農(nóng)村民間金融發(fā)展路徑選擇研究

李瑋

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國的城市化步伐不斷加快，逐漸呈現(xiàn)城鄉(xiāng)差距不斷擴(kuò)大的趨勢，因此發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，不斷提高農(nóng)村生活水平已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。近些年，為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，開始使用民間金融來有效緩解農(nóng)村相對(duì)匱乏的金融資源，同時(shí)不斷提高資金的使用效率。但是由于我國的市場經(jīng)濟(jì)體制，導(dǎo)致民間融資在發(fā)展中遇到很多問題，因此有必要對(duì)農(nóng)村民間金融發(fā)展路徑的選擇問題進(jìn)行研究。本文主要從我國農(nóng)村民間金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析、農(nóng)村民間金融發(fā)展的制約因素和農(nóng)村民間金融發(fā)展的路徑選擇這三個(gè)方面做了詳細(xì)的闡述。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村 ?民間金融 ?發(fā)展路徑 ?選擇

一、我國農(nóng)村民間金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

（一）我國民間金融的發(fā)展規(guī)模

當(dāng)前我國的民間金融發(fā)展比較迅速，引起了越來越多的關(guān)注。根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國農(nóng)村民間的數(shù)量十分龐大，2014年全國地下信貸規(guī)模就達(dá)到11550億元，而且從2003年至今一直保持增長的發(fā)展趨勢，這也是居民存款增長不斷放慢的重要原因。在20世紀(jì)90年代，農(nóng)戶的貸款大部分都是從農(nóng)業(yè)銀行等一些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)獲得的，但是之后從正規(guī)機(jī)構(gòu)獲得貸款的金額開始下降，非正式借款逐漸成為農(nóng)戶借貸的主要來源。其中非正式借款主要包括基金會(huì)借款和私人借款者良好總，而私人借款中將近一半以上都是無息借款。但是，由于私人借款市場機(jī)制不完善，加上一些非經(jīng)濟(jì)因素的影響，還沒有真正建立以利益機(jī)制和信用機(jī)制為基礎(chǔ)的農(nóng)村信貸市場。

（二）我國農(nóng)村民間金融的主要運(yùn)行形式

我國農(nóng)村民間金融的主要運(yùn)行形式為民間借貸、合會(huì)、私人錢莊、典當(dāng)行、民間集資、農(nóng)村合作基金會(huì)和小額信貸。民間借貸就是指民間個(gè)體之間發(fā)生的各種行為及其活動(dòng)，根據(jù)利息的不同，可以分為無息、低息和高息三種，根據(jù)履約形式的不同可分為口頭約定和書面約定型;合會(huì)是基于血緣、地緣或者業(yè)緣形成的具有互助和合作性質(zhì)的各種金融會(huì)的統(tǒng)稱;私人錢莊指的是與銀行相似但是沒有經(jīng)過審批就設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)，主要通過吸收存款來發(fā)放貸款;典當(dāng)是指將個(gè)人物品作為抵押，從當(dāng)鋪能夠獲得一定數(shù)額的資金，并在約定時(shí)期能夠降本帶息贖回的融資方式。如果在制定的時(shí)期內(nèi)沒有贖回，物品的原有持有者就會(huì)喪失所有權(quán);民間集資主要有以勞帶資、入股投資和專項(xiàng)投資等多種形式;農(nóng)村合作基金會(huì)是一種內(nèi)部資金融通的過程，這種方式能夠保障集體資金的保值和增值，拓寬金融市場的融資渠道，使資源能夠得到優(yōu)化配置;小額信貸指的是通過向一定的收入群體提供持續(xù)的小額度生產(chǎn)性貸款來提供綜合性技術(shù)服務(wù)的這樣一種信用形式。這些民間金融形式各自都有自身的優(yōu)勢和缺陷，對(duì)于我國農(nóng)村民間金融的發(fā)展起著巨大推動(dòng)作用。

（三）我國農(nóng)村民間金融的基本特點(diǎn)

我國農(nóng)村民間金融從規(guī)模上看，存量非常大;從形式上看，民間金融包括民間借貸、民間集資等多種形式;從運(yùn)作上看，我國農(nóng)村的民間金融具有盲目性和不規(guī)范性的特點(diǎn);從地域上看，我國農(nóng)村民間金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的借貸對(duì)象大有不同，因此具有區(qū)域性的特點(diǎn)。

二、農(nóng)村民間金融發(fā)展的制約因素

（一）高的利率制約著我國民間金融的發(fā)展

我國的民間金融由于利率遠(yuǎn)比銀行的貸款利率高，這就在一定程度上制約著民間金融的發(fā)展。首先，這是由于民間金融會(huì)面對(duì)更多的風(fēng)險(xiǎn)，為了獲得補(bǔ)償而提高利率;其次，對(duì)于借款人的個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)，由于貸款人想要獲得比較高的違約風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償率，因此補(bǔ)償率就會(huì)提高，利率就會(huì)提高;再次，由于民間資本具有稀缺性，因此投資利潤率就比較高。

（二）民間金融發(fā)展沒有公正的法律地位

由于民間金融組織和融資活動(dòng)具有規(guī)模小和隱匿分散的特點(diǎn)，它的運(yùn)行就會(huì)依賴于一些非正式或者是非規(guī)范的制度安排，這樣就使得政府很難對(duì)其進(jìn)行低成本的規(guī)范和監(jiān)督，在一定程度上就制約了民間金融的發(fā)展。

三、村民間金融發(fā)展的路徑選擇

（一）不斷規(guī)范民間的各種金融活動(dòng)

民間金融中分散的民間金融活動(dòng)占有很大比重，這些活動(dòng)主要是為公開的經(jīng)濟(jì)服務(wù)的，能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此也叫做正常民間金融活動(dòng)。正常的民間活動(dòng)在今后的發(fā)展中應(yīng)當(dāng)進(jìn)行鼓勵(lì)和保護(hù)，不斷使其合法化。政府要對(duì)這些正常的民間活動(dòng)不斷進(jìn)行規(guī)范，尤其是在簽訂合約和建立管理制度與運(yùn)營規(guī)則中，使其不斷在公平的平臺(tái)上進(jìn)行競爭。

（二）對(duì)違法違規(guī)的民間金融活動(dòng)要嚴(yán)厲打擊

民間金融的發(fā)展具有一定風(fēng)險(xiǎn)性，尤其容易滋生個(gè)人非法金融的現(xiàn)象。在農(nóng)村一些人通過民間借貸嘗到了甜頭，進(jìn)行非法吸收存款，而高利率進(jìn)行發(fā)放貸款，就能夠獲得高額利潤，但是這些活動(dòng)在一定程度上擾亂了金融秩序。因此，對(duì)于違法違規(guī)的行為一定要嚴(yán)厲打擊，可以通過加大宣傳力度來抓好防范工作，不斷提高人們的法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

（三）民間金融機(jī)構(gòu)的規(guī)?；?/p>

在今后發(fā)展中，民間金融會(huì)成為合規(guī)和透明的金融機(jī)構(gòu)，能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)?；l(fā)展，不僅能夠堵塞一些非法牟利的通道;還使民間融資體系整合的速度不斷加快，更好為中小企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好外部環(huán)境，促進(jìn)民間金融活動(dòng)向正規(guī)化和合法化的方向發(fā)展。

（四）民間資本入股正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

為了促進(jìn)農(nóng)村民間金融的更好發(fā)展，在今后的發(fā)展中可以將民間資本入股正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，有利于將閑散資金引入到合法的投資軌道，提高資金的利用率，最終為農(nóng)村民間金融的發(fā)展提供更多的機(jī)遇，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，不斷減小城鄉(xiāng)之間的差距，促進(jìn)社會(huì)的和諧發(fā)展。

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