“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新*

唐 曉 旺

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“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新*

唐 曉 旺

摘要：“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，我國農(nóng)村金融正在經(jīng)歷急劇變革，農(nóng)村金融主體、金融要素、金融機(jī)構(gòu)不斷進(jìn)行分化重組。傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須清醒認(rèn)識“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，客觀分析自身的優(yōu)勢和不足，認(rèn)真做好市場定位和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。未來一個(gè)時(shí)期，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要圍繞打造線上銀行、科技銀行、社區(qū)銀行、特色銀行、普惠銀行、綠色銀行的目標(biāo)，加快推進(jìn)發(fā)展模式、產(chǎn)品服務(wù)、渠道平臺等多個(gè)方面的創(chuàng)新，培育核心競爭力。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；轉(zhuǎn)型；創(chuàng)新

當(dāng)前，“互聯(lián)網(wǎng)+”方興未艾，從國家決策層到具體的市場實(shí)踐主體，都在密切關(guān)注并積極推動其發(fā)展?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”是未來我國農(nóng)村金融發(fā)展的新方向。在此背景下，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須加快向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型，向消費(fèi)者提供多樣化、個(gè)性化而又便捷、高效的金融服務(wù)，從而在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟，做大做強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村金融的深刻變革

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)對信息的整合，打破了傳統(tǒng)金融模式在時(shí)間、空間、成本等方面的約束，對創(chuàng)新金融模式、完善金融市場、推動金融結(jié)構(gòu)性改革具有積極意義?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”背景下，農(nóng)村金融模式加快進(jìn)行重構(gòu)整合，運(yùn)行機(jī)制和運(yùn)行軌跡正經(jīng)歷著深刻的變革。①

1.市場主體多元化

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，商業(yè)銀行突破了時(shí)間、空間的限制，互聯(lián)網(wǎng)延伸到哪里，金融服務(wù)就拓展到哪里。同時(shí)，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)低廉的成本也刺激了市場的神經(jīng)，一些互聯(lián)網(wǎng)大鱷開始借助互聯(lián)網(wǎng)涉足金融業(yè)務(wù)。2014年，阿里巴巴啟動“千縣萬村”計(jì)劃，投資100億元布局農(nóng)村金融，面向農(nóng)村開展支付、微貸、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。②由阿里巴巴旗下的螞蟻金服等發(fā)起成立的網(wǎng)商銀行，將農(nóng)村用戶作為三大目標(biāo)客戶群體之一，著力開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。京東金融與格來珉中國合作，運(yùn)用眾籌平臺推動格萊珉中國業(yè)務(wù)開展，主要在農(nóng)民小額貸款、消費(fèi)貸款和創(chuàng)業(yè)貸款等方面開展業(yè)務(wù)。2015年3月，哈爾濱銀行推出了專門針對農(nóng)村地區(qū)客戶的手機(jī)銀行——“農(nóng)金手機(jī)銀行”，將涉農(nóng)特色業(yè)務(wù)內(nèi)置其中，農(nóng)戶可直接通過手機(jī)銀行提交貸款申請，免費(fèi)還貸，實(shí)現(xiàn)隨貸隨還。③隨著互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的普及和推廣，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及其旗下的金融機(jī)構(gòu)，迅速進(jìn)入農(nóng)村市場開展金融業(yè)務(wù)，農(nóng)村金融市場主體日益多元化。

2.市場競爭白熱化

“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，隨著農(nóng)村金融市場競爭主體多元化，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)競爭也日趨白熱化。各路商業(yè)金融資本厲兵秣馬，紛紛使出自己的“殺手锏”，深耕農(nóng)村金融市場。一是國有銀行特別是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社開始依托網(wǎng)上銀行提供涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)。如農(nóng)業(yè)銀行面向農(nóng)民推出“惠農(nóng)卡”，提供小額信貸服務(wù)；一些信用社、農(nóng)商行也借助電商平臺提供在線支付服務(wù)。二是新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)大量涌入農(nóng)村金融市場。近年來，隨著國家逐步放寬金融市場準(zhǔn)入，網(wǎng)商銀行、微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相繼成立。這些金融機(jī)構(gòu)紛紛看好農(nóng)村金融市場的巨大潛力，投巨資進(jìn)入農(nóng)村金融市場提供金融服務(wù)。三是一些民間借貸機(jī)構(gòu)借助于互聯(lián)網(wǎng)提供涉農(nóng)信貸。這些民間借貸機(jī)構(gòu)以其靈活性、便捷性，成為農(nóng)村金融市場上的一支重要生力軍。

3.客戶群體分散化

從客戶群體看，互聯(lián)網(wǎng)金融定位于“長尾”群體，顛覆了銀行“二八”法則，奠定了以零售業(yè)務(wù)為主的特征。同時(shí)，信息技術(shù)的應(yīng)用也降低了資金融通的交易成本和信息透明度，而便捷的渠道、低門檻的準(zhǔn)入和人性化的操作，使得客戶面快速無限延伸，并形成了獨(dú)特的需求方規(guī)模經(jīng)濟(jì)。④如阿里巴巴推出的理財(cái)工具——余額寶的人均投資額度不到2000元，但其總規(guī)?？赡艹^四大銀行的總和；阿里巴巴旗下的螞蟻金服、京東商城旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融公司借助于電商平臺提供的消費(fèi)信貸每筆大多幾十元，但一天的總規(guī)模卻能達(dá)到大型銀行一年的消費(fèi)信貸量。此外，從客戶的年齡層次看，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)日益覆蓋所有年齡層次，而不單是80后、90后群體，這也決定著互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶向所有年齡層次客戶分散。對傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，客戶分流的影響將愈發(fā)凸顯，留住老客戶和拓展新客戶的難度都將越來越大。

4.業(yè)務(wù)辦理智能化

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程也是信息科技與金融不斷融合創(chuàng)新的過程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有信息、成本、效率方面的巨大優(yōu)勢，越來越多的金融服務(wù)以網(wǎng)絡(luò)的方式提供。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，第三方支付公司如支付寶、財(cái)付通、微信支付等大量涌向農(nóng)村市場，這些公司依托電商平臺開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，為客戶提供便捷、快速的金融支付服務(wù)。目前，很多互聯(lián)網(wǎng)銀行開始通過互聯(lián)網(wǎng)提供在線存貸款服務(wù)。如浦發(fā)銀行提供的“浦銀點(diǎn)貸”業(yè)務(wù)，可以通過互聯(lián)網(wǎng)全程在線辦理貸款業(yè)務(wù)，智能化水平非常高。就農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，必須不斷完善自身的科技水平，提高業(yè)務(wù)辦理的智能化程度，為廣大客戶提供便捷、高效的現(xiàn)代金融服務(wù)。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢與不足

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有扎根農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)、貼近百姓的優(yōu)勢，也有資金規(guī)模小、科技水平低、員工素質(zhì)差等先天的劣勢。

1.主要的優(yōu)勢

第一，點(diǎn)多面廣，貼近農(nóng)民。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，深入農(nóng)村，貼近鄉(xiāng)土，在信息同步和對稱性方面具有天然的優(yōu)勢。與此同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長期扎根農(nóng)村積累的信任感和具體經(jīng)驗(yàn)知識，是其可持續(xù)發(fā)展的核心競爭力。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)適應(yīng)農(nóng)民的需要，紛紛開展線上業(yè)務(wù)，提供在線金融服務(wù)，取得了良好的效果。

第二，經(jīng)營靈活，政策傾斜。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多是小微金融機(jī)構(gòu)，作為服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，國家在存款準(zhǔn)備金率、經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)品種、稅收政策等方面都給予了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一定的傾斜。在此背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在利率定價(jià)上有較大的自主權(quán)，在信貸審批和決策流程方面具有較大的靈活性。這一特點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下尤為重要，有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)輕裝上陣、靈活經(jīng)營，在互聯(lián)網(wǎng)上贏得相對競爭優(yōu)勢。

第三，客戶眾多，潛力巨大。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與其所服務(wù)的農(nóng)村客戶的感情聯(lián)系十分密切，積累了具有較高認(rèn)知度和忠誠度的龐大客戶群。在縣鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展過程中，已經(jīng)逐步涌現(xiàn)出經(jīng)濟(jì)效益較好、市場前景廣闊、注重社會信譽(yù)的高端客戶群體，這一群體很容易轉(zhuǎn)化為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)客戶?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”背景下，這些潛在的客戶群將成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的寶貴資源，成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)耕耘互聯(lián)網(wǎng)的核心競爭力。

2.存在的不足

第一，科技手段相對落后?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”背景下，金融業(yè)務(wù)的開展主要依托網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，金融業(yè)務(wù)的提供需要信息系統(tǒng)及金融機(jī)具的支撐。目前，受制于資金實(shí)力，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)相對落后，仍然是一個(gè)個(gè)信息“孤島”，沒有形成全國統(tǒng)一的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。信息系統(tǒng)的不統(tǒng)一，影響著客戶體驗(yàn)和跨區(qū)域客戶發(fā)展，也不利于對數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)整體分析。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在硬件配置、結(jié)算手段等方面對科技的運(yùn)用還有待加強(qiáng)。很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還未開發(fā)出微信銀行、網(wǎng)上貸款、網(wǎng)上商城等系統(tǒng)平臺，網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行客戶體驗(yàn)性較差，系統(tǒng)沒有大數(shù)據(jù)分析處理能力，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融發(fā)展的新形勢下處于劣勢。

第二，客戶層次相對較低?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”背景下，金融機(jī)構(gòu)的很多業(yè)務(wù)將通過互聯(lián)網(wǎng)以線上的形式開展。目前，由于文化教育程度比較低，廣大農(nóng)民對新興電子產(chǎn)品認(rèn)識度和掌握度偏低，無法理解和操作復(fù)雜的軟件程序，制約著農(nóng)民通過互聯(lián)網(wǎng)金融辦理有關(guān)業(yè)務(wù)。在很多地區(qū)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擁有的大量客戶群體多是線下客戶，居民對于存折的接受程度優(yōu)于銀行卡，也限制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

第三，產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”模式下的在線金融業(yè)務(wù)，操作上更加注重便捷性，往往只需簡單的驗(yàn)證即可完成。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，當(dāng)前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營形式、金融產(chǎn)品等方面的創(chuàng)新能力相對不足。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出金融產(chǎn)品時(shí)仍采用傳統(tǒng)的風(fēng)控防控手段，需要客戶提供各種各樣的資信證明，影響了客戶體驗(yàn)。雖然有些金融機(jī)構(gòu)推出了惠農(nóng)卡等金融創(chuàng)新產(chǎn)品，但這些創(chuàng)新業(yè)務(wù)所占比重較小，對金融機(jī)構(gòu)的貢獻(xiàn)較少。

第四，人才儲備依然不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)員工具備互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及金融數(shù)據(jù)量化分析、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融建模、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的綜合素質(zhì)和能力。然而，長期以來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人才管理模式相對落后，工作環(huán)境與薪酬缺乏吸引力，工作壓力大，結(jié)構(gòu)不合理，人才流動頻繁，缺乏高素質(zhì)、創(chuàng)新型的金融人才。從學(xué)識層次、年齡結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新能力等方面來看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前的人才隊(duì)伍還與互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的要求存在一定的距離。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的目標(biāo)定位

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的虛擬化突破了金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的時(shí)空限制，降低了金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)成本，提高了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)消費(fèi)者的能力。基于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營環(huán)境、技術(shù)裝備、綜合實(shí)力和市場定位，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要加快從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型。未來一個(gè)時(shí)期，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將面臨組織再造，線上銀行、科技銀行、社區(qū)銀行、特色銀行、普惠銀行、綠色銀行將成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的目標(biāo)和方向。

1.線上銀行

在信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)沖擊下，金融媒介日益多元化，互聯(lián)網(wǎng)正日益成為開展金融業(yè)務(wù)的重要平臺。商業(yè)銀行借助于互聯(lián)網(wǎng)，把傳統(tǒng)柜臺辦理的一些業(yè)務(wù)如存款、貸款、轉(zhuǎn)賬、開戶等轉(zhuǎn)移到線上經(jīng)營，業(yè)務(wù)辦理的便捷性、時(shí)效性大大提高，客戶的體驗(yàn)也顯著改善。近年來，我國銀行業(yè)非常重視發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行，相繼成立了深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行。區(qū)別于傳統(tǒng)銀行，這些互聯(lián)網(wǎng)銀行不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，不經(jīng)營現(xiàn)金業(yè)務(wù)，而是通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)對個(gè)人信用進(jìn)行分析和運(yùn)行業(yè)務(wù)，成為真正意義上的線上銀行。借鑒這些經(jīng)驗(yàn)，未來我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將依托電商平臺，更多在互聯(lián)網(wǎng)上開展業(yè)務(wù)，提供在線金融服務(wù)，打造新型線上金融服務(wù)提供商。

2.科技銀行

隨著電子銀行等信息化產(chǎn)品的不斷研發(fā)，第三方支付渠道開通，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息管理面臨巨大考驗(yàn)。長期以來，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)量非常龐大，但缺少科學(xué)的梳理分析，造成數(shù)據(jù)資源閑置。提高系統(tǒng)安全性，加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)，做好數(shù)據(jù)信息的整理和維護(hù)，成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的重中之重?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要依靠科技實(shí)現(xiàn)突圍，打造科技金融的典范。一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以在與互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作中學(xué)習(xí)借鑒數(shù)據(jù)處理模式，建立大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，分析客戶的金融行為、服務(wù)體驗(yàn)、支付偏好，打造線上線下一體化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)平臺。另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過資源整合和共建共享，建立統(tǒng)一有效的科技信息平臺，判斷異常交易，建立實(shí)時(shí)異常行為報(bào)警機(jī)制，及時(shí)處理問題，保障客戶資金安全，提升客戶信任度。

3.社區(qū)銀行

金融機(jī)構(gòu)社區(qū)化戰(zhàn)略來源于多元化、零售化、網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營，其表現(xiàn)形式就是社區(qū)金融。社區(qū)金融有效整合了金融機(jī)構(gòu)與社區(qū)業(yè)主的供給和需求，能夠提供全方位的金融服務(wù)，如提供企業(yè)授信、結(jié)算、外匯業(yè)務(wù)及面向業(yè)主的儲蓄存款、消費(fèi)信貸、居家理財(cái)、代收代付等業(yè)務(wù)。以美國為例，有8300多家社區(qū)銀行扎根城市農(nóng)村，為社區(qū)企業(yè)和居民提供社區(qū)金融服務(wù)，贏得了巨大收益，可與全能商業(yè)銀行一決高下。可見，社區(qū)金融市場大有可為，誰在這個(gè)嶄新的市場中贏得成功，誰就將在銀行業(yè)新一輪競爭中贏得主動。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有扎根基層的天然優(yōu)勢，打造社區(qū)金融的條件得天獨(dú)厚。一方面，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等虛擬社區(qū)要提供個(gè)性化的服務(wù)界面、定制化的產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容，強(qiáng)化與客戶的溝通和互動；另一方面，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)要向社區(qū)化轉(zhuǎn)型，彌補(bǔ)虛擬渠道難以滿足客戶安全性偏好的弊端，提供虛擬渠道難以提供的復(fù)雜的、高附加值的產(chǎn)品。

4.特色銀行

長期以來，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)客戶結(jié)構(gòu)同質(zhì)化、利潤來源單一化和經(jīng)營行為扭曲化，市場競爭主要靠價(jià)格戰(zhàn)而非特色的產(chǎn)品和服務(wù)，核心競爭力和經(jīng)營活力缺失。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)自身的資源稟賦和經(jīng)營管理能力確定差異化的發(fā)展戰(zhàn)略，避免粗放式經(jīng)營、同質(zhì)化競爭，實(shí)行差異化定位、差異化服務(wù)、差異化競爭、差異化發(fā)展，做到人無我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我特。只有這樣，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)才可保持競爭力，才有穩(wěn)定、可持續(xù)的市場發(fā)展空間。

5.普惠銀行

普惠銀行是指立足于機(jī)會平等的要求和商業(yè)可持續(xù)的原則，通過加強(qiáng)金融體系建設(shè)、加大政策引導(dǎo)扶持、健全金融基礎(chǔ)設(shè)施等，為有金融服務(wù)需求的企業(yè)、團(tuán)體、個(gè)人等提供適當(dāng)?shù)?、有效的金融服?wù)，并確定“三農(nóng)”、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、殘疾人等特殊群體為服務(wù)對象。長期以來，我國大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)熱衷于大城市、大企業(yè)，對社會弱勢群體和薄弱環(huán)節(jié)支持不足，留下了大片的市場空白。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要立足于自身優(yōu)勢，不斷轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，通過金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，著力加強(qiáng)金融普惠性、包容性建設(shè)，不斷加強(qiáng)和改進(jìn)對農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群、特殊困難群體等薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)，加大對農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、殘疾人、老年人等弱勢群體的金融幫扶力度，贏得最廣泛、最持久的發(fā)展空間。

6.綠色銀行

綠色銀行是指金融部門把環(huán)境保護(hù)、生態(tài)建設(shè)作為一項(xiàng)基本政策，在投融資決策中考慮項(xiàng)目潛在的環(huán)境影響，把與環(huán)境相關(guān)的未來回報(bào)、潛在風(fēng)險(xiǎn)和成本都融合進(jìn)日常業(yè)務(wù)中，在金融經(jīng)營活動中注重對生態(tài)環(huán)境的保護(hù)以及環(huán)境污染的治理，通過對社會經(jīng)濟(jì)資源的引導(dǎo)，促進(jìn)社會可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來自于農(nóng)村，服務(wù)于農(nóng)業(yè)，具有綠色金融的天然內(nèi)涵。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要從戰(zhàn)略高度推進(jìn)綠色信貸，加大對綠色低碳、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的支持，支持農(nóng)村生態(tài)建設(shè)和環(huán)境保護(hù)，引導(dǎo)信貸客戶形成綠色低碳的消費(fèi)理念和消費(fèi)模式，推動金融機(jī)構(gòu)向節(jié)能環(huán)保的現(xiàn)代業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，在支持生態(tài)文明建設(shè)中轉(zhuǎn)變銀行業(yè)發(fā)展方式。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

轉(zhuǎn)型的路徑探索

農(nóng)村金融發(fā)展的趨勢是“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)清新常態(tài)、新形勢下的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，牢牢把握自身優(yōu)勢、準(zhǔn)確分析自身不足，順勢而為，大膽創(chuàng)新，采用基于發(fā)展模式、產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、平臺等方面的創(chuàng)新路徑，推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。

1.加快經(jīng)營模式創(chuàng)新，推動金融機(jī)構(gòu)“上線”

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，農(nóng)信社等傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)紛紛“觸網(wǎng)”，新型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也大舉進(jìn)入農(nóng)村市場，農(nóng)村金融模式聚合重組的力度和深度前所未有。面對這一形勢，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須加快推動發(fā)展模式創(chuàng)新，以經(jīng)營模式創(chuàng)新打造競爭新優(yōu)勢。一是認(rèn)真學(xué)習(xí)和領(lǐng)會優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的創(chuàng)新理念和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在整合互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)的同時(shí)，不斷鞏固在資金結(jié)算存管、客戶群體基礎(chǔ)等方面的優(yōu)勢，提高服務(wù)水平和能力。二是制定應(yīng)對“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村金融市場競爭的戰(zhàn)略方案，增強(qiáng)自身在競爭中的主動權(quán)和主動性。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的要求，加快銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程再造，提高金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營效率。三是采用大數(shù)據(jù)技術(shù)和現(xiàn)代統(tǒng)計(jì)工具，對客戶既有的各類交易信息和客戶的工作崗位特點(diǎn)、生活方式、行為偏好等進(jìn)行采集和分析，精準(zhǔn)地把握客戶過去的行為狀態(tài)，科學(xué)預(yù)判客戶的未來需求，為客戶提供高效、快捷的金融服務(wù)。

2.加快服務(wù)理念創(chuàng)新，打造金融服務(wù)品牌

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須以新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為榜樣，深入學(xué)習(xí)和把握互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新服務(wù)理念，塑造金融服務(wù)形象和品牌。一是優(yōu)化升級實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。加快推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)智能升級，加強(qiáng)自助交易的智能化，逐步推出無人值班的智能化網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí)，在傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)中添加智能元素，借助智能手機(jī)等方式提升客戶的體驗(yàn)度。二是大力推廣移動金融服務(wù)。加快推動與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界合作，研發(fā)設(shè)計(jì)專門的移動金融APP，將金融消費(fèi)、娛樂、服務(wù)等場景融入進(jìn)來，構(gòu)建手掌上的金融世界。如招商銀行開發(fā)的“掌上生活”，整合了招商銀行的銀行查詢、積分兌換、信用卡分期辦理、購物消費(fèi)等業(yè)務(wù)，大大提高了銀行業(yè)務(wù)向客戶的通達(dá)性。三是建立全面網(wǎng)上金融服務(wù)體系。適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要重塑服務(wù)理念，再造服務(wù)流程，努力提高客戶的體驗(yàn)和滿意度，增加優(yōu)質(zhì)客戶的忠誠度，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的動力。

3.加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提高銀行核心競爭力

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須把握互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，積極適應(yīng)客戶的金融需求，加快金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，打造競爭新優(yōu)勢。一是優(yōu)化網(wǎng)上銀行服務(wù)功能。“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，網(wǎng)上銀行不能僅僅停留在簡單操作平臺的狀態(tài)和定位，必須強(qiáng)化其經(jīng)營和獲取客戶的功能。未來一個(gè)時(shí)期，要發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢，推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上銀行由封閉式轉(zhuǎn)變?yōu)殚_放式，為網(wǎng)絡(luò)客戶提供個(gè)性化、多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高客戶使用黏性。二是積極開發(fā)手機(jī)銀行、微信銀行。通過微信、微博等通信工具，開發(fā)手機(jī)銀行、微信銀行等，為客戶提供交易提醒、無卡取款、轉(zhuǎn)賬支付、存款貸款、信息查詢等金融服務(wù)。如浦發(fā)銀行通過微信銀行提供的“浦銀點(diǎn)貸”，平安銀行通過手機(jī)銀行提供的“新一貸”等，都可以通過網(wǎng)上銀行全程辦理金融業(yè)務(wù)，大大提高了金融服務(wù)的效率。三是構(gòu)筑電商服務(wù)平臺。通過與支付寶、財(cái)付通、微信等平臺合作，或者通過自主創(chuàng)建網(wǎng)上商城等電商平臺，積極打造電商交易數(shù)據(jù)平臺。同時(shí)，積極打造金融系統(tǒng)數(shù)據(jù)平臺，并通過與電商交易數(shù)據(jù)平臺的良性互動、實(shí)時(shí)互通，集中處理好客戶交易信息、賬戶信息，為分析客戶違約率、損失率，實(shí)現(xiàn)動態(tài)科學(xué)地授信打下基礎(chǔ)。

4.推進(jìn)營銷渠道創(chuàng)新，拓寬金融服務(wù)通道

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，營銷渠道對于金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營的重要性不言而喻。加快營銷渠道創(chuàng)新，有利于提高銀行產(chǎn)品通達(dá)客戶的效率，促進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)營銷水平，推動金融機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)。一是利用互聯(lián)網(wǎng)的中介功能，向客戶推介金融產(chǎn)品。借助于互聯(lián)網(wǎng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要積極拓展網(wǎng)上銀行功能，開展雙向、交互式業(yè)務(wù)，讓普通客戶通過網(wǎng)絡(luò)從世界各個(gè)角落都能享受到銀行提供的金融服務(wù)。二是利用智能手機(jī)的媒介功能，推進(jìn)營銷渠道前移。通過與手機(jī)生產(chǎn)廠商、電信運(yùn)營商等的合作，將金融機(jī)構(gòu)移動金融APP內(nèi)置入手機(jī)，從而有效推進(jìn)渠道前移，為手機(jī)客戶提供豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)。三是利用電商的平臺功能，有效拓寬營銷渠道。加強(qiáng)與淘寶、京東、蘇寧易購等電商平臺的合作，加強(qiáng)與支付寶、財(cái)付通、微信支付等支付平臺的合作，并依托這些平臺拓寬營銷渠道，推廣新的應(yīng)用，推出新的產(chǎn)品。

5．加快運(yùn)營平臺創(chuàng)新，強(qiáng)化金融系統(tǒng)支撐

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須加快推廣信息技術(shù)，深入運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，提高業(yè)務(wù)運(yùn)行效率和管理水平。一是借助于信息技術(shù)拓展金融服務(wù)鏈條，構(gòu)建整合上下游信息的交易平臺，提高金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的效率。二是借助于電商和第三方支付通道，建立各系統(tǒng)有機(jī)聯(lián)系的數(shù)據(jù)資源共享平臺。通過這一平臺，金融機(jī)構(gòu)可以深度分析金融市場運(yùn)行趨勢，深度分析客戶的行為習(xí)慣和特征，為擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。三是整合金融機(jī)構(gòu)內(nèi)外部資源，打造以客戶為中心、以產(chǎn)品和服務(wù)為支撐的線上線下一體化的金融服務(wù)平臺。通過這一平臺，金融機(jī)構(gòu)可以全方位、智能化地提供各類金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高銀行系統(tǒng)運(yùn)營效率。就農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，打造金融信息平臺和基礎(chǔ)平臺的首要任務(wù)，就是加快建立全國統(tǒng)一的信息系統(tǒng)平臺，推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與中國銀聯(lián)等其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)平臺對接，搭建與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作的橋梁。

注釋

①遲福林：《把握“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的農(nóng)村金融變革》，《經(jīng)濟(jì)日報(bào)》2015年7月9日。②劉艷輝、羅進(jìn)：《“互聯(lián)網(wǎng)+”搶灘農(nóng)村金融》，《中國城鄉(xiāng)金融報(bào)》2015年4月3日。③孟揚(yáng)：《傳統(tǒng)銀行打造“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融”新路徑》，《金融時(shí)報(bào)》2015年7月24日。④趙軍海：《互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新探析》，菏澤金融網(wǎng)，http://www.hzjr.cc/hxlt/4534.html，2015年6月9日。

參考文獻(xiàn)

[1]羅明雄，唐穎，劉勇.互聯(lián)網(wǎng)金融[M].北京：中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2013.

[2]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012,(12).

[3]馬九杰，吳本健.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對農(nóng)村金融普惠的作用：經(jīng)驗(yàn)、前景與挑戰(zhàn)[J].農(nóng)村金融研究，2014,(8).

[4]黃海龍.基于以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究[J].上海金融，2013,(8).

責(zé)任編輯：澍文

作者簡介：唐曉旺，男，河南省社會科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所副研究員(鄭州450002)。

*基金項(xiàng)目：河南省哲學(xué)社會科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目“農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的機(jī)制再造與風(fēng)險(xiǎn)防范研究——基于河南20個(gè)縣的調(diào)查”(2012CJJ058)。

收稿日期：2015-11-15

中圖分類號：F323.9

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1003-0751(2015)12-0050-05

【三農(nóng)問題聚焦】