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    互聯(lián)網(wǎng)金融模式下我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展研究

    2016-01-21 02:30王玨
    時(shí)代金融 2015年33期
    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行創(chuàng)新

    【摘要】隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,利率市場(chǎng)化逐漸提上日程,加上互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代趨勢(shì)轉(zhuǎn)變,我國(guó)商業(yè)銀行正面臨著前所未有的重要轉(zhuǎn)型。一方面,商業(yè)銀行擁有成熟的經(jīng)營(yíng)管理模式和穩(wěn)健的風(fēng)控體系,另一方面,紛繁的網(wǎng)點(diǎn)布局和落后的運(yùn)營(yíng)理念又成為了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的負(fù)累。如何在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)異軍突起的行業(yè)亂象中,轉(zhuǎn)變思維,實(shí)現(xiàn)自身的創(chuàng)新改革,成為了各大商業(yè)銀行生死存亡的重要命題。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)和格局出發(fā),分析了商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的生存空間,針對(duì)性探討了商業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)策。

    【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 ?商業(yè)銀行 ?創(chuàng)新 ?發(fā)展 ?對(duì)策

    托夫勒的《第三次浪潮》告訴我們,從20世紀(jì)50年代后期開(kāi)始,人類(lèi)已正式步入時(shí)代的第三次浪潮—信息化階段。2015年3月,李克強(qiáng)總理首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”概念,一時(shí)間各種互聯(lián)網(wǎng)概念成為經(jīng)濟(jì)大熱門(mén)。2015年7月,國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》,再次表達(dá)了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的重視?;ヂ?lián)網(wǎng)的熱度不僅引導(dǎo)了資本流向,更是大大影響了中國(guó)的經(jīng)濟(jì)格局。一方面,它培育了一大批新興企業(yè),創(chuàng)造了一個(gè)又一個(gè)神話(huà),如阿里巴巴;另一方面,它又給傳統(tǒng)行業(yè)帶來(lái)了極大的沖擊和挑戰(zhàn),紙質(zhì)媒體、零售商、賣(mài)場(chǎng)、金融等行業(yè)一一被沖擊與重構(gòu)。以金融為例,阿里巴巴創(chuàng)始人馬云說(shuō)過(guò),如果銀行不改變,我們就來(lái)改變銀行。果不其然,以P2P借貸、第三方支付和信息化金融等模式為代表的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)正快速地改變整個(gè)金融行業(yè)的格局,不斷對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式和服務(wù)模式發(fā)起挑戰(zhàn)。

    如此信息時(shí)代背景下,我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展只可能有這樣兩條出路:要么緊跟時(shí)代擁抱互聯(lián)網(wǎng),積極轉(zhuǎn)變思維,在創(chuàng)新中革新謀求發(fā)展;要么就抱著傳統(tǒng)思維走向滅亡。

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵解讀

    互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是一時(shí)之經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn),更是代表了時(shí)代的潮流和發(fā)展方向,因此我們有必要對(duì)其內(nèi)涵進(jìn)行梳理。

    從概念內(nèi)涵上來(lái)講,互聯(lián)網(wǎng)金融意指包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在內(nèi)的兩大市場(chǎng)主體,借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打破信息壁壘,更好地服務(wù)用戶(hù)需求,實(shí)現(xiàn)資金的融通、流轉(zhuǎn)和信息中介等功能。對(duì)該內(nèi)涵的理解,一般容易陷入兩個(gè)誤區(qū):金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)把線(xiàn)下業(yè)務(wù)搬到線(xiàn)上營(yíng)銷(xiāo);互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用自有優(yōu)勢(shì)切入金融業(yè)務(wù)。這種理解錯(cuò)誤地把互聯(lián)網(wǎng)金融歸結(jié)于互聯(lián)網(wǎng)和金融的簡(jiǎn)單融合,實(shí)際上,二者并非簡(jiǎn)單的線(xiàn)性融合關(guān)系,而是在安全、移動(dòng)、互聯(lián)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平的基礎(chǔ)上,為適應(yīng)用戶(hù)新的需求而產(chǎn)生的新興模式,是金融行業(yè)的全新領(lǐng)域。

    從商業(yè)本質(zhì)上來(lái)講,互聯(lián)網(wǎng)金融包含以下三個(gè)層級(jí)的意思:一是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)緊密結(jié)合,即數(shù)據(jù)化金融方向;二是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)模式,即用戶(hù)中心、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)和生態(tài)協(xié)同方向;三是金融機(jī)構(gòu)積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思維,向真正的互聯(lián)網(wǎng)思維靠攏,也就是說(shuō),互聯(lián)網(wǎng)金融絕不能局限在行為層面,更是要滲透到思維層面,對(duì)金融形態(tài)中的市場(chǎng)、用戶(hù)、產(chǎn)品、價(jià)值鏈乃至整個(gè)商業(yè)生態(tài)都要進(jìn)行思維上的重新審視與布局。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融的格局

    我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)程相對(duì)比較緩慢,最初由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的涉足而起,后因傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的固有優(yōu)勢(shì)而相互追趕,發(fā)展至今,已逐漸形成了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融性質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)并駕齊驅(qū)、相互融合、創(chuàng)新發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融新格局。一方面,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在積極轉(zhuǎn)變職能,專(zhuān)注于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新、電商化創(chuàng)新和APP軟件創(chuàng)新等內(nèi)容;另一方面,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積極創(chuàng)新,擴(kuò)散到電商企業(yè)、第三方支付機(jī)構(gòu)、P2P模式的網(wǎng)貸平臺(tái)、搜索比價(jià)模式的金融門(mén)戶(hù)和眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)等多元化機(jī)構(gòu)類(lèi)型,一起構(gòu)造了強(qiáng)大的非金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng),在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中牢牢占據(jù)著其打下的江湖地位。

    從當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融格局中不難看出,互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)模式已經(jīng)大大超過(guò)了傳統(tǒng)渠道,并且仍然保持著鮮活的創(chuàng)新能力??梢灶A(yù)見(jiàn),互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展日新月異,其市場(chǎng)形態(tài)也將呈多樣化和差異化發(fā)展。在這里,本文核心介紹以下幾種主流的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)模式。

    (一)信息化金融機(jī)構(gòu)

    即上文提到的數(shù)據(jù)化金融方向。信息化金融是指通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),對(duì)銀行、證券和保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和服務(wù)進(jìn)行改造或重構(gòu),實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理的數(shù)據(jù)化和信息化,提高服務(wù)質(zhì)量。從整個(gè)金融行業(yè)來(lái)看,自互聯(lián)網(wǎng)潮流奔騰以來(lái),我國(guó)商業(yè)銀行緊抓住這一機(jī)會(huì),其信息化程度一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平,電話(huà)銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行一體化的服務(wù)體系已經(jīng)形成了一股潮勢(shì),不可撼動(dòng)。除此之外,一些商業(yè)銀行大手筆打造的信息化數(shù)據(jù)集中工程在業(yè)內(nèi)也是獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷,創(chuàng)新性形成了“門(mén)戶(hù)+網(wǎng)銀、電商、金融產(chǎn)品超市”一拖三的金融服務(wù)模式。

    (二)互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶(hù)

    簡(jiǎn)而言之就是實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售,既有自家直營(yíng),也有只提供服務(wù)的第三方平臺(tái)。這種模式的核心是“搜索+比價(jià)”,通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搜集多家平臺(tái)的多元化金融產(chǎn)品信息,整理后放到門(mén)戶(hù)網(wǎng)站,用戶(hù)通過(guò)垂直比價(jià)的方式完成投資。融360、安貸客、91金融超市等都是這種模式的產(chǎn)物。

    (三)眾籌

    近年來(lái)很火熱的一種新型商業(yè)模式,顧名思義就是把分散化的群眾資金聚合在一起,量小體大,具體操作是用團(tuán)購(gòu)預(yù)購(gòu)的形式募集項(xiàng)目資金。雖然眾籌的形式很多樣化,但其運(yùn)作模式都大同小異:需要籌資的人找到眾籌平臺(tái),提交融資項(xiàng)目,經(jīng)審核后便可建立自己的網(wǎng)站頁(yè)面,公開(kāi)向大眾群體介紹項(xiàng)目情況也可采用線(xiàn)下路演的形式,籌集資金。目前國(guó)內(nèi)比較有名的眾籌平臺(tái)有“點(diǎn)名時(shí)間”、“點(diǎn)夢(mèng)時(shí)刻”和“淘夢(mèng)網(wǎng)”等,也有一些與公益相關(guān)的募資平臺(tái)。

    (四)P2P點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)貸,本質(zhì)是通過(guò)第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資金借貸雙方供求關(guān)系的有效匹配

    降低信息不對(duì)稱(chēng)。這種模型的優(yōu)點(diǎn)是打破了商業(yè)銀行借貸的傳統(tǒng)流程,提高效率的同時(shí)降低了信息不對(duì)稱(chēng)成本。投資人可以通過(guò)垂直比價(jià)選擇更好的利率條件,并可以通過(guò)多個(gè)投資人一起分擔(dān)同一標(biāo)的的借款額度方式分散風(fēng)險(xiǎn)。P2P一般有兩種運(yùn)營(yíng)模式:一是純線(xiàn)上模式,例如拍拍貸,所有的借貸活動(dòng)都在線(xiàn)上進(jìn)行,線(xiàn)下無(wú)審核。二是線(xiàn)上線(xiàn)下相結(jié)合,當(dāng)借款人線(xiàn)上提交申請(qǐng)后,相應(yīng)城市的代理商會(huì)線(xiàn)下進(jìn)行入戶(hù)調(diào)查,審核借款人的資信還款能力。

    (五)第三方支付,典型代表當(dāng)屬支付寶

    第三方支付最初是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起,通過(guò)和商業(yè)銀行的合作,借助信息通訊互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù),執(zhí)行結(jié)算業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)。隨著第三方支付的迅速發(fā)展,它迅速超越了最初的定位,成長(zhǎng)為線(xiàn)上線(xiàn)下全面覆蓋、應(yīng)用場(chǎng)景更為豐富的綜合性支付工具。比如支付寶既可以從事網(wǎng)絡(luò)支付之外的人民銀行規(guī)定的其它金融服務(wù),也可以和余額寶合作一起顛覆商業(yè)銀行的傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄功能。

    (六)數(shù)字貨幣,比特幣為代表

    2013年8月,德國(guó)政府規(guī)定特幣可用于繳稅和其他合法用途,承認(rèn)了它的合法地位,也意味著比特幣開(kāi)始逐漸被“洗白”,從最初時(shí)期屬于極客的玩物定位走入普通大眾的功用視野。互聯(lián)網(wǎng)金融的最終極形態(tài)也許就是這種互聯(lián)網(wǎng)貨幣,它不僅是對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)職能的顛覆,更是對(duì)央行貨幣提出的挑戰(zhàn)。

    當(dāng)然,無(wú)論是哪種互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)模式,都始終離不開(kāi)金融行業(yè)資金融通的本質(zhì),都是為了更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)滿(mǎn)足客戶(hù)需求。

    三、互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊

    前文有言,互聯(lián)網(wǎng)對(duì)包括金融在內(nèi)的傳統(tǒng)行業(yè)造成了巨大的沖擊。在這個(gè)部分,讓我們把眼光縮小,放到金融行業(yè)里的商業(yè)銀行上來(lái)??梢哉f(shuō),互聯(lián)網(wǎng)金融重構(gòu)了商業(yè)銀行,具體我們可以從主營(yíng)業(yè)務(wù)和商業(yè)格局兩個(gè)方面來(lái)理解。

    從商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)來(lái)看,存貸款的利差是其主要利潤(rùn)來(lái)源。而高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的核心存款造成了分流,例如阿里通過(guò)支付寶和余額寶的結(jié)合便吸收了巨額存款。此外,打破信息不對(duì)稱(chēng)、更有效匹配借貸雙方資金融通需求的網(wǎng)絡(luò)借貸模式,以其快速、便捷、實(shí)惠等特點(diǎn)深深俘獲了小微企業(yè)和個(gè)人投資者的歡心,對(duì)商業(yè)銀行的客戶(hù)資源造成了極大的沖擊。

    從商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)格局來(lái)看,一方面銀行網(wǎng)點(diǎn)正逐漸走向沒(méi)落。第三方支付的新型模式使得金融場(chǎng)景化概念加深,紙幣逐漸被數(shù)字貨幣取代,銀行網(wǎng)點(diǎn)的職能感逐漸降低,繁瑣低效被放大,客戶(hù)對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)的依賴(lài)性大大降低,資金逐漸脫離開(kāi)整個(gè)銀行體系。傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)布局不再是商業(yè)銀行搶占市場(chǎng)發(fā)揮優(yōu)勢(shì)的必爭(zhēng)之地,一味地?cái)U(kuò)張規(guī)模也不再符合新時(shí)代的發(fā)展,反而成了商業(yè)銀行的重資產(chǎn)和發(fā)展包袱,就像當(dāng)下蘇寧面臨的困境一樣。未來(lái),商業(yè)銀行很有可能也走向O2O模式,銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)變成線(xiàn)下體驗(yàn)店。顯然,跨界的“萬(wàn)科社區(qū)金融”已經(jīng)等在了那里。另一方面,商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)地位受到威脅。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展趨勢(shì)下,非金融機(jī)構(gòu)正發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用,其職能創(chuàng)新很大程度上造成了對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的取代,大大沖擊了商業(yè)銀行在資金融通中的重要地位。

    四、擁抱創(chuàng)新:互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行的變革與發(fā)展

    這一波信息化浪潮不僅推動(dòng)著金融行業(yè)格局的大洗牌,也促使我國(guó)商業(yè)銀行向內(nèi)訴求,重塑互聯(lián)網(wǎng)思維,積極調(diào)整戰(zhàn)略定位,轉(zhuǎn)變運(yùn)營(yíng)模式和服務(wù)模式,緊跟互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)新精神,推進(jìn)大數(shù)據(jù)建設(shè),引領(lǐng)金融服務(wù)走向人性化、智能化、信息化的新時(shí)代。這是時(shí)代的機(jī)會(huì),也是巨大的挑戰(zhàn)。

    面對(duì)這次挑戰(zhàn),商業(yè)銀行必須著眼于互聯(lián)網(wǎng)金融革新的根本動(dòng)力,立足金融服務(wù)的本質(zhì),積極創(chuàng)新,以人為本。具體來(lái)說(shuō),商業(yè)銀行可從以下幾個(gè)方面著眼:

    (一)認(rèn)清現(xiàn)實(shí),正視互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的比較優(yōu)勢(shì)

    互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)具體包括龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)群體、海量的交易數(shù)據(jù)、強(qiáng)大的支付功能和更好的用戶(hù)體驗(yàn)等。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的核心是用戶(hù),是人,這和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的定位是有著巨大差異的。只有正視互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì),方能客觀(guān)比較自身的差距,方能積極吸收互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的核心精神,獲得發(fā)展。

    (二)反觀(guān)自身,找到自己的核心優(yōu)勢(shì)

    商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu),對(duì)各類(lèi)金融業(yè)務(wù)有著更深刻的理解和運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn),且在資源積累上也有著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不可比擬的優(yōu)勢(shì)。長(zhǎng)年的經(jīng)營(yíng)使得它與各大行業(yè)的龍頭企業(yè)建立了穩(wěn)定的合作關(guān)系,廣大的客戶(hù)群體對(duì)其擁有長(zhǎng)足的信任,而“信任”一詞恰恰是大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的短板。尤其是近兩年來(lái)各種曇花一現(xiàn)般的互聯(lián)網(wǎng)金融公司更是加劇了這一沖突。因此,商業(yè)銀行的任務(wù)是將自己的核心優(yōu)勢(shì)與互聯(lián)網(wǎng)精神結(jié)合去發(fā)揮更大的價(jià)值。

    (三)重塑互聯(lián)網(wǎng)思維

    商業(yè)銀行只有從思想高度上真正貼近互聯(lián)網(wǎng)思維,方能在這股商業(yè)浪潮中立于不敗之地。以前,商業(yè)銀行的時(shí)代革新還只是停留在初淺的行為層面,做個(gè)門(mén)戶(hù)網(wǎng)站,開(kāi)設(shè)電子手機(jī)銀行等等,這更多的是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用,而非互聯(lián)網(wǎng)思維的塑造。真正的互聯(lián)網(wǎng)思維,應(yīng)該是以人為本,立足于用戶(hù)的用戶(hù)思維。這種思維可以助力商業(yè)銀行,讓其對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)體系重新審視,對(duì)業(yè)務(wù)流程革新,更深入地走進(jìn)合作企業(yè)客戶(hù)的購(gòu)、產(chǎn)、銷(xiāo)、貸、存、管等業(yè)務(wù)中去,在其固有的核心優(yōu)勢(shì)下拉開(kāi)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的差距,打開(kāi)差異化競(jìng)爭(zhēng)的新局面。

    (四)重視客戶(hù)體驗(yàn)

    互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)先天的用戶(hù)思維,使得客戶(hù)體驗(yàn)板塊一直都是它的優(yōu)勢(shì),無(wú)論是開(kāi)放式的金融平臺(tái)和個(gè)性化的金融產(chǎn)品,還是交互式的營(yíng)銷(xiāo)手段和便捷式的操作流程,都是對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的秒殺。商業(yè)銀行若想要反敗為勝,唯有通過(guò)接受互聯(lián)網(wǎng)思維引領(lǐng)一途,把客戶(hù)體驗(yàn)放在一切之首。以客戶(hù)為本,不是口號(hào),而是切實(shí)地從產(chǎn)品、服務(wù)到營(yíng)銷(xiāo)和操作,都要重新系統(tǒng)地梳理定位。具體而言,一要打破部門(mén)局限,整合信息資源,打造以單個(gè)客戶(hù)為標(biāo)的的數(shù)據(jù)系統(tǒng),了解客戶(hù)的偏好與習(xí)慣,提高服務(wù)質(zhì)量;二要充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),通過(guò)多元化的渠道實(shí)現(xiàn)與客戶(hù)的交流,更好地滿(mǎn)足用戶(hù)需求。

    (五)積極借鑒,合作共贏

    互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積極創(chuàng)新的精神,是引領(lǐng)商業(yè)銀行走向未來(lái)的重要核心。二者的相互合作,并非空談,而是早有先例。其實(shí)商業(yè)銀行和第三方支付平臺(tái)早有合作,商業(yè)銀行給予第三方支付平臺(tái)發(fā)展的空間與支持,第三方支付助推商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。但隨著后者的快速發(fā)展,它逐漸對(duì)銀行的中間業(yè)務(wù)和存貸款業(yè)務(wù)構(gòu)成了挑戰(zhàn)。不管未來(lái)結(jié)果如何,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的創(chuàng)新精神都是值得重視與尊敬的。商業(yè)銀行的發(fā)展必須依靠創(chuàng)新,也就是說(shuō),和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作共贏會(huì)是一條不錯(cuò)的路子。且從實(shí)踐結(jié)果來(lái)看,二者的合作在目前已經(jīng)取得了一定成效:浦發(fā)創(chuàng)新推出了微取款業(yè)務(wù);興業(yè)推出了錢(qián)大掌柜資管平臺(tái)和掌柜錢(qián)包理財(cái)產(chǎn)品;阿里攜手民生推出了直銷(xiāo)銀行項(xiàng)目等。

    (六)深化大數(shù)據(jù)應(yīng)用

    互聯(lián)網(wǎng)的核心技術(shù)是數(shù)據(jù)化,且商業(yè)銀行在這一板塊也一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平。也就是說(shuō),無(wú)論是客觀(guān)條件還是行業(yè)要求,商業(yè)銀行都必然走向大數(shù)據(jù)化。大數(shù)據(jù)不僅僅是一種技術(shù)水平,更是未來(lái)的運(yùn)營(yíng)模式,它可以幫助商業(yè)銀行提取和分析所有客戶(hù)的信息,更為全面和準(zhǔn)確地把握客戶(hù)需求,甚至預(yù)判出其潛在需求,從而為其精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和創(chuàng)新服務(wù)打下深厚的信息基礎(chǔ)。

    五、結(jié)語(yǔ)

    新的時(shí)代潮流意味著新的歷史巨變,金融行業(yè)也不例外。在這潮流中傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想立身不被取代,唯有創(chuàng)新!而在第三次信息浪潮下,時(shí)代創(chuàng)新的關(guān)鍵在于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)思維的深刻把握。一旦實(shí)現(xiàn)了思維轉(zhuǎn)變,那么具體的創(chuàng)新之舉就是必然,無(wú)論是各實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的積極轉(zhuǎn)型,還是電子銀行、手機(jī)銀行和微信銀行的大力發(fā)展;無(wú)論是立足于互聯(lián)網(wǎng)長(zhǎng)尾理論下通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完成對(duì)零散市場(chǎng)的覆蓋和碎片時(shí)間的補(bǔ)充,還是立足于用戶(hù)對(duì)各大電子渠道的功能創(chuàng)新。而互聯(lián)網(wǎng)思維的塑造,則需要商業(yè)銀行主動(dòng)打破行業(yè)壁壘和思想壁壘,積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),不斷加強(qiáng)雙方合作,實(shí)現(xiàn)金融互聯(lián)網(wǎng)化。商業(yè)銀行需要提升自己的優(yōu)勢(shì),彌補(bǔ)自身的不足,化解互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的沖擊,在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上,求得自身的轉(zhuǎn)型與發(fā)展。

    參考文獻(xiàn)

    [1]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].南方金融,2013(05).

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    [5]王艷瓊.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與監(jiān)管[J].西部金融,2014(02).

    作者簡(jiǎn)介:王玨(1986-),女,碩士研究生畢業(yè),中級(jí)會(huì)計(jì)師,職員,主要從事銀行內(nèi)部經(jīng)費(fèi)類(lèi)業(yè)務(wù)。

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