的組織匯集了大量的自治成員，彼此高度連接，根據(jù)內(nèi)部的規(guī)則以及所處的局部環(huán)境做出各自的反應(yīng)，而非串聯(lián)到一個(gè)中央樞紐，形成了較為典型的分布式系統(tǒng)，點(diǎn)對點(diǎn)之間協(xié)同信息的傳播，并且獨(dú)立做出決策，通過網(wǎng)絡(luò)化的分布式系統(tǒng)形成非線性的因果關(guān)系。

三、基于共享經(jīng)濟(jì)的中國式眾籌的發(fā)展

眾籌是共享經(jīng)濟(jì)的重要果實(shí)。在美國，以Kickstarter等為代表的互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺(tái)已經(jīng)取得了豐碩的成果，它們在為中小企業(yè)提供融資、提高生產(chǎn)效率方面做出了令人矚目的業(yè)績，而投資者也享受到了協(xié)助他人追求夢想的成就感①2009年4月一位華裔交易員創(chuàng)辦了Kickstarter網(wǎng)站，該網(wǎng)站試圖為具有創(chuàng)意的項(xiàng)目提供一個(gè)眾籌融資的平臺(tái)，2011年，《時(shí)代周刊》授予該網(wǎng)站年度最佳網(wǎng)站稱號。。

相比美國的互聯(lián)網(wǎng)式眾籌，“中國式眾籌”誕生于不同的土壤，因此在精神和內(nèi)涵方面都存在著差異。[3]眾籌的背后體現(xiàn)的都是人與人之間的關(guān)系，通過互聯(lián)網(wǎng)對個(gè)別產(chǎn)品的研發(fā)生產(chǎn)進(jìn)行小額融資，并且在一定風(fēng)險(xiǎn)水平下為投資者提供回報(bào)?；ヂ?lián)網(wǎng)有其獨(dú)特的優(yōu)勢，但是這種模式并不具有在中國大規(guī)模普及的可能性。從邏輯上看，互聯(lián)網(wǎng)眾籌的成功一要解決信息不對稱難題，二要解決共同決策的難題。對于小額融資，這兩個(gè)難題不容易暴露，一般可以授權(quán)融資者按照一定規(guī)則進(jìn)行信息披露并做出決策，即使出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，損失也不會(huì)太高。但是對于大額融資，互聯(lián)網(wǎng)難以約束融資者做出準(zhǔn)確且完善的信息披露(受到嚴(yán)格監(jiān)管的上市公司造假問題依舊層出不窮)，而且投資者人數(shù)眾多且基本相互陌生，有效的共同決策無從談起，必然會(huì)產(chǎn)生糾紛。從經(jīng)驗(yàn)上看，目前我國的互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺(tái)數(shù)量增長較快，但是融資金額和項(xiàng)目質(zhì)量均無法令人滿意，既無法形成廣泛的示范效應(yīng)，也難以推動(dòng)具有實(shí)質(zhì)性科技含量的企業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新，絕大多數(shù)融資項(xiàng)目仍以模仿高科技產(chǎn)品為主。

從2013年起，以1898咖啡館、金融客咖啡館、佳美兒童口腔醫(yī)院、湖畔大學(xué)校友花色優(yōu)品、鳥巢亮·中國、武漢東湖經(jīng)心書院等為代表的“中國式眾籌”案例展現(xiàn)出了驚人的生命力。[4]陳春花教授定義“中國式眾籌”這種成長方式，是基于人與資本組合價(jià)值最大化的方式[5]，它們與互聯(lián)網(wǎng)眾籌的顯著區(qū)別是:更加關(guān)注投資人的資質(zhì)以及相互之間的聯(lián)系，提倡投資人之間形成良好的互動(dòng)和合作，創(chuàng)造出自我進(jìn)化的自組織，演化出全新的眾籌生態(tài)系統(tǒng)；眾籌生態(tài)系統(tǒng)的建設(shè)涉及面廣、項(xiàng)目金額大，影響力遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出互聯(lián)網(wǎng)眾籌；通過線下網(wǎng)絡(luò)化的溝通，大幅降低信息成本，提高決策效率。

傳統(tǒng)意義上的咖啡館的功能主要是為人們的交往營造一種相對輕松的環(huán)境——舒緩的音樂、微暖的燈光下，朋友們聚在一起，咖啡杯交錯(cuò)間碰撞出些許靈感。事實(shí)上，早在17世紀(jì)末的英國，咖啡館就已經(jīng)成為成熟的社交網(wǎng)絡(luò)。倫敦出現(xiàn)了數(shù)百家咖啡館，它們不僅成為科學(xué)家思想碰撞的殿堂，譬如科學(xué)家牛頓長期熱衷于參與咖啡館內(nèi)舉行的科學(xué)討論，[6]也為商人創(chuàng)新商業(yè)模式、創(chuàng)造交易機(jī)會(huì)提供了重要的社交場所:倫敦證券交易所就發(fā)源于當(dāng)?shù)氐膯碳{森咖啡館，而愛德華·勞埃德通過在咖啡館傳播航海信息并逐漸開展商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，最終造就了著名的勞合社保險(xiǎn)②英國商人Edward Lloyd于1688年在泰晤士河畔建立了一家咖啡館，后來79位商人出資在咖啡館的基礎(chǔ)上成立了勞合社，目前勞合社是全球最重要的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之一。。可以毫不夸張地說，長期以來咖啡館發(fā)揮了金融行業(yè)孵化器的作用。[7]

我國絕大多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)是依靠政府的行政權(quán)力設(shè)立并運(yùn)營的，由于金融行業(yè)門檻極高，壟斷特征明顯，管制嚴(yán)格，因此金融機(jī)構(gòu)基本難以經(jīng)歷自我進(jìn)化的歷程，新興的金融組織、金融模式創(chuàng)新也面臨較大的困難。但是，改革對于傳統(tǒng)金融來說已經(jīng)到了刻不容緩的地步，以保險(xiǎn)行業(yè)為例，傳統(tǒng)依賴保險(xiǎn)代理人和銀行代理渠道進(jìn)行保險(xiǎn)銷售的模式難以持續(xù)推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展，隨著零邊際成本時(shí)代的來臨，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)思考如何抓住新的歷史機(jī)遇。

四、眾籌相互保險(xiǎn)新業(yè)態(tài)的發(fā)展

(一)眾籌相互保險(xiǎn)可以看作一個(gè)自我進(jìn)化的系統(tǒng)

在相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)，相互保險(xiǎn)都未曾走入中國保險(xiǎn)業(yè)的主流語境(截至目前，我國僅陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司一家持有相互保險(xiǎn)牌照③陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司是2005年1月經(jīng)國務(wù)院同意、中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)、國家工商總局注冊的我國唯一一家相互制農(nóng)險(xiǎn)公司。)，然而這并不意味著相互保險(xiǎn)的理念不適合中國。早在春秋戰(zhàn)國時(shí)期，一些貨運(yùn)商人就開始在危險(xiǎn)水域采取分散貨物裝配的方法，以降低每個(gè)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，這是航運(yùn)保險(xiǎn)起源的早期案例。在我國古代更廣泛的互助救濟(jì)是一直施行至今的糧食儲(chǔ)備制度，在一定程度上反映了相互保險(xiǎn)的初級形態(tài)。

早期的四大文明古國都有因抵御災(zāi)害、撫恤傷殘而實(shí)施互助救濟(jì)的歷史記載，歐洲在進(jìn)入中世紀(jì)以后也產(chǎn)生了保障行會(huì)成員生活的相互保障初級組織。17世紀(jì)發(fā)源于英國泰晤士河的勞合社是最早具有現(xiàn)代意義的保險(xiǎn)組織。19世紀(jì)，德國和日本也相繼誕生了相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。美國相互保險(xiǎn)行業(yè)路徑與歐洲存在一定的差異，它更多地體現(xiàn)了自下而上不斷演化的特點(diǎn)。目前美國最大的保險(xiǎn)公司之一——保德信人壽保險(xiǎn)公司的前身就是19世紀(jì)中后期出現(xiàn)的具有互助救濟(jì)性質(zhì)的社團(tuán)。美國更多的情形是特定地區(qū)或者行業(yè)企業(yè)主(比如農(nóng)場主)針對傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司費(fèi)用較高而組建相互保險(xiǎn)組織，以降低保費(fèi)。

相互保險(xiǎn)在20世紀(jì)迎來了發(fā)展的黃金時(shí)期，崇尚社會(huì)本位的思潮在歐美涌現(xiàn)，相互保險(xiǎn)公司這種帶有社會(huì)互助互利色彩的組織形式逐漸得到社會(huì)公眾的認(rèn)同。德國、日本在20世紀(jì)初分別制定了相關(guān)法律，確認(rèn)了相互保險(xiǎn)公司的組織形式。它與投資人所有的股份公司相對，成為保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營形態(tài)的兩種基本形式。英國頒布的《1856年保險(xiǎn)公司法》同樣對已存在超過一百年的相互保險(xiǎn)公司體制進(jìn)行法律上的確認(rèn)。

與此同時(shí)，一些股份制的保險(xiǎn)公司也開始向相互保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型，甚至可以說，股份保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)制為相互保險(xiǎn)公司成為20世紀(jì)上半葉的潮流。美國主要的保險(xiǎn)公司，如大都會(huì)等，都由股份制轉(zhuǎn)型為相互保險(xiǎn)公司，據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)時(shí)美國超過半數(shù)的保險(xiǎn)公司都采用了相互保險(xiǎn)體制。1947年，相互保險(xiǎn)公司占據(jù)了全球69%的市場份額。

(二)相互保險(xiǎn)公司的去相互化階段

二戰(zhàn)后相互保險(xiǎn)公司出現(xiàn)了衰退趨勢，保險(xiǎn)行業(yè)又產(chǎn)生了去相互化①“去相互化”由英文Demutualization翻譯而來，也譯作“非相互化”或“股份化”。的浪潮。1981年，相互保險(xiǎn)公司數(shù)量從1954年的171家減少至135家，而在同一時(shí)期股份制保險(xiǎn)公司數(shù)量則大幅上升，從661家增加至超過1 800家。1983年，相互保險(xiǎn)的市場份額下滑至57%。20世紀(jì)90年代后，去相互化的趨勢更盛，眾多大型相互保險(xiǎn)公司進(jìn)行了股份制改造，即使在1997年，世界前十大保險(xiǎn)公司中仍有七家是相互保險(xiǎn)公司。但是在2014年，世界前50名保險(xiǎn)公司中，僅有9家仍采用相互保險(xiǎn)模式，前十名中已無相互保險(xiǎn)公司。

從歷史的角度看，相互制保險(xiǎn)公司的去相互化并不讓人意外。因?yàn)?0世紀(jì)同時(shí)也是資本市場迅猛發(fā)展的時(shí)期，但資本市場迅速提供籌集資金幫助企業(yè)擴(kuò)大規(guī)模的優(yōu)勢，對于沒有股本、只有負(fù)債的相互保險(xiǎn)公司難以享受，因此其利用資本市場的能力有限，也難以通過并購實(shí)現(xiàn)跨越式擴(kuò)張。雖然相互保險(xiǎn)公司理論上是由全體投保人共同進(jìn)行經(jīng)營管理，但除非小型公司，絕大多數(shù)相互保險(xiǎn)都通過職業(yè)經(jīng)理人進(jìn)行經(jīng)營，這不僅存在著內(nèi)部人控制的可能性，也缺乏對管理層有效的激勵(lì)措施。

(三)眾籌相互保險(xiǎn)的自組織新業(yè)態(tài)的形成

盡管相互保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)生了一些變化，但是目前相互保險(xiǎn)在國際保險(xiǎn)市場仍占據(jù)重要地位，尤其在高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，如農(nóng)業(yè)、漁業(yè)和中低收入人群風(fēng)險(xiǎn)保障方面得到廣泛應(yīng)用。據(jù)國際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟(ICMIF)統(tǒng)計(jì)，2013年相互保險(xiǎn)占全球保險(xiǎn)市場份額為27.3%，保費(fèi)收入為1.26萬億美元，總資產(chǎn)為7.8萬億美元，投保人(或會(huì)員數(shù))高達(dá)9.15億人次，超過5 000家相互保險(xiǎn)組織共招募了110萬名員工。2007—2013年全球相互保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長27.8%，而同期保險(xiǎn)業(yè)總體增長11.2%。[8]

眾籌相互保險(xiǎn)公司的社會(huì)價(jià)值巨大，具有傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司無法比擬的優(yōu)勢。首先，保險(xiǎn)公司的股東與投保人一致，投保人和保險(xiǎn)人利益一致，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性較低，投保人基于其多重身份，也會(huì)關(guān)注保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的提升，在事后積極參與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理和監(jiān)督，因此保險(xiǎn)公司能夠更好地以客戶利益為中心。其次，眾籌相互保險(xiǎn)公司展業(yè)費(fèi)用較低，由于堅(jiān)持非營利性的經(jīng)營原則，突破規(guī)模和區(qū)域限制，擺脫線下銷售渠道的制約，快速積累大量優(yōu)質(zhì)客戶，降低經(jīng)營成本，提供更具性價(jià)比的產(chǎn)品，可以大幅降低退保率。眾籌相互保險(xiǎn)公司有助于提升保險(xiǎn)業(yè)形象，增強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)在大金融行業(yè)中的話語權(quán)，引領(lǐng)中國金融行業(yè)的改革和創(chuàng)新。

而現(xiàn)如今，眾籌相互保險(xiǎn)公司可以被看作共享經(jīng)濟(jì)的生態(tài)系統(tǒng)中發(fā)展出來的自組織的金融業(yè)態(tài)，這種自組織可以借鑒并發(fā)揮眾籌咖啡館的獨(dú)特功能。在全國范圍內(nèi)建設(shè)或者鼓勵(lì)建立相當(dāng)數(shù)量的咖啡館，形成“蜂群”，在這個(gè)咖啡館體系上存在了許多自治成員，它們分享信息，按照一定的規(guī)則根據(jù)各自所處的局部環(huán)境做出決策，形成具有高度適應(yīng)能力和自我進(jìn)化能力的彈性組織。相互保險(xiǎn)公司可以在各個(gè)咖啡館的基礎(chǔ)上不斷成長，而咖啡館為保險(xiǎn)公司提供了大量的會(huì)員，這些會(huì)員集保險(xiǎn)公司股東、投保人、受益人和品牌代言人四種身份為一體，使眾籌相互保險(xiǎn)公司不再面臨營銷難的問題，而公司的利潤也可以通過利潤分配的方式為會(huì)員創(chuàng)造利益，也就是說，會(huì)員不僅享受相互保險(xiǎn)帶來的人身和財(cái)產(chǎn)的保障，同時(shí)也能夠分享公司的利潤，而且他們還可以在公司重大經(jīng)營決策上發(fā)揮作用。每一個(gè)咖啡館雖小，但它們所構(gòu)成的大型分布式系統(tǒng)導(dǎo)致的正反饋促進(jìn)了秩序的遞增，不斷擴(kuò)張并超越初始結(jié)構(gòu)，讓信息和財(cái)富都能夠自我進(jìn)化和繁衍。

眾籌組織實(shí)行自下而上的控制，這種C型組織結(jié)構(gòu)的反應(yīng)速度、決策效率和適應(yīng)能力都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過U型和M型結(jié)構(gòu)。眾籌相互保險(xiǎn)公司植根于咖啡館這種看似基層的組織，但是它們相互聯(lián)結(jié)，不僅可以快速地處理自身面臨的問題，也在相互產(chǎn)生作用，促進(jìn)了組織的模塊化生長，這種生長方式是無邊界的。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)千篇一律的基層實(shí)體相反，眾籌相互保險(xiǎn)公司的基層組織之間存在著差異，這種由地域、文化等原因造成的差異恰恰是一個(gè)健康的生態(tài)系統(tǒng)維護(hù)其多樣性必不可少的因素，更重要的是，這造就了眾籌系統(tǒng)持續(xù)不均衡(“積極的穩(wěn)定”)的狀態(tài)，也給予了眾籌相互保險(xiǎn)公司永不停歇地創(chuàng)新的動(dòng)力。

五、從0到1:眾籌相互保險(xiǎn)的未來

大風(fēng)起于青萍之末，眾籌保險(xiǎn)帶領(lǐng)我們邁入中國“邊緣革命3.0”時(shí)代①邊緣革命是經(jīng)濟(jì)學(xué)家科斯及其助手王寧提出的關(guān)于中國經(jīng)濟(jì)改革的一個(gè)改革觀點(diǎn)。在中國經(jīng)濟(jì)改革中，政府主導(dǎo)之外的由民間邊緣力量主導(dǎo)運(yùn)作的自下而上的改革即為邊緣革命。。改革開放引發(fā)的市場與傳統(tǒng)體制的激烈碰撞造就了第一輪的邊緣革命，傳統(tǒng)的主流價(jià)值觀并未崩塌，而是得到了重塑，受到了洗禮，當(dāng)然無形之手已經(jīng)改變了社會(huì)全貌。如果把2000年定義為中國互聯(lián)網(wǎng)元年，那么迄今為止中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)(絕不僅僅是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù))對社會(huì)的顛覆堪稱奇跡。伴隨著門戶網(wǎng)站的興衰，以阿里巴巴、微信為代表的共享熱潮席卷了全民，互聯(lián)網(wǎng)去中心化的特性得到了相當(dāng)程度的體現(xiàn)，而Airbnb②Airbnb是AirBed and Breakfast的縮寫，是一家聯(lián)系旅游人士和家有空房出租的房主的服務(wù)型網(wǎng)站，其目前的估值據(jù)稱超過255億美元。、Uber③Uber(Uber Technologies，Inc.)中文譯作“優(yōu)步”，是一家美國硅谷的科技公司，因旗下同名打車APP而名聲大噪。、滴滴打車的顛覆意義在不遠(yuǎn)的未來或許將更具價(jià)值。

令人疑惑和遺憾的是，金融以及保險(xiǎn)作為最具創(chuàng)新活力的行業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)以及共享經(jīng)濟(jì)的熱潮中尚未展現(xiàn)出驚人的顛覆力。以比特幣④比特幣(BitCoin)是一種P2P形式的數(shù)字貨幣，最初由中本聰在2009年提出。、Ripple⑤Ripple是世界上第一個(gè)開放的支付網(wǎng)絡(luò)，通過這個(gè)支付網(wǎng)絡(luò)可以轉(zhuǎn)賬任意一種貨幣，包括美元、歐元、人民幣、日元或者比特幣，簡便易行快捷，交易費(fèi)用幾乎為零。為代表的貨幣與支付手段的創(chuàng)新暫時(shí)無法顛覆主流，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融在目前而言也僅是擴(kuò)大產(chǎn)品銷售渠道的一種嘗試，大型的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)付心態(tài)較強(qiáng)，小公司投機(jī)泛濫。

眾籌相互保險(xiǎn)不僅將引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)金融大變革，其影響力不局限于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，而是一場由新經(jīng)濟(jì)時(shí)代所有參與者推動(dòng)的全面的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化改革，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

(一)企業(yè)所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)的邊界將在眾籌相互保險(xiǎn)時(shí)代模糊化，有限責(zé)任公司和股份有限公司的制度受到極大沖擊

曾幾何時(shí)，有限公司被視為自由市場的偉大發(fā)明，然而市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行了兩百年后，有限公司遇到了諸多問題。在美國，公司股權(quán)的分散化造成了管理層大肆攫取股東權(quán)益的現(xiàn)象，股東與管理層之間的利益沖突困擾了美國企業(yè)界百年之久。而在歐洲及東亞(尤其中國)，一股獨(dú)大又造成了大股東肆意侵占小股東權(quán)益的現(xiàn)象，公司治理結(jié)構(gòu)呼喚重建。

因此，從股權(quán)結(jié)構(gòu)來看，不論是股東過于分散還是過分集中，都會(huì)產(chǎn)生不良后果。而從股東人數(shù)多寡的角度來看，傳統(tǒng)的有限責(zé)任公司股東人數(shù)較少，大部分有限責(zé)任公司的股東不超過十人(包括法人股東和自然人股東)，因此很容易出現(xiàn)股權(quán)集中或股東爭奪控制權(quán)的情形，較少的股東數(shù)量也可能導(dǎo)致公司經(jīng)營不穩(wěn)定的后果，而且股份不平均的現(xiàn)象可能影響股東的工作投入，也會(huì)產(chǎn)生利益分配糾紛。以上市公司為代表的股份有限公司則容易滑向另一個(gè)極端，即過多的股東數(shù)量(動(dòng)輒數(shù)十萬、上百萬)和較低的平均持股數(shù)導(dǎo)致股東忠誠度極低，很難有人真正關(guān)心公司的長遠(yuǎn)發(fā)展，而且大股東掏空公司的行為也更普遍。

凱文·凱利(Kevin Kelly)①凱文·凱利(Kevin Kelly)，《連線》雜志創(chuàng)始主編，著有《失控》、《技術(shù)元素》、《必然》。認(rèn)為“介入網(wǎng)絡(luò)的能力要比實(shí)際擁有的所有權(quán)要更重要”，從本質(zhì)上來說，眾籌相互保險(xiǎn)是為打通所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)之間的隔離而誕生的。眾籌在一定程度上降低了傳統(tǒng)意義上的所有權(quán)的重要性，而賦予了其新的內(nèi)涵:所有權(quán)在眾籌的生態(tài)體系中已不再僅僅是一個(gè)孤零零的占有權(quán)利，而成為活生生的、具有極強(qiáng)生命力的多種權(quán)能載體。參與和介入某種社會(huì)關(guān)系的能力，遠(yuǎn)比占有某物更重要，在非常多的情況下，被他人孤立的悲傷，遠(yuǎn)大于貧窮帶來的痛苦。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，買車不如租車方便，不僅節(jié)約了花費(fèi)，而且不用天天放在自己車庫里，隨時(shí)可供他人使用；買房子則不如Airbnb全世界旅行租房。眾籌咖啡館更是為共享時(shí)代樹立了標(biāo)桿，咖啡館的發(fā)起人集股東、消費(fèi)者、傳播者于一身，形成了具有強(qiáng)大吸引力、感召力的生態(tài)系統(tǒng)。

眾籌相互保險(xiǎn)的發(fā)展是建立在信息傳播介質(zhì)發(fā)生本質(zhì)改變的基礎(chǔ)之上的，而反過來眾籌又在推動(dòng)介質(zhì)的變化。當(dāng)知識(shí)和信息成為最重要的投入要素后，擁有物質(zhì)性資本的重要性已經(jīng)讓渡給擁有知識(shí)和信息的重要性，產(chǎn)權(quán)、版權(quán)等傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)和法學(xué)領(lǐng)域的重要限制在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代尤其眾籌時(shí)代逐漸演變成為創(chuàng)新的阻礙，這種矛盾一定需要協(xié)同共享的理念進(jìn)行化解。眾籌相互保險(xiǎn)抓住了信息交換成本降低、信息重要性上升的發(fā)展趨勢，信息能力的改變帶來的是個(gè)體被賦予了全新的能力。在互聯(lián)網(wǎng)革命、眾籌革命乃至相互保險(xiǎn)革命中，個(gè)體信息能力的變化導(dǎo)致了創(chuàng)新能力的突破，進(jìn)而改變了個(gè)體面對群體的弱勢地位，隨之帶來的是傳統(tǒng)權(quán)利體系的變革。曾經(jīng)處于信息弱勢、分散孤立、消極被動(dòng)的個(gè)體，正在轉(zhuǎn)變?yōu)橐姸嘧R(shí)廣、廣泛連接、積極主動(dòng)的新個(gè)體；傳統(tǒng)一家獨(dú)大、高度集權(quán)的組織架構(gòu)，將被以個(gè)體的聯(lián)結(jié)為導(dǎo)向的全新格局所替代。在眾籌相互保險(xiǎn)時(shí)代，所有權(quán)并沒有被拋棄，而是其存在形式、運(yùn)作方式發(fā)生了不可逆的變化。

具體到眾籌相互保險(xiǎn)的運(yùn)作模式來看，保險(xiǎn)公司股東與投保人、受益人身份合一的新業(yè)態(tài)將全面書寫經(jīng)濟(jì)史，信息的透明化在很大程度上消除了股東和投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，逆向選擇問題也可以通過大數(shù)據(jù)等先進(jìn)手段進(jìn)行遏制，眾籌相互保險(xiǎn)的會(huì)員(或稱為“社員”，我們暫且將其定義為股東、投保人、受益人的集合體)一定會(huì)產(chǎn)生出“你中有我、我中有你”的共生關(guān)系，而且隨著“相互”鏈條的擴(kuò)張，這種關(guān)系會(huì)通過信息傳導(dǎo)的正反饋機(jī)制得到指數(shù)級的加強(qiáng)。

(二)眾籌相互保險(xiǎn)的去中介化

作為商業(yè)社會(huì)的重要產(chǎn)物，中介組織發(fā)揮了巨大的作用，甚至無處不在，它伴隨商業(yè)而產(chǎn)生，又極大地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的繁榮。聚焦到金融領(lǐng)域，以投資銀行為代表的中介機(jī)構(gòu)是金融業(yè)璀璨的明珠，投資銀行繁榮的原因是其發(fā)揮了所謂“賣方”的作用。這種新型的中介形式上與傳統(tǒng)中介組織有所不同，但本質(zhì)是相似的，投資銀行將企業(yè)的所有資產(chǎn)打包轉(zhuǎn)換成標(biāo)準(zhǔn)化、可以變現(xiàn)的資產(chǎn)(主要是證券)，并協(xié)助其出售，獲得現(xiàn)金流，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)移。眾籌相互保險(xiǎn)的生態(tài)系統(tǒng)中溶解了單獨(dú)的中介組織的職能，代之以新的中間組織結(jié)構(gòu)，賦予其全新的能力。如果我們將咖啡館視為眾籌相互保險(xiǎn)的物質(zhì)載體，那么眾多的咖啡館實(shí)際上也在扮演中介的角色，但這種中介角色遠(yuǎn)不同于保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道。作為協(xié)同共享、自下而上不斷進(jìn)化的自組織代表，咖啡館為人們提供了思想交流、商業(yè)合作、情感溝通、自我學(xué)習(xí)的平臺(tái)，并且在這個(gè)平臺(tái)上，人們可以基于對自己生命、財(cái)產(chǎn)安全的保障共同商定相互保險(xiǎn)群組運(yùn)行規(guī)則，以眾籌的方式確定保險(xiǎn)模式，籌集資金，進(jìn)而演化成為規(guī)模龐大、各個(gè)層級自組織相互聯(lián)結(jié)卻又去中心化、去中介化的相互保險(xiǎn)組織，為社員提供保險(xiǎn)的保障，也為財(cái)富提供保值增值的良好渠道。

(三)收益遞增的新世界

互聯(lián)網(wǎng)思維對經(jīng)濟(jì)學(xué)有何貢獻(xiàn)？一個(gè)顯著的改變是人們開始重視網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)帶來的收益遞增現(xiàn)象。建立在完全理性、充分競爭、信息對稱等前提條件下的邊際收益遞減看似是經(jīng)濟(jì)學(xué)牢不可破的基本規(guī)律。然而我們越來越清晰地觀察到現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)已經(jīng)分化為兩個(gè)相互聯(lián)結(jié)的部分:從事工業(yè)大批量加工的“煙囪經(jīng)濟(jì)”(遵循收益遞減規(guī)律)和以知識(shí)為基礎(chǔ)的新經(jīng)濟(jì)，后者最主要的特征是發(fā)揮了信息的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。

其實(shí)在互聯(lián)網(wǎng)誕生之前，信息導(dǎo)致的收益遞增效用已經(jīng)在一定程度上產(chǎn)生。第一個(gè)購買傳真機(jī)的人，只要他還不至于太愚蠢，那么他一定會(huì)建議別人也購買傳真機(jī)，而他自己的傳真機(jī)的功效則隨著傳真機(jī)數(shù)量的增加而不斷增長(甚至是呈指數(shù)級地增長)，從成本角度看，購置和使用傳真機(jī)的費(fèi)用也會(huì)同時(shí)下降?；ヂ?lián)網(wǎng)誕生后，這個(gè)特征表現(xiàn)得更為明顯。從計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)角度而言，使用某一廠商研制的系統(tǒng)的人數(shù)越多，該系統(tǒng)就越容易傳播，邊際成本呈下降趨勢(學(xué)習(xí)使用該系統(tǒng)的難度在降低)，邊際收益伴隨著正反饋帶來的獎(jiǎng)勵(lì)呈上升趨勢，最終可能成為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

收益遞增現(xiàn)象并非摧毀新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)，而是提供了一個(gè)新的視角，眾籌相互保險(xiǎn)將會(huì)成為這個(gè)新視角所能觀察到最耀眼的事物之一。眾籌相互保險(xiǎn)的擴(kuò)展速度非?？?，容易快速建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，這種基于扁平組織、使命導(dǎo)向的自我增強(qiáng)反饋機(jī)制會(huì)成為眾籌相互保險(xiǎn)成功的關(guān)鍵。

綜上所述，共享背景下眾籌相互保險(xiǎn)在我國的發(fā)展將呈現(xiàn)四大趨勢。第一，眾籌相互保險(xiǎn)的出現(xiàn)將成為現(xiàn)有股份制保險(xiǎn)市場的有效補(bǔ)充，有助于推動(dòng)我國的保險(xiǎn)市場走向更加成熟和完善。第二，眾籌相互保險(xiǎn)將推動(dòng)保險(xiǎn)回歸其本質(zhì)——保險(xiǎn)保障功能，從而化解中國目前所面臨的利益分化和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)加劇發(fā)展困境。第三，相互保險(xiǎn)帶來了組織形式的創(chuàng)新，培育了社會(huì)力量，充分發(fā)揮社會(huì)力量參與社會(huì)管理的基礎(chǔ)作用，有效增加和諧因素，加強(qiáng)保險(xiǎn)作為社會(huì)穩(wěn)定器的職能。第四，眾籌相互保險(xiǎn)的出現(xiàn)還將有助于引入類似于區(qū)塊鏈的新技術(shù)，改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)的格局，推動(dòng)金融創(chuàng)新的不斷涌現(xiàn)。

針對眾籌相互保險(xiǎn)的未來發(fā)展，對于政府治理水平也是一個(gè)新的挑戰(zhàn)。首先，監(jiān)管部門要積極加強(qiáng)有關(guān)眾籌相互保險(xiǎn)的理論研究，與相關(guān)科研機(jī)構(gòu)、智庫、社會(huì)團(tuán)體和民間組織加強(qiáng)合作，創(chuàng)造良好的溝通機(jī)制，高度關(guān)注相互保險(xiǎn)創(chuàng)新。其次，積極拓展眾籌相互保險(xiǎn)的發(fā)展空間，給予相對寬松的監(jiān)管環(huán)境，鼓勵(lì)創(chuàng)新，允許試錯(cuò)，激發(fā)社會(huì)改革活力。最后，積極著手制定規(guī)范和推動(dòng)眾籌相互保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)法律制度，為其健康發(fā)展提供法律保障。

黨的十八屆五中全會(huì)通過了十三五規(guī)劃，從中可以看出有關(guān)金融領(lǐng)域的改革的理念在發(fā)生變化，即金融不僅要服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，還要服務(wù)于五大發(fā)展理念:創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享。2016年中國將進(jìn)入十三五的開局之年，金融領(lǐng)域的改革也必然是波瀾壯闊的經(jīng)濟(jì)改革中重要的組成部分，眾籌相互保險(xiǎn)公司被看作是共享經(jīng)濟(jì)的生態(tài)系統(tǒng)中發(fā)展出來的自組織的金融業(yè)態(tài)，必將帶來中國金融領(lǐng)域的重大變革，助推中國經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新與發(fā)展。眾籌的不一定是保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)天然是眾籌的。中國式眾籌的投資者、消費(fèi)者、傳播者三位一體的特點(diǎn)，在眾籌相互保險(xiǎn)上實(shí)現(xiàn)了完美的統(tǒng)一，這種統(tǒng)一代表一種潮流，也代表著創(chuàng)新者對于中國未來發(fā)展的期待，更代表著影響世界的中國力量。

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