我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的影響因素分析

李雅雯

(云南財(cái)經(jīng)大學(xué)　國(guó)際工商學(xué)院,云南　昆明　650221)

我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的影響因素分析

李雅雯

(云南財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)際工商學(xué)院,云南昆明650221)

[摘要]金融創(chuàng)新是金融行業(yè)持久發(fā)展和取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的源泉,與西方銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新蓬勃發(fā)展相比,我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新則明顯不足,國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行近年來(lái)雖有所突破,但總體上看仍存在品種少、規(guī)模小、收益低的問(wèn)題。究其原因,主要有國(guó)內(nèi)銀行從業(yè)人員中很多人的知識(shí)結(jié)構(gòu)不適應(yīng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要,銀行自身傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理體制和外部的政策等原因。針對(duì)這些問(wèn)題,商業(yè)銀行首先要建立有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制,要把市場(chǎng)營(yíng)銷融入業(yè)務(wù)創(chuàng)新之中,在準(zhǔn)確的市場(chǎng)調(diào)查、預(yù)測(cè)和細(xì)分的基礎(chǔ)上使業(yè)務(wù)創(chuàng)新。通過(guò)資產(chǎn)質(zhì)量,銀行規(guī)模,人力資源質(zhì)量等方面共同努力,并采取積極的營(yíng)銷手段獲得市場(chǎng)的廣泛認(rèn)可,為業(yè)務(wù)創(chuàng)新?tīng)?zhēng)取良好的外部條件。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；金融效率

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.03.077

1我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀

1.1金融創(chuàng)新與我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展呈正相關(guān)的關(guān)系

自從20世紀(jì)90年代初國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái),國(guó)有商業(yè)銀行已經(jīng)發(fā)生了許多變化,加入WTO之后,中國(guó)銀行業(yè)的開(kāi)放進(jìn)一步擴(kuò)大,商業(yè)銀行業(yè)的不斷改革,帶動(dòng)了產(chǎn)品的創(chuàng)新。同時(shí)在經(jīng)濟(jì)全球化的大前提下,國(guó)際金融業(yè)也出現(xiàn)了一系列的改革,例如：建立了新的公平、公正的國(guó)際金融體系,它包括建立一套新的國(guó)際金融準(zhǔn)則、防止金融危機(jī)的出現(xiàn)和建立一個(gè)完整的救援體系。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)與金融創(chuàng)新中出現(xiàn)的衍生品已經(jīng)形成了一個(gè)或多個(gè)交集,縱觀近17年里人均利潤(rùn)和金融創(chuàng)新相關(guān)關(guān)系數(shù)據(jù),數(shù)據(jù)表明金融創(chuàng)新能力與國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)效益呈高度正相關(guān)。

1.2我國(guó)金融創(chuàng)新已經(jīng)全方位逐步展開(kāi)

我國(guó)已經(jīng)完成了四大商業(yè)銀行的股份制改造,形成了包括中央銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等多種類型的多元所有制結(jié)構(gòu)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),在體制方面已經(jīng)初步完善。建立了同業(yè)拆借、商業(yè)票據(jù)和短期政府債券為主的貨幣市場(chǎng),建立了銀行與企業(yè)間外匯零售市場(chǎng)、銀行與銀行間外匯批發(fā)市場(chǎng)、中央銀行與外匯指定銀行間公開(kāi)操作市場(chǎng)相結(jié)合的外匯統(tǒng)一市場(chǎng)。金融機(jī)構(gòu)電子化裝備水平不斷提高,電子信息技術(shù)在金融中廣泛應(yīng)用。我國(guó)已全面實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)資金匯劃電子化、證券交易電子化、信息管理電子化和辦公自動(dòng)化,出現(xiàn)了新型電子與網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。由于外資銀行的進(jìn)入、戰(zhàn)略投資者的引入以及國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的市場(chǎng)化深入,我國(guó)商業(yè)銀行的自主創(chuàng)新逐漸增多,并且提高了銀行的綜合服務(wù)功能。

1.3金融創(chuàng)新動(dòng)機(jī)仍不明確,創(chuàng)新上缺乏自己的特色

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下進(jìn)行金融創(chuàng)新的真正動(dòng)機(jī)是對(duì)市場(chǎng)份額和資源的爭(zhēng)奪占有以及謀得利潤(rùn)。目前我國(guó)大型商業(yè)銀行還存在著政府干預(yù),創(chuàng)新仍擺脫不了政府的影響,許多創(chuàng)新具有行政性的特征。我國(guó)商業(yè)銀行在創(chuàng)新方式上多為引進(jìn)式創(chuàng)新,真正具有首創(chuàng)意義的特色原始性創(chuàng)新較少,很少有能針對(duì)市場(chǎng)的需求獨(dú)立開(kāi)發(fā)出金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù),在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新上缺乏自己的特色。

2商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過(guò)程中存在的問(wèn)題

2.1金融創(chuàng)新重要性認(rèn)識(shí)不到位

在當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)金融全球化、一體化的大趨勢(shì)下,在商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境日益復(fù)雜的背景下,金融創(chuàng)新作為拓展商業(yè)銀行盈利空間、提升銀行競(jìng)爭(zhēng)能力的重要手段,加快金融創(chuàng)新已是提升我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范,促進(jìn)銀行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展,滿足廣大金融消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的金融需求的必由之路。產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)機(jī)明顯表現(xiàn)為數(shù)量擴(kuò)張型,比較偏重市場(chǎng)份額爭(zhēng)奪,對(duì)提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的創(chuàng)新不多,短期性傾向明顯。市場(chǎng)定位不明確,產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不系統(tǒng),缺乏市場(chǎng)營(yíng)銷的觀念,相應(yīng)的服務(wù)和科技手段不配套。

2.2自主創(chuàng)新動(dòng)力不足,產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象仍然嚴(yán)重

金融創(chuàng)新性的效率不高,創(chuàng)新的活動(dòng)缺乏科學(xué)性。商業(yè)銀行普遍缺乏創(chuàng)新的內(nèi)生動(dòng)力。國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)主要由其總行統(tǒng)一研發(fā)推廣,省級(jí)以下分支機(jī)構(gòu)自主研發(fā)、推廣近乎空白。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等地方法人機(jī)構(gòu)自主研發(fā)的新產(chǎn)品無(wú)論在數(shù)量還是在質(zhì)量上均處于較低水平。據(jù)統(tǒng)計(jì),銀行機(jī)構(gòu)九成左右的新產(chǎn)品是通過(guò)各自總行自上而下推行的,僅有10%的產(chǎn)品是根據(jù)區(qū)域特征由分支機(jī)構(gòu)自主開(kāi)發(fā)的。商業(yè)銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重。

2.3金融創(chuàng)新的可持續(xù)能力較低

一是目前各銀行機(jī)構(gòu)缺乏統(tǒng)一的創(chuàng)新組織管理體系,創(chuàng)新業(yè)務(wù)零散地分散在所有業(yè)務(wù)部門,產(chǎn)品信息也過(guò)于分散,不利于金融創(chuàng)新活動(dòng)的有效開(kāi)展。二是目前部分國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行組織管理架構(gòu)不完善,管理幅度過(guò)大、信息傳遞鏈條過(guò)長(zhǎng),導(dǎo)致市場(chǎng)需求信息要經(jīng)過(guò)層層傳遞到總行再由其統(tǒng)一開(kāi)發(fā)和制定標(biāo)準(zhǔn)。三是缺乏對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的有效保護(hù)措施。由于目前相關(guān)法制建設(shè)滯后,同業(yè)間往往只對(duì)產(chǎn)品的局部進(jìn)行調(diào)整和改良,許多市場(chǎng)后來(lái)者往往借助于“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”,損害了產(chǎn)品原創(chuàng)者的合法利益。

2.4與金融創(chuàng)新相適應(yīng)的監(jiān)管力度還不足

監(jiān)管的手段、方式滯后,監(jiān)管效率不高。業(yè)務(wù)的管理制度大多政策和管理規(guī)定滯后于業(yè)務(wù)拓展需求。一是監(jiān)管部門的創(chuàng)新意識(shí)還不夠強(qiáng),對(duì)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的引導(dǎo)力度還不夠。二是支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的理念和手段還有待進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)。在鼓勵(lì)和支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的認(rèn)識(shí)上,部分監(jiān)管人員還停留在規(guī)制導(dǎo)向監(jiān)管層次。監(jiān)管手段上還沒(méi)有完全做到事先與銀行機(jī)構(gòu)充分溝通和交流,共同認(rèn)識(shí)金融創(chuàng)新當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)、風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性及可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的應(yīng)急處置方案等。

2.5金融創(chuàng)新外部環(huán)境還有待改善

從外部環(huán)境來(lái)看,還存在著一些影響金融創(chuàng)新工作有效開(kāi)展的制約因素,金融創(chuàng)新的外部環(huán)境還有待進(jìn)一步完善。市場(chǎng)基礎(chǔ)還不夠完善,投資領(lǐng)域受限,金融創(chuàng)新知識(shí)普及不夠,應(yīng)用還不廣泛；市場(chǎng)準(zhǔn)入對(duì)金融創(chuàng)新的政策性導(dǎo)向等方面仍需進(jìn)一步增強(qiáng)。

3影響我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展的因素

3.1制約金融創(chuàng)新的環(huán)境因素

金融環(huán)境對(duì)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有重大影響,突出表現(xiàn)在以下方面:第一,利率、匯率尚未市場(chǎng)化。由于金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)程度低,利率、匯率仍受到嚴(yán)格的管制,并不是由市場(chǎng)資金的供求關(guān)系決定的。長(zhǎng)期的資金價(jià)格管制,使商業(yè)銀行形成了無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的思維定式,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是淺層次的。第二，技術(shù)條件的不足嚴(yán)重制約著金融創(chuàng)新的發(fā)展?，F(xiàn)代金融創(chuàng)新很多是運(yùn)用數(shù)學(xué)建模、網(wǎng)絡(luò)圖解等設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)出來(lái)的高科技產(chǎn)品。受我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制,金融技術(shù)創(chuàng)薄弱。第三，壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)阻礙了創(chuàng)新的發(fā)展。

3.2金融創(chuàng)新產(chǎn)品缺陷

由于金融創(chuàng)新主體素質(zhì)不高,創(chuàng)新的內(nèi)容比較膚淺,手段也比較落后。致使80%左右的金融創(chuàng)新屬吸納性創(chuàng)新,真正由我國(guó)首創(chuàng)、具有我國(guó)特色的原始性創(chuàng)新較少。由于各國(guó)的國(guó)情不同,吸納進(jìn)來(lái)后,可能達(dá)不到預(yù)期效果,甚至適得其反。同時(shí)現(xiàn)有金融創(chuàng)新的重點(diǎn)放在了發(fā)行種類繁多、科技含量小的外在形式的建設(shè)上,金融產(chǎn)品質(zhì)量較低,與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制要求相適應(yīng)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制方面的創(chuàng)新明顯不足。

3.3產(chǎn)權(quán)制度因素

良好的產(chǎn)權(quán)制度安排是激勵(lì)企業(yè)獲得好的經(jīng)濟(jì)績(jī)效及創(chuàng)新的“內(nèi)在因素”,它可以最有效地激發(fā)企業(yè)的利潤(rùn)最大化動(dòng)機(jī)。國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的基本條件就是國(guó)有銀行的產(chǎn)權(quán)主體自身必須具有強(qiáng)有力的關(guān)聯(lián)的創(chuàng)造性動(dòng)力。而我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)采取的基本形式是國(guó)有產(chǎn)權(quán)。在這種國(guó)有產(chǎn)權(quán)的制度安排下,由于權(quán)利是由國(guó)家選擇的代理人來(lái)行使,作為權(quán)利的使用者,對(duì)資源不具有充分的權(quán)能,使得國(guó)有產(chǎn)權(quán)產(chǎn)生極大的外部性。

3.4單一產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)造成的創(chuàng)新權(quán)利與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱

從西方金融創(chuàng)新的發(fā)展史來(lái)看,金融創(chuàng)新的原動(dòng)力最初來(lái)自于金融微觀主體的要求,而我國(guó)國(guó)有銀行的情況是政府代理全體人民經(jīng)營(yíng)銀行國(guó)有資產(chǎn),代理鏈條過(guò)長(zhǎng)使微觀主體的創(chuàng)新動(dòng)力大為降低。另外盡管一系列的改革已大大改善了經(jīng)營(yíng)管理者的激勵(lì)結(jié)構(gòu),但實(shí)際上經(jīng)營(yíng)者的創(chuàng)新權(quán)利與他們承擔(dān)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)不能相匹配。微觀主體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)所能采取的防范行為均限于一切聽(tīng)命于上,于是微觀主體的風(fēng)險(xiǎn)消極防范意識(shí)越來(lái)越強(qiáng),金融風(fēng)險(xiǎn)越積越多。微觀主體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任越來(lái)越大,創(chuàng)新化險(xiǎn)的權(quán)利受到了極大約束,大大限制了商業(yè)銀行的創(chuàng)新動(dòng)力,而這又根源于國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行既有的產(chǎn)權(quán)組織模式。

4推動(dòng)我國(guó)金融創(chuàng)新的發(fā)展策略及建議

4.1創(chuàng)造良好的適宜金融創(chuàng)新的環(huán)境

建立健全金融創(chuàng)新的運(yùn)行機(jī)制和長(zhǎng)效機(jī)制,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。確保中央銀行獨(dú)立性,不斷提高其貨幣政策制定的科學(xué)性、前瞻性和信貸政策的指導(dǎo)性,中央銀行和銀監(jiān)部門要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的引導(dǎo)與管理,建立健全業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,切實(shí)規(guī)范創(chuàng)新行為,整治市場(chǎng)秩序,改變無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)狀,為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新穩(wěn)健運(yùn)行提供有效的制度保障和政策支持,使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新在寬松、公開(kāi)、公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中進(jìn)行。

4.2樹(shù)立以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心的創(chuàng)新理念

商業(yè)銀行要加強(qiáng)金融創(chuàng)新人才的引進(jìn)和培養(yǎng)。市場(chǎng)和客戶的需求是銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的不竭動(dòng)力,首先,銀行要注重對(duì)客戶的研究。同客戶的理性需求目的相適應(yīng),嘗試開(kāi)發(fā)和推行新的金融產(chǎn)品。對(duì)照市場(chǎng)、客戶需求和同業(yè)發(fā)展情況,明確自身的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì),科學(xué)進(jìn)行創(chuàng)新定位,提高新產(chǎn)品的市場(chǎng)適用性和競(jìng)爭(zhēng)力。

4.3建立完善的業(yè)務(wù)服務(wù)體系

競(jìng)爭(zhēng)同時(shí),要適應(yīng)市場(chǎng)需求不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式,優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局。建立有效受理客戶投訴以及建議的渠道；加快網(wǎng)點(diǎn)功能轉(zhuǎn)型,實(shí)現(xiàn)收益多元化和服務(wù)多樣化。一方面與時(shí)俱進(jìn)開(kāi)辦一些個(gè)人金融服務(wù)。另一方面要積極推行資產(chǎn)多元化,變單一的信貸資產(chǎn)形態(tài)為信貸、證券等多種資產(chǎn)形態(tài),不斷優(yōu)化資產(chǎn)組合,提高資產(chǎn)質(zhì)量。

4.4金融監(jiān)管制度尋求創(chuàng)新

要進(jìn)一步改進(jìn)監(jiān)管方式和手段,推進(jìn)監(jiān)管體系、監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管手段的創(chuàng)新。監(jiān)管體系建設(shè)應(yīng)形成監(jiān)管部門宏觀監(jiān)管同行業(yè)約束、金融機(jī)構(gòu)的自我監(jiān)管相結(jié)合的三級(jí)監(jiān)管體系；要從市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)到市場(chǎng)退出各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行有效監(jiān)管,使金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制；要對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和金融市場(chǎng)的投機(jī)行為采取有效地監(jiān)管措施,形成“創(chuàng)新—監(jiān)管—?jiǎng)?chuàng)新”的良性互動(dòng)態(tài)勢(shì)。

參考文獻(xiàn)：

[1]嚴(yán)雯.試析我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的策略選擇[J].金融創(chuàng)新,2012(9):45-50.

[2]李曉峰.金融全球化背景下我國(guó)商業(yè)銀行的再造[N].北京師范大學(xué)學(xué)報(bào),2011(6).

[3]林愛(ài)華.我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新動(dòng)因分析與對(duì)策[J].金融研究,2010(1):60-79.

[4]易云英,劉暢,郭敏.當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新中存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].西南金融,2012(4):20-38.

[5]鮑丹.金融創(chuàng)新的協(xié)同機(jī)制及實(shí)現(xiàn)過(guò)程[J].財(cái)經(jīng)問(wèn)題研究,2010(9):23-39.

[6]林鶯.危機(jī)后國(guó)際銀行業(yè)金融創(chuàng)新趨勢(shì)與中國(guó)銀行業(yè)創(chuàng)新方向[J].中國(guó)市場(chǎng),2014(50).

[7]溫啟元.淺析金融創(chuàng)新條件下的金融風(fēng)險(xiǎn)管理[J].中國(guó)市場(chǎng),2014(47).