新疆村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的主要問題

馮金輝　孫慧　何昭麗

摘要：村鎮(zhèn)銀行在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮越來越重要的作用。本文從新疆地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立情況、設(shè)立時(shí)間、設(shè)立地點(diǎn)、設(shè)立主體、注冊(cè)資本等方面介紹了新疆村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立情況，并從資產(chǎn)負(fù)債、盈利、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面分析新疆村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了其在發(fā)展過程中存在的突出問題，并針對(duì)這些問題提出了建設(shè)性的意見。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 新疆

一、引言

在當(dāng)下我國社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)中，“三農(nóng)”金融服務(wù)的改進(jìn)工作必然是我國農(nóng)村金融改革的重中之重。然而新疆的農(nóng)村金融工作面臨著特殊的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)環(huán)境，其設(shè)立與發(fā)展?fàn)顩r都有別于內(nèi)地農(nóng)村。做好以村鎮(zhèn)銀行建設(shè)為代表的新疆農(nóng)村金融工作，將有利于解決新疆農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施脆弱、城鄉(xiāng)居民收入不平衡等問題，將更進(jìn)一步促進(jìn)新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的大發(fā)展。

二、設(shè)立情況

新疆的村鎮(zhèn)銀行設(shè)立情況見圖1、圖2。

從設(shè)立時(shí)間來看，新疆村鎮(zhèn)銀行設(shè)立比較謹(jǐn)慎。雖然2007年底試點(diǎn)工作就擴(kuò)大到31個(gè)省（區(qū)），但直到2008年新疆才設(shè)立第一家村鎮(zhèn)銀行。經(jīng)過長時(shí)間的精心籌建，充分準(zhǔn)備后再開業(yè)，運(yùn)營效果更理想。而且秉承了 “先試點(diǎn)再擴(kuò)大”的實(shí)施策略，循序漸進(jìn)，至2012年末設(shè)立數(shù)也只有7家。經(jīng)過四年多的運(yùn)營發(fā)展，在累積了一定實(shí)際經(jīng)驗(yàn)和條件的基礎(chǔ)上，2013年新疆村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入組建的“提速期”，如圖所示，至2015年上半年末，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量已達(dá)21家，兩年多時(shí)間里增長了三倍。

從設(shè)立地點(diǎn)來看，新疆村鎮(zhèn)銀行設(shè)立不均衡，北疆設(shè)立的多，南疆設(shè)立的少，21家村鎮(zhèn)銀行中只有庫爾勒富民村鎮(zhèn)銀行和庫車國民村鎮(zhèn)銀行2家分布在南疆地區(qū)。而且這些村鎮(zhèn)銀行均設(shè)在自然資源較為豐富、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)較好、經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快、商貿(mào)較為發(fā)達(dá)的縣市及地區(qū)。如烏魯木齊米東浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行和烏魯木齊縣利豐村鎮(zhèn)銀行所在地為首府烏魯木齊市轄區(qū)，五家渠國民村鎮(zhèn)銀行、昌吉國民村鎮(zhèn)銀行、哈密天山村鎮(zhèn)銀行、石河子交銀村鎮(zhèn)銀行、博樂國民村鎮(zhèn)銀行、伊犁國民村鎮(zhèn)銀行、庫爾勒富民村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)的所在地或?yàn)榈貐^(qū)行署所在地，或?yàn)楸鴪F(tuán)師部所在地，均為新疆經(jīng)濟(jì)重鎮(zhèn)。庫車國民村鎮(zhèn)銀行所在地庫車縣古稱龜茲，是古絲綢之路上一顆璀璨的明珠，是東方藝術(shù)瑰寶——龜茲文化的發(fā)祥地，素有“西域樂都”、“歌舞之鄉(xiāng)”、“中國白杏之鄉(xiāng)”的美譽(yù)，同時(shí)其境內(nèi)的東河塘油田和塔河油田作為“西氣東輸”工程起點(diǎn)，石油天然氣的儲(chǔ)量豐富，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好。鄯善中成村鎮(zhèn)銀行所在地鄯善縣為全國十大礦產(chǎn)資源縣、世界十大煤炭資源地、中國第二大膨潤土資源地和世界第一大鈉硝石資源地，其境內(nèi)的鄯善油田是中國第一個(gè)大型株羅系油田，也是中國第一流油田。

從設(shè)立主體來看，主發(fā)起行以地方法人金融機(jī)構(gòu)為主。交通銀行發(fā)起設(shè)立1家，浦發(fā)銀行發(fā)起設(shè)立1家，昆侖銀行、庫爾勒市商業(yè)銀行、哈密市商業(yè)銀行各發(fā)起設(shè)立1家，成都農(nóng)商行發(fā)起設(shè)立2家，伊川農(nóng)商行發(fā)起設(shè)立3家，其余均由寧波鄞州農(nóng)村合作銀行發(fā)起設(shè)立。值得一提的是，自2008年發(fā)起設(shè)立新疆第一家村鎮(zhèn)銀行五家渠國民村鎮(zhèn)銀行以來，寧波鄞州農(nóng)村合作銀行共在新疆發(fā)起設(shè)立“國民系”村鎮(zhèn)銀行11家， 多數(shù)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)共同發(fā)起設(shè)立，網(wǎng)點(diǎn)也主要布局在兵團(tuán)團(tuán)場(chǎng)，有效的發(fā)揮了兵團(tuán)的優(yōu)勢(shì)，達(dá)到了合作共贏的目的。

從注冊(cè)資本來看，新疆21家村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)資本金規(guī)模在2000—19000萬元之間。注冊(cè)資本為2000萬元的只有1家（哈密天山村鎮(zhèn)銀行），3000萬元的9家，3000—5000萬元之間的1家（塔城昆侖村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本為3206.9萬元），5000萬元的5家，1億元以上的5家。交通銀行發(fā)起設(shè)立的石河子交銀村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本為1.5億元，浦發(fā)銀行發(fā)起設(shè)立的烏魯木齊米東浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本為1億元，表明國有大型銀行和股份制商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行起點(diǎn)較高。

三、發(fā)展情況

（一）資產(chǎn)負(fù)債方面

資產(chǎn)業(yè)務(wù)實(shí)際上就是資金運(yùn)用業(yè)務(wù)，是村鎮(zhèn)銀行盈利的主要來源渠道。銀行盈利狀況如何，經(jīng)營是否成功，很大程度上取決于資金運(yùn)用的結(jié)果，它是評(píng)價(jià)村鎮(zhèn)銀行規(guī)模的最重要的指標(biāo)。截至2014年12月末，轄內(nèi)18家村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)資產(chǎn)165.65億元，較年初增加45.87億元，增幅38.3%。其中，各項(xiàng)貸款108.0億元，較年初增加33.81億元，增幅45.57%。在各項(xiàng)貸款中，涉農(nóng)貸款95.17億元，占各項(xiàng)貸款余額的88.12%。

存款業(yè)務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的核心基礎(chǔ)業(yè)務(wù)之一，它不僅保證了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中有充足的資金擴(kuò)大貸款規(guī)模，也為村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造良好的經(jīng)營環(huán)境、更好地服務(wù)“三農(nóng)”奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。截至2014年12月末，轄內(nèi)18家村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)負(fù)債149.35億元，較年初增加40.41億元，增幅37.09%。其中，各項(xiàng)存款133.85億元，較年初增加39.96億元，增幅42.56%。

（二）盈利方面

轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行整體盈利情況較好。截至2014年12月末，轄內(nèi)18家村鎮(zhèn)銀行所有者權(quán)益16.3億元，比年初增加5.46億元，增幅50.37%。凈利潤3.66億元，較去年同期增加1.41億元。18家機(jī)構(gòu)中僅有4家虧損，庫爾勒富民村鎮(zhèn)銀行由于公司治理結(jié)構(gòu)問題長期發(fā)展緩慢，新疆綠洲國民村鎮(zhèn)銀行由于開業(yè)以來網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張較快，成本支出較大，富蘊(yùn)中成村鎮(zhèn)銀行、鄯善中成村鎮(zhèn)銀行由于開業(yè)時(shí)間相對(duì)較晚，業(yè)務(wù)發(fā)展遲緩。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制方面

截至2014年12月末，轄內(nèi)18家村鎮(zhèn)銀行資本充足率為16.78%，比年初上升0.91個(gè)百分點(diǎn)，核心一級(jí)資本充足率為14.90%，比年初上升0.64個(gè)百分點(diǎn)。其中，富蘊(yùn)中成村鎮(zhèn)銀行、鄯善中成村鎮(zhèn)銀行和烏魯木齊米東浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行資本充足率分別達(dá)到161.04%、75.13%和35.38%。只有新疆綠洲國民村鎮(zhèn)銀行資本充足率10.39%，低于新資本管理辦法規(guī)定0.11個(gè)百分點(diǎn)。

截至2014年12月末，轄內(nèi)18家村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性資產(chǎn)44.68億元，流動(dòng)性負(fù)債73.86億元，流動(dòng)性比例為60.49%，較年初下降9.31個(gè)百分點(diǎn)，轄內(nèi)18家村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)性比例全部達(dá)到25%以上的監(jiān)管指標(biāo)要求。

截至2014年12月末，轄內(nèi)18家村鎮(zhèn)銀行貸款損失準(zhǔn)備3.13億元，貸款撥備率2.86%，撥備覆蓋率達(dá)782.99%，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步增強(qiáng)。

（四）支農(nóng)支小、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)方面

新疆村鎮(zhèn)銀行從機(jī)構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)分布、從業(yè)人員、實(shí)現(xiàn)利稅等指標(biāo)都呈現(xiàn)強(qiáng)勁增長勢(shì)頭，成為支持縣域經(jīng)濟(jì)，服務(wù)“三農(nóng)”和“小微”的生力軍。各村鎮(zhèn)銀行根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，主動(dòng)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷推出適合“三農(nóng)”和“小微”借款主體的產(chǎn)品，一定程度上改善了“三農(nóng)”、“小微”、個(gè)體工商戶的融資環(huán)境，促進(jìn)了農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收，有力的助推了小微企業(yè)的發(fā)展，較好的支持了地方和兵團(tuán)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)了當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)和村鎮(zhèn)銀行共同發(fā)展。如被評(píng)為“全國十佳村鎮(zhèn)銀行”的石河子國民村鎮(zhèn)銀行，針對(duì)小微企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”等特點(diǎn)，先后開發(fā)了“興農(nóng)貸”、“興商貸”、“興會(huì)貸”、“興業(yè)貸”、“旺畜貸”、“蜜蜂貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品，累計(jì)支持客戶10702戶，余額為22.71億元。

四、存在的主要問題

（一）法人治理運(yùn)作不暢

村鎮(zhèn)銀行在組建模式、市場(chǎng)定位和經(jīng)營機(jī)制上與傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)有很大區(qū)別。規(guī)章制度和管理辦法基本借鑒和移植于大股東銀行。部分機(jī)構(gòu)由于主發(fā)起行一股獨(dú)大，小股東又普遍缺乏金融知識(shí)，參與經(jīng)營決策的意愿和能力不強(qiáng)，“三會(huì)”機(jī)制流于形式，議事、決策程序不規(guī)范，履職不到位。如石河子交銀村鎮(zhèn)銀行的決策、經(jīng)營、薪酬、管理等方面均由控股股東交通銀行決定，法人機(jī)構(gòu)的經(jīng)營自主權(quán)基本缺失；庫爾勒富民村鎮(zhèn)銀行董事長長期缺位，發(fā)起行和股東長期履職不力，導(dǎo)致長期發(fā)展滯后，存在問題較多；富蘊(yùn)中成村鎮(zhèn)銀行、鄯善中成村鎮(zhèn)銀行的法定代表人為發(fā)起行派出，對(duì)當(dāng)?shù)氐氖煜こ潭炔粔颍鹑谫Y源匱乏，穩(wěn)定性也較差，發(fā)展受限。

（二）社會(huì)公信力差，吸存難度大，貸款需求無法滿足

由于村鎮(zhèn)銀行往往個(gè)體小、資金實(shí)力弱、網(wǎng)點(diǎn)少，在當(dāng)?shù)氐纳鐣?huì)認(rèn)知度較低，往往被當(dāng)作“個(gè)人開的私人銀行”，由此帶來的突出問題就是吸收存款難。另一方面縣域放貸需求較大，很多在原有金融機(jī)構(gòu)得不到貸款的企業(yè)和個(gè)人紛紛轉(zhuǎn)向村鎮(zhèn)銀行，但受自有資本的限制，村鎮(zhèn)銀行無法滿足日漸增長的貸款需求。庫爾勒富民村鎮(zhèn)銀行、哈密天山村鎮(zhèn)銀行、富蘊(yùn)中成村鎮(zhèn)銀行、鄯善中成村鎮(zhèn)銀行均存在此類問題，發(fā)展緩慢。

（三）操作系統(tǒng)落后、匯路不通，業(yè)務(wù)發(fā)展科技支撐弱

目前，轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行普遍存在操作系統(tǒng)落后、匯路不通，很多業(yè)務(wù)只能用手工操作或半手工處理，不能加入人民銀行支付系統(tǒng)，實(shí)際操作陷入尷尬的境地，無法進(jìn)行系統(tǒng)內(nèi)結(jié)算往來，“通存通兌”實(shí)現(xiàn)難度大，只能通過發(fā)起行或第三方行交存結(jié)算，客戶感覺結(jié)算不方面，一定程度上降低了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的可能性，嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

（四）人員嚴(yán)重不足且素質(zhì)較低是制約村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的又一瓶頸

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來一直面臨人才短缺的狀況，作為一種新型的金融機(jī)構(gòu)，在摸索中不斷發(fā)展，離不開具有專業(yè)技能和豐富執(zhí)業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人才。由于當(dāng)前新疆縣域農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境欠佳，地廣人稀，通勤成本較高，物質(zhì)條件、生活環(huán)境不如城區(qū)優(yōu)越，缺乏對(duì)高素質(zhì)人才的吸引力，這直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行人力資源的欠缺。關(guān)鍵崗位和專業(yè)崗人才缺乏，很多崗位員工身兼數(shù)職，沒有銀行從業(yè)經(jīng)歷。

五、政策建議

（一）利用媒體和平臺(tái)宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的

介紹村鎮(zhèn)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。同時(shí)練好內(nèi)功，處理好與發(fā)起行、同業(yè)之間的關(guān)系，加強(qiáng)科技信息建設(shè)投入，打造一支業(yè)務(wù)素質(zhì)過硬的人才隊(duì)伍，健全組織架構(gòu)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，增強(qiáng)服務(wù)能力。

（二）建立新疆銀行業(yè)聯(lián)席會(huì)議制度，成立工作委員會(huì)

此項(xiàng)事宜可由新疆銀行業(yè)協(xié)會(huì)組織開展，充分發(fā)揮協(xié)會(huì)協(xié)調(diào)、聯(lián)絡(luò)的職能，建立村鎮(zhèn)銀行之間信息溝通與業(yè)務(wù)交流、把握行業(yè)動(dòng)態(tài)機(jī)制，疏通村鎮(zhèn)銀行與監(jiān)管部分、其他金融機(jī)構(gòu)之間溝通對(duì)話的渠道。此外，還可以在產(chǎn)品創(chuàng)新、流動(dòng)性互助、技術(shù)開發(fā)等方面實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行間的資源共享，達(dá)到節(jié)約成本、合作共贏的目的。

（三）對(duì)村鎮(zhèn)銀行予以稅收優(yōu)惠

建議政府有關(guān)職能部門對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行適當(dāng)減免營業(yè)稅和所得稅，享受與農(nóng)村信用社同樣的稅收優(yōu)惠；取消財(cái)政性資金開戶歧視政策，鼓勵(lì)縣級(jí)以下單位的各類涉農(nóng)資金、財(cái)政資金等存入村鎮(zhèn)銀行，給予平等競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。

（四）將村鎮(zhèn)銀行納入全國支付結(jié)算體系和存款保險(xiǎn)體系

允許村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行同業(yè)拆借，降低經(jīng)營成本，提高村鎮(zhèn)銀行的公信度和競(jìng)爭(zhēng)能力；在必要時(shí)給予村鎮(zhèn)銀行一定的支農(nóng)再貸款支持，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力；推動(dòng)建立農(nóng)村信用信息共享機(jī)制，將村鎮(zhèn)銀行納入征信系統(tǒng)，進(jìn)一步擴(kuò)大企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在農(nóng)村地區(qū)的信息采集和使用范圍，設(shè)計(jì)客觀、有效的信用信息指標(biāo)體系，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)征信信息共享。

（五）監(jiān)管部門創(chuàng)新監(jiān)管思路，增強(qiáng)監(jiān)管的針對(duì)性和有效性

針對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展起點(diǎn)低、管理基礎(chǔ)弱、適應(yīng)能力差等實(shí)際，實(shí)施“一行一策”，針對(duì)不同機(jī)構(gòu)的不同風(fēng)險(xiǎn)，督促村鎮(zhèn)銀行落實(shí)法人管理體制，通過資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足率、流動(dòng)性比例、風(fēng)險(xiǎn)集中度等監(jiān)管指標(biāo)體系對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)管。此外，加強(qiáng)對(duì)主發(fā)起行履職監(jiān)管和考核，督促主發(fā)起行按照法規(guī)和章程履行職責(zé)，以適當(dāng)方式為村鎮(zhèn)銀行提供人力、管理、資金等方面的支持。

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（馮金輝，1984年生，山西運(yùn)城人，新疆大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院博士生。研究方向：人口、資源與環(huán)境經(jīng)濟(jì)學(xué)。孫慧（通訊作者），1963年生，江蘇泗陽人，新疆大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院教授。研究方向：人口、資源與環(huán)境經(jīng)濟(jì)學(xué)。何昭麗（通訊作者），1982年生，四川蓬溪人，新疆大學(xué)旅游學(xué)院副教授）