金融機構(gòu)貸款門檻是民間借貸發(fā)展的土壤

南開大學

2008年我國實行從緊貨幣政策以來，民間借貸在我國經(jīng)濟發(fā)展過程中起著越來越大的作用，特別是對于農(nóng)村經(jīng)濟的支持尤為明顯。為進一步了解掌握北海市民間借貸的發(fā)展情況，中國人民銀行北海市中心支行相關(guān)人員以問卷調(diào)查的形式對北海市區(qū)及其下屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)的20戶居民個人和6家企業(yè)進行了抽樣調(diào)查，參與民間借貸的調(diào)查對象普遍反映銀行貸款門檻高，民間借貸方便快捷。

一、基本情況

1.民間借貸對象主要為無法迎合銀行貸款要求的群體。本次問卷調(diào)查所涉及的居民戶多分布于中等收入階層，因而有35%的居民認為在向銀行申請個人貸款時不能很好的提供貸款所需要抵押擔保。同時在調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，調(diào)查對象借款的用途多是用于家庭小額應急開支和簡易勞動工具的購置。再者有40%的居民認為各種金融機構(gòu)對居民個人貸款資格審核過程過長，手續(xù)繁雜，無法在短期內(nèi)籌措資金應對緊急情況，因此在很大程度上推動了居民個人選擇民間貸款。而在企業(yè)方面，此次調(diào)查更是側(cè)重于加工制造業(yè)和種植養(yǎng)殖業(yè)，6家企業(yè)都認為阻礙他們向正規(guī)金融機構(gòu)貸款而選擇民間貸款的因素是無法提供銀行貸款所需的抵押或擔保，同時近七成的企業(yè)民間貸款也都是用于短期資金融通。

2.民間借貸以短期借款為主，借款利息高但便捷。從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，無論是居民個人還是企業(yè)85%以上的民間借款都屬于短期借款，企業(yè)更達到了100%的比率；同時90%以上的居民和企業(yè)在過去發(fā)生的民間借貸月息都在1分到5分之間，折算成年利率相當于12%-60%。另一方面，從申請到獲得資金只需花費少于1個星期的居民個人占90%，企業(yè)占100%，可見民間借貸的靈活便捷、極易操作性是吸引資金使用者的又一大重要因素。

3.民間借貸抵押要求不高。民間借貸由于多產(chǎn)生于親戚朋友之間或企業(yè)內(nèi)部，因而有50%的貸款以借條的形式證明，對利率和期限等要素沒有太嚴格的文字約定。與此同時，70%居民個人的借款不需要任何抵押擔保，20%需要財產(chǎn)抵押；而在企業(yè)方面，近七成不需要抵押，剩下的則是通過他人擔保實現(xiàn)。這使得民間借貸中存在著交易隱蔽、監(jiān)管缺位、法律地位不確定、風險不易監(jiān)控，以及容易滋生非法融資、洗錢犯罪等問題。

二、存在問題

1.不規(guī)范的民間貸款存在著較大風險。民間借貸是一種自發(fā)的、盲目的、分散的信用活動，沒有組織領導，缺乏制約和保障機制，是一種較為落后的、原始的信用方式；民間借貸具有為追求高盈利而冒險或投機的一面，缺乏必要的法律約束，多屬私人交易行為，無跟蹤監(jiān)控機制。因此，一旦遇有不測，便常常雙方處于“尷尬境地”。這其中的風險巨大，尤以信用風險最為突出，如果發(fā)生借貸一方的信用缺失，將會對借貸資金的安全造成極大的影響。同時，民間融資行為多為口頭約定或打借條，一旦產(chǎn)生違約行為，法律的約束和責任的界定就很難實現(xiàn)，若牽涉到第三方，情況會更加復雜。特別是由高利貸引起的民事糾紛和刑事案件，更是增加了社會不穩(wěn)定因素，導致惡性循環(huán)。

2.民間貸款對正規(guī)金融機構(gòu)產(chǎn)生一定的負面影響。由于民間借貸利率高于銀行貸款利率，高額利率的誘惑，容易引發(fā)某些行為風險，促使某些投機人士冒險挪用金融機構(gòu)貸款來償還或參與民間高息融資，借貸人收入的一部分流入食利階層，導致潛在的金融風險擴大。而且，由于民間融資的無序性和趨利性，對農(nóng)村信用社的信貸資金來源和運用影響較大。同時，由于民間借款的資金來源和去向具有一定隱蔽性，正規(guī)金融機構(gòu)難以標準化地評估人們實際的生活水平和人們基本的經(jīng)濟狀況，對做出正確的有利于農(nóng)村金融穩(wěn)健快速發(fā)展的政策與決策也產(chǎn)生一定的阻礙作用。

3.民間貸款對債務人的經(jīng)濟行為有一定的惡性驅(qū)動作用。目前我國實行從緊的貨幣政策，銀行貸款利率較高。然而依照民間借貸一般為銀行貸款利率3倍-5倍來看，對于那些缺少資金應急的債務人來說無疑是雪上加霜，特別是迫于生計的借款者，承受著巨大的高利貸利息，甚至愈陷愈深，無法擺脫貧困，最后常以逃債遠走他鄉(xiāng)、走投無路自盡或心生歪念走上犯罪的不歸路而告終，增加了社會的不穩(wěn)定因素。

三、對策及建議

由于受傳統(tǒng)觀念和社會環(huán)境的影響，大多數(shù)民間借貸具有較強的隱蔽性，這給相關(guān)部門的監(jiān)測增添了工作難度。目前對普遍的民間借貸行為，金融監(jiān)管部門尚缺乏具體明確的監(jiān)管法律、法規(guī)，民間借貸尚處于地方政府不管、金融監(jiān)管部門難管的尷尬局面。為改變這種狀況，可采取以下對策：

1.引導和堵疏結(jié)合，規(guī)范借貸行為。政府部門對待經(jīng)濟發(fā)展中的民間借貸要改變放任自流的做法，做到正確引導、堵疏結(jié)合。對于互助性的民間借貸應承認其合理性；對于從事高利貸活動的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，應進行嚴懲。國家有關(guān)部門應盡快制定《民間借貸管理條例》，將其納入金融監(jiān)管范圍，重新明確高利貸的概念、性質(zhì)和范圍，正確引導、規(guī)范民間借貸。同時可在民間借貸活躍的地區(qū)設立相應管理機構(gòu)，為借貸雙方當事人提供咨詢和指導，并對因借貸引起的糾紛進行調(diào)整。

2.正規(guī)金融機構(gòu)加快金融創(chuàng)新，通過競爭來引導民間借貸規(guī)范發(fā)展。金融機構(gòu)要加大金融工具的創(chuàng)新力度，簡化信貸操作程序，縮短貸款審批時間。尤其是貼近農(nóng)村的農(nóng)信社和郵政儲蓄銀行要開展多層次、多形式的儲蓄信貸服務，大力吸收農(nóng)村剩余資金，創(chuàng)新信貸保全方式，與民間借貸展開競爭。正規(guī)金融機構(gòu)投入的增加不但將直接壓縮民間借貸的存在空間，而且，兩者間市場份額的此消彼長可以形成示范效應，引導民間借貸自覺將其行為置于制度約束之下。

3.發(fā)揮銀行信用中介的功能，為民間借貸搭建平臺。金融機構(gòu)應積極適應市場經(jīng)濟的需要，充分發(fā)揮銀行信用中介的職能，創(chuàng)新金融業(yè)務，提高金融服務水平。積極探索開展個人委托貸款業(yè)務，為民間借貸的雙方牽線搭橋，銀行可根據(jù)委托人確定的對象、用途、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款，銀行只履行委托業(yè)務，收取一定的手續(xù)費，不承擔貸款風險。通過個人委托貸款業(yè)務，資金出借者不但風險更小，同時也可作為個人理財?shù)那乐?，銀行為委托人提供更多的投資理財機會，最終使民間借貸由地下操作變?yōu)楣_、合法。

4.發(fā)揮經(jīng)濟實體的優(yōu)勢，增加民間資金投資渠道。對于中小企業(yè)占絕對量的區(qū)域，完全可以發(fā)揮優(yōu)勢，鼓勵中小企業(yè)以入股方式吸收民間閑散資金，拓寬民間融資渠道，減少民間資金流向的盲目性。

5.加強對廣大民眾科學理財?shù)男麄鹘逃Ｏ嚓P(guān)政府部門、金融監(jiān)管部門、金融機構(gòu)要加強對轄內(nèi)居民個人、企業(yè)科學理財和融資的宣傳和教育，形成良好的消費意識和習慣，發(fā)揚誠實守信的傳統(tǒng)美德，理性地管理好個人或集體財產(chǎn)。資金缺口的彌補要量力而行，避免盲目借款帶來的不良后果。

綜上分析可見，借貸的發(fā)展，在數(shù)量和規(guī)模上對正規(guī)金融機構(gòu)的業(yè)務活動產(chǎn)生了一定的威脅，并給我國貨幣政策的實施和金融系統(tǒng)的安全與穩(wěn)定帶來了一定的負面影響。但是，農(nóng)村民間借貸在很大程度上緩解了農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展金融供需不匹配的矛盾，也對我國正規(guī)金融機構(gòu)業(yè)務的改進與管理機制創(chuàng)新產(chǎn)生了積極效應。只要政府對民間借貸進行合理的干預，將其納入我國金融監(jiān)管的范圍，完善相關(guān)的法律法規(guī)，就可以使之彌補正規(guī)金融機構(gòu)信貸工作的缺陷，填補金融支持的空白，促進農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展。

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